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新手理财课（简七）
第一关：人生第一桶金没那么难
第一桶金的意义
1. 有钱“傍身”
抵御危机
建立安全感
选择的资本
2. 储蓄和消费习惯
3. 有了投资的资本
撬动更大的机遇
拥有钱生钱的技能才能算的上开启了财富自由之旅
破解月光
1个原因
2个习惯
3个小妙招
part 1 ：为甚么你很难存下钱
忽视了生活中的拿铁因子
拿铁因子：就是一笔看起来都不起眼，但是如果累加起来，及时一笔不小的支出。
part 2 ：揪出“拿铁因子”
step 1 导出每月账单
step 2 分析和复盘
账单分类
日常开销
一日三餐
必要开销
除三餐之外房租、交通、话费、水电煤、每月固定开销
非必要开销
是指除必要生活开支外的其他开销，周末聚餐，零食购买等
step 3 寻找价值不高的拿铁因子制定财务改善方案
日常开销 改变饮食方式 外卖--》拼桌
必要开销 删减自动续费
非必要开销 减少频率
参考
part 3 ：微习惯，让你更好的坚持
微习惯的来源，降低门栏
存储微习惯
改变存钱顺序先储蓄后消费
收入-必要支出-非必要支出=储蓄
收入-必要支出-储蓄=非必要支出
工资到手先存储10%
part 4 ： 开启一个具体的存钱计划
3W 存钱计划
where：存哪里，存啥？买啥产品
银行卡货币基金
when：啥时存
发工资的这天
How much：每次存多少
分析系拿铁因子，确定数额
要点：
1. 每次存钱的金额不要太高
习惯更重要
2. 不必盲目地追求高收益
安稳
52周存钱法
52周存钱法
子主题 1
part 5 ：更好的存钱小tips
1. 组团存钱法
2. 定期自动扣款
支付宝蚂蚁心愿
微信 梦想计划
银行卡资金汇集
3. 减少可支付账户
电子支付绑定银行卡最多两张
支付优先级调整
关闭透支支付渠道
第二关：同事背LV，同学用腊梅，我要不要买
一 核心思路
只买资产 不买负债
成本
金钱
时间
收纳空间
搬运成本
收获
使用功效
乐趣
健康
亲密关系
二 四个大招
purge 法：资产大扫除
step 1 打开柜子或衣橱
step 2 给东西做好评分
喜爱程度（1~5）x使用频率（每年使用频率）
低于10分 考虑扔掉--减少负债
剩余整理
资产鉴定法
最近三个月买的最贵的3样东西
分析从买来到现在带来多大的回报
有回报--资产
没有回报--负债
每季度一次
锻炼资产敏感度
为自己买单法
对购物车的物品 问三个问题
这样东西我需要吗?-成长需要？虚荣心需要？健康需要？
这样东西我喜欢吗？-是真的喜欢？还是人云亦云？
这样的东西适合我吗？-是符合我的消费能力？适合我现阶段的生活吗？
都是肯定回答的就值得买
建立品质基金
盘点自己的收入
拿出10%做品质资金
选择值得买的好东西
三 什么值得买
视频网站的会员
合适得体的衣服
付费的培训课程
博物馆的人工导览
高质量的旅行
偶尔请大家吃饭
生产力工具
租离公司近一些的房子
优秀的付费app
投资自己
第三关:花呗 白条 信用卡到底要不要用
part 1 到底该不该用？
他们本质上是有免息期的信用消费工具
判断适不适合自己
怎么判断？
消费习惯
是否使用他们而多花钱，背上不必要的负债
是否带来收益
假设有如下三点，不要使用。
1 控制不了消费欲望
经常觉得自己的钱没买什么就花完了
2 太懒
忘记还款，账单日各种 会添麻烦
3 不了解他们的用处
对优惠和积分不感兴趣
part 2 要不要分期
如何避免缺点
有良好的消费习惯
按时换款
千万不要开启恶性分期
与良性相反
良性分期
不分期也能负担起
免息分期
有息分期利率，比先看起来的要大的多
分期实际利率该怎么算？
分期利率计算器
万能公式 XIRR
可以计算投资的实际回报
1 收集每个月的还款明细
金额
还款日期

坏处
容易麻痹合理的消费界限
多问自己我买的起嘛
分期的本质是向未来的自己借钱
你会愿意借钱给什么样的人？
你愿意借钱给他买什么？
part 3 使用技巧
1 推荐使用银行发行的信用卡
完善的福利积分体系
可以养征信
征信好会拥有更高的额度和通过速度
小白金卡
好处
享受白金卡级别福利
申请难度降低
可以通过刷卡免年费
信用卡怎么选?
1 基于你原本的消费习惯选择权益
千万不要因为权益增加消费
2 线上支付也能积累积分的信用卡
3 信用卡积分不建议兑换实物
兑换航空里程
中信i白金卡
中信易卡
招商经典白
体检+洗牙
年费 3600 积分兑换年费
农行精粹白
机场贵宾
专家挂号
花一笔存一笔
存的钱放在自动还款的理财产品中
part 4 按时换款，珍惜信用
逾期
征信报告 有问题
惩罚
第五课 如何实现换工作自由 这一笔钱很重要
财富水池
现金池
灵活的钱也要用灵活的思维打理
日常消费的钱
急速取现 直接消费
放入一个月的生活费
互联网支付平台的货币基金
余额宝 零钱通
银行卡自带的货币基金
收到工资可以提前划款
应急的储备金
放入3~6个月生活费
互联网活期理财
创新新存款
站岗资金
两次投资闲置的钱
同一个账户的活期产品
资金在银行 可选择银行T+0理财产品
资金在证券 券商活期理财
想要分批投入理财产品
半年投资完
量大
三个问题
是否符合用钱需求
1 产品具体什么时间能提现
365都能提现？还是交易日能提现？
一天24小时都能提现吗
2 提现到账时间
是不是我的用钱需求
3 每次提现有没有金额的限制
4 确认一下风险
风险适合我吗
保障池
目标池
金娥池
第六课 银行 券商 保险公司都在卖理财产品 我们应该如何选择？
part 1 小技巧
看到产品可以试想 这样的产品比较适合防在哪个财富水池？
part 2 理财产品面面观
1 准备3大账户，方便投资（基础投资账户）
互联网理财账户
度小满金融
手机银行/网上银行账户
风险评估报告
股票账户 券商APP
银行 券商 保险 介绍
银行适合买什么？
1 银行理财
投资方向
现金类
风险较低的债券类
风险点
大部分产品的收益率仅供参考
存在中高风险产品应予以关注
有起购门槛
2 大额存单
资金量较大的存款业务
门槛较高 20万起
应关注存单灵活性
券商可以投资什么？
收益凭证
概念和特点
向我们借钱，约定期限还本付息
受国家监管
产品发行也要符合监管要求
违约可能性低
有起投门槛
按照收益类型分类
保本固定收益类
保本浮动收益类
非保本浮动收益类
投资风险较高
适用于 大额存款
报价回购业务产品
概念和特点
用特定的债券作为抵押物向我们借钱
借款时券商直接给出指定借款利率
有标准的债券做抵押物
有证券交易所的监督
违约概率很低
没有手续费，起投门槛较低
适用于 投资股票的闲置资金 收益率比较高
券商资管计划
概念和特点
券商替你去投资不同的金融资产
有起投门槛
在到期日之前不可提取出来
保险理财
保险公司发行的理财产品
养老保障管理产品
本质上是管钱做投资
投资方向
流动类
固收类
信用等级不搞不动产资产
特点
不保本
运行相对稳健
中低风险
起投金额低
期限有长有短
部分产品可以灵活买卖
收益率相对余额宝高
投连险
投资挂钩的保险
本质上也是帮打理
不保本
投资方向
流动性资产
固定收益类资产
上市权益类资产
基础 设施投资计划
不动产相关金融
其他资产
应该关注
风险说明
历史业绩
买卖限制
投资范围和比例
比较复杂 和账户不透明
part 3 投资产品前，记得确认4件事
1 明确自己的用钱需求
看看这笔钱适合放在什么样的水池中
2 带上投资需求找产品
3 比较和筛选产品

第七课 二三十岁，到底要不要买保险
part 1 两个问题
商业保险到底值不值买

他不是一道判断题 是一道选择题
选择一 合适的保险=适量的保费 小概率由保险公司承担
选择二 不买保险省下了保费 小概率会破产
二三十岁是最好的时机吗
买保险宜早不宜迟
三个原因
1 20三十岁已经是家庭经济支柱
2 购买重疾险寿险时 保险公司会审核我们的健康状况 更容易顺利买到保险
3 买同样的重疾险 医疗险 寿险 越年轻越便宜
part 2 不同需求，怎么买保险
六个步骤
1 拿多少钱来买保险
适量的保费 过多就违背初衷
年收入 5%~8% 最多不超过10% 保障相对充足 又没有太大的压力
2 要买哪些险种
保险保障最重要的就是针对那些难以承受的损失--哪些重大风险是适合保险来转移的
大众投保四件套
重疾险
医疗险
寿险
意外险
3 每种保险怎么选
4 有哪些注意事项
举例
学生党
条件
生活来源
父母
节省下来的钱
很少
建议每月保费
<100
险种
重疾险
意外险
医疗险


刚毕业
自身条件
年收入70000
保险预算 3500-5600

重疾险
定义
以罹患合同规定的重疾，或需要实施特定手术，或达到约定的治疗状态为判断标准，一旦达到可申请理赔，保险公司会赔付我们相应的保额。
如何在预算范围内又能买到合适的保障？
保额很重要--保额不足保险就不能提现保险的作用
重疾险保额
30-50万
治疗费用+康复费用+收入补偿
至少保60-70岁
预算有限的情况下选择单次赔付 买足保额更重要
重疾险保障的疾病种类越多越好？
涵盖28种常见疾病，已经能覆盖98%的疾病
相差不大的保费可以选更多，但不推荐买更多种类的
医疗险
定义
和医保类似，都针对特定医疗行为的保险，且属于报销型保险。相比于社保，商业医疗险通常报销范围更广，是医保外的有力补充
报销型保险
保额其实是报销额度的上限
报销额度
>100万
建议选购1年期医疗险

意外险
定义
指人身意外伤害保险，当被保险人不幸发生意外导致残疾或身故后，保险公司会根据保险合同进行赔付 意外：非本意，非疾病，外来的，突发的，对身体造成伤害的客观条件。
评估：意外身故，意外伤残损失评估
保额：
50-100万
保障期限一年期的综合意外险 每年续保
保费一般不会随着年龄增长而增长
对身体健康的要求低
加入工作压力大，附加猝死保障意外险
意外伤残是按比例赔付的

寿险
定义
普通寿险
转移的主要是身故和全残责任，比如被保人身故后，受益人可获得保额对应的理赔

新婚家庭
两个人的共同规划了
保费为：年收入 3-8%

收入增加可以
增加保额
保障到终身
加入多次赔付产品
寿险
定义
普通寿险
转移的主要是身故和全残责任，比如被保人身故后，受益人可获得保额对应的理赔
保额确定
转移不幸身故后未尽到的家庭责任
未还完房贷等负债
家人基本生活开支
子女教育等必要大额支出
可以按比例进行分配
两者相加
保障期限
家庭经济责任
part 3 哪里买保险，方便又安心
常见渠道
网上查询真假

鉴定线下保险靠不靠谱的四个表现
以产品或业绩为导向，不考虑你的预算和保障需求
只谈自己推荐产品的优点尤其是过度放大产品的单一亮点而回避产品的不足
投保时草率的对待健康告知甚至误导你隐瞒身体状况不实告知
明示或暗示你如果投保会返还你佣金
part 4 买保险千万别忘记这几件事
1 重视健康告知
对于身体状况可能会
提高保费
将部分保障范围除外再承保
要求被保险人延期观察
拒绝承保
诚实的告知
否则会有无法赔付的风险
无法告知可以通过人工核保的方式更细致地核保
体检报告
过往的诊断记录
2 整理保单 归档信息
线下购买--纸质保单
线上购买--承保邮件以及电子保险合同 （建议打印出来存档）
家庭保障产品清单
保障名称
保障金额
保障期限
缴费日期
3 把整理好的信息同步给家人
发生了却没有报案是不会主动理赔的

第八课 学会三步买基金，为自己加薪
part 1 别听推荐，看广告买基金
两个问题要解决
1 这个产品放在财富水池的哪个池子？
投资期限
风险预期
2 什么时候买？准备什么时候卖？
基金的特点
更专业
参与门槛低
更分散
part 2 如何快速看懂基金
开户
基金官网
第三方代销平台
蚂蚁财富
天天基金网
搜索框可以搜索基金代码和基金名称
事前看
1 看名字
基金公司
基金特点或投资方向
基金类别
由高到低风险越大
2 看基金详情页
再次确认基金类型和风险等级外
综合表现
基金评级
基金排名
推荐网站
天天基金
晨星网
观察3年到5年的基金评级结果
观察收益风险
看净值曲线
观察过山车的峰值和峰谷评估风险接受能力
看时间同类基金和其他指数进行比较
看基金买了什么
持仓
投资风格
→↑风险越高
大盘更稳健
成长型会带来更多不确定因素
看基金经理
主动基金观察基金经理
累计任职时间和评分
7-8年以上的投资经验，经历过完整的市场周期，操作起来比较稳健
评分没有绝对的优劣，越高越好
基金经理变动表
是否刚上任 决定 历史有无参考价值
更多
以往的业绩信息
总评分排名
反之指数型基金看指数
基金公告
实时动态和更多详情 查看基金公告
定期报告
三个月季度报告
每年的全面报告
过往的业绩表现，投资方向和基金经理对投资的分析，未来市场的判断
关键词搜索框
为什么没法申购赎回
基金为什么净值突然大跌
更多
基金买卖如何收费
这个基金谁在持有
这个基金的规模
part 3 三步开启基金投资
三步走
第一步“做实验”
拿出100 选一只基金做投资实验
看走势心电图
观察基金的最大回撤（最大亏损）
看性格
冒险
中证500ETF
稳健
纯债基金
易方达纯债基金
风险和收益成正比
实验周期
一个月内
三件事
经常观察基金的波动变化 和其他同类基金比较 不同类的也比一比
了解基金申购和赎回的费率情况
了解基金买卖的到账情况
保持好心态
第二步 选基金
投资逻辑
股债配比
偏股票的投资
偏债投资
各50%
两者互补
平滑收益
思路扩展
选择优秀的主动基金经理的逻辑
通过指数基金被动投资的逻辑
投资大公司的逻辑看好某个行业进行投资的逻辑
第三步 设定投
定投的频率
定投金额
第九课 测一测 你有炒股发财命吗
你适合投资炒股？
三道题
你觉得买股票 买的是什么？
A 一串数字和不断变化的价格
B 一家上市公司的所有权
我们买股票到底是怎么赚钱的？
A 别的股票投资者口袋里的钱
B 股票背后的公司做大做强变得更值钱了
一亏损 一盈利
A 卖盈利
B 卖亏损
技术分析


价值投资
好行业
好公司
好价格

非理性会成为韭菜
相对低风险的股票投资
准备工作
新户
基本规则
手续费
拓展阅读
拿多少钱来炒股
2323法则
2-3个月工资买2-3月股票
试炼比较一下
适当分散风险
研究经历不分散
方法
从高分红的蓝筹股开始体验投资逻辑和涨跌幅度
蓝筹股
特性
业绩稳定的大公司股票
总股本大
大多有现金分红
赚钱方式
通过现金分红获取收益
股息率决定分红
雪球官网查询
作为大新底仓通过打新赚取收益
哪里可以找到？

优点
价格平稳
风险较低
缺点
上涨幅度是有限的收益有限
不要忘记打新股
收益可观
风险较低，收益较高
条件
需要已经持有一定的股票
持有股票为打新底仓
蓝筹股为好选择
定义
用我们账户里的市值去参与新股的申购
相当于买到了即将上市的公司的股票
特点
打中了收益高
大部分新股都是上涨的 涨幅44%
参与门槛低
先中签再交款
概率低
打新中签率0.03%
如何打？
券商app
拓展阅读

第十课 买首饰可不算投资，避开黄金投资大陷阱
黄金的赚钱逻辑
part 1 黄金为啥会上涨
乱世买黄金
市场动乱
风险事件
背后含义
乱世黄金是硬通货
买的人多了金子价格就会被推高
黄金的风险并不低
黄金的价值主要在于配置
part 2 想买黄金，怎么投
错误
金首饰金项链
金条是可选项不是推荐项
纸黄金
银行交易（中间商）
价格与国际金价挂钩
可以24小时交易
只能交易 不能兑换
1g起投
操作方便
大银行都有纸黄金业务
登录对应的银行app既可以进行投资
缺点
费用高
买卖都是银行报价，银行会赚取差价
成本高于黄金ETF
透明度差
对手方是银行
是银行虚拟黄金交易盘
交易不对应真实黄金份额
买黄金的优秀姿势
黄金ETF
特点
基金类型股票账户进行交易
把大家的钱募捐在一起投资现货黄金合约
优点
门槛低
股票账户
基金账户
价格透明
费率低
0.01%~0.03%

part 3 买多少黄金合适
不适合大比例的投资
增幅不大
波动比较大
主要作用投资组合的一部分，对冲风险
第十一课 手上有了xxx元，到底怎么理财
part 1 用正确的钱，在正确的时间，做正确的投资
拿哪些钱投资？
投资周期多长合适?
核心如题
part 2 三个维度，回答这个问题
正确的钱
总资产-3-6生活费-保险
正确的时间
正确的产品
这笔钱什么时候会用到？

一年内要用到的钱
货币基金
券商，银行活期理财
1-3 年要用的钱
货币基金
大额定期存单
国债
定期理财产品
注意风险等级：低风险，中低风险
挑选自己的用钱时间
5年都不用的钱
投资本金
投资方向
股票
偏股基金
风险管理和资产配置 很有必要
1 先拿一部分的钱尝试高风险的投资
那2-3个月的生活费或是工资
培养投资心态
对生活影响不大
2 逐渐调整到合适的资产配置比例

3 学会真正的分散投资，均衡风险
投资不相关甚至是负相关的资产上
底层资产的重合度要尽可能的小
前十大持仓股最好没有重合
东边不亮西边亮的投资效果
观察产品的长期走势图
沪深300
上证50
4 动态平衡

5 做个压力测试
风险预估
第十二课 别只盯着副业，不一样的升值加薪
用理财思维提升主动收入
part 1 衡量赚钱多不多 ，千万别只用金钱数额
如何积累更多的本金？
用年化思考，加上时间维度，看成本
1 学会把所有主动收入，换算成时薪比较
时薪=月收入/每月工作时长
2 凡是不可持续的，就不值得羡慕
长期总收入=目前的收入x(1+成长率)^持续时间
俩问题
时薪是多少？
未来可持续增长吗？
part 2 构建收入的四个水池

能力水池
把人力资本纳入总资本当中

第十三课：一张表，建立你的理财规划
为自己未来五年做一份财务计划
准备动作
一、找到集中所有和钱有关的账户和账单
银行卡
信用卡
贷款账单
二、你需要准备一台电脑建立一个专门的文件夹
1 资产负债表
帮我们清点具体时间点你到底有多少钱
步骤
1 盘点自己的资产
流动资产
很快变现的资产
投资资产
能钱生钱的
自用资产
自己用的
2 清点自己的负债
消费性负债
投资性负债
自用性负债
3 做个减法
资产-负债
2 收支储蓄表
1 盘点自己的收入
主动收入
主动劳动
被动收入
躺着赚的钱
2 盘点自己的支出
3 再做一次减法
3 财务体检表

4 财务预测表
不一定特别精准
part 1 理财规划是什么？
连接理想和现实的桥梁
五个步骤
1 设定自己的财务目标
2 盘点自己当下的财务状况
多少钱
结构如何
3 做好财务体检
找到需要改善的地方
4 财务测算及计划
通过数字对未来进行预测，看着自己能否达到
5 调整方案，开始执行
part 2 理财规划的5个步骤
五个人生阶段
SMART原则
1 明确
明确的实现时间点
2 可测量
明确的金额要求
3 可行性
符合我们的能力范围可操作
4 相关性
不同的理财目标排序
5 时限性
有一定的弹性空间
调整计划
调整收支，增加可投资资产
调整投资方案，提高投资回报率
调整目标的金额或者时间