保险金信托

这是一篇关于保险金信托的思维导图，保险金信托是一种能够结合保险和信托优势，实现财产保护和传承的有效工具。

保险金信托

• 保险金信托1.0
  • 定义：保单信托1.0模式下，保险金信托的生效是保险合同约定的保险事故发生或保险金支付之时，受益人变更为信托公司。
  • 功能
    • 解决受益金分配的问题，个性化传承，对子女以及第三代正向激励，反向约束。
    • 保护隐私，受益人及受益份额等信息由信托公司负责保密。
    • 解决保险金理赔之后的持续保值增值问题
    • 受益金免征遗产税
  • 不足
    • 投保人负债：保单被法院执行。
    • 投保人离婚：保单被分割。
    • 投保人离世：保单被法定继承。
  • 产品
    • 增额寿：复利增长 随用随取。可做补充养老.教育或财富的隔离与传承。身故时剩余保险金进入信托账户进行传承。
    • 年金险：与生命等长的现金流，可设置每月或每年的固定领取，可领取至105岁。主要用于养老，身故时剩余保险金进入信托账户进行传承。
    • 杠杆寿：在投保时身故保额就是确定的一个数值，终身不变，根据年龄，身故保额杠杆在总保费的2-4倍。主要用于传承。
• 保险金信托2.0
  • 定义：2.0模式下，信托公司在保单保全变更完成后就成为了投保人和受益人，并将续期保费提前转入信托账户，能够避免1.0模式中投保人解除保险、导致信托不稳定的风险。
  • 功能
    • 真正的家企隔离：避免投保人负债，保单被执行。
    • 真正的定向传承：避免投保人离婚，离世的风险。
    • 避免后续保费无法缴纳的风险
    • 其他功能等同于1.0模式
  • 不足
    • 投保人变更为信托公司后，投保人不可以退保，减保，保单贷款
  • 产品
    • 增额寿
    • 年金险
    • 杠杆寿
• 保险金信托3.0
  • 定义：直接委托信托公司购买保单，信托公司作为投保人和受益人。
  • 功能：直接满足隔离保护意愿。
  • 产品：由于投保利益等原因，这种模式目前实操落地较少。
• 总结
  • 如果客户隔离风险的意愿强烈，我们就给客户做2.0模式。如果客户想把保单掌控在自己名下，就做1.0模式。如果想兼顾，那就做一份1.0，做一份2.0.