贫穷的本质

书籍《贫穷的本质》思维导图，《贫穷的本质》揭示了贫穷的复杂性和多维度性，强调了解决贫穷问题需要从多个方面入手，包括改善教育机会、提高健康水平、促进性别平等以及增强社会支持等。

贫穷的本质

• 第一部分 实例
  • 贫穷陷阱的争辩
    • • 处于贫穷陷阱的穷人，将来的收入低于今天的收入，越来越穷
      • 暗示：需要帮助穷人
    • • 世界上不存在“贫穷陷阱”，因为最穷的人也能挣到比他们原来的收入更多的钱，他们会变得越来越富，直到他们的收入停止增长为止
      • 暗示：不需要帮助穷人
  • 贫穷与饥饿
    • 在很多情况下，食品政策只停留在：穷人需要的只是便宜的粮食
    • 对普通成年人的直接营养投资效果不佳
      • 穷人不了解营养物质的价值，选择食物时主要考虑的不是价格、营养价值，而是口味
      • 食品消费的“质量飞跃”
        • 主要的问题不在卡路里，而是其他营养成分
        • 即使对于十分贫穷的人来说，食物花费的上涨也远远低于原来的预算
        • 即使是人们花在食物上的钱，也并没有全部用来增加人们的能量或微量营养素
      • 除了食物，穷人需要面对太多其他的压力和欲望（节日、丧葬、婚嫁）
    • 对儿童孕妇的直接营养投资效果显著
      • 抗蠕虫、微量营养素
  • 健康陷阱
    • 穷人对购买价格很敏感，但是对收入不敏感
      • eg：纯净水、蚊帐、抗蠕虫药片或强化面粉
      • 低需求，退出“贫穷陷阱”的梯子是存在的，但并非总是放在正确的地方，而且人们似乎不知道怎么搭上梯子，或者他们甚至不想那样做
    • 穷人的健康陷阱
      • 常常把钱花在昂贵的治疗上而非康价的预防上
        • 为什么不用廉价的预防
          • 补贴?调查发现使用率没有区别
          • 信念?保健知识的缺乏导致穷人家长很难看到预防的实际效用
          • 希望?穷人治不起大病但还是会病急乱投医
        • 为什么不能坚持完预防针疗程
          • 年复一年，我们都很难坚持实行自己的新年新愿望
          • 贫穷的家长可能完全相信接种的好处-但这些好处只能在未来某个时刻实现，而费用需要今天支付
      • 治病找私人医生，而不是政府免遗提供的医生和护士
        • 政府保健服务者的高缺席犁
        • 政府保健服务者缺乏动力(政府人不干也有钱)
      • 医生习惯帮穷人省钱，一般会诊断不足、用药过度（抗生素和类固醇）
    • 总结
      • 普通人及穷人都缺乏信息、信念不坚定、拖延，但普通人活在一个几乎用不上自己有限的自控和决断的环境，而穷人则需要不断运用这种能力
  • 教育
    • 供求派
      • 教育干预：建足够多的学校、足够多的老师就可以
      • 教育效果很差
    • 需求派
      • 教育是一种投资，入学率与教育回报率息息相关
      • 问题：受益人是孩子，但有许多孩子不愿意赡养老人
      • 随着收入增加，教育费用增速更快。除非我们能完全消除收入差距，否则公共供应方的干扰就是必要的：确保每个孩子都得到一次机会
    • 实际不存在的教育S形曲线
      • 家长认为每一年的教育实际上都会按比例或多或少地增加收入，后面的收益更多
      • 教育资源在子女中不均匀分配，父母可能将所有资源花费在一个孩子身上
      • 低阶层的孩子意识到在跟高阶层的孩子竞争，表现会差
    • 精英学校体系
      • 发展中国家的教师具有精英偏见
        • 相对于教师们看不到学生所处的阶层，他们得知学生所处阶层时给底层学生的分数更低
        • 那些未被告知数学能力差的女士，在数学测试中的成绩会更好；非裔美国人一开始在试卷上填写自己的种族，测试成绩也会变差
      • 家长们对于学生们能够取得好成绩的期望不亲
      • J家长们放弃的过早，教师们从没真正教过他们，或是学生们缺乏自信，浪费许多资质较好的学生
    • 教育机制重建
      • 降低家长们的期望、注重核心能力的开发、使用技术辅助或任必要时利用教师代替的教学方式
  • 生育
    • 尚无有力证据证明，更大的家庭对孩子不利 大家庭更穷的原因是其人口太多？他们对子女教育及健康投资能力较低？
      • 实例：没有发现任何证据可以证明，生在较小家庭的孩子接受了更多的教育
      • 中国有些地方允许一胎为女孩的家庭生二胎，那些多了一个兄弟姐妹的女该与独生子女相比，接受了更多的教育
    • 如果大家庭中孩子没受委屈，那可能是母亲受委屈了
      • 女性或许受到不得不生更多孩子的压力（丈夫、婆婆或社会准则）
      • 近10年来，穷妇女对于现代避孕措施的使用率开没有提高
        • 使用率低并不一定意味着缺乏获取渠道，可能是地位较强势的男方不愿意避孕
          • 避孕渠道或许是更方便的节育方式，但这似乎并不能峰低生育率
      • 女人或许还没察觉，她们付出劳动赚的钱属于家庭或孩子-男人更自私一点
    • 养儿防老?
      • 家庭规模↓，储蓄率↑
      • 女孩未来预期用处↓，被险胎率↑
• 第二部分 慈善机构
  • 赤脚的对冲基金经理
    • 穷人在风险事件(收入/食品/健康/政治暴动/犯罪)中往往承受更致命的冲击
      • 可能心理强化，丧失信心
    • 应对方式
      • 增加工作-- 并非一个有效方式
      • 业务多元化缩小风险
      • 保守地经营他们的农场或生意
      • 运用婚姻分散大家庭的风险
      • 做某人的佃农
      • 基于宗教/种族的范围广泛的熟人网络
        • 为什么不愿意提供无条件帮助
          • 被帮助人产生惰性心理
          • 相互帮助的许诺未真正实现
        • 帮助别人支付医疗费用这种情况已经超出互助行为的界限：鉴于医疗费用极为昂贵，很多家庭因此倾家荡产
    • 穷人的保险公司
      • 难点
        • 道德风险
          • 不认真耕种、过度治疗
        • 逆向选择
          • 只有病人参保
        • 欺诈行为
    • 为什么穷人不买保险
      • 政府或者国际机构供给过大
      • 穷人对保险的概念并不是非常清楚
        • 现在支付，回报却在未来
      • 市场提供的险种覆盖范围有限、信用有限
  • 贷款给穷人
    • （1）出现垄断的地方，要做的不只是引入竞争；（2）对于小额贷款消除贫穷的潜能过于乐观
    • 穷人借款结构
      • 那里有些家庭生活水平低于每天2美元，借款渠道主要是放债人（52%）、朋友邻居（24%）、家人（13%），只有5%的借款来自商业银行
    • 穷人借款利率
      • 非标准渠道相当于57%的年利息，美国标准信用卡的银行年利率约为20%
    • 银行为什么不贷款给穷人
      • 穷人正式贷款违约率高，特别是附带利息补贴；银行职员并不承担必要的监督职责；回收周期长；竞选在即不想与负面新闻挂钩
      • 穷人非正式贷款违约率低，但收集信息、监督成本高，监督成本与贷款利率还有乘数效应
  • 节省一砖一瓦
    • 穷人为什么存不下钱?
      • 正常银行账户对穷人存款收取的手续等费用很高
      • 外部压力
        • 疾病、急事等，也可能是生理需求(性、糖、脂肪类食品、烟等)
      • 心理因素
        • 希望“明天的自己”更加理性
    • 逃出贫困陷阱
      • 认为自已有机,会实现梦想，并愿意为长期目标做出一些短期牺牲
  • 不情愿的企业家们
    • 穷人做生意的困境
      • 虽然很多穷人都在经营着生意，但他们经营的都是一些小生意
      • 在大多数情况下，这些小生意赚不了多少钱
    • 在边际收益很高的情况下，总体收益可能会很低
      • 增加投入就可以增加边际收益和总收益
        • 障碍
          • 资金匮乏
          • 进一步扩大经营或许就无法产生足够的边际收益，用来支付高昂的贷款利率
  • 政策，政治
    • 教育拔款只有13%给到学校，政府腐败拿走剩余87%
    • 腐败渎职最严重的地方
      • 政府要求人民做一些他们认为没有价值的事情
        • 骑摩托车时戴头盔或是给儿童接种疫苗
      • 人们得到的价值大大高于他们所付出的时
        • 医院免费提供床位给有需要的人
      • 官僚的收入较低、工作量较大，监管不力
    • 政治局限性是真实存在的，在改进机制及政策方面，我们仍有很大的发展空间。认真了解每个人（穷人、公务员、纳税人、当选政客等）的动机及局限性，可以更好地制定出有效的政策及机制，避免腐败或渎职现象的发生
• 总结
  • 穷人通常缺少信息来源，相信那些错误的事情
    • 一条普通的信息（尚未知晓、简单有吸引力、来源可靠）可以带来巨大的变化
  • 穷人肩负着生活中的多种责任
    • 信念不坚定、拖延
  • 一些服务于穷人的市场正在消失，或是这些市场中，穷人处于不利地位
    • eg：存款负利率，贷款高利率