【24法考】柏某㉘刑法No.20与进No.5金融诈骗罪

综合柏浪涛，张宇琛两位刑法大咖的讲课精华，主客一体2024法考必过！系统化知识讲解，细节图片，完整做题流程图，⊙∀⊙！高分通过法考必备秘籍，你值得拥有！

金融诈骗罪

• 三，集资类犯罪
  • 总结
• 四，保险诈骗罪（第198条）
  • 骗保
  • 总结
  • 相关法条
    • 第一百九十八条　【保险诈骗罪】有下列情形之一，进行保险诈骗活动 ，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上 十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十 年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大 或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以 上二十万元以下罚金或者没收财产： 　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的； 　　（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚 假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的； 　　（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事 故，骗取保险金的； 　　（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故， 骗取保险金的； 　　（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾 病，骗取保险金的。 　　有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的， 依照数罪并罚的规定处罚。 　　单位犯第一款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主 管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役； 数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑； 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑。 　　保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证 明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。
  • 概念
    • 二、保险诈骗罪 (第 198条) 保险诈骗罪，是指投保人、被保险人、受益人， 以使自己或者第三人获取保险金， 非法占🈶为目的， 采取虚构保险标的、制造保险事故等方法， 骗取保险人的 保险金（数额较大）的行为。
  • (二)认定　　
    • 1.实行行为： 采取虚构保险标的、保险事故 或者制造保险事故等方法， 骗取保险人的保险金，数额较大的行为
      • 。(1)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；　　 例如： 将他人财产谎称自己财产进行投标，骗取保险金； 恶意复保险； 隐瞒重大疾患投保。
      • (2)投保人、被保险人或者受益人 对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度， 骗取保险金的； 例如： 自己酒后驾驶机动车，发生事故谎称由第三人 驾驶机动车，骗取保险金。
      • (3)投保人、被保险人或者受益人 编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的； 例如 ：投保人、受益人，将他人作为被保险人的替身杀害 ，骗取保险金。此时保险诈骗罪与故意杀人罪 应当数罪并罚。
      • (4)投保人、被保险人 故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的； 例如： 故意制造火灾事故，骗取保险金。 此时保险诈骗罪与放火罪 应当数罪并罚。
      • (5)投保人、受益人 故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。 此时保险诈骗罪与故意杀人罪、故意伤害罪 应当数罪并罚。
      • 数罪并罚
    • 2. 主体【身份犯】(
      • 1)投保人、被保险人与受益人 (自然人、单位)。
      • (2)共犯：保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人 故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的， 以保险诈骗的共犯论处。
    • 3.主观要件： 故意，且具有非法占有目的。
• 二，信用卡诈骗罪
  • 孙子兵法
    • 特别提示 信用卡诈骗罪是五星级罪名，涉及内容较多，需要专门讲解。 复习方法是，先展开知识点，理解模型， 最后记住三句话。
  • 相关法条
    • 第 196条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额 较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金：⋯⋯ (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； (二) 使用作废的信用卡的； (三) 冒用他人信用卡的； (四) 恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的 ，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条(盗窃罪) 的规定定罪处罚。
      • 第二种行为方式“使用” 同样是按照信用卡💳的通常使用方法加以使用。
  • 一，前提知识
    • 1.行为对象。 “信用卡”。
      • 根据立法解释的规定 ，本罪的“信用卡 ”既包括具有透支功能的信用卡，
        • 若是可透支的信用卡， 则直接被害人是发卡银行。
      • 也包括无透支功能的储蓄卡、 借记卡。所以本罪的 “信用卡”就是指银行卡。
        • 若是储蓄卡，则 被害人是卡主。
    • 2.行为方式。非法使用信用卡。
      • 按照原理 ，对人使用，欺骗人，构成信用卡诈骗罪。
      • 对机器使用，不存在欺骗人，则构成盗窃罪。
      • 但是，根据司法解释的 特殊规定，非法使用信用卡， 无论是对人使用， 还是对机器使用 ，一律定信用卡诈骗罪。这是一刀切的规定
        • 。做题时应按照司法解释作答。
    • 3.：“冒用他人信用卡”， 包括以下情形：(
      • 1) 拾得他人信用卡并使用的； (
      • 2) 骗取他人信用卡并使用的
      • ；(3) 窃取、收买、骗取或者以其他非法方 式获取他人信用卡信息资料，并通过互联 网、通讯终端等使用的；(
      • 4) 其他冒用他人信用卡的情形。
      • 08年最高检规定：拾得他人信用卡并在ATM机上 使用的行为，以信用卡诈骗罪论处。
      • 一律定 信用卡诈骗罪
  • 二，行为类型
    • 二、行为类型 法条规定了四种行为类型，考试主要考第一种、第三种、第四种。
    • (一) 第一种行为类型：非法取得+使用假卡
      • 1.伪造信用卡(定伪造金融票证罪) +使用( 定信用卡诈骗罪) =牵连犯， 择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。
      • 例如， 甲在ATM机上安装了读卡器，读取到卡主乙的银行卡信息， 然后复制一张卡，这种复制卡的行为属于伪造卡，然后在 ATM 机 上取款或对人使用。 甲先构成窃取信用卡信息罪，然后构成伪造金融票证罪， 再构成信用卡诈骗罪， 三罪属于牵连犯关系， 最终定信用卡诈骗罪。
      • 2.以虚假身份证 明骗领信用卡(定妨害信用 卡管理罪) +使用(定信用卡 诈骗罪) =牵连犯， 择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。
      • 例如，甲用假身份证从银行骗领了 一张可透支消费的信用卡，然后在商场购物， 透支消费。 甲先构成妨害信用卡管理罪，后 构成信用卡诈骗罪， 两罪是牵连犯关系， 最终定信用卡诈骗罪。 (2017 年第58题, 2019年试题)
    • (二) 第三种行为类型：非法取得+冒用真卡
      • 1. 非法取得行为的地位 在前文“财产犯罪的数额”中讲解过，存有3000元的银行卡 属于价值数额不大、但值得刑法有限保护的财物。普通盗 窃、诈骗、侵占、敲诈、抢夺银行卡，不使用，不构成犯罪。 但是，抢劫、特殊类型盗窃(入户盗窃、多次盗窃、携带凶器 盗窃、扒窃) 银行卡，即使不使用， 也构成抢劫罪、盗窃罪。 既然一般的非法取得行为本身不构成犯罪，那么只有非法使 用(冒用) 了银行卡，处分了卡里资金才构成犯罪。
      • 2. 冒用行为的认定 冒用者是卡主以外的人， 冒用行为以违反卡主的意志为前提。
        • 例如(2014 年第18题)，甲刚进城打工，老板要求甲提供银 行卡以便发工资。 甲没有银行卡，也忘带身份证，便找到 老乡乙，用乙的身份证办理了银行卡，存入钱，并让乙 保管该卡，未告知密码。 乙私下持身份证和该卡到银行， 声称遗忘密码，重新设置密码，然后取出存款1万元，并 拒不归还给甲。乙不构成信用卡诈骗罪， 乙是合法的持 卡人，乙的行为不属于冒用他人信用卡。 乙没有欺骗银 行人员。但是， 乙构成侵占罪。这是因为，该资金属于 甲让乙代为保管的资金。 乙拒不返还，构成侵占罪
        • 此外，如果甲没让乙保管该卡，而是自己保管， 乙私下持身份证挂失该卡，取出存款，拒不返还， 则乙仍构成侵占罪，因为乙属于合法持卡人， 不属于“冒用”，而且此时乙没有使用信用卡， 所以不属于冒用他人信用卡。
      • 3.非法取得行为的种类一 ：诈骗、侵占、抢夺、敲诈勒索。
        • [结论] 侵占、诈骗、抢夺、敲诈信用卡+使用=信用卡诈骗罪。
        • 例1，甲捡拾了乙遗失的银行卡，背面有密码。 甲在 ATM 机上取款。 甲构成信用卡诈骗罪。 (2015 年第57题)
        • 例2， 乙出国，让甲保管银行卡，背面有密码。 甲擅自在商场刷卡消费。 甲构成信用卡诈骗罪。(2013 年第 15题)
      • 4.非法取得行为的种类二：抢劫。
        • [结论] 抢劫+使用=抢劫罪。 抢劫信用卡，即使不使用，也应定抢劫罪； 如果使用，根据司法解释，仍然一律定抢劫罪。
        • 例如， 甲抢劫到乙的银行卡，逼迫乙说出密码，然后在ATM 机上取走1 万元。 甲构成抢劫罪，数额按照1万元计算。 (2006 年第53 题)
      • 5.非法取得行为的种类三：普通盗窃。
        • [结论] 盗窃+(对人或机器) 使用=盗窃罪。 刑法第196 条第3款规定：盗窃信用卡并使 用的，以盗窃罪论处。 首先，普通盗窃信用卡的行为本身不构成 盗窃罪，只有使用才构成犯罪。 其次，按照原理，对机器使用，原本就定盗 窃罪。对此，第196条第3款的结论是定盗窃罪。 就此而言，该款规定是注意规定。 按照原理，对人使用，骗人，原本应定信用卡 诈骗罪，但是第196 条第3款的结论是定盗窃罪， 这意味着将信用卡诈骗罪拟制为盗窃罪，属于法律拟制。
        • 例1(2007 年第57题)，下列说法是否正确： “丁盗窃信用 卡并使用的行为，属于盗窃罪与信用卡诈骗罪的吸收犯”。 官方答案：该说法错误。 这是因为，该说法认为，丁盗窃信用卡的行为构成盗窃罪， 非法使用行为构成信用卡诈骗罪，然后前者吸收了后者， 因此最终定盗窃罪。 然而，丁盗窃卡的行为本身不构成盗窃罪。最终定盗窃罪 的依据不是盗窃行为，而是使用行为。 法条在此将使用行为也即信用卡诈骗罪拟制为盗窃罪。
        • 例2(2011年第58题)，下列说法是否错误：“即使没有 刑法第196条第3款的规定，对于盗窃信用卡并在ATM 机 取款的行为，也能认定为盗窃罪”。 官方答案：该说法正确。 这是因为，盗窃卡的行为不构成 盗窃罪，在机器上使用卡的行为本身就构成盗窃罪。此时 ，第196条第3款属于注意规定，也即删掉该款规定，在机 器上使用卡的行为也能定盗窃罪。
        • 例3(2017年第58题)，下列说法是否错误： “刑法规定， 盗窃信用卡并使用的， 以盗窃罪论处。与此相应，拾得 信用卡并使用的，就应以侵占罪论处”。 官方答案：该说法错误。 该说法认为，盗窃信用卡并使用定盗窃罪，依据的是盗窃 卡的行为， 以此类推，侵占信用卡并使用就应定侵占罪。 然而，盗窃信用卡并使用定盗窃罪，依据的是使用行为， 而非盗窃卡的行为。
    • [总结] 命题套路
      • (1) 套路一：判断非法取得行为的性质。
      • 例如， 甲外出几天，让朋友乙打扫房间， 乙打扫时捡到甲的一张银行卡，乙事前知道密码，便私下去 ATM机取出1万元。 由于甲还在占有自己的卡， 乙的捡拾不属于侵占遗忘物，属于盗窃卡的行为， 所以应适用 “盗窃信用卡并使用的， 以盗窃罪论处”。
      • (2) 套路二：共犯平台与认识错误。(2023 年试题)
      • 例如(2019年试题)，甲盗窃了丙的一张信用卡，告诉乙是捡来的，让乙在商场购 物。 乙在商场冒用该信用卡购买了3万元商品。
        • 第一， 乙的这种认识错误并不重要， 因为乙至少认识到这是他人的卡， 自己在非法使用，对人冒用， 构成信用卡诈骗罪的实行犯。
        • 第二，甲首先可构成信用卡诈骗罪的教唆犯(指使) 和 帮助犯(提供卡)，但是根据刑法规定， “盗窃信用卡并 使用，即使对人使用，本应定信用卡诈骗罪，也拟制 为盗窃罪”， 因此最终对甲定盗窃罪。 “盗窃+使用，定盗窃罪”， 既包括亲自偷、 亲自用， 也包括亲自偷、让别人用。
    • (三) 第四种行为类型：恶意透支 恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限 额或者规定期限透支， 并且经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍不归还。
      • 1.卡的范围仅限于具有透支功能的信用卡，不 包括没有透支功能的储蓄卡(借记卡)。
      • 2. “恶意”透支，是指在透支时就有非法占有目 的。如果透支时没有非法占有目的(具有归还 意思)，就不属于恶意透支。(2017年第58题)
      • 3. “经发卡银行两次有效催收后超过3个月仍 不归还”是客观处罚条件。 实施完恶意透支， 便触犯信用卡诈骗罪，但是此时立法者为了 缩小打击面， 给行为人一个机会“赶紧还款” ，如果“经发卡银行两次有效催收后超过3个 月仍不归还”，则启动刑罚处罚。 该规定的 性质类似于逃税罪第4款规定的处罚阻却事由。
      • 4.行为主体是卡主(合法持卡人)。这是指以自 己的真实身份证申领到信用卡的持卡人。 只有卡主，才能享受“催收程序”这个机会待遇。
      • 例1，甲捡拾到乙的信用卡， 恶意透支，定 信用卡诈骗罪， 属于“冒用他人信用卡”，不属 于此处“恶意透支型信用卡诈骗罪”，不能享受“ 催收程序”这个机会待遇，因为银行不可能向甲催收。
      • 例2， 甲盗窃到乙的信用卡，恶意透支，属于 “盗窃+使用”，定盗窃罪。
  • 三，银行卡信息资料
    • 三、银行卡信息资料 [结⚠️论] 以非法方式获取他人银行卡信息资料+(无论对人、 机器、网络) 使用=信用卡诈骗罪。 这是2018年及2009年司法解释的一刀切规定。 考试应当按照司法解释来答题。
    • 例1， 甲盗窃了乙的信用卡信息资料，通过网上银行(无人工参与，均是电脑系统处理)，将乙账户里的资金划到自己账户。按照正常原理，这属于盗划行为， 构成盗窃罪。但是按照司法解释，应定信用卡诈骗罪。
    • 例2(2016年第17题)，下列说法是否正确： “丁侵入银行计算机信息系统， 将刘某存折中的5万元存款转入自己的账户。对丁应以诈骗罪论处”。 官方答案：该说法错误。 该题故意绕开上述司法解释，针对的是存折，不是银行卡。 因此，不需要遵守该司法解释，应按照正常原理处理。 由于不存在对人使用、欺骗人的问题， 因此构成盗窃罪。
    • 例3(2019年试题)，乙在工商银行领取银行卡及相配套的 U盾， 【等同于其他银行🏦的电子密钥】银行大厅经理甲(非国家工 作人员) 在假意指导乙如何使用U盾时偷换了乙的U 盾，并骗乙 ： “只能在一周后使用U盾。” 乙信以为真。次日， 甲使用乙 的U 盾将乙网上银行账户内的3万元转入自己的网上银行账户。 甲盗窃了乙的U 盾，就盗窃了乙的银行卡信息资料，通过网上 银行，将乙账户里的资金划到自己账户。 按照司法解释，对甲 定信用卡诈骗罪。 需要说明的是，甲窃取他人信用卡信息资料， 构成窃取信用卡信息罪 (第 177条之一)， 与此后的信用卡诈骗罪 是手段与目的的牵连犯关系，择一重罪论处，定信用卡诈骗罪。
  • 四，微信支付宝的信息资料
    • 1. 盗用他人微信、支付宝的信息资料 微信、支付宝账户不等于银行卡账户，微信、 支付宝的信息资料不等于银行卡信息资料。 因此，不需要适用2018年司法解释的 特殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。
    • [结☠︎论⚠️] 盗用微信、支付宝的信息资料，取得主人账户 内资金，一律定盗窃罪。这是张明楷教授的观点。
    • 例1(微信钱包、支付宝账户内的余额)， 甲破解了乙手机上 微信的支付密码。
      • 第一种情形，盗划， 也即将乙微信钱包的1万元 转入自己的银行账户。
      • 第二种情形， 盗刷， 也即消费掉 乙微信钱包的1万元。
      • 甲的 盗划行为、盗刷行为， 一律定盗窃罪。
      • 🛰️🚧可能有同学问：若对人(收银员) 使用，为何不定诈骗罪? 张明楷教授认为，使用银行卡时，一般需要使用人签字，表明 收银员对使用者的身份有审核义务。 而使用微信、支付宝，都是扫二维码，一般不需要使用人签字， 表明收银员对使用者的身份没有审核义务。 没有审核义务，就不存在受骗问题。(2020年试题) ➡️不定诈骗罪
    • 例2(微信、支付宝绑定的银行账户)， 甲破解了乙手机上微信的支付密码，发现乙的微信钱 包中没钱，但是乙的微信绑定了乙的一个银行卡账户， 该账户里有1万元。
      • 第一种情形，盗划， 也即甲用微信支付密码将该银行账户内的 1万元转到自己的银行账户。
      • 第二种情形，盗刷，也即甲用微信支付密 码消费掉这1万元。
      • 关于 甲的 盗划行为、盗刷行为：
      • 观点展示
        • (1) 多数说认为，定盗窃罪。 理由：虽然1万元 是银行账户的资金，但是甲非法使用的是微信 支付密码，微信支付密码不等于银行卡信息资 料，因此在此不需要适用2018年司法解释的特 殊规定(一律定信用卡诈骗罪)。
        • (2) 少数说认为，定信用卡诈骗罪。 理由：既然使用微信支付密码能够取出银行 卡里的资金，那么微信支付密码便等同于银 行卡支付密码， 因此适用2018年司法解释的 特殊规定，定信用卡诈骗罪。 (2022年主观题、2023 年客观题)
    • 2. 蚂蚁花呗 这是蚂蚁金服公司推出的一款透支消费的借贷服务， 申请 开通后，可获得数万元的消费透支额度，先消费，后还款。 刑法界主流观点认为，虽然花呗的这种透支消费服务类似 于可以透支的信用卡服务，但是花呗在法律性质上不同于 信用卡。 【根据刑法第196条第2款规定，可以透支的信 用卡是由发卡银行发行的，而蚂蚁金服公司不属于银行。 张明楷教授也认为花呗不等同于信用卡，】 因此，花呗的 信息资料不属于信用卡信息资料，对此不需要适用2018 年司法解释(一律定信用卡诈骗罪)。 消费信贷也是贷款行为。蚂蚁金服公司虽然不是银行， 但属于“其他金融机构”。贷款诈骗罪保护其他金融机构 。因此，盗用他人名义，向蚂蚁金服公司申请消费类贷 款，构成贷款诈骗罪。
    • [结⚠️论] 冒用他人蚂蚁花呗，取得蚂蚁公司的垫付资金， 一律定贷款诈骗罪。这是张明楷教授的新观点。
    • 例如(2019年试题)，甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付 宝密码，使用里面的“花呗” 在商场购买了3万元商品。 甲盗窃手机， 构成盗窃罪。✔ 甲冒用 “花呗”， 不构成信用卡诈骗罪， 而构成贷款诈骗罪。✔ 答题时，若答“定诈骗罪”，也给分；✔ 若答“定信用卡诈骗罪”，不给分。✘ 甲的盗窃罪与贷款诈骗罪，应数罪并罚。
    • 3. 蚂蚁借呗 这是蚂蚁金服公司推出的一款借贷服务，行为人申请贷款， 蚂蚁借呗批准后，将款项打入行为人的指定账户，行为人 日后还款。借呗与花呗均属于向蚂蚁金服公司借款，然后 还款。
      • 二者区别在于， 借呗将出借款项打入行为人的账户 ；
      • 花呗将出借款项(垫付款) 打入商家的账户。
      • 借呗🆚花呗
    • ⚠️(￣(●●)￣)注意借呗的借贷服务中，不存在信用卡的问题， 因此不需要适用2018年司法解释，按照正常原理处理。
    • [结论] 冒用他人蚂蚁借呗， 取得蚂蚁公司的放贷资金，一律定贷款诈骗罪。
    • 例如， 甲偷到乙的手机，破解了乙手机上的支付宝密码， 使用里面的“借呗” 申请贷款2万元，蚂蚁公司审核批准后， 将款项打入甲的指定账户。 甲盗窃手机，构成盗窃罪。✔ 甲冒用 “借呗”，构成贷款诈骗罪。✔ 甲的盗窃罪与贷款诈骗罪，应数罪并罚。
    • 🚸⚠️ 注意， 如果甲让蚂蚁公司将款项打入乙的支付宝账户， 甲再从乙的账户划走该资金， 那么， “让蚂蚁公司将款项打入乙的支付宝账户”这一步 不构成犯罪， 因为资金还在乙的账户里； “甲再从乙的账户划走该资金” 这一步构成盗窃罪。✔
  • 背诵卡片
• 一，贷款诈骗罪
  • 总结
    • 非法占🈶的目的
      • 贷款诈骗罪
        • 携带 贷款潜逃
        • 贷款之后肆意挥霍
        • 用贷款事实违法犯罪行为，如贩毒
    • 🈚非法占🈶的目的
      • 骗取贷款罪
      • 高利转贷罪
  • 概念
    • （一）以非法占有为目的，使用欺诈方法， 诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
  • （二）认定
    • 1.实行行为： 使用欺诈方法， 诈骗银行或者 其他金融机构的贷款　
      • 　“欺诈方法”：
        • ①编造引进资金、项目等虚假理由
        • ；②使用虚假的经济合同
        • ；③使用虚假的证明文件；
        • ④使用虚假的 产权证明作担保或者 超出抵押物价值重复担保；
        • ⑤以其他方法诈骗贷款。
      • 贷款诈骗罪同所有 诈骗类犯罪一样， 都需要遵循如下模式， 达到犯罪既遂：　　
        • 行为人实施 欺骗行为——金融机构 工作人员陷入认识错误——基 于认识错误发放贷款——行为 人取得贷款——金融机构遭受 财产损失　　
        • 因此 ，如果行为人虽然实施了 欺骗行为 ，但是金融机构工作人员没有陷入 错误认识， 而是基于其他原因将贷款 发放给行为人，行为人 成立贷款诈骗罪未遂。
    • 2.主体:自然人　　
    • 【❗注意】单位不能构成本罪， 单位利用签订、履行借款合同诈骗银行 或其他金融机构贷款的， 对组织、策划、实施的自然人定本罪。
    • 3.主观要件： 故意， 且具有非法占有目的
  • （三）相关法条
    • 一、贷款诈骗罪 第193条 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者 其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者 拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；…… (一) 编造引进资金、项目等虚假理由的； (二) 使用虚假的经济合同的； (三) 使用虚假的证明文件的； (四) 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； (五) 以其他方法诈骗贷款的。
  • （四）两头骗，虚假担保问题
    • 模型1， 甲想实施贷款诈骗，欺骗乙，让乙将乙的汽车 作为质押物，带着非法占有贷款的目的， 向银行贷到款，然后跑路。贷款到期， 银行未能收到本息，便向乙行使质押权， 获得了追偿，挽回了损失。 甲对乙构成诈骗罪， 诈骗的对象是财产性利益(担保物权)。 甲对银行是否构成贷款诈骗罪， 主要看银行有无财产损失。
      • (1) 多数说： 银行有财产损失 ，甲对银行构成贷款诈骗罪。
        • 理由： 第一，根据个别财产说，银行放贷的目的 是为了到期收回本息。因此，财产损失的认定时 间应以贷款到期时为准。此时银行未能收到本息 ，就有财产损失。 至于事后银行追偿，那是挽回损失。挽回损失 以遭受财产损失为前提。
        • 第二， 银行能否顺利行使质押权，存在风险， 因此 银行至少存在损失风险。 在罪数上，诈骗乙是手段行为，诈骗银行是 目的行为， 二者是牵连犯关系， 择一重罪论处。
      • (2) 少数说： 银行没有财产损失，甲对银行不构成贷款诈骗罪。 理由： 根据整体财产说，财产损失的认定时间应以追 偿后为准，看最终有无财产损失。 既然银行获得了追偿，便表明最终没有财产损失 。(2022年主观题)
    • 模型2， 甲诈骗到乙的汽车，然后谎称是自己的汽车， 作为质押物提供给银行，带着非法占有贷款 的目的，向银行贷到款，然后跑路。 贷款到期，银行未能收到本息，行使质押权， 获得追偿。 甲对乙构成诈骗罪。 多数说认为，甲对银行构成贷款诈骗罪。 两罪并罚。 (2019 年主观题)
  • （五）共犯问题
    • 模型1， 普通公民甲与银行的丙(部门审核人员，国家工作人员) 勾结， 以非法占有为目的， 共同欺骗分管领导乙(贷款最终决定者)，使其产生认识错误 并核准贷款。 甲同时触犯贷款诈骗罪的实行犯和贪污罪的帮助犯， 想象竞合，择一重罪论处。 丙同时触犯贪污罪的实行犯和 甲的贷款诈骗罪的帮助犯，想象竞合，择一重罪论处。
    • 模型2， 普通公民甲与银行的乙(领导，贷款最终决定者，国家工作人员) 勾结， 欺骗下级部门审核人员丙， 丙被骗后，将甲提供的虚假材料递交给乙，乙批准了贷款。 虽然丙受骗，但丙不是处分人，因此甲不构成贷款诈骗罪。 乙构成贪污罪的实行犯，甲构成贪污罪的帮助犯。
• 芹菜问题导入
  • 　　1.元宝将伪造的信用卡当做真实有效的信用卡 出售给刘某，骗取刘某的财产，元宝是否构成信用卡诈骗罪?　
    • 不构成信用卡💳诈骗罪， 而构成诈骗罪
  • 2.元宝捡到李某丢失的手机，发现李某的微信支付软件与储蓄卡绑定。 元宝猜出支付密码后，通过微信支付，将李某储蓄卡中的3万元资金转 到自己的银行卡账户。元宝的行为应当认定为信用卡诈骗罪还是盗窃罪?
    • 客观题一律定盗窃罪
• 命题视角
  • 【命题视角】让被害人遭受财产损失的那一刻，是否使用了信用卡信息资料， 如果没有使用，根据命题人观点， 一律定盗窃罪。
• 真题躲坑
  • 陷阱：对于行为人以盗窃罪定罪处罚，但不能忽视在事实上可能存在的信用卡诈骗行为。　
• 复盘
• 信用卡💳诈骗 罪的认定
  • 1.实行行为： 利用信用卡进行诈骗活动。 第一部分： 根据刑法第196条的规定→信用 卡诈骗罪的具体方式(
    • 1)使用伪造的信用卡或者使用以 虚假的身份证明骗领的信用卡　　
      • ①“使用”，是指按照信用卡的通常使用方法， 将伪造的信用卡作为真实有效的信用卡予以 利用。将伪造的信用卡予以出售的行为不属 于使用。　
      • ②使用“变造的信用卡”(如磁条内的信息被变更的信用卡 )的，应认定为使用伪造的信用卡。
    • 【注意】罪数问题　　
      • ①如果先伪造信用卡，然后使用， 触犯伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪， 属于牵连犯，择一重定信用卡诈骗罪。　
      • 　②如果先以虚假身份证明骗领信用卡， 然后使用骗领的信用卡的， 触犯妨害信用 卡管理罪和信用卡诈骗罪，属于牵连犯， 择一重定信用卡诈骗罪。(
    • 2)使用作废的信用卡 (
      • “使用”，同样是按照信用卡的通常使用方法加以使用)(
    • 3)冒用他人信用卡　
      • 　“冒用”，是指非持卡人 以持卡人名义使用合法持卡人 的信用卡进行骗取财物的行为。
        • 包括 ：①拾得他人 信用卡后使用的
        • ；②骗取他人 信用卡后使用的；
        • ③窃取、收买、 骗取或者以其 他非法方式获取 他人信用卡信 息资料， 并通过互联网、 通讯终端等使用等。　　
      • 例1 (2019)：乙在某银行领取银行卡及配套的U盾，U 盾中有银行卡信息资料。银行大厅经理甲假意指导乙 如何使用U盾，偷换了乙的U盾，并欺骗乙：“只能在 一周后使用U盾。”乙信以为真。后甲利用乙的U盾， 在网上将乙银行卡账户内的3万元转入自己的银行卡 账户。
        • ① U盾实质是就是 装着信用卡信息 资料的U盘， 甲偷换可乙的U盾， 其实就是盗窃了乙的 信用卡信息资料， 通过互联网使用， 成立信用卡诈骗罪。
    • 4)恶意透支　 　根据相关司法解释，持卡人以非法占有为目的， 超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银 行两次有效催收后超过3个月仍不归还的，应当认 定为恶意透支。“
      • 有效催收”，需 要同时符合下列条件：
      • ①在透支超过 规定限额或者 规定期限后进行；
      • ②催收应当采用 能够确认持卡人收悉 的方式，但持卡人故意逃 避催收的除外
      • ；③两次催收至少间隔三十日。
      • ；④符合催收的有关规定或者约定。　　
    • 例2 (2019)：甲伪造身份证，身份信息是虚假的，用 该身份证申领了信用卡，持该信用卡到商场透支消费4万元， 立即还款。银行误以为甲信用良好，遂将甲的信用额度提高至10万元额度。 甲透支消费10万元后，立即注销电话号码，后经银行两次催收后超过3个月仍不还款
      • ② 甲触犯信用卡诈骗罪，属于“使用以虚假的身份证明骗领的信用卡”，不属于“恶意透支”。
• 张宇琛