互联网人身险新规影响解读

下图讲述了互联网人身险新规影响解读，包括保险公司、中介机构、市场格局三大板块，结构型知识框架方便学习理解！

互联网人身险新规解读

• 保险公司
  • 资质
    • 高阶要求
      • 可以经营所有互联网人身险产品
        • 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。 连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。 连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。 上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。 保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。 银保监会规定的其他条件。
    • 基础要求
      • 可以经营意外险、健康险 （除护理险） 、定期寿险， 但不能经营带有储蓄性质的互联网人身险产品
        • 连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%。 连续四个季度风险综合评级在B类及以上。 连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。 保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。 银保监会规定的其他条件。
    • 不合格
      • 不能经营互联网人身险产品
  • 产品
    • 意外险
      • 不影响
    • 健康险
      • 不影响（除护理险）
    • 年金险
      • 保险期间十年以上
        • 十年以内的产品均要下架
    • 定期寿险
      • 不影响
    • 普通寿险
      • 限保险期间十年以上
        • 十年以内的产品均要下架
• 中介机构
  • To C的直销机构 如蚂蚁保险、微保等
    • 影响较小
      • 供货商充足，而且不用“双录”
  • 线上产品分销模式 的机构如慧择等
    • 受影响巨大
      • 供货商大幅减少，无法继续提供储蓄型的保险产品
      • 主力险种重疾险的销售，需要进行面对面双录，大大增加了销售难度
  • 线上投放广告拓客 的机构（如多保鱼）
    • 影响巨大
      • 重疾险的销售也要进行面对面双录
      • 重疾险的首年佣金大幅降低至60%以下，将无法承受高额获客成本
  • 专业保险中介 如保通、明亚和大童
    • 影响较小
      • 该类中介由于线上线下相结合，因此新规对此类平台影响有限
• 市场格局
  • 现有在互联网上销售的所有产品，全部都要在2021年12月31日之前下架。
    • 明年1月1日开始，只有备案为“互联网专属”的保险产品才能够通过互联网进行销售。
  • 大型公司将进一步缩减人力规模和成本
    • 大型公司将会更加专注于互联网保险业务，并有机会引领线上业务的发展。
  • 中小型公司将更加专注区域性业务的发展，找到线下业务的竞争优势。
  • 保险中介机构的数量会出现明显回落。
    • 预计也会有不少区域性的小型保险中介机构主动关停，一些全国性的保险中介机构进行并购重组，保险中介机构的数量出现明显回落，最终达到监管部门规范市场发展的目的。
  • 线上产品与线下产品的性价比可能会出现“反转”
    • 人们过去形成的“线上产品更便宜、更划算”的既定印象也可能会被改变