导图社区 保险学 第一章
保险学第一章知识概括，知识脉络整理，主要包括风险及其特征、风险的分类、风险管理、可保风险等内容。
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2019年年中总结（闵利利）
风险与保险
风险及其特征
风险的概念
是指引致损失的事件发生的一种可能性
强调的是“损失的事件”的存在
定义中的“事件”并非特指“不幸事件”
定义的“可能性”与不确定性在含义上有一定区别
风险的特征
客观性
客观存在
损害性
无风险，无保险
保险不是保证风险的不发生，是保证消除风险发生的后果
不确定性
空间、时间、损失程度
可测定性
例如死亡率，是可测定的
风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，二者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础
发展性
风险的发展为保险的发展创造了空间
风险因素、风险事故和损失
风险因素
也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件
分类
实质风险因素
有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素（与人无关、也称物质风险因素）
道德风险因素
指与人的品行修养有关的无形因素（恶意行为）
心理风险因素
指与人的心理状态有关的无形因素（疏忽行为
风险事故
也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果
因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失
风险事故是损失的媒介物判定的标准就是看是否直接引起损失
损失
是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少
二者缺一不可，否则不造成损失
直接损失
指风险事故直接造成的有形损失（实质损失）
间接损失
由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括
额外费用损失
收入损失
责任损失
一是无法履行契约责任的损失
二是因为过失或故意而导致他人遭受人身伤害或财产损失的侵权行为依法应负的赔偿责任
风险因素、风险事故与损失的关系
风险因素（增加或产生）
风险事故（引起）
损失的可能（即）
风险
大雾（增加）
车祸（引起）
车损人亡
风险的分类
按风险的环境分类
静态风险
是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险，如：自然灾害。（一般为纯粹风险）
动态风险
是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险，如技术进步、人口增加、消费者偏好。（即包括纯粹风险，也包括投机风险）
*两者的差别
损失与否不同：静态对个体和社会都是纯粹损失，动态对一部分可能有损失，另一部分可能获利，从社会总体上看也不一定损失，甚至受益
影响范围不同：静态通常只影响少数个体，动态的影响比较广泛，往往会带来连锁反应
发生特点不同：静态在一定条件下服从概率分布，动态无规律可循
性质不同：静态一般为纯粹风险，动态包含纯粹风险和投机风险
比如商业萧条时期，商品大量积压，此属于投机风险；而商品积压，遭受各种意外事故所导致的损失的机会就大，此为纯粹风险
按风险的性质分类
纯粹风险
指那些只有损失机会而无获利可能的风险
无损失 或 损失
火灾
地震
车祸
疾病
死亡
投机风险
指那些既有损失机会，又有获利可能的风险
无损失 或 损失 或 获利
彩票
赌博
炒股
新产品研发
企业经营
按风险的对象分类
财产风险
是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险
因市场价格跌落致使某种财产贬值，则不属于财产风险，而是经济风险
责任风险
是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险
信用风险
是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险
人身风险
指可能导致人的伤残死亡或丧失劳力的风险
按风险产生的原因归类
自然风险
各种自然灾害，是保险人承保最多的风险
社会风险
指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性
政治风险
（国家风险）
*指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险
经济风险
由于市场供求、经营决策失误、前景预测偏差等所导致的经济受损的风险
风险管理
风险管理的概念
指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为
目的：用最小的成本代价，获得最大的安全保障
主体：国家、企业、家庭、个人
风险管理的基本程序
风险识别
感知风险和分析风险
风险估测
估计和预测风险发生的概率和损失程度
风险评价
决定风险是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度
选择风险管理技术
风险管理技术氛围控制行和财务型两大类
风险管理效果评价
风险处理方式及其比较
避免
是处理风险的一种消极技术（害怕而不去做）
适用条件
某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时
在处理风险时其成本大于其产生的效益时
虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制
自留
指对风险的自我承担，分为主动自留和被动自留
适用条件：损失率低、损失程度小，损失可预测，最大损失在财务能力之内
采取自留的原因
由于缺乏知识或由于判断失误所致
估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担
处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担
不可能转移他人的风险
*自留风险的最高级形式是设立自保公司
预防
*是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的是通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率
属于事前处理方式
通常在损失频率高且损失程度低时采用
措施
工程物理法：是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法
人类行为法：是指损失风险侧重于人们行为教育的一种方法
抑制
是指在损失发生时或后为缩小损失程度而采取的各项措施
属于事后处理方式
常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用
转嫁
*是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式
是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担
非保险转嫁
出让转嫁：适用于投机风险，如股票
合同转嫁：适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任（物业外包）
可保风险
可保风险的概念
是指可被保险公司接受的风险
必须是纯粹风险（例外：科技保险），但也并非任何危险均可向保险公司转嫁
保险公司并非无险不保
可保风险的要件
风险不是投机的（纯粹风险）
风险必须是偶然的
风险必须是意外的（不可预测+非故意行为）
风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
风险应有发生重大损失的可能性
特大灾难一般排除在外（地震）
*整体化风险管理
把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究与管理，运用非传统风险转移技术，如设立自保公司、设计多触发条件产品和有限风险计划、发行同保险事件相连接的巨灾债券，把风险转嫁给资本市场上的投资者。
