风险与风险管理

保险学第一章风险与风险管理，讲述了风险的本质、风险的要素、风险的分类、风险管理的概念、风险管理的基本方法。

第一章 风险与风险管理

• 一、风险概述
  • 1. 风险的本质
    • 风险是一种损失的发生具有不确定性的客观状态 （只适用于保险范畴 ）
  • 2. 风险的特性
    • 损失性：风险必然是与损失联系的
    • 不确定性：无法准确预测损失的发生及损失的程度
    • 客观性：不以人的主观意识为转移
  • 3. 风险的要素
    • 风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的任何事件
      • 有形风险因素
        • 导致损失发生的物质方面的因素
        • 例：胖子与瘦子相比更容易患有高血脂高血糖等疾病
      • 无形风险因素
        • ①道德风险
        • 人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生
        • ②行为风险
        • 人们行为上的粗心大意和漠不关心引发风险事故发生
    • 风险事故：又称风险事件，是损失的直接原因
    • 损失：指价值的消灭或减少
  • 4. 风险的分类
    • 损害对象
      • ① 人身风险：所有损失由人承受
      • ② 财产风险：财产的损毁、灭失和贬值
      • ③ 责任风险：因自身过失导致他人财产损失或人身伤亡
    • 起源和影响
      • ① 基本风险
      • ② 特定风险
    • 导致后果
      • ① 纯粹风险：只有损失机会无获利机会
      • ② 投机风险：既有损失机会又有获利机会
      • （股票、债券、期权、期货、房地产、基金、理财等）
  • 5. 风险的度量
    • 风险大还是小，就是风险的度量问题，我们称之为风险的程度
      • 
        • 损失发生的频率→概率
        • 损失的严重性→经济损失
    • 度量损失严重性的两种主要度量工具
      • 期望损失 → 平均损失，考虑每一种可能性
      • 标准差 → 衡量实际损失与期望损失（平均值）之间的偏差
• 二、风险管理
  • 1. 风险管理的概念
    • 一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。
  • 2. 风险管理的基本方法
    • (1) 风险规避（回避） 针对风险因素的管理办法
      • 含义：风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零,即完全避免参加某项活动。
      • 风险规避存在的问题
        • 1. 可能但不一定可行，如洪水风险
        • 2. 可能导致另外一种风险，如更换交通工具
        • 3. 可能造成利益损失，如新药物的研制（投机风险）
    • (2) 损失控制 针对风险事故的管理办法
      • 含义：通过降低损失发生频率或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为,称为损失控制。
      • 损失控制的两种方法
        • 1. 防损
          • 减少损失发生的频率 例：飞机定期检修
        • 2. 减损
          • 减少损失的严重程度 例：汽车安全气囊
    • (3) 损失（风险）融资 针对风险损失的管理办法
      • 含义：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通措施,称为损失融资。
      • 损失融资的方法
        • 风险自留
          • 风险自留是由企业或个人自己来承担风险。
          • 当损失是由个人或组织的自有资金(基金)来支付时,那么这些损失就是通过自留来融资的
          • 人们自留风险往往出于三种不同的情况
            • (1)对风险的严重性估计不足（认知不足，往往由于过度自信）
            • (2)损失金额相对较低,经济上微不足道（例如:感冒）
            • (3)通过对风险和风险管理方法的认真分析,决定全部或部分承担某些风险。（比购买保险划算）
          • 风险自留的好处
            • (1)可以节省开支（不用支付保费）
            • (2)积极主动地对风险进行控制
          • 风险自留的坏处
            • (1)保险技术和分散风险的能力不如专业保险公司，一旦发生巨灾，后果不堪设想（撞得不是天籁而是劳斯莱斯）
        • 风险转移
          • 风险转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
          • 风险转移伴随了费用产生 （花钱将风险转移出去）
          • 常见方式
            • (1)保险
              • 保险购买者向保险公司缴纳保费,保险公司接受保费,建立基金以赔 付特定损失(实际上等于为这些损失进行融资)。
            • (2)套期保值
              • 通过放弃部分可能的收益来降低风险，将价格变动可能导致的损失转 移给了交易对方
              • 例：农民为了减少农作物价格降低带来的风险，在收获之前就以某个 固定价格出售未来收获的农作物。
            • (3)其他合同性的风险转移措施（担保合同）
              • 例如销售合同中的保证条款、保修条款、担保人等。
  • 3. 风险管理的主要环节
    • 1.风险识别
    • 2.风险估算
    • 3.管理办法选择
    • 4.实施计划
    • 5.检查和评估
  • 4. 风险、风险管理和保险的关系
    • 风险是保险与风险管理的前提
    • 保险与风险管理都以统计学和概率论作为分析基础和方法
    • 保险属于风险管理的一种，并且是最有效的一种