保险制度

以下介绍了保险制度的相关内容，包括保险的本质、可保风险的理想条件、保险的经济学基础、保险制度的产生与发展等。

第二章 保险制度

• 一、保险的本质
  • 1.保险的概念
    • 保险是一种以 经济保障为基础 的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的 数理预测和收取保险费 的方法,建立保险基金；以 合同的形式,由大多数人来分担少数人的损失 ,实现保险购买者 风险转移和理财计划的目标。
  • 2.核心要点
    • 保险的本质特征是经济保障
    • 经济保障（保险）的基础是数理预测与合同关系
    • 经济保障（保险）的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金
    • 经济保障（保险）的结果是风险的转移和损失的共同分担
    • 保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能
  • 3.保险与其他相似制度的比较
• 二、可保风险的理想条件
  • 1.经济上的可行性（买卖）
    • 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。
    • 大损失使得被保险人自身无法承担,低频率使得保费与可能损失相比相对较低。
  • 2.独立、同分布的大量风险标的（数理基础）
    • (1)大量:大数定律
    • (2)独立:对于不同的单位，发生不同风险事故的概率和后果是互不影响的
    • (3)同分布:不同风险单位发生潜在意外事件的概率分布式相同的（期望值与方差相同）
  • 3.损失的概率分布是可确定的（数理基础）
    • 预期损失是可计算的
    • 导致未来事件发生损失的因素要与过去的因素基本上相一致
  • 4.损失是可以确定和计量的
    • 发生的损失必须在时间上和地点上可以被确定，在数量上可以被计量
    • 痛苦、伤残、死亡
  • 5.损失的发生具有偶然性（数理基础）
    • 被保险人应当对于所投保的风险既不能加以控制，也无法施加影响。
    • 大数定律以随机 (偶然)事件为前提
    • 防止道德风险和行为风险的发生
  • 6.巨灾一般不会发生
    • 巨灾发生的条件
      • 所有或大部分保险标的面临同样风险
      • 单一或几个保险标的 价值巨大
    • 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险问题
      • 巨灾发生就可以使保险公司破产
• 三、保险的经济学基础
  • 1.保险需求
    • (1)保险需求的确定
      • 两个主要决策方法
        • 期望值理论→选择期望货币值最大的方案
          • 期望值只考虑了绝对数值，但是没有考虑 主观价值判断 ，于是期望 效用理论应运而生。相同的绝对数额对于不同的人会 产生不同的效用 。
        • 期望效用理论→选择期望效用最大的方案
      • 效用函数
        • 定义
          • 描述了获得的 效用（Utility）与既定财富水平（ Wealth）关系的函数 U(W) （例如：U = √W）
        • 图例
      • 在实际中，保险公司会收取比精算保费高出一定比例的保费 即保费 ＝ 精算纯保费 ＋ 附加保费
    • (2)影响保险需求的因素
      • 风险是否需要被保
        • 风险因素
        • 人文社会环境
      • 是否购买保险
        • 效用函数
        • 价格因素
        • 经济因素
        • 政策因素
  • 2.保险供给
    • (1)可保风险与保险产品定价
      • 保费 = 精算纯保费 + 附加保费 基于概率分布
    • (2)影响保险供给的因素
      • 保险公司内部
        • 资本
        • 管理
        • 人才
      • 外部市场
        • 需求
        • 价格
        • 政策
  • 3.保险市场的供求关系
    • （1）一般供求规律
      • 当供给大于需求，价格下降
      • 当供给小于需求，价格上升
    • （2）保险业的特殊性
      • 逆选择和道德风险
  • 4.逆选择
    • 完全竞争模型
      • 买者和卖者对市场具有完全的知识
    • 在大部分市场
      • 卖方比买方具有更多知识 例如：房地产市场、眼镜市场、奢侈品 ……
    • 奇葩的保险市场
      • 市场存在严重的信息不对称 保险购买者比保险供给者具有更多关于 个人损失倾向 的事
    • 概念
      • 保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为
    • 解决办法
      • 目标：获取更多信息，进行有效的风险分类
      • 巧妙的设计合同
      • 尽职调查
      • 费率调整
  • 5.道德风险
    • 定义
      • 指个人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向
    • 种类
      • 事前道德风险
        • 投保人得到保险后就丧失了阻止损失的动力
      • 事后道德风险
        • 在损失发生后，保险人丧失减少损失、减轻损 失程度的动力
    • 解决办法
      • 设立免赔额（额度）
      • 限额保险（数量）
      • 费率调整：对采取损失预防行为的被保险人提供优惠
• 四、保险制度的产生与发展
  • 1.古代保险思想和原始形态保险
    • 公元前3000年,中国一些商人在扬子江的危险水域运输货物时就采用了一种 分散风险的办法,即把每人的货分装在几条船上,以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险,这是水险起源的最早实例。
  • 2.保险业的产生
    • (1)海上保险
      • 近代保险制度的发展从海上保险开始
      • 萌芽：共同海损
      • 雏形：冒险借贷（中世纪意大利和地中海沿岸船舶货物抵押借款）
        • 若发生损失，借款不用还 → 借款用来补偿损失
        • 若未发生损失， 则要还高额利息加本金
    • (2)火灾保险
      • 火灾保险是财产保险的前身
      • 起源：1666年伦敦大火，烧掉了全城的一半，火灾持续 5 天,13000栋房屋和90个教堂被烧毁， 20万人无家可归,造成了不可估量的财产损失
      • 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司
    • (3)人寿保险
  • 3.现代保险业发展的特点
• 五、保险的基本分类
• 六、中国保险业发展概况
  • 1.计划经济体制下
  • 2.多元化的市场格局形成
  • 3.监管格局形成，对外开放
    • 
  • 4.保险市场体系建设进一步发展