人身保险

人寿保险相关，现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息。

人身保险

• 概述
  • 以人的生命或身体为保险标的
  • 保险标的：生命、身体
  • 保险责任：生、老、病、死、、残
  • 给付条件多样
    • 大多为定额给付
  • 保费
    • 自然保费
      • 以各年死亡率为基础计算的保费
    • 均衡保费
      • 保险人每年收取的保险费不随被保险人死亡率的变化而变化
  • 现金价值
    • 投保人持有人身保险单所具有的价值，是投保人每期缴纳的保费和扣除保障成本、营业费用等相关费用之后的累积值
    • 也是退保价值或者解约退还金
    • 现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息
  • 特征
    • 从保险金的性质
      • 给付性保险
      • 人身保险中不存在保险价值、重复保险、超额保险、代位追偿等概念
    • 保险标的的特殊性
      • 标的是生命或身体
      • 承保的是人身风险
    • 保险期限较长
      • 所以人身保险有储蓄性和返还性
  • 分类
    • 按实施方式
      • 法定保险
        • 社会保险
      • 自愿保险
        • 大多数人身保险都是
    • 按投保方式
      • 团体保险
        • 一张保险单为众多被保险人提供保障
      • 个人保险
        • 个人名义
      • 联合保险
        • 联合人寿保险的一种
    • 按承保风险不同
      • 人寿保险
        • 生命
      • 人身意外伤害保险
        • 生命或身体
      • 健康保险
        • 身体
    • 按风险程度
      • 健康体保险
        • 标准保费承保
      • 弱体保险
        • 附加保费 年龄增加 削减保额 延长等待期
    • 按人身保险的需求效用
      • 保障型
        • 定期死亡保险、意外伤害保险
      • 储蓄型
        • 终身寿险、长期健康保险
      • 分红型
        • 分红型长期寿险
        • 生存保险
      • 投资型
        • 万能寿险、变额寿险
  • 人身保险合同的特有条款
    • 不可抗辩条款
      • 订立时起，超过法定时限（两年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务为理由，而主张合同无效或拒赔
    • 年龄误告条款
      • 年龄不真实，如果年龄不符合保险合同，保险人可以解除合同，并退还保险单的现金价值。也可以补交或退还。
    • 自杀条款
      • 被保险人自杀，保险人不承担给付保险金的责任。但对于合同成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按合同给付保险金。
    • 宽限期条款
      • 我国的宽限期为60天
    • 保险费自动垫缴条款
      • 保险合同生效满一定期限（一年或者两年）后，如果投保人不按期缴纳保费，保险人限额自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。投保人要偿还并支付利息。
      • 在垫缴期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫缴的保险费及利息到达退保金的数额时，保险合同即行中止。
    • 复效条款
      • 复效一般只使用于交保险费的长期寿险，附加险是一年期是险种，不存在复效。
    • 共同灾难条款
      • 受益人与被保险人在同一事故中死亡，不能确定死亡顺序时，推定受益人先死
    • 不丧失价值任选条款
      • 看书
    • 保单贷款条款
    • 保单转让条款
      • 在不影响受益人权利下，人寿保险单可以转让
        • 抵押转让
        • 绝对转让
    • 保费豁免条款
  • 作用
    • 对个人和家庭
      • 规避养老风险
      • 安定个人生活
      • 增加家庭积蓄
    • 对社会和国家
      • 稳定社会秩序
      • 回笼货币积累资金
• 人寿保险
  • 死亡保险
    • 以被保险人死亡作为给付条件
    • 分类
      • 定期寿险
        • 在合同约定期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡
        • 特征
          • 保险期限固定
          • 存在逆选择
          • 纯保障型寿险
          • 保费低廉
        • 分类
          • 固定保额定期寿险
          • 保额递减定期寿险
          • 保额递增定期寿险
        • 条款
          • 可续保条款
          • 可转换条款
      • 终身寿险
        • 为被保险人终身提供保障的死亡保险
        • 特点
          • 无确定保险期限
          • 保险费中含储蓄成分
          • 具有资产传承的功能
        • 分类
          • 普通终身寿险
          • 限期缴费终身寿险
          • 趸交保费终身寿险
            • 期初一次性缴清
        • 功能
          • 终身保障
            • 死亡风险转移
          • 解决养老问题
            • 理财功能
          • 当作遗产
            • 合理避税
      • 两全寿险
        • 生死合险，被保险人在合同约定保险期限死亡，或在保险期届满生存，保险人按照保险合同约定均承担给付保险金。
        • 特点
          • 生死都保障
          • 具有储蓄性
          • 具有给付性和返还性
          • 保费高
        • 功能
          • 保障性
          • 储蓄性
  • 生存保险
    • 以被保险人生存作为给付条件
    • 年金保险
      • 年金：有规则地定期收付一定款项的方法
      • 以年金的方式支付保险金的生存保险
      • 不能边缴费边领取
      • 分类
        • 按缴费方式
          • 一次缴清
          • 分期缴费
        • 按年金给付额是否变动
          • 定额年金
          • 变额年金
        • 按年金开始支付的时间
          • 即期年金
            • 当年一次交足年金保险费
            • 投保日和保险金领取日是同一天
          • 延期年金
            • 经过一定时期
            • 投保日和保险金领取日不是同一天
        • 按被保险人的人数
          • 个人年金
          • 联合年金
          • 联合及生存者年金
        • 按给付期限不同
          • 定期年金
            • 规定期限生存
          • 终身年金
            • 死亡为终
          • 最低保证年金
            • 确定给付年金
            • 退还年金
      • 常见的年金保险
        • 养老保险
        • 少儿保险
• 新型人寿保险
  • 背景
    • 传统寿险的缺陷
    • 经济环境影响
  • 类型
    • 按时间顺序
      • 分红保险
        • 在假定较高费率，保险人除了对保险责任进行给付，同时将公司保费的盈利以保单红利的方式返还
        • 原则：公平性原则和可持续原则
        • 分配方式
          • 现金红利
          • 增加保险金额
      • 变额保险
        • 投资连结险
        • 寿险与投资基金结合
        • 特点
          • 双重性
          • 一费，二户
          • 投资风险的转移性
          • 产品的透明度高
          • 产品的随意性强
        • 费用收取
          • 初始费用
            • 买入卖出差价
              • 风险保险费
                • 保单管理费
                  • 资产管理费
                    • 手续费
                      • 退保费用
      • 综合人寿保险
        • 万能寿险
• 客户承担
• 变动的保险金
• 保险人承担
• 固定死亡保险金
• 投资
• 分离账号
• 一般账号
• 总保费