《改革现行住房公积金制度，可与年金制度合二为一》

《改革现行住房公积金制度，可与年金制度合二为一》框架总结：最初的公积金政策是新加坡特定环境下的产物、但她并不是单一的住房公积金等等。

改革现行住房公积金制度，可与年金制度合二为一

• 最初的公积金政策是新加坡特定环境下的产物，但它并不是单一的住房公积金
• 公积金政策设立的初衷是为了解决职工的住房困难，具有一定的时代特性
• 当前的公积金体系在运行上至少存在三大方面问题
  • 一是覆盖面不广，缺乏公平性。公积金改革实施了二十多年，只覆盖了1/3的城镇职工。
  • 二是保值增值的机制不到位，收益率很低，再扣除公积金中心的运行成本，实际上是负利息资产。
  • 三是公积金历年缴存的14.6万亿元丧失了资本市场长期资本的配置功能。
• 改革现行的公积金制度，代之以建立新的年金体系
  • 并不会降低老百姓的公共福利，而是会带来更大的财产增值
    • 年金相较于公积金，其优势在于年金投资理财政策的灵活性，能够投资资本市场和货币基金市场
    • 对已经发生的公积金贷款，既可以老人老办法，保持公积金贷款人的现状，按合同贷款年限还清贷款；也可以按照一定利率优惠政策转化为商业贷款
    • 企业原本帮职工缴纳的公积金转变为企业给职工缴纳的企业年金
    • 取消公积金不是单一的政策，一定要和建立一个新的企业年金体系配套实施。
  • 有助于进一步增强职工应对养老问题的能力
  • 有利于我国资本市场的健康发展，是建立高质量金融体系的重要举措
• 公积金VS年金
  • 都是由企业和职工按比例共同缴纳
  • 都是到退休那一刻，由职工全数取回，用于退休养老
  • 与养老、医疗保险缴纳的资金分为统筹资金账户和个人账户不同，年金和公积金由企业和职工缴纳的钱不搞分灶统筹，只进个人账户
  • 运行方式类似之处——实现资源优化配置
  • 在优惠政策上，公积金比年金更优惠
  • 公积金保值增值方面做得太差
  • 企业职工缴金率的天花板问题
  • 运行状态不同之处——取长补短
• 改革融合的具体方法
  • 现有公积金账户与年金账户合并，形成个人账户
  • 现有公积金贷款的职工，老人老办法，按公积金贷款周期直到结清为止
  • 企业按原来缴公积金的比例，每月每年为职工缴纳年金
  • 把公积金的财务优惠政策转移赋予年金
  • 按照国家年金系统理财的制度规则，以招投标方式引入公募私募基金，形成规范的运行体制
  • 职工退休时，可以把个人账户积累的资金全额提取