导图社区 保险学第三章：保险合同
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保险合同的概述、形式、内容
概述
含义
即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务
特征
与一般合同的共性
合同当事人必须具有民事行为能力
完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力
双方当事人意思表示一致
合同必须合法
自身的特性
最大诚信合同
双务合同
权利与义务对称
射幸合同
合同执行结果的不确定性
有偿合同
相互报偿
附和性合同
一方拟定，一方附和
有名合同
法律直接赋予特定名称
种类
标的不同
财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的
人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的
保险价值预先确定与否
定值保险合同：艺术品、古董（不易确定价值）、海上保险
不定值保险合同：大多数财保
针对财产保险 （人身保险属于定额合同）
保险金额与保险价值的关系
足额保险合同
不足额保险合同
超额保险合同
针对财产保险
保险当事人不同
原保险合同：投保人直接与保险人订立的合同
再保险合同：原保险人与再保险人订立的合同
保险合同的主体、客体
主体
财产保险合同
保险人、投保人、被保险人（大多数情况下投保人即被保险人）
人身保险合同
保险人、投保人、被保险人、受益人 （投保人、被保险人、受益人可以是同一人也可以是不同的三个人）
当事人
保险人
定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿/给付保险金责任的人
权利：收取保险费
义务
履行条款说明义务
在合同约定风险发生并造成损失时承担保险金的补偿义务
投保人
定义：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人
条件
具有完全的“民事权利能力”、“民事行为能力”
对保险标的具有保险利益
负有缴纳保险费的义务
关系人
被保险人
定义：财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人
无民事行为能力、限制民事行为能力均可以作为被保险人 但在我国以死亡为给付保险金条件的保险合同中， 无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人不得承保 父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额
权利：享有独立的保险金请求
财产保险合同：一般无特殊资格限制
人身保险合同：被保险人只能是有生命的自然人
受益人
定义：人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的，享有保险金请求权的人
任何人，无限制（合法组织也可以）
取得收益权的唯一方式：被保险人/投保人的指定
投保人变更受益人需要被保险人同意
辅助人
保险代理人
根据保险人的委托，在其授权的范围内代为办理保险业务， 并向保险人收取代理手续费的单位或个人
保险经纪人
基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的单位
保险公估人
经保险监督管理机关批准设立的，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司
客体
保险利益：投保人对保险标的的、具有法律上承认的利益
保险合同的形式、内容
形式
载明当事人双方约定的合同内容的载体，包括但不限于
投保单
投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件
是投保人履行告知义务的书面证明，又是保险人的承保依据
保险单
正式书面文件， 最完整的保险合同形式
内容
申明事项
保险责任事项
除外责任事项
条件事项
保险凭证
证明保险合同已订立的书面文件（简化的保险单）
注意
保险凭证未列明，以保险单为准
保险凭证与保险单抵触，或者保险凭证另有特约条款，以保险凭证为准
暂保单
保险单或凭证未出具前的，临时保险单/凭证
批单
保险人应投保人/被保险人要求出具的：修订/更改保险单内容的证明文件
凡经批改，以批单为准 （多次批改，最后一次为准）
主要事项
基本条款
保险人名称、住所
投保人、被保险人（如有，受益人）名称、住所
保险标的
保险责任和责任免除
保险价值
保险金额
保险费以及支付办法
保险金赔偿或者给付办法
违约责任和争议处理
订立合同的年月日
特约条款
其基本条款是补充条款
保证条款
附加条款
协会条款
争议处理
保险合同的解释原则
文义解释原则
意图解释原则
只适用于：文义不清、用词混乱、含糊情况
有利于非起草人的原则
即：做出有利于被保险人、受益人的解释
保险合同的争议处理
协商
成本最小
调解
第三人主持下
仲裁
仲裁机构——非公开仲裁
诉讼
民事诉讼
保险合同的订立、变更、终止
保险合同的订立
《合同法》规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式
要约
即：希望和他人订立合同的意思表示（一般以投保单为要约）
承诺
即：受要约人同意要约的意思表示（一般保险人签单承保为承诺）
保险合同的成立、生效
自成立时生效
成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任
保险合同的有效、无效
有效合同
保险合同有效是保险合同生效的必要条件
无效合同
保险合同无效的原因
合同主体不合格
投保人无相应的民事行为能力
保险人不具备法定条件/ 非依法设立
保险代理人无保险代理资格（权）
当事人意思表示不真实（欺诈、胁迫）
客体不合法
投保人对保险标的无“保险利益”
内容不合法
投保人投保的风险违法
效力未定合同
保险合同的履行
投保人主要义务
交付保险费
如实告知
危险增加
保险事故通知
防灾防损和施救
提供有关证明、单证、资料
保险人主要义务
赔付保险金
告知义务
告知：保险条款、特别是责任免除条款
及时签发保险单证
理赔过程中的通知义务
保险合同的变更
主体变更
注意：保险人一方不允许变更； 只有寿险保险人破产才可能涉及保险人变更
财产保险
一般险种：投保人、被保险人变更必须得到保险人同意，否则终止
特殊险种：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更（货物运输险）
人身保险
投保人变更：经被保险人同意、通知保险人
保证变更后，投保人对被保险人由保险利益 + 有缴纳保费能力
受益人变更：无需保险人同意，但需书面通知让他在保单上批注
被保险人变更
人身保险不存在被保险人的变更
内容变更（书面形式，如批单）
客体变更
原因：保险标的的种类、数量变化导致标的价值变化
一般由投保人、被保险人剔除、保险人同意并批注后生效
保险合同的中止与复效
中止
定义
合同暂时对双方当事人失去约束力（主要发生在人寿保险）
合同中止期间发生保险事故，保险人不承担赔偿责任
原因
超过宽限期未缴纳保费
复效
中止后，经过一定程序可恢复法律效力
双方达成协议，在投保人补缴保险费后，合同效力恢复
保险合同的终止
自然终止
无需当事人行使终止权的意思表示
如： 期限届满、 合同履行完毕、 非因保险事故导致的“财产保险”中保险标的的灭失、“人身保险”中被保险人死亡
提前终止
出于当事人的意思表示而终止（即：合同解除）
投保人有任意解除权；保险人不可以
