家庭资产配置

它会让你花很多钱。但是真出了事，赔那点钱根本不解决问题。而不出事，30年后还你的钱已经严重贬值了。

家庭资产配置

• 短期资金
  • 资金使用期限
    • 1年以内
  • 用途
    • 3-6个月的生活费
    • 其他一年内要用的钱
  • 配置方案
    • 货币基金
      • 如余额宝
    • 银行I+0理财
    • 结构性存款
    • 大额存单
  • 1年内就要花的钱
    • 3-6个月生活费
      • 货币基金（余额宝）
      • 银行T+0理财
      • 重点考虑流动性、可随时提现 收益率2%-2.5%
    • 其他一年内需使用的钱
      • 银行的结构性存款
      • 银行的大额存单
      • 明确结束时间的投资品种 收益比货币基金稍高一点
• 中期资金
  • 资金使用期限
    • 1-3年
  • 用途
    • 各种专项资金
      • 买房
      • 卖车
      • 装修
      • 旅游
      • 结婚
      • …
  • 配置方案
    • 纯债基金
    • 一级债基
  • 用钱时间很确定、金额也比较确定
    • 相对保守的资产配置
      • 纯债基金
      • 一级债基
      • 切记不可做长期投资 收益率4%-6%
• 长期资金
  • 资金使用期限
    • 3-5年以上，最好是5年以上
  • 用途
    • 追求长期复利
  • 配置方案
    • 增量资金
      • 天马蛋卷定投组合
    • 存量资金
      • 天马蛋卷稳健组合
  • 钱生钱的主力部队，3-5年不会使用的钱
    • 增量资金
      • 定义：新赚的钱
        • 月薪
        • 年底的奖金
      • 优点
        • 源源不断
        • 有逐年递增的趋势
      • 缺点
        • 无法一次性拥有很多
        • 需按月一笔一笔获取
      • 适合定投，进行强制储蓄
    • 存量资金
      • 定义：攒下来的钱
        • 多年储蓄
        • 父母养老金
      • 优点
        • 金额一般很高
        • 可灵活选择分批次头或一次性投
      • 缺点
        • 对安全性要求很高
        • 对波动的忍受程度比增量资金低
      • 适合低波动的配置项组合
        • 年化8%以上收益
        • 波动要小，回撤控制在15%以内
          • 回撤：涨着涨着又跌下来了
        • 可以一次性买入，也可以分批次买入
        • 策略长久有效，不需要经常调仓、盯盘
• 保险资金
  • 资金使用期限
    • 每年交一次
  • 用途
    • 出现极端情况是，解决钱不够用的问题
      • 如得癌症了，治疗费用要一百万
      • 如癌症治疗一两年，治好后需要在家静养3年，期间不能工作
      • 如突然死亡，家里还有房贷几百万没人还
  • 配置方案
    • 4种消费型保险
  • 应对突发状况
    • 保险容易踩的坑
      • 买保险的钱占家庭收入比例过高，生活负担太重
        • 配置占比：年收入5%以内的资金
          • 预算12000左右
      • 应该买消费型保险，而不是分红型保险
        • 分红型保险
          • 杠杆太低，一旦出事，赔的钱对治病、生活起不到啥作用
        • 消费型保险
          • 医疗险
          • 重疾险
          • 意外险
          • 定期寿险
      • 对用什么保险产品保障哪些风险不清楚，不清不楚就买了
      • 倒霉事发生的时候，赔的钱太少，不够解决问题。
    • 保险说明
      • 保费
        • 买保险花的钱
      • 保额
        • 出了事，保险公司要赔给你的钱
      • 杠杆高
        • 花钱少、赔的多（保费低、保额高）
    • 保险分类
      • 消费型保险
        • 最原始的保险
        • 主要形式为：我不出事，保费就不还给我
          • 举例： 比如我花4000元买个保险，如果我得癌症了，保险公司会赔偿我50万。但是如果倒霉事没发生，我没得癌，那4000元的保险费我就不要了，相当于买烤鸭吃了，消费了。
        • 类型
          • 医疗险
          • 重疾险
          • 意外险
          • 定期寿险
      • 投资性保险
        • 后期衍生的保险
        • 主要形式为：我不出事，保费30年后还给我，或者给我分红
          • 举例： 比如我花4000元买个保险，如果我得癌症了，保险公司只赔偿我10万。但是如果倒霉事没发生，我没得癌，那4000元的保险费，30年后会还给我，甚至除了4000元本金，还能再给点分红（年化收益2%左右吧）
        • 类型
          • 返还险
            • 举例 4000元一年，保额50万。改成 4000元一年，保额25万，但是30年后把本金还你 其实这个新保险和之前的是一回事，只不过是拿4000元中的2000元，给你上了保险。另外2000元，保险公司拿去投资了，钱给人家白用了30年，赚的钱大部分被保险公司收走了，给了你很少一部分。
          • 分红险
            • 举例 原来是4000元一年，保额50万。给你改成 4000元一年，保额10万，但是30年后把本金还你，还给你分红（年化收益2%左右吧） 其实这个新保险和之前的是一回事，只不过是拿4000元中的1000元，给你上了保险。另外3000元，保险公司拿去投资了，钱给人家又白用了30年，赚的钱大部分被保险公司收走了，30年后把本金和一点点分红还给你
          • 它会让你花很多钱。但是真出了事，赔那点钱根本不解决问题。而不出事，30年后还你的钱已经严重贬值了。
      • 不管什么险种，消费型保险的杠杆都要比投资型高得多，也更实用的多
    • 需要保险的几种倒霉情况
      • 得了病没钱治
        • 举例：如突然得了癌，去看病，医生说这病不死人，能治，先治个50W的，看看效果
          • 医保
            • 社保（5险1金）中的医保
              • 属于国家发的福利
            • 医保报销一部分
              • 金额有上限
                • 如北京，最高报销30W
              • 用药有范围
                • 进口新药或有些东西无法报销
            • 分不同的档型，报销额度也不同
          • 商业医疗险
            • 社保不报销的部分，商业医疗险可补充
            • 200-300一年
            • 花多少报销多少
            • 最高可赔100-200万
              • 所有又称为百万医疗险
            • 一年一年买的，一年签一次合同
              • 至少需要保证6年以上的续保
              • 最好是20年内都可续保
              • 保证不管是身体情况变坏了，还是产品停售了，都能最好继续保
            • 免赔额
              • 治病花的钱，社保报销完，剩下的钱里面，先扣掉免赔额，再剩下的都可以报销
              • 免赔额一般是1万
                • 举例 比如治病花了50万，社保报销了20万，剩下的30万，免赔额是1万，其余29万由医疗险报销
            • 百万医疗险，需要看产品的续保期
      • 病暂时治好了，但上不了班。家庭收入断了
        • 举例 大病如癌症，暂时治好后，需静养3-5年。休养期间，身体抵抗力很差，如果高强度工作，很可能会复发。
          • 重疾险
            • 保费
              • 几千元
                • 重疾险是所有人身保险里面最贵的保险
            • 保额
              • 得癌一次性赔偿50-100W
                • 一般不是用来治病，治病已经有医保和百万医疗险
                • 主要用来支付未来几年的生活费
      • 家里的主要收入来源突然挂了，家庭彻底没了经济收入
        • 举例 比如我开车出门，在高速上被个神经病追尾了，翻车了，人直接挂了或残了
          • 意外险
            • 保费
              • 300元左右
            • 保额
              • 人挂掉大约赔100W左右
              • 如果是残了，按伤残等级赔相应的比例
                • 一级伤残，赔100%；二级伤残，赔90%，依次类推
        • 举例 得病挂掉，如得了癌症，最后也没治好
          • 寿险
            • 只要人挂了，不管因为啥挂的，它都赔钱
              • 自杀不赔，吸毒作死也不赔
            • 定期寿险
              • 一般保到60岁，60岁之后死亡不赔钱
                • 普通一般买定寿险
                • 比意外险贵一点
              • 保费
                • 一般1000多元
              • 保额
                • 赔100万
            • 终身寿险
              • 无论哪年挂，都赔钱
              • 比定期寿险贵很多很对
        • 寿险和意外险是有重叠的，如果是出意外挂掉的，意外险赔完，寿险也会赔
    • 如何配置
      • 配置给谁
        • 按家庭收入，尽量优先收入高
      • 配置多少
        • 配置险种
          • 优先治病险
            • 医疗险
            • 重疾险
          • 其次挂掉险
            • 意外险
            • 定期寿险
        • 按保费角度
          • 一个人年收入的5%
        • 按保额角度
          • 按30岁左右中年人
            • 医疗险
              • 保额：200万左右
              • 保费：300元左右/年
            • 重疾险
              • 保额：30-50万左右
                • 有的产品60岁内得病，可额外多赔80%，50W保额就变成90W了
              • 保费：4000元-7000元左右/年
            • 意外险
              • 保额：50-100万左右
              • 保费：200-400元/年
            • 定期寿险
              • 保额：100万起步，建议与房贷等挂沟
              • 保费：100万大概1000多元/年
            • 一年大概9000元左右
      • 比较优质的产品举例
        • 线上产品整体性价比比线下高出一大截
          • 选产品的时候险种与险种尽量不要交叉
        • 医疗险
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            • 二者之间更倾向于平安e生保，因为它能保证续保20年 虽然不一定会连续买它20年，如果中途看到了其他更好的医疗险产品，再更换，反正是一年一年交钱
        • 重疾险
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            • 重疾险需要看单次赔付还是多次赔付
            • 重疾险有含身故，不太划算，换成“不含身故”的重疾险+单独的定期寿险，成本更低
        • 意外险
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        • 定期寿险
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      • 健康告知非常重要
        • 健康告知是指在买保险之前，保险公司会给你列个清单，问你之前得没得过癌症啊，得没得过高血压、糖尿病啊，之类的。
        • 如果它问了这个问题，你没如实回答，后面真得病了要赔偿的时候，保险公司可以拒绝赔偿，理由是：你没有如实回答健康告知。
        • 告知上问到的，一定要说实话。告知上没问到的，啥也别说。