汽车保险整理及出险办理流程

个人买汽车保险过程中整理的一些资料，包括：声明、强制购买、自愿购买、出险之后怎么办。 其中标黄底的建议重点好好看一下。

汽车保险

• 声明
  • 数据和资料供参考
  • 实际以当事人具体场景个人自行决断处理
• 强制购买
  • 交强险
    • 赔偿范围
      • 凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。
      • 根据交强险的理赔范围 死亡伤残赔偿 医疗费用赔偿 财产损失赔偿 您可以选择通过交强险 赔付对方1800元 仅影响第二年交强险保费 不会影响第二年商业险保费
      • 如果三年不出险，交强险保费将降为617.5元，那么交强险“出险"和“不出险"，最多相差332.5元，只要对方车辆损失在332.5元，至2000元以内部可以动用交强险，总之一句话：交强险赔人伤一万八，赔对方车损两干，利用好你的交强险，从此不怕小别蹈，
    • 赔偿费用
      • 有责任时
        • 当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。
      • 无责任时
        • 当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。
      • 参考资料
    • 赔偿费用类别
      • 医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。
      • 死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。
    • 特点
      • 强制性
        • 只要开车上路，交强险就必须要买！否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
      • 交强险是赔给对方的
        • 交强险就像是人身险中的医保，是最基础的保障。Ta 的本质是第三者险，所以其保障的是车祸给第三者造成的伤害。
        • 交强险是赔给对方的！就算小明在事故中重伤住进了 ICU，交强险也一分都不会赔给自己。所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！
        • 交强险是赔偿别人的损失。也就是如果你不下心撞了堵墙或撞在了树上，只是单方面的责任事故，责任人只有你自己，那么交强险起不了作用的。
      • 交强险在出现有人伤时是可以申请住院垫付的，最高一万元，有些保险公司在金额不高的情况下，还可以实现快速理赔 (目前最高的快速理赔金额不超过 5000 元。)
      • 《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定：机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。
      • 交强险的社会特性：公益性，强制性，广泛性。
      • 只要开车上路，交强险就必须要买！否则，不仅要被罚款 200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
      • 交强险有责无责都要赔，而第三者责任险有责赔，无责不赔。
    • 费用
  • 车船税
• 自愿购买
  • 车险商业险
    • 三大主险
      • 三者险
        • 第三者责任险(300~400万元)
          • 类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。
      • 车损险
        • 机动车损失保险（保额XXXXX元，绝对免赔额0元）
          • 旧车损险
          • 盗抢险
          • 不计免赔
          • 自燃险
          • 涉水险
          • 玻璃险
          • 无法找到第三方特约险
        • 因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
      • 车上人员责任险（俗称座位险）
        • 车上人员责任险，也就是俗称的车上座位险，是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡的保险，具体费用包括∶伤亡赔偿、抢救费、丧葬费、医药费、误工费等。
        • 保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。
        • 座位险只在事故中负有责任时才会赔付，根据责任比例进行赔偿；
        • 座位险只能针对车上的座位进行投保
        • 如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！
        • 如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了。
        • 无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。
        • 车上人员责任险（司机）(2万元/座)
        • 车上人员责任险（乘客）(2万元/座*4)
        • 交强险和商业险是赔别人的，而车上人员责任险则是赔付自己的。
          • 第一，如果你是无证驾驶、酒后驾驶、超载等行为导致车上人员受伤的人为事故，那么保险公司有权不予赔付。所以车主在行车过程中一定要遵纪守法。
          • 第二，车上人员责任险只保障在车内的情况，不在车内是不赔的。
          • 比如你在车底修车受伤、紧急情况下跳出车外、下车检查或换轮胎时受伤，都不属于赔偿范围。因为这时伤亡人员不是“车上人员”。
          • 还有就是，驾驶员行驶过程中，紧急刹车情况造成车内人员受伤的，也不属于赔偿范围。
        • 和交强险、三者险一样，保额是当次事故的限额，不是年度限额。
    • 十一项附加险
      • 法定节假日翻倍险
        • 在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。
      • 医保外医疗费用责任险
        • 无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！
        • 保险公司一般会隐藏这个选项，一定一定要购买这个
      • 划痕险
        • 当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。
      • 修理期间费用补偿险
        • 车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。对于私家车主，没必要买。但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。
      • 车上货物责任险
        • 意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。对货车司机很实用。
      • 发机进水损坏除外特约款
        • 如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。
        • 如果你那里一年到头都不下雨，可以买。
      • 绝对免赔率特约条款
        • 这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去 5%、10% 等一定比例费用。相应地，我们的主险保费也会可以下降。这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。
      • 新增加设备损失险
      • 机动车增值服务待约条款
        • 包括四项增值服务
          • 道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务
          • 车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
          • 代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾
          • 代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检
      • 车轮单独损失险
        • 在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。
      • 精神损害抚慰金责任险
        • 当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。
  • 机动车增值服务特约条款（道路救援服务）(7次)
  • 驾乘人员补充意外伤害保险
    • 驾驶或乘坐非营运汽车意外伤害身故、残疾给付(50W*5)
    • 意外伤害救护车费用给付(1000.00元)
    • 意外医疗费用补偿(7W*5)
    • 意外住院津贴(1.8W*5)
    • 特点
      • 现在的商业险还会绑定一份意外险，保人身的，一般的座位险是 1 万 1 个座位，意外险可以提升到 30 万一个座位，多出的费用也就几百块钱，这个建议车主是可以添加的，性价比高，当然也可以不选，不是强制绑定的。
      • 驾乘险不论责任归属，只要是车上人员因意外受伤，都可以赔付。但需要注意的是，驾乘险的赔偿并不能抵扣司机的赔偿责任。
      • 驾乘险可以选择跟车或跟人进行投保。跟车的驾乘险类似于座位险，而跟人的驾乘险可以保障您无论坐在哪辆车上都能得到赔付。
    • 参考热销保险
• 出险之后怎么办
  • 注意
    • 如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没什么问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！
    • 私了这种处理方式最适合于营运车辆，因为营运车辆每停运一天，损失的不仅是只是车辆本身，而是收入的减少。所以，如果事故不大，双方对事实及原因达成一致意见的，可以采取先行撤离后再协商赔偿事宜。 但在这里，我想提醒大家注意的是，在撤离现场之前，最好先把一些证据性的工作作好，再行撤离。或者简单的达成一个书面协议，具体来说需要记录的内容有：当事人姓名、联系方式、机动车驾驶证号、机动车牌号、车型、投保公司、保险单号、保险有效期、报案号。事故发生的时间、地点、碰撞部位、过错行为、事故责任等内容，并双方签字确认。并且对事故现场进行拍照或录相。因为在生活中不排除有那种当面达成口头赔偿协议了，但一旦撤离了现场，就不承认了。这样一来，因为现场已经变动，再报警，交警来之后，因为现场已经变动，如果不能提供相应证据的话，交警将无法做出责任划分的。
  • 出事故后流程
    • 1. 出险报案
      • 驾驶人必须在确保安全的原则下，立即组织车上人员疏散到路外安全地点，避免发生次生事故。驾驶人已因道路交通事故死亡或者受伤无法行动的，车上其他人员应当自行组织疏散。
      • 涉及人员伤亡，第一时间拨打 120 抢救伤者。然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48 小时内）、交警部门报案。
      • 出了事故不要害怕,立刻打110和保险公司。对方伤重请直接播120,你留在现场等交警。
      • 很多城市出台了交通事故快速处理规定，想描绘一幅以自行协商也就是私了为基础的美好和谐的交通画卷。然而，理想是丰满的，我的选择还是立即报警，向交警准确简洁描述下事发经过，能很明确指出对方的违章行为就及时指出，不能指出的就让交警判断，切勿话多，描述含糊。
    • 2. 现场查勘
      • 保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。
        • 如果你搞不清楚事故责任应如何划分、有人员可能受伤的情况下万不可自认承担全部责任。
        • 不要信交警说你有保险，算你全责这种说法！
        • 这种时候有疑问，请保险公司出马或者请律师；
        • 发生交通事故后尽量不要把购买商业险的情况告诉交警，因为交警一旦知道你买的有商业保险，那么在划分责任时，有可能会让你多承担责任。
        • 实际情况是，伤情究竟是否严重，会花多少钱，受伤人员的道德品质如何，都不得而知，如果伤情严重或者受伤人员讹诈你，保险金不足以赔付的部分则是要由你个人来承担的。所以说最好不要把购买商业保险的信息透露给交警，免得自己给自己找麻烦。
      • 不要垫付,如果交警要扣车,你就让他扣,所有他需要的资料都给他.自己步行或者打车上下班,15个工作日你直接去交警大队要验车报告。不给你,你就立刻即刻马上不要迟疑的到交警同一栋办公楼找到一个叫"行政科"的地方提出行政复议， 然后拿着验车报告去提车。
      • 停车场1分钱都不要给他,拿着验车报告你直接就可以拿车,如果对方不给你车,你直接打110,说有人非法扣车.(验车和停车是不要钱的.国家有财拨专门用于这一部分.而且100%的停车场都不是交警自己的,都是外包的.他们都是和交警同穿一条裤子) 。这一部分你要是担心自己的新车扣了以后被损,你就提前自己拍照,然后弄一个车衣去盖起来。
    • 3. 车辆维修、人伤治疗
      • 接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。
      • 拿到车该上班就上班,不上班你就休息,千万不要紧张。现在你要做的事情就是不要去医院找打,也不要主动打电话调解。你等他们联系你,或者交警通知你处理事故.任何关于医院的费用你说我没钱,请和我的保险公司联系。如果告我的话,请连我的保险公司一起告。你连面都不用出,保险公司就请非常专业的律师帮你打官司.最后要赔多少,完全不用自己管。
      • 营养部分,误工部分,你不要私下答应,当地有一份很完整的赔偿标准,对方拿出所有的发票和证明后交警开具调解书,你拿去保险公司都能报.
    • 4. 提交理赔资料、结案
      • 通常来说，理赔需要的资料包括：
        • 理赔申请书
        • 驾驶证和行驶证
        • 被保人身份证
        • 收款银行卡
        • 交警证明
        • 修理发票、伤者医疗发票等
      • 受害方是非机动车和人，肇事方和保险公司会推诿，一定要留好关键信息，准备起诉。走法院程序不复杂也不要找律师，按责任认定书走就好了。
    • 5. 三不一没有原则 ：不垫付、 不探望 、不调解，没有钱。
      • 仅供参考！！
  • 交通事故人伤理赔中要注意哪些事项?
    • 赔偿对方损失同时索要有关单证。在肇事双方各自应付的责任和应予赔偿的项目确定以后，就需要向受伤者支付赔款。注意：在向对方支付赔款的同时一定要拿回相关的单证，否则就不要付钱，因为没有这些单证保险公司是不予赔付的。
    • 赔偿包括哪些费用
      • 医疗费：需要医院出具的诊断证明、药费收据。
      • 误工费：要有医院出具的需要休息养病的证明(可在诊断证明上写清)、对方工作单位出具的误工证明。
      • 交通费：需要提供车票。
      • 住院伙食补助费
      • 必要的营养费
      • 护理费
      • 后续治疗费（二次手术费）
      • 住宿费
      • 财产损失
      • 受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失
        • 伤残辅助器具费
        • 残疾补助费：需要提供残疾证明。
          • 若构成伤残的，向法院提交鉴定申请。鉴定构成伤残，可追加诉讼请求要求鉴定费、伤残赔偿金、精神损害抚慰金、被扶养人生活费。由法庭开庭审理判决。
        • 被扶养人生活费
        • 因康复护理继续治疗实际发生的必要的康复费，护理费，后续治疗费
      • 受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿
        • 丧葬费
        • 被扶养人生活费
        • 死亡补偿费
        • 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费，住宿费，误工损失等其他合理费用。
    • 向交通队索要《事故证明》和《经济赔偿执行凭证》。《事故证明》要求写清双方所负责任和赔偿方式。《经济赔偿执行凭证》要求写清具体赔偿项目和赔偿金额。这两个单证有保险索赔时缺一不可。