损失补偿原则

保险学中的保险原则之一“损失补偿原则”，整理了损失补偿原则的含义、保险人的赔偿方式、保险人赔偿的数量界线、损失补偿原则派生原则、损失补偿原则的例外的内容，仅做参考。

损失补偿原则

• 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同
• 损失补偿原则的含义
  • 保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益
  • 被保险人请求损失赔偿的条件
    • 被保险人对保险标的具有保险利益
    • 保险事故必须在保险合同规定的保险责任范围内
    • 被保险人遭受的损失必须可用货币衡量
• 保险人的赔偿方式
  • 支付货币
  • 修复
  • 置换
• 保险人赔偿的数量界线
  • 以被保险人的实际损失为限
  • 以投保人的保险金额为限
  • 以被保险人所具有的保险利益为限
  • 实务中，上述三者以最小为限
• 损失补偿原则派生原则
  • 重复保险分摊原则
    • 重复保险必需具备的条件
      • 同一保险标的
      • 同一保险利益
      • 同一保险期间
      • 同一保险危险
      • 与数个保险人订立数个保险合同
      • 保险金额的总和大于标的实际价值
    • 重复保险的分摊方式
      • 比例责任分摊方式
        • 除当事人另有约定外，重复保险分摊方式为比例责任分摊方式
      • 限额责任分摊方式
      • 顺序责任分摊方式
  • 代位原则
    • 代位追偿原则的含义及条件
      • 代位追偿是指保险标的遭受保险责任事故造成的损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者索赔的权利
      • 条件
        • 事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任
        • 保险事故的发生时由第三者的责任的，肇事方依法应对被保险人承担民事赔偿责任
        • 保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务后才有权取得代为追偿权
    • 代位追偿中的权益范围
      • 保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权
      • 在保险人赔偿前，如果被保险人主动放弃对第三者请求赔偿的权利，则保险人也不予赔偿
      • 保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿的权利（故意行为除外）（同一单位车辆）
    • 代位追偿的意义
      • 被保险人可以从向责任方索赔的争议诉讼中解脱处理，并及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产、生活
      • 代位追偿有利于维护保险人的公平地位
      • 可以防止被保险人额外获利
      • 代位追偿使第三责任方受到应有的追究
    • 代位原则的重要内容
      • 权利代位（代位追偿权）
      • 物上代位（委托）
        • 委付成立条件
          • 委付必须以保险标的推定全损为条件
          • 委付必须由被保险人向保险人提出
          • 委付必须就保险标的的全部
          • 委付必须经保险人的同意
          • 委付不得附有条件
      • 区别：1、代位追偿只是一种追偿权，保险人无须承担其他义务；委付不同，取得了保险标的的所有权后，也须承担该标的产生的义务 2、代位追偿，保险人只能在保险赔偿金额内进行追偿；而在委付中，保险人则可以享有保险标的的一切权利
• 损失补偿原则的例外
  • 人身保险
    • 人身保险是由投保人与保险人互相约定保险金额，并按照约定的保险金额给付的保险。人的生命难以用货币衡量，人身保险中的保险金额是由投保人或被保险人自行确定的，而且当发生保险事故时，倘若其持有多份保单，被保险人或受益人可获得多重给付
  • 定值保险
    • 保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保（古玩、字画、船舶等，海上货物运输）32页 179页
  • 重置价值保险
    • 使一些有升值空间的保险标的能够尽量保持金额与实际价值的一致，减少因通货膨胀而引起保险标的保障不足的情况
  • 免赔额的规定
    • 相对免赔额
    • 绝对免赔额
  • 施救费用的补偿
    • 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额