正课 早读-理财知识---保险初析

正课 早读-理财知识---保险初析，认识一下保险到底是什么，对我们的财务自由会有什么帮助。

理财知识---保险初析

• 什么是保险
  • 保险的本质是人类面对风险、转移风险的金融工具，它产生的目的和意义，就是帮助那些由于疾病、意外等风险事故而陷入困难的家庭渡过难关，挽回损失。
  • 保险起源于一种互帮互助、分摊风险的思想，我们把一点保费交给保险公司，一旦发生疾病或者意外，就能获得一份保障。
  • 希望通过科学的理财规划来实现财务自由的。但是在财务自由的路上，总有一些意外发生，让我们的理财规划被迫中断，最终无法实现财务自由，甚至被迫负债度日。
• 面对风险一共有四种策略可以使用
  • 避免
  • 减轻
  • 转移
  • 接受
• 怎样转移风险
  • 直接点说，买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。
  • 社保的作用
    • 社保包括医疗、养老、工伤、失业、生育五种保险。
      • 社保是一个基础保障，除了身故问题，基本都覆盖到
  • 社保的缺陷
    • 保障程度不高，谁也承担不了巨额的成本
      • 主要体现在医保上
    • 社保四不管
      • 免赔额不管，也就是起付线。
        • 免赔额相当于医保报销的起付线，比如说北京城镇职工门诊免赔额为1800元，那么门诊花费低于1800元的，社保不给报销。
      • 封顶金额以上不管
        • 封顶金额以上不管
      • 自费部分不管
        • 自费部分一般都是自费药、进口药、检查耗材、救护车等服务设施。
      • 自付部分不管
        • 比如说社保报销60%，那么这个剩下的40%就是自付部分
      • 社保实施先个人支付、然后再报销的机制，但是对于有些突发疾病，有可能进入ICU病房，每天都要产生上万元的费用，短期内巨额医疗费用的支出会对家庭造成较大的负担。 社保呢，是保而不包，所以想要得到更充分的保障，我们还是需要商业保险来补充医保未覆盖的医疗费用。
• 什么是商业保险
  • 商业保险分为两大类
    • 财产保险
    • 人身保险
    • 最大的不同就是保险标的不一样
  • 人身保险
    • 依据保障内容不同区分
      • 人寿保险
        • 风险保障型寿险
          • 定期寿险
            • 是指在约定的时间内（通常需要覆盖家庭经济支柱的责***），被保险人身故或者全残，保险公司按照合同约定给付保险金。
              • 如果我们想要保障特定的时间段，用较少的钱实现保障，减少身故或者全残给家人带来的经济损失，定期寿险就是不错的选择。
          • 终身寿险
            • 提供终身保障，无论被保险人在什么时候身故或者全残，保险公司都会按照合同规定给付保险金。
              • 终身寿险承担的责任更多的是财富的传承。
          • 都保障身故，二者最大的差别就是保障时间不同
          • 两全寿险
            • 是既保生存、也保身故，是指在保险合同约定期内如果被保险人身故，那保险公司就会按照合同赔付保险金。如果合同期满，被保险人生存，那保险公司就会按照合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同终止。
              • 两全型保险保生也保死，本质上也是在提供保障的基础上，再提供了一个强制储蓄的功能，只是这个储蓄的利率很低而已
        • 投资理财型寿险
          • 安全性高，风险性低，而且现金价值也非常可观
        • 在选择寿险之前，我们需要明确三件事： 第一，我们的需求是什么； 第二，应该先给谁买； 第三，买多少保额。
      • 健康险
        • 医疗险
          • 是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗险通常是报销型的。可以作为社保的补充
            • 选择医疗险时要注意以下两点
              • 优先注意保障范围
              • 考虑续保时间
        • 重疾险
          • 只针对重疾，是定额赔付，满足保险公司约定的赔付标准，保险公司就会按照合同给付保险金，一次性赔
            • 有统一标准：常见高发的28种重疾
              • 购买重疾险之前，一定要先弄清楚三个问题
                • 重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？
                • 重疾险先给谁买？
                • 重疾险保额买多少？
      • 意外险
        • 是人生的三大风险之一，且意外一旦发生，其损失往往非常大。
        • 意外险的保费较低，保额相对较高，可以用非常低的保费来获得较高的保额保障，这是意外险最大的优势。
        • “意外”有着明确的定义，简单说即 “外来的，突发的，非本意的，非疾病的” 的保险事故，才属于“意外”。
          • 中暑、高原反应、猝死（突发性疾病身故）、医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）、伤残等级不足。不属于意外险界定的“意外”
        • 分类
          • 综合意外险
            • 保障意外身故和意外伤残，意外医疗，是最为基础的意外险
              • 最实用。是一种保障全面的产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了结合，提高了某些保障范围的保障额度，可以保障各种意外造成的身故、伤残以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广，也极具性价比。
          • 专项意外险
            • 承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务
              • 比如公共交通意外险、运动意外险，旅游意外险等
              • 往往只针对某一个方面，因为保障的责任范围进一步缩小，所以价格也会比较“便宜”，适合有特定需求的人员
        • 注意事项
          • 意外险与职业密切相关，选择意外险时重点关注职业类别
          • 意外险建议选择1年期，长期意外险不仅保费高，而且保障还不一定全面
          • 注意查看投保须知、免责条款