导图社区 正课 早读-理财知识---保险初析
正课 早读-理财知识---保险初析,认识一下保险到底是什么,对我们的财务自由会有什么帮助。
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一篇关于正文-如何科学配置家庭资产,选择何种保险机构?医疗险、意外险、重疾、人寿的思维导图,欢迎交流。
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理财知识---保险初析
什么是保险
保险的本质是人类面对风险、转移风险的金融工具,它产生的目的和意义,就是帮助那些由于疾病、意外等风险事故而陷入困难的家庭渡过难关,挽回损失。
保险起源于一种互帮互助、分摊风险的思想,我们把一点保费交给保险公司,一旦发生疾病或者意外,就能获得一份保障。
希望通过科学的理财规划来实现财务自由的。但是在财务自由的路上,总有一些意外发生,让我们的理财规划被迫中断,最终无法实现财务自由,甚至被迫负债度日。
面对风险一共有四种策略可以使用
避免
减轻
转移
接受
怎样转移风险
直接点说,买保险就是通过杠杆作用,用小额的保费获得高额的保障。
社保的作用
社保包括医疗、养老、工伤、失业、生育五种保险。
社保是一个基础保障,除了身故问题,基本都覆盖到
社保的缺陷
保障程度不高,谁也承担不了巨额的成本
主要体现在医保上
社保四不管
免赔额不管,也就是起付线。
免赔额相当于医保报销的起付线,比如说北京城镇职工门诊免赔额为1800元,那么门诊花费低于1800元的,社保不给报销。
封顶金额以上不管
自费部分不管
自费部分一般都是自费药、进口药、检查耗材、救护车等服务设施。
自付部分不管
比如说社保报销60%,那么这个剩下的40%就是自付部分
社保实施先个人支付、然后再报销的机制,但是对于有些突发疾病,有可能进入ICU病房,每天都要产生上万元的费用,短期内巨额医疗费用的支出会对家庭造成较大的负担。 社保呢,是保而不包,所以想要得到更充分的保障,我们还是需要商业保险来补充医保未覆盖的医疗费用。
什么是商业保险
商业保险分为两大类
财产保险
人身保险
最大的不同就是保险标的不一样
依据保障内容不同区分
人寿保险
风险保障型寿险
定期寿险
是指在约定的时间内(通常需要覆盖家庭经济支柱的责***),被保险人身故或者全残,保险公司按照合同约定给付保险金。
如果我们想要保障特定的时间段,用较少的钱实现保障,减少身故或者全残给家人带来的经济损失,定期寿险就是不错的选择。
终身寿险
提供终身保障,无论被保险人在什么时候身故或者全残,保险公司都会按照合同规定给付保险金。
终身寿险承担的责任更多的是财富的传承。
都保障身故,二者最大的差别就是保障时间不同
两全寿险
是既保生存、也保身故,是指在保险合同约定期内如果被保险人身故,那保险公司就会按照合同赔付保险金。如果合同期满,被保险人生存,那保险公司就会按照合同约定返还被保险人一笔钱,同时合同终止。
两全型保险保生也保死,本质上也是在提供保障的基础上,再提供了一个强制储蓄的功能,只是这个储蓄的利率很低而已
投资理财型寿险
安全性高,风险性低,而且现金价值也非常可观
在选择寿险之前,我们需要明确三件事: 第一,我们的需求是什么; 第二,应该先给谁买; 第三,买多少保额。
健康险
医疗险
是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗险通常是报销型的。可以作为社保的补充
选择医疗险时要注意以下两点
优先注意保障范围
考虑续保时间
重疾险
只针对重疾,是定额赔付,满足保险公司约定的赔付标准,保险公司就会按照合同给付保险金,一次性赔
有统一标准:常见高发的28种重疾
购买重疾险之前,一定要先弄清楚三个问题
重疾险保障的疾病种类是不是越多越好?
重疾险先给谁买?
重疾险保额买多少?
意外险
是人生的三大风险之一,且意外一旦发生,其损失往往非常大。
意外险的保费较低,保额相对较高,可以用非常低的保费来获得较高的保额保障,这是意外险最大的优势。
“意外”有着明确的定义,简单说即 “外来的,突发的,非本意的,非疾病的” 的保险事故,才属于“意外”。
中暑、高原反应、猝死(突发性疾病身故)、医疗事故(手术意外死亡、妊娠意外)、伤残等级不足。不属于意外险界定的“意外”
分类
综合意外险
保障意外身故和意外伤残,意外医疗,是最为基础的意外险
最实用。是一种保障全面的产品,将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了结合,提高了某些保障范围的保障额度,可以保障各种意外造成的身故、伤残以及意外伤害导致的医疗费用支出等,适用性很广,也极具性价比。
专项意外险
承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务
比如公共交通意外险、运动意外险,旅游意外险等
往往只针对某一个方面,因为保障的责任范围进一步缩小,所以价格也会比较“便宜”,适合有特定需求的人员
注意事项
意外险与职业密切相关,选择意外险时重点关注职业类别
意外险建议选择1年期,长期意外险不仅保费高,而且保障还不一定全面
注意查看投保须知、免责条款