正文-如何科学配置家庭资产，选择何种保险机构？医疗险、意外险、重疾、人寿

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如何科学配置家庭资产，选择何种保险机构？医疗险、意外险、重疾险、寿险怎么筛选？

• 需要买什么样的保险？
  • 家庭基础保险保障分为两大块
    • 储蓄型终身寿险
    • 健康险
      • 意外险
        • 意外必须满足4各条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，直接找出对身体的伤害。（也就是说由外部因素造成、突然发生、自己不想这样，也不是自己患病引起的客观事件）
          • 四个红色条件必须同时满足，缺一不可！
        • 不能解决的问题：妊娠、宫外孕、分娩、剖宫产；潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险、摔跤、赛马、赛车、武术比赛、特技表演；康复治疗、心理治疗、牙齿治疗(摔伤的牙齿可以赔付，为了美观修复治疗不赔)、安装假肢、美容整体整形、视力矫正等；这些导致的意外身故或伤残，一般意外险通通都不保。
        • 关于猝死
          • 正常是不属于意外险的赔付范畴
            • 猝死是指外表正常的人，因自然的疾病，出现了突然的出乎意料的死亡。
          • 由于猝死经常引起理赔争论，有些意外险已经把“猝死责任”包含进去，使得猝死成为当前唯一意外险能陪的疾病。
        • 意外险比较简单，健康告知相对宽松，保费也很低，适合孩子、老人、上班族等人群。
          • 共分两种
            • 综合意外险
              • 优先购买
            • 专项意外险
        • 包含哪些基础保障责任？
          • 1.意外身故或伤残
          • 2.意外医疗
            • 救护车费用等
        • 意外险保额
          • 10岁以下，买20万保额为限
          • 10~17岁，买50万保额为限
          • 18~50岁，一般买100万保额
          • 意外医疗保额
            • 3万~5万
              • 可涵盖各种小磕小碰等意外
          • 交通意外
            • 保额在50万以上
          • 住院津贴
            • 150~200元左右，0免赔天数，单次90天为限，全年累计180天
              • 非必须项
          • 猝死责任
            • 最好包含在内，且达到50万
        • 拒赔的五大因素
          • 职业要求
            • 特殊职业人员不得购买普通人的意外险，即便购买后，一旦出险也不予赔付
          • 医院等级要求
            • 一般要求2级资质的正规医疗救治机构，非医疗救治机构出具的报销单不予承认
          • 地区限制
            • 部分地区发生骗保事件后，不得在发生地就医
          • 收入要求
            • 对部分年龄段或高额保要验资，防止骗保等犯罪事件发生
          • 投保须知
            • 例如高空作业，限高几米等
        • 可能存在的坑
          • 意外险保障责任写的身故或“全残”
            • 非一级伤残（全残：植物人状态）就无法赔付，很多2~10级伤残就赔不到
          • 意外险里面的意外医疗责任，它的免赔额一般是0免赔或者100免赔
          • 捆绑型意外险或两全意外险
            • 费用高，并且保障范围还可能窄
      • 医疗险
        • 医疗险是报销型险种，所有的费用是在你花完了之后，再拿着发票去报销。
        • 是用来报销医疗费用的，也是对五险一金医保的有力补充。
          • 社保只负担甲乙类目录的用药，但均按一定比例进行报销，且存在部分诊疗项目、服务设施存在限价
          • 重疾险负担医保报销后的制定门急诊费用，住院前后门急诊费用、疾病住院、特定疾病制定门急诊费用，特定疾病住院前后门急诊费用等，只要是保单责任范围内都可正常赔付
            • 55周岁后建议不再购买重疾险，因为年龄越高，费用越贵，基本之后就是用自己的钱治自己的病，杠杆率太低。
          • 用处大，包含的疾病范围广、保额高，保费低，撬动的保险金融杠杆高。
            • 不限社保用药：社保不报的昂贵进口药和自费药，责任范围内它都可以报
            • 不限疾病类：百万医疗险不限制生病的原因和种类，医保报销后，只要达到免赔额以上的部分，责任范围内就可以报。
            • 不限治疗手段：不管是癌症的靶向药治疗法，还是住ICU花的钱，甚至是先进昂贵的质子重离子治疗，大部分的百万医疗险都支持。
          • 百万医疗险是健康险中的重中之重，因为谁的一生都不太可能一次医院不进
        • 保障责任
          • 一般医疗保险金
            • 建议200万
              • 若只能报销200万的百分之多少，就是坑！
          • 特定疾病医疗保险金
            • 建议200万~400万
              • 治疗费高昂，保额能买多就不买少
                • 院外靶向药
                • 质子重离子
          • 增值服务
            • 精准就医咨询、专家门诊绿色通道、门诊专人陪诊、快速安排住院、安排专家手术、住院押金垫付、出院协助等等
              • 加粗两项一定要有
          • 免赔额
            • 一般一万元，有的产品会逐年递减免赔额。
          • 续保条件
            • 最最最重要
              • 好点的医疗险都有6年或20年续保版，都可以选择，因为一旦买的医疗险不具备续保条件，那么产品到期后你若体检生病了，比如查出高血压、大三阳、肺结节等，你再想购买其他医疗险就需要重新计算等待期，重新健康告知，但你的健康状况已经不符合投保要求了，你就无法再购买百万医疗险了，那么一旦你生病住院，出去社保报销，其他剩下的费用都要自己出钱，所以关于续保两字，就是医疗险最最需要关注的点。
        • 注意事项
          • 无法保证续保一辈子，市面上保证续保年限最长的是20年，期间不会应为被保人的身体健康变化而拒绝续保，其次是6年的。
          • 购买时需要注意看好产品写得是保证续保还是可以续保，保证和可以两字天差地别，不带保证两字的医疗险不建议购买！
        • 拒赔因素
          • 不符合健康告知
          • 等待期内出险
          • 未达到免赔额
          • 医院等级要求及就医地区
          • 合同规定的免责条款（既往症，先天性，遗传性疾病等）
      • 重疾险
        • 重疾是提前给付型
          • 若罹患癌症，你买的保额是多少，就需要一次性赔付多少，假设保额是50 万，手术加治疗只花了30 万，那剩下的20 万你自由支配即可。
        • 人的一生中患重疾的概率：72.18%
          • 年龄越大，重疾概率越高
            • 疾病面前人人平等、金钱面前人人不平等
        • 指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等；风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
        • 重大疾病的三大基本特征
          • 病情严重
            • 会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的 正常工作与生活;
          • 治疗花费巨大
            • 此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治 疗，需要支付昂贵的医疗费用。
          • 不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
            • 重疾发生时会有两笔损失
              • 住院高额医疗费用的支出
              • 发生重大疾病的时候住院期间和出院疗养期间的收入损失
        • 好的重疾险具备的要素
          • 100 种重大疾病保险金，保额建议选择50 万左右
          • 35 种轻症及轻症豁免
            • 赔付比例很关键，若低于基本保额的30%，就低于市场基本水平了
            • 避坑
              • 轻症赔付一定要选择前三次赔付比例高的
                • 有些重疾险的设计，说是轻症可以赔付6次，前3次的赔付比例只有20%，第四次达到50%了，第6、7 次达到60%了，这有什么用呢，谁的一生会罹患6次轻症？
          • 20 种中症
            • 比轻症相对严重些的疾病，具体的病种保险合同里有写到
              • 中症赔付比例一般在基本保额的50%到60%之间，就是合格的重疾险，如果中症赔付比例低于50%，不建议考虑
          • 20 种前症赔付
            • 目前市面上只有一款重疾险有这个保障责任，这样可以增加赔付概率
              • 不苛求
          • 额外项目
            • 在被保人60 周岁前罹患重疾会额外赔付基本保额的60%到80%，但是大部分重疾险没有额外赔付，需要筛选！
              • 举例：如果小A 的重疾保额是50 万，当小A 在55 周岁时罹患了肺癌，经过二级公立医院确诊，那么小A 一次性可以获得50 万加30 万，共计80 万的赔付；
            • 癌症二次赔付，或者重疾二次赔付
              • 这两个一般是可选项，加选，需要加费，预算充足的建议勾选。（因为癌症是十分容易复发和转移的）
          • 被保人豁免功能
            • 比如一款保障终身的重疾险，交费期是20 年，每年保费10000，当被保人在第三年就罹患轻症了，那么剩下的17年的保费就不用交了，就豁免了，保险公司替你交，中症和重症的保障责任依然有效
        • 注意事项
          • 保额能选高不选低
            • 因为岁数越大，保费越贵，能选择到的保额越少，年龄越小买越好，因为重疾险的保费一旦确定就不会变
          • 能选终身不选定期
            • 因为一旦你买的是定期重疾险，保障期间内没有出险，你这份重疾险就失效了，比如保障到60 岁，那么要是60岁以后罹患重疾就赔不了
          • 能选择带身故责任的，尽量选择
            • 因为带身故责任的重疾险，现金价值是越来越高的，如果一生平安，没有罹患重疾，当被保人身故时，这50 万也可以赔付给你的家人，如果说活到85 岁了，也没有罹患重疾，也不想要这份保险了，可以按照现金价值申请退保，拿到的钱远远超过你的已交总保费
          • 重疾险中的轻症，中症，重症，一定要选择疾病不分组的
            • 有些重疾险故意把100 种重疾分成5 组，每组有20 种疾病，如果你第一次罹患的是第一组里的一种，那么第一组里剩下的19 种也就失效了，如果第二次罹患的是第二组里的，那么第二组里剩下的19 种也不赔了，这样一来，疾病范围逐渐缩小，理赔概率越来越低，所以切忌一定选择疾病不分组的重疾险
          • 轻症，中症赔付要选择无间隔期的
            • 有的重疾险规定，每次罹患轻症和中症需要间隔3年或者5年，如果是间隔期内罹患，就不能赔，这就是坑，因为谁也不知道自己哪天罹患重疾，生病没法挑时候，所以轻症，中症多次赔付的，一定要选择无间隔期的
          • 保额优先，保额优先，保额优先！
            • 买保险就是买保额，如果你的重疾险生病只能赔几万，那么可以说，起不到多大作用了，随便一个重大疾病，花费都不止三五十万，所以重疾保额选高不选低
          • 交费期间能选长不选短
            • 因为轻症和中症还有重症，不管罹患哪个，剩余保费就不用交了，假设你选择5年交，10年交，这5到10年内没有申请过理赔，这个豁免功能就起不到作用了
      • 寿险
        • 对身故或者全残进行赔付，适合负债（房贷，车贷）较多的家庭
          • 只需家庭经济支柱购买
        • 寿险分为定期寿险和终身寿险
          • 如果从抵御风险的角度，一般建议购买定期寿险
            • 不管被保险人是因为疾病身故还是意外身故，只要是合法范围内的死亡，都得赔
          • 如果从理财的角度，一般建议购买增额终身寿险
            • 指不定期的死亡保险。。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险公司均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险公司无权拒绝续保
              • 可以解决养老问题，也适合财富传承
• 保险配置原则
  • 先大人，后小孩 先规划，后产品 先保障，再理财 先人身，后财产 先保额，后产品
• 选择何种保险公司
  • 国家在保险发展初期，就考虑到了行业的特殊性，从法律法规和行业规则上为确保保险公司的持久经营能力做好了底层设计
    • 保险公司设立条件严苛
    • 保险公司注册资本雄厚
    • 保险公司经营监管严格
    • 设立保证金制度
    • 设立责任准备金制度
    • 设立公积金制度
    • 保险保障基金制度
    • 偿付能力监管
    • 再保险机制
    • 保险资金运用监管制度
  • 保险公司会不会倒闭？
    • 保险公司无论大小都受到保监会的监管，保险公司在成立时，都会向保监会指定银行缴纳注册资本金的20%作为保证金，如果有保险公司无法继续经营，会将持有的人寿保险合同及责任准备金转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，或者由保监会指定保险公司来接受转让。
  • 小公司的产品靠谱吗？
    • 中国境内的91 家寿险公司，都接受同样的监管，都受保险法的保护。中小公司为了扩大市场份额，反而更愿意提供有利客户的产品。
• 为什么要买保险？
  • 意外无处不在
    • 生活意外
      • 举例
        • 交通意外
          • 车险+三责医保外医疗费用责任险+驾意险
        • 自然意外
    • 生产意外
  • 无法阻止意外的产生
  • 发生意外后的的康复成本、家庭正常维持成本、老人孩子的赡养教育成本无法中断
  • 人寿保险三大真相
    • 保险是保障
      • 以小博大，未雨绸缪，今天的投入解决未来的大问题
    • 保险是准备
      • 今天为明天准备，年轻为年老准备，父母为子女准备
    • 保险有标准
      • 任何东西只要有现金就能买到，但保险不是这样，购买保险除了要有现金，还要有健康的身体。
• 学习理财的是为了实现哪些目标？
  • 财务自由
  • 家庭幸福，平安健康、子女事业有成
    • 家庭幸福的国际指标
      • 要花的钱
        • 日常开销，占比10%~20%
          • 现金账户，6~12个月生活费
            • 余额宝
            • 零钱通
            • 手机银行APP
      • 保命的钱
        • 医保+商保，占比10%~20%
          • 专款专用，保障性的保险产品
            • 意外险
            • 医疗险
            • 重疾险
            • 寿险
      • 生钱的钱
        • 增加睡后收入，投资高利率回报快理财品，占比10%~30%
          • 高风险投资账户，如股票、房产、基金但是投资≠理财，风险投资不影响生活品质
            • 债券
            • REITs
            • 基金
            • 股票
      • 保本升值
        • 教育+养老，占比30%~40%
          • 稳健升值+保障，主要是存款储蓄理财保险，本金安全，收益稳定、用于养老教育等长期现金流的储备和资金安全
            • 教育金
            • 养老金
      • 标准普尔 家庭资产象限图
• 不限疾病类：百万医疗险不显示