信用卡风险管理知识导图（C.Kevin)

信用卡风险是全球银行管理普遍存在的问题,信用卡风险管理，是每个银行从业者要面临的难题。本思维导图为从业人员提供一个完整的风险管理图谱，欢迎交流指正！

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总述

信用卡的一些必备常识

常见发卡组织分类

中国银联

单币种卡

芯片、磁条或芯片+磁条

双币种卡

磁条

卡号长度

16位

贷记卡分类

准贷记卡

公务卡

申请受限

信用卡

借贷合一卡

子主题

VISA

子主题

MASTER

子主题

JCB

子主题

美国运通

子主题

依据法规

商业银行信用卡业务监督管理办法(银监会2011年第2号令)

利率执行

(对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。)

免息还款期和最低还款额

免息还款期和最低还款额

违约金和服务费用

无滞纳金

对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

信用卡预借现金业务

现金提取、现金转账和现金充值

持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元

信用卡的主要赢利模式简介

利息收入

透支日息上限万五

商户回佣

分期业务手续费收入

消费分期、账单分期、现金分期、商户分期等

协议约定违约金

2017年1月1日起执行

年费收入

取现手续费

境内取现一般是按照取现金额的1%或2%收取手续费，上下限制各家银行不相同，一般最低2元，最高100元；境外取现手续费一般是取现金额的3%

前四为主

信用卡发展的趋势

介质虚拟化（虚拟信用卡）

支付手段多元化

云闪付

小额免密等

获客渠道网络化

发卡场景化

信用卡业务风险的特点

潜在：无担保、无抵押，目前我国征信系不健全，存在信息不对称现象，而且持卡人信用状况会改变。

滞后：信用卡具有“先消费，后还款”的特点，信用卡风险具有一定的滞后性，需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。

分散：信用卡持卡人分布的区域、职业、消费行为等各不相同，信用卡风险也因此而表现为分散性特征。

多发：信用卡持卡人数众多，发生业务风险的绝对数量很大。

复杂：信用卡风险产生的因素较为复杂，风险构成比较复杂，形成原因各种各样。

信用卡风险类型

信用风险：部分持卡人由于发生经济问题或主观故意而进行信用卡透支并逾期不还，从而造成银行坏账发生形成资金损失的风险。

欺诈风险：发卡银行的很多风险损失都是由欺诈风险造成的。信用卡欺诈风险形式较多，主要有：(1)伪造假卡；(2)虚假申请；(3)丢失或被盗；(4)商户欺诈；(5)网上冒用等。

操作风险：由于内部操作程序不完善、银行内部员工故意欺诈舞弊或交易处理系统缺陷等所造成的损失。

信用卡业务流程的外部风险因素

商户

持卡人

收件人

卡片寄送

帐单

收单行

风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑

发卡风险

信用风险和欺诈风险，是与信用卡产品本身直接相关的风险类型，也是与信用卡销售密切的风险类型。

风险类别

信用风险

防范信用风险，关键在于选择有还款能力和还款意愿的目标客群

客户无还款能力

学生群体不可直接申请标准信用卡

限额学生卡

家长为其办理副卡

客户无还款意愿

欺诈风险

防范欺诈风险从三个方面做好文章：（1）推广：合规推广；（2）征信：欺诈数据、黑名单库等；（3）伪控：交易监控，伪冒调查等

个别客户不实申请

代办公司欺诈

业务员违规推广

信用卡申请书中需要注意的几点

第一及第二联系人须亲访核实

必须由本人签字，其他人不得代签

须当面告知用卡义务及权利

申请的是主卡还是副卡

共享授信额度

不得涂改，字迹清晰

是否由行内或协办人员推荐，联系信息是否全面真实

伪冒申请

冒名申请，虚构申请，伪造/变造部份申请资料通过代办公司申请

防范手段

发卡必须做到三亲一访

亲审，亲核，亲查

电话回访

回访话术管理参见附件

做好相关资料的保管及证据留存工作

纸质

通话录音等

电子档案

严格的发卡审核授权机制

行内内控管理办法及操作流程

严格的审计核查制度

严密的对客申领协议、代扣协议、信息查询授权书等明确责权利

发卡机构要特点注意

规范营销策略，规范营销话术，约束业务人员言行，不夸大作用，不画饼充饥，加强对委外公司的管理，防范连带声誉风险

可采用最新的人工智能触达手段

营销机器人

风险管理政策

信用卡风险政策体系

用卡风险政策体系

反欺诈风险政策

资产催收保全风险政策

收单风险政策

信用卡风险政策体系特点

全面性

灵活性

指导性

操作性

信用卡风险政策制定依据

宏观经济

相关法律法规

数据分析

收益目标

风险目标

市场战略

信用卡风险政策制定的基本流程

风险政策文档基本要素：政策名、版本号、版本日期、最新 修订日期、政策修订内容、风险政策内容概述和政策提出的 基本原理、政策策略主体内容、政策批准和执行部门。

市场策略

风险部门综合各方面因素研究，起草政策文档

风险、市场部门讨论政策文稿，达成一致

政策文档报政策委员会，批准后实施

风险部门执行政策监控修订完善政策

各类主要政策

信用风险政策

资产催收保全风险政策

反欺诈风险政策

收单业务风险政策

收单业务风险政策

征信审核管理

征信审核，是指发卡行验证申请人身份的真实性，调查申请人的个人信用，分析判断其还款意愿和还款能力，据以作出授信决策的过程。

狭义：指调查或验证他人信用

广义：求取他人对自己的信用”之意

征信审核操作基本流程

受理

负责受理客户申请并初步审核申请完整性，将申请资料转交后台处理

进件

接收申请资料，对申请资料进行清点签收和预审，分配流转并将申请资料提交资料录入岗

录入

将客户申请资料录入审批系统，对资料进行复核，对录入系统申请资料的完整性、准确性负责。

无论好坏客群均入大数据管理平台

大数据反欺诈

看申请客户是否命中了网络借贷黑名单或其它不良信息

商业反欺诈公司

百行征信

行内自有黑名单

监管黑灰名单库

行内系统黑名单库

征信

核实判断申请资料的真实性、完整性、有效性，阅读征信信息，核实资料内容并做出初审判断

审批

综合分析判断申请人的信用程度，批准卡片并授予申请人初始信用额度

自动

人工

人工加自动

质检

主动地发现和纠正差错，减少客户投诉，提高征信审核质量。

征信审核的定义

征信调查是指发卡机构收集申请人各种信用要素，客观反映申请人信用动因和信用能力的活动,即收集与核实申请人信用资料（含身份情况、收入情况、财力情况、信用记录），验证申请人信用动因和信用能力的过程。征信调查是信用卡风险管理的第一道关口，征信调查的质量优劣直接关系到授信决策的正确与否。

征信核查的主要方法

电话核实

公函调查

上门核实

系统查询

法律公证

征信调查的主要内容

身份情况

本人信息

联系人信息

收入状况

信用状况

申请意愿

辅助信息

征信调查的基本要求

深入细致，全面周到

注意征信核查的实效性

注意征信核查的时效性

落实责任制度

遵守职业道德

具备必要的专业知识

确保征信核查过程的标准化

建立监督机制

要依法进行征信调查

客观公正，实事求是

征信工具的使用及判断方法

外部征信

反欺诈黑名单

客户行为画像评分

客户社交评分

银行系统内征信

央行个人征信

央行数字解读

0-1000分

子主题

有内部评分：数字解读和内部评分构成交叉矩阵

无内部评分：数字解读”+ 其他信息（收入、学历、负债水平等）

子主题

最好搭配行内评分规则

百行征信

互金共债

帐户风险管理

帐户风险管理概述

帐户管理目的

信用卡发卡机构根据客户的持卡消费和欠款还款的具体情况，对信用卡账户进行持续、科学、全方位的管理，提高账户使用率，降低和控制账户风险，维护改善客户关系，防止客户流失，提高客户忠诚度。

产品生命周期

获取客户

目标客户策略

产品/激励政策

利率/年费政策

邮寄成本

审批客户

是否批准

信用额度

定价

是否交叉销售其他产品

管理客户

提高/降低信用额度

交易授权

反欺诈

卡片升级

激活挽留

坏帐催收

拓展收单商户

续发卡片

到期前30天短信及电话通知并核实客户信息

增值服务

积分商城服务

额度提现服务

权益类服务

评分模型应用

行为评分模型

子主题

系统环境

有能力的银行自建体系

没能力的银行委托外包

银联数据（不要问我为什么，就选它就对了）

基础帐户管理要素

信用卡帐户风险管理的核心，是对不同行为特征的信用卡账户给予不同的风险决策。

制卡

邮寄

换卡

销卡

业务受理方式

自助受理

人工服务

柜面服务

外访上门服务

催收与资产保全

信用卡欠款的“逾期”定义：持卡人在到期还款日之后，未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。

需要设置风险指标，对资产状况和变化趋势进行监控、分析

信用卡风险资产监控管理—风险五级分类

符合以下特征风险资产可以直接归入相应类别，不考虑时间因素： （1）持卡人因使用伪造的信用卡、假资料申领信用卡、冒用他人信用卡等诈骗手段而造成的风险资产，一经发生，即应划分为可疑类或损失类。 （2）对银行内部工作人员利用职务之便发生的内部作案或内外勾结作案所造成的风险资产应划分为可疑类或损失类。 （3）对原开办的透支便利款项，持卡单位或个人已无力偿还，抵押品价值低于透支便利额，并且付诸法律也不能收回的，可划分为损失类。 （4）对利用信用卡所做的违规经营、帐外经营等业务的，经银行多次催收无效，借款单位已无力偿还，通过法律途径也无法完全或部分收回的，可划分为损失类。

正常：持卡人在允许额度内透支，并且能按要求足额偿还透支本息，即未逾期的资产。

关注：逾期时间在1-90天（包含90天）之间的信用卡资产。

次级：逾期时间在91-120天（包括120天）之间信用卡资产。

可疑：逾期时间在121-180天（包括180天）之间信用卡资产。

损失：逾期时间为180天（不含）以上信用卡资产。

风险资产催收保全策略

何时、由谁、怎样催收风险资产？ 催收前，必须履行告知客户欠款信息义务

催收对象：信用卡逾期、超限、欺诈等可能、或已经产生风险损失的帐户。

催收主体部门：信用卡资产催收保全部门、外包催收公司、公检法等司法机关。

催收方式

根据账户具体风险状况，采取灵活方式进行催收，先尽债务告知义务，逐步加大催收动作频率和力度

1、账单、短信催收、电话催收、信函催收；

2、上门催收；

3、委托律师事务所催收（律师函或约谈）；

4、催收还款协议公证；

5、委托外包机构催收；

6、委托公检法等司法部门催收；

7、司法诉讼，保全资产。

8、其它如邮件、微信等方式

9、催收机器人

如慧语机器人

子主题

如腾讯云等

催收流程

子主题

子主题

信用卡呆账核销

呆坏账核销政策：国家财政部关于信用卡呆账损失认定和核销管理办法和本行有关财务管理制度

呆账认定类型：

破产类：持卡人和担保人经依法宣告破产，财产经法定清偿后，未能还清的透支款项

死亡类：持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项

诉讼类：经诉讼或仲裁并经强制执行程序后，仍无法收回的透支款项

注销类：持卡人和担保人因经营管理不善，资不抵债，经有关部门批准关闭，工商行政管理部门注销，以其财产清偿后，仍未能还清的透支款项

触犯刑律类：涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察一年以上，仍无法收回的透支款项

其他类：20000元以下，经追索2年以上，仍无法收回的透支款项

信用卡损失核销

信用卡损失款项认定范围

伪卡交易损失：指信用卡本身非发卡银行发行而属于纯粹的伪造，或卡本身由发卡银行发行但被人盗取机密信息伪冒伪造并交易使用造成的损失。

非法冒用损失: 指欺诈者获取了真实持卡人的部分或全部信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更（如致电先修改账单地址，再申请挂失，要求发卡银行按新地址邮寄补发新卡），“接管”了真实持卡人的帐户，并用非法接管的信用卡账户进行交易所造成的损失。

未达卡损失: 指持卡人未收到信用卡，卡片在邮寄中被盗取，欺诈分子利用盗取的信用进行欺诈交易造成的损失。

虚假申请损失: 指通过盗取他人身份信息、伪造他人身份证件，以他人名义申请信用卡，或者以虚假资料申请信用卡进行欺诈交易所造成的损失。

卡遗失/被盗损失: 指合法持卡人信用卡遗失或被盗，被非法进行交易所造成的损失。

非面对面交易损失：也称卡不在场欺诈交易损失， 指真实持卡人、卡片均不在交易现场，欺诈者以各种方式获得真实持卡人信用卡数据信息后，通过电话、传真、邮件、互联网等渠道欺诈性使用信用卡所造成的损失。

信用卡资产处置方式

原则：信用卡呆坏账核销认定和核销必须严格执行财政部政策，和本行有关呆坏账核销审批流程。

信用卡保险：转移信用卡欺诈风险损失的好渠道

信用卡应收账款打包出售和证券化---未来信用卡资产处置的快捷渠道

用卡风险管理

交易侦测

基于客户的交易形态，对于客户所发生的交易进行24小时实时监控，针对潜在高风险交易，第一时间照会客户，确保客户用卡安全，及时排除伪冒、发现伪冒，力争在第一时间防堵伪冒损失这一行为称为交易侦测

具有时效要求高、防堵及时等特性

伪卡交易

伪卡是以真卡为伪造对象，仿制真卡的形状、结构，盗用真卡的信息并在终端机上使用，以达到盗取资金或财物的目的。

伪卡形式

一种是盗取真卡信息后，重新伪造一张卡片，这是完全意义上的伪造；

二是利用真卡的卡片，重新写磁，重写凸印，可以称作变造卡。

伪卡识别

信用卡卡号绝大多数是凸印的，借记卡卡号大部分为平面印刷的，也有凸印的。辨别伪卡时应该注意卡面的凸字。银行的凸字打印是专门的仪器来完成的，凸字深度、字形、字符间隔都有特定的要求，伪造卡的凸字深度不够，打印浅而且不规整，字迹的深度、字形及一组数字排列的整齐程度与真卡有很大的差别。

银联标识微缩字

有效期及本人签字

使用信用卡时同时提交本人身份证，证卡合一（不方便）

交易限额的设定

单笔

提现

每日

每月

累计

特定商户交易限额

交易信息的及时触达

手机短信

可协议100以上的交易不发手机短信，改为其它通知方式

微信

目前比较常用的一种模式

帐单

电子帐单准确投递

纸质帐单准备投递

手机银行

交易流水查询

调整还款日

一年允许调整N次

已出帐及未出帐明细查询

积分查询

申请进度查询

余额查询

本外币

可疑交易电话照会

对大额取现及刷卡消费交易

对连续等金额交易

对境外大额连续取现或刷卡交易

保持客服电话的畅通

可专设信用卡专用客服电话

信用卡套现

常见的几种方式

第三方网络

持卡人通过互联网进行虚假交易，利用第三方网络支付平台套取现金的行为。 利用第三方网络支付平台进行套现，中间无须支付任何手续费，也不会产生利 息，而且操作极为便利，因此是最为普遍的。

消费退款

一.住酒店，刷信用卡付押金，退房时返现金 二.刷卡购机票来免费套现 三.在中国移动刷卡购买大额充值卡再销号来免费套现 四.通过商家退货实现套现

利用POS机

持卡人在中介机构的POS 机上刷卡 机上刷卡，，假消费，真提现。中介机构承诺无论是哪家银行的信用卡，持卡人均可以依据信用额度进行全额透支。POS机成为这些中介机构最主要的办公设备，由其自己控制。这是一种以虚拟消费为手段，以持卡人和中介机构的合作为条件，主要针对个人贷款客户的套现行为

替他人刷卡

即他人消费、缴款时，持卡人持自己的信用卡替他人刷卡付款后，他人将与刷 卡金额相等的现金交付持卡人。这种情况一般在亲戚熟人之间发生，双方的合 作建立在互相信任的基础上

信用卡套现的原因

1.市场需求

2.信用卡滥发

3. POS 机管理失控

4.套现违规成本低

5.信息共享机制匮乏

信用卡套现的危害

对银行

利息收入的损失

手续费的损失

易形成不良

对持卡人

个人信息暴露风险

银行卡被盗刷

涉及的法律风险

易形成不良的信用记录

个人债务放大

对金融体系的影响

削弱宏观调控

变相增加信贷投放，资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制。

破坏了社会信用环境

非法信用卡中介活动的猖獗助长了不会信用环境法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏

破坏法制

非法信用卡中介活动冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系

信用卡套现风险的防范

发卡机构

严格发卡审核

提高风险防范意识，把信用卡风险事件纳入考核范围,有效规范基层发卡银行盲目发卡行为,避免“卡宴”。抓好发卡源头的风险控制

强化消费跟踪和监管机制

加强对持卡人用卡情况的监控,对大额、可疑交易应及时协同相关部门进行调查核实,对确认为存在套现行为的信用卡持卡人,根据情节严重程度及时采取降低授信额度或止付措施

建立机构间的信息共享机制

严查征信信息，共享违规客户信息系统，避免同一客反复办卡

与保险公司合作

引入银行卡保险机制，加强与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

做好宣传工作

使申请人清楚地了解信用卡申请流程，防止不法中介机构的介入。同时,宣传套现行为的危害性,甚至可能因此承担法律责任, 使申请人提高警惕

开发更适应市场需求的小额信用产品

可提现

申请方便快捷

到帐及时

还款便利、按日计息，可分期还款

收单机构

规范拓展商户，严格审核入网资质

加强商户管理

严惩套现商户

对商户交易陡增、大额频繁或整数交易频繁等可执行停卡划款后审查商户、延迟入帐时间等手段

建立套现交易监控体系

信用卡出借他人

不允许的，但现实生活中却又真实存在的一种现象

夫妻或至亲之间出借使用

信任的朋友出借使用

及时变更密码并收回卡片，办理副卡等

申领协议约定法律条款

银行发现疑是出借，及时照会

持卡人发现问题，及时止付查证或报案操作