第七章：中间业务

什么是中间业务？本思维导图将向您介绍商业银行的中间业务，它包括支付结算业务、代理业务、托管业务、咨询顾问业务、银行卡业务等内容，图中会详细展开各部分的细节，并在此基础上总结中间业务的定义和特点。快来看看吧！

中间业务

• 支付结算业务
  • 主要收入来源：手续费收入
  • 银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务
• 代理业务
  • 代收代付业务
    • 商业银行利用自身的结算便利，接受客户委托代为办理指定款项收付事宜的业务
      • 委托收款
      • 委托承付
      • 代理各项公共事业收费
      • 代理行政事业性收费和财政性收费
      • 代发工资
      • 代扣住房按揭消费贷款
  • 代理银行业务
    • 代理政策性银行业务
      • 目前主要代理中国进出口银行和国家开发银行业务
      • 商业银行受政策性银行委托，对其自主发放的贷款代理结算，并对其账户资金进行监管的业务
        • 代理资金结算
        • 代理专项资金管理
        • 代理现金支付
        • 代理贷款项目管理
    • 代理中央银行业务
      • 中央银行指定或委托商业银行承担的业务
        • 代理财政性存款
        • 代理国库
        • 代理金银
    • 代理商业银行业务
      • 商业银行之间相互代理的业务
        • 代理结算
          • 代理银行汇票
            • 最具典型性
            • 代理签发银行汇票
            • 代理兑付银行汇票
          • 汇兑
          • 委托收款
          • 托收承付
        • 代理外币清算
        • 代理外币现钞
  • 代理证券业务
    • 代理证券资金清算业务
      • 商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构、人力资源，为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务
        • 一级清算业务
          • 各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来的业务
        • 二级清算业务
          • 法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务
  • 代理保险业务
    • 代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动
      • 代理人寿保险业务
      • 代理财产保险业务
      • 代理收取保费及支付保险金业务
      • 代理保险公司资金结算业务
  • 代理其他业务
    • 委托贷款业务
      • 委托人(政府部门、企事业单位、个人等)提供资金，受托人(贷款人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督使用、协助收回的贷款
      • 受托人(贷款人)只收取手续费，不承担贷款风险
    • 代销开放式基金
      • 银行利用其网点柜台、电话银行、网上银行等销售渠道，代理销售开放式基金产品的经营活动
      • 银行向基金公司收取基金代销费用
    • 代理国债买卖
      • 银行客户可以通过银行营业网点，购买、兑付、查询，凭证式国债、储蓄国债(电子式)、柜台记账式国债
• 托管业务
  • 资产托管业务
    • 具备托管资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，履行托管人相关职责的业务
      • 证券投资基金托管
      • 保险资产托管
      • 社保基金托管
      • 企业年金基金托管
      • 券商资产管理计划资产托管
      • 信托资产托管
      • 商业银行人民币理财产品托管
      • QFII(合格境外机构投资者)资产托管
      • QDII(合格境内机构投资者)资产托管
  • 代保管业务
    • 定银行利用自身安全设施齐全等有利条件设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务
      • 出租保管箱业务
      • 露封保管业务
      • 密封保管业务
• 咨询顾问业务
  • 咨询服务
    • 信息咨询
      • 定义：根据客户需要，提供(行业市场信息、金融财经信息、投融资政策与法规信息、银行业务信息等)各类信息咨询服务
      • 主要方式：定期或不定期提供信息咨询报告、会谈咨询、电话咨询等
    • 资信证明
      • 定义：根据客户需要，提供各类验资证明、询证函、招投标资信证明和存款证明等服务
    • 资信调查
      • 定义：银行独立或联合其他中介机构为委托人出具资信调查报告，调查并客观反应委托人所要求的被调查人、被调查资产、被调查市场的资信状况
      • 主要方式：单位调查、资产调查、市场调查等
  • 财务顾问服务
    • 财务融资顾问
    • 财务制度顾问
    • 财务重组顾问
    • 投资理财顾问
    • 收购兼并顾问
• 银行卡业务
  • 银行卡的功能
    • 支付结算
    • 汇兑转账
    • 储蓄
    • 循环信贷
    • 个人信用
    • 综合服务
  • 小知识
    • ATM：自动柜员机
      • 持卡人自助操作办理取款、转账、账户余额查询等业务
    • CDM：自动存取款机
      • 持卡人自助操作办理存款、取款、转账、账户余额查询等业务
    • POS
      • 银行与签约商户合作，使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费，而无须去银行取款后再携带现金去商家消费
  • 银行卡的分类
    • 按清偿方式的不同
      • 主要产品
        • 信用卡
          • 按流通范围
            • 国际卡
              • 一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用
            • 地区卡
              • 一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡
          • 按持卡人的地位和责任
            • 主卡
              • 持卡人自身对所持信用卡的各种款项支付承担清偿责任
            • 附属卡
              • 附属于主卡，附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任，而是由主持卡人来承担
        • 借记卡
      • 创新产品
        • 签账卡
        • 现金卡
        • 信用-储值复合卡
        • 准贷记卡
        • 借贷合一卡
    • 按账户结算币种
      • 单币种卡
        • 人民币卡
        • 外币卡
      • 双币种卡
    • 按发行对象
      • 个人卡
      • 单位卡
    • 按信息存储介质
      • 磁条卡
      • 芯片卡/集成电路卡/IC卡/智能卡
      • 虚拟卡
    • 按资信等级
      • 普通卡/普卡
      • 白金卡
      • 金卡
      • 钻石卡
      • 无限卡
    • 按合作单位的性质
      • 联名卡
        • 商业银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品
      • 认同卡
        • 发卡机构与非营利机构合作发行的银行卡附属产品
• 特点
  • 不运用或不直接运用银行的自有资金
  • 不承担或不直接承担市场风险
  • 以接受客户委托为前提，为客户办理业务
  • 以收取服务费(手续费、管理费等)、赚取价差的方式获得收益
  • 种类多、范围广，产生的收入在商业银行营业收入中所占的比重日益上升
• 定义
  • 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务