富爸爸穷爸爸(财商教育版) 〔美〕罗伯特·清崎〔美〕莎伦·莱希特著

赚钱不只是为了工作，而是为了让金钱为我们工作。为了财务自由，我们需要学会投资资产，减少负债，掌握金钱管理技巧。令人遗憾的是，尽管财务教育如此重要，但在传统教育中却被忽略了。现在，让我们开始自我教育，了解真正的金钱游戏，迈向财务自由。点赞并分享你的财务观念和经验，一起探讨财务自由的路径！

富爸爸穷爸爸(财商教育版) 〔美〕罗伯特·清崎〔美〕莎伦·莱希特著

• 序言这就是你所需要的
  • 接着,他们劝告他们的孩子努力学习,取得好成绩,然后找个安稳的工作或职业。而对于钱,除了从那些利用他们的天真而获利的人那儿学到点东西之外,他们什么都没学到。他们终生辛苦地工作,他们的下一代又将重复相同的过程,这就叫‘老鼠赛跑’。”只有精通会计和投资才能跳出“老鼠赛跑”的陷阱
  • 今天,你给孩子的最危险的建议就是:去学校,好念书, 然后找个安稳的工作。”罗伯特常这么说,“这个建议过时,而且很愚蠢,如果你看见在亚洲、欧洲、南美洲发生的变化,你就会像我一样担忧。”
  • 这就是为什么对孩子说争取上大学”是愚蠢的。”他说,“认为学校的教育能使你的孩子在毕业后准备好应对现实生活也是愚蠢的。每个孩子都需要得到更多的、不同的教育,他们得知道真实生活中的游戏规则,各种不同的规则。”
  • 罗伯特说教育是成功的基础,正如学校里教的某些技能非常重要一样,理财技能和沟通技巧也十分重要,
  • 财商是在解决财务问题的过程中锻炼出来的,
• 富爸爸,穷爸爸
  • 富人之所以越来越富,穷人之所以越来越穷,中产阶级之所以总是在债务的泥潭中挣扎,其中一个主要原因就是,他们对金钱的认识不是来自学校,而是来自家庭。大多数人都是从父母那儿了解钱是怎么回事的。关于金钱,贫穷的父母能够教给孩子们什么呢?他们只会说:“在学校里要好好学习喔。”结果,他们的孩子可能会以优异的成绩毕业,但同时也秉承了穷人的理财方式和思维习惯。这是孩子们在很小的时候就从父母那里学到的。
  • 当你下意识地说出“我付不起”的时候,你的大脑就会停止思考;而如果你自问“我怎样才能付得起”,则会让你的大脑动起来。当然,他的意思并不是让你把每件想要的东西都买到手,这里只是强调要不停地锻炼你的大脑—它是世界上最强大的“计算机”。富爸爸说:“我的大脑越用越活, 大脑越活,我挣的钱就越多。”他认为,下意识地说“我可付不起”意味着精神上的懒惰。
  • 另一个爸爸则说:“我必须富有,因为我有孩子。”
  • 一个爸爸提倡在餐桌上讨论钱和生意
  • 另一个爸爸则说:“要学会管理风险。”
  • 另一个爸爸则相信“房子是负债,如果你的房子是你最大的投资,你就有麻烦了”。
  • 另一个到限期才支付账单。
  • 另一个爸爸则信奉完全的经济自立,他反对这种“理所应当”的心理,认为正是这种心理造成了人们的软弱、贫穷。他特别重视理财的能力
  • 另一个爸爸则不断投资。
  • 另一个爸爸则教我写下雄心勃勃的事业规划和财务计划,进而创造创业的机会。
  • 我的富爸爸恰恰相反,他总是把自己说成是一个富人。他会这样说:“我是一个富人,富人不会这么做。”甚至当一次严重的经济挫折使他一文不名后,他仍然把自己当做富人。他会这样安慰自己:“贫穷和破产的区别是:破产是暂时的,而贫穷是永久的。”
  • 我的富爸爸则说“金钱就是力量”。
  • 另一个爸爸则鼓励我学习成为富人,了解钱的运动规律并让钱为我工作。“我不为钱工作,”这句话他说了一遍又一遍,“我要让钱为我工作。”
• 第一课富人不为钱工作
  • 那是学校教你们的法子,“他笑着说,“但生活可不是这样教你的。我得说生活才是最好的老师。大多数时候,生活不会和你说什么,它只是推着你转,每一次推,它都像是在说:‘喂,醒一醒,我要让你学点东西。”
  • 富爸爸向后靠去并开心地笑了起来,然后他说:“你最好改变一下观点,停止责备我,不要认为是我的问题,如果你认为是我的问题,你就会想改变我,如果你认为问题在你那儿,你就会改变自己,学习一些东西让自己变得更聪明。大多数人认为世界上除了自己外,其他人都应该改变。让我告诉你吧,改变自己比改变他人更容易。”
  • 真正的学习需要精力、激情和热切的愿望。愤怒是其中一个重要的组成部分,因为激情正是愤怒和热爱的结合体。说到钱,大多数人都希望稳稳妥妥地挣钱,这样他们才感到安全。关于钱,他们没有激情,有的只是恐惧。”
  • 正是出于恐惧的心理,人们才想找一份安稳的工作。这些恐惧有:害怕付不起账单,害怕被解雇,害怕没有足够的钱,害怕重新开始。为了寻求保障,他们会学习某种专业,或是做生意,拼命为钱而工作。大多数人成了钱的奴隶,然后就把怒气发泄在他们老板身上。”
  • “大多数人都希望有一份工资收入, 因为他们都有恐惧和贪婪之心。一开始,没钱的恐惧会促使他们努力工作,得到报酬后,贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。于是就形成了一种模式。”广起床,上班,付账,再起床,再上班,再付账……他们的生活从此被这两种感觉所控制:恐惧和贪婪。给他们更多的钱,他们就会以更高的开支重复这种循环。这就是我所说的‘老鼠赛跑’。”
  • “我想是的。他们害怕没有钱,更没有直面这种恐惧,对此他们虽然在情感上有所反应但并没有动脑筋想办法。”富爸爸说着拍拍我们的头,“他们手中有点小钱,可享乐、欲望和贪婪会立刻控制他们,他们会再次作出反应,仍然是不假思索。”“所以,他们的感情代替了他们的思想。”
  • “他们并不清楚自己真正的感觉,只是作出反应,而不去思考。他们感到恐惧,于是就去工作,希望钱能消除恐惧,但没有奏效。于是,恐惧追逐着他们,他们只好又去工作,再一次期望钱能平复这种恐惧,但还是没有成功。恐惧使他们落人工作的陷阱,挣钱———工作—挣钱,希望恐惧就此烟消云散。但每天他们起床时,就会发现恐惧又与他们一起醒来了。恐惧使成千上万的人彻夜难眠,忧心忡忡。所以他们又起床去工作了,希望薪水能消除噬咬他们灵魂的恐惧。钱主宰着他们的生活,他们拒绝去分辨真相,钱控制了他们的情感和灵魂。”
  • 欲望。有人把它称为贪婪,但我更喜欢用欲望这个词。希望拥有一些更好、更漂亮、更有趣或更令人激动的东西,这是相当正常的。所以人们也为了实现欲望而工作。他们认为钱能买来快乐,可用钱买来的快乐往往是短暂的,所以不久他们就需要更多的钱来买更多的快乐、更多的开心、更多的舒适和更多的安全感。于是他们继续工作,以为钱能安抚他们备受恐惧和欲望折磨的灵魂,但实际上钱是无法做到这一点的。”
  • “事实上,许多人致富并非出于欲望而是由于恐惧,他们认为钱能消除贫困带来的恐惧,所以他们积攒了很多的钱,却发现恐惧感更加强烈了。他们又开始害怕失去钱。我有一些朋友,他们已经很有钱了,但还在拼命工作。 我还认识一些百万富翁,他们现在甚至比他们穷困时还要恐惧, 他们害怕失去所有的钱。他们越富有,这种感觉就越强烈。他们灵魂中软弱贫乏的一面总是在大声尖叫,他们不想失去大房子、车子和钱带给他们的上等生活。他们甚至担心一旦没钱了,朋友们会看不起他们。许多人变得绝望而神经质,尽管他们很富有。”
  • 好好观察你的感情,别急于行动。大多数人并不知道是他们的感情代替了他们进行思考,感情只是感情,你还必须学会抛开感情来思考。”
  • 我只希望你们有机会避开由恐惧和欲望组成的陷阱,按照你们喜欢的方式利用恐惧和欲望,而不要让它们控制你们。这就是我想教你们的。我对教你们挣大钱不感兴趣,那解决不了问题。如果你们不先控制恐惧和欲望,即使你们获得高薪,也只不过是金钱的奴隶而已。”
  • 我们总是会有恐惧、贪婪的时候。从现在开始,对你们来说最重要的是,运用感情作长远打算,别让感情控制了思想。大多数人让恐惧和贪婪来支配自已,这是无知的开始。因为恐惧和贪婪,大多数人一生都在追求工资、加薪和职业保障,从来不问这种感情支配思想的生活之路将通向哪里。
  • “对钱的无知导致了恐惧和贪婪,”富爸爸说,“我可以给你们举一些例子。一个医生,想多挣些钱让家人生活得更好,于是就提高了收费,这就导致人们医疗保健费用的增加。这极大地损害了穷人的利益,所以穷人的健康状况要比富人差“由于医生提高收费,律师也提高了收费;由于律师提高收费,学校的老师也想增加收人,这就使政府提高了税收。这种循环不断继续下去,不久,在富人和穷人之间就有了一条可怕的鸿沟,不安定就会出现。当鸿沟大到极点时,一个社会就会崩溃。 美国现在的情况就是这样,这种历史一再重演,是因为人们没有以史为鉴。我们只记住了历史事件发生的时间和名称,却没有记住教训。”
  • “要学会让感情跟随你的思想,而不要让思想跟随你的感情。 当你们控制了感情,同意免费干活时,我就知道你们还有希望。当我用更多的钱诱惑你们时,你们又一次控制住了感情,你们在学习用头脑思考而不是任由感情控制你们。这是第一步。”
  • 工作只是面对长期问题的一种暂时的解决办法。大多数人心里只有一个问题,并且亟待解决,那就是月末要付账了,账单就像那个柏油孩子。钱控制了他们的生活, 或者确切地说是,对钱的无知和恐惧控制了他们的生活。所以他们就像他们的父母一样,每天起床之后就去工作挣钱,没有时间问问自己:还有什么别的法子吗?他们的思想被他们的感情,而不是他们的头脑控制着。”
  • 富人知道钱是虚幻的东西,就像挂在驴子面前的胡萝卜一样。正是恐惧和贪婪使无数人紧抓着这个幻觉不放,还以为它是真实的。钱的确是造出来的,正是由于对这种幻觉的信任以及人们的无知才使人们作出许多经不起推敲的计划。 “事实上,”富爸爸说,“从许多方面来说,驴子的胡萝卜比钱有价值。”
  • 继续用你们的头脑思考,不求回报地工作,很快就会发现比拿工资更挣钱的方法。你们会看到别人看不见的东西。机会就摆在人们面前,但大多数人从来看不到这些机会,因为他们忙着追求金钱和安定,所以只能得到这些。如果你们能看到一个机会,就注定你们会在一生中不断地发现机会。那时,我会教你们其他的事。学会了这些,你们就能避开生活中最大的陷阱,永远不会被那个柏油孩子粘住了。”
• 第二课为什么要教授财务知识
  • 只有知识才能解决问题并创造财富,那些不是靠财务知识挣来的钱也不会长久。
  • “如果你想发财,就要学习财务知识。”
  • 现在,会计可能是世界上最乏味的学科了,也可能是最让人弄不明白的学科。但如果你想一直富有下去,它又可能是最重要的学科。
  • 规则
    • 你必须明白资产和负债的区别,并且购买资产。如果你想致富,这一点你必须知道。这就是第一条规则,也是唯一条规则。
    • “富人获得资产,而穷人和中产阶级获得负债,只不过他们以为那些负债就是资产。”
  • 在会计上,”他接着说,“关键不是数字,而是数字要告诉你的东西。它的作用就像词语一样,虽然它不是词语,但它能告诉你词语不能告诉你的东西。”
  • • 图中上半部分的表格是收益表,它常被用来衡量收人和支出以及金钱流动方向的情况。下图中下半部分的表格是资产负债表,它被用来说明资产与负债的情况。许多初学财务的人都弄不清收益表和资产负债表的关系,而这关系到如何理解它们。
    • 资产是能把钱放进你口袋里的东西。 负债是把钱从你口袋里取走的东西。
    • 如果你想致富,只需不断买入资产就行了,如果你只想当穷人或是中产阶级,只要不断地买人负债。正是因为不知道资产与负债的区别,世界上才会有这么多人有财务问题。
    • 富人之所以富有,是因为他们在某些方面比那些有财务问题的人更有知识,所以如果你想获得财富并保住财富,财务知识是十分重要的,它包括对文字和数字两方面的理解,
    • 图中的箭头方向表明了现金流动的方向,它又被称为“现金流”。数字本身意义不大,正如文字本身意义不大一样,重要的是数字和文字所表达的东西。在财务报告中,读数字是为了掌握情况,即钱向哪儿流动。80%的家庭的财务报表表现的是一幅拼命工作、努力争先的图景,这不是因为他们挣不到钱,而是因为他们购买的是负债而非资产。
  • 下面是一个穷人(也可以表示一个没有经济独立的年轻人)的现金流图:
    • 下面是一个中产阶级的现金流图;
      • 下面是一个富人的现金流图:
  • 钱往往能暴露人性中那些可悲的弱点,并凸显人们的无知。这就是为什么经常有一些人在忽然得到一大笔意外之财,比如遗产、加薪或买彩票中大奖之后,不久又陷入财务困境的原因——即便他们的财务状况会比之前好一些。钱只会让你头脑中的现金流的模式更加明显,如果你的模式是把收人都花掉,那么最可能的结果是在增加收入的同时也增加支出。正所谓,“蠢人用蠢钱”。
  • 当我还是孩子时,我的爸爸告诉我日本人注重3种力量:剑、宝石和镜子。 剑象征着武器的力量。美国人在武器上已经花了上千亿美元,是世界上的超级军事大国。 宝石象征着金钱的力量。有句格言很有道理:“记住黄金规则:有黄金的人制定规则。”镜子象征着自知的力量。从日本的传奇故事中我们得知,自知是3种力量中最宝贵的。
  • 据说,对很多人来说在公众面前讲话比死还可怕。精神病学认为,害怕在公众面前说话是因为害怕被排斥、害怕冒尖、害怕被批评、害怕被嘲笑、害怕被别人所不容。简言之,是害怕与别人不同。这种心理阻碍了人们去想新办法来解决问题。大多数人的财务困境是由于随大溜、盲目地跟从其他人所造成的。因此我们都需要不时地照照镜子,相信我们内心的智慧而不是恐惧,
  • 我和迈克在这些会议中学到了不少东西,甚全比在学校里包括大学学到的还要多。迈克的爸爸虽然没有受过高等教育, 但作为一个成年人,他有很丰富的财务知识并且最终获得了成功。他曾反复地对我们说:“聪明人总是雇用比他更聪明的人。”所以,我和迈克总是愿意花几个小时听那些聪明人说话并向他们学习。
  • 最重要的规则是弄清资产与负债的区别,一旦你明白了这种区别,你就会竭尽全力只买人能带来收人的资产,这是你走上致富之路的最好办法。坚持下去, 你的资产就会不断增加。同时还要注意降低负债和支出,这也会让你有更多的钱投人资产项。很快,你就会有钱来考虑进行一些投资了,这些投资能给你带来100%,甚至是无限的回报。
  • 富人买入资产。穷人只有支出。中产阶级购买自以为是资产的负债。
• 第三课关注自己的事业
  • 第三个秘诀是:“关注自己的事业。“存在财务问题的人经常耗费一生为别人工作,其中许多人在他们不能工作时就变得一无所有。
  • 他们可以在银行工作,但他们仍应有自己的事业。雷·克罗克很清楚职业和事业的区别,他的职业总是不变的,他是个商人。他卖过牛奶搅拌器,后来又转卖汉堡包。但在他卖麦当劳分店的时候,他的事业是购买能产生收入的地产。只有你把额外的收人用来购买可产生收入的资产,你才能获得真正的财务安全
  • 开始关注你自己的事业,在继续工作的同时购买一些房地产,而不要买负债或是一旦被你带回家就没有价值的个人用品。对成年人而言,把支出保持在低水平、减少借款并勤劳地工作会帮你打下一个稳固的资产基础。
  • 真正的资产可以分为以下几类: 1.不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们,但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作,那它就不是我的事业而是我的职业了, 2.股票; 3.债券; 4.共同基金; 5.能够产生收入的房地产, 6.票据(借据),; 7.版税,如音乐、手稿、专利8.其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。对于小公司,我的投资策略是:一年内脱手。另一方面,我的房地产投资策略则是从小买卖开始一点点做大,条件允许的话尽量晚一些出手,这样做的好处是可以延迟缴纳所得税,从而使资产戏剧化地增长。我持有的房产通常会在7年内脱手,
  • 多年来,甚至当我还在海军陆战队和施乐公司做事的时候, 我就按照富爸爸的建议去做事,我上班,但同时也关注自己的事业。我通过买卖小公司的股票和房地产,努力增加我的资产项。 富爸爸总是强调财务知识。我对会计和现金管理懂得越多,我就越能更好地进行投资分析并开始建立自己的公司。
• 第四课表税收的历史和公司的力量
  • 在我跟他学习的这些年中,他总在提醒我知识就是力量,而且钱越多,就越需要知识管理它,使它继续增加。没有这种知识,世界就会牵着你走。富爸爸经常提醒我和迈克,最大的敌人不是老板或上司,而是税负, 税负总想从你那里拿走更多,如果你不进行阻止。
  • 当我们明白了让钱为我们工作的道理,富爸爸就希望我们精于计算而不要让钱牵着我们走。我们还需要了解法律系统是如何运作的。如果你对法律一无所知,就很容易被欺负;如果你了解法律,你就有还击的机会。这也是富爸爸高薪雇用聪明的会计师和律师的原因—付给他们的钱要比付给政府的少得多。“精于计算你就不会被别人牵着走”是他给我上过的最好的一课,我几乎受用一生。富爸爸了解法律,不仅因为他是一个守法的公民, 还因为他知道不懂法律的代价有多么昂贵。
  • 在不到3年的时间里,我在自己的小房地产公司挣到的钱比在施乐公司挣到的还多。而且我在自己的公司,也是我自己的资产项中挣到的钱,是完全为我所用的,这不像我上门推销施乐复印机时所挣的钱,富爸爸的话越来越管用了。不久我用自己公司的收人买了我的第一辆保时捷汽车,施乐的同事认为我是用工资买的,可事实上,我是把工资投资于资产项,再用资产项为我生产出来的钱购买我想要的东西。
  • 财商是由4个方面的专门知识构成的:
    • 第一是会计,也就是我说的财务知识。如果你想建立一个自己的商业帝国,财务知识是非常重要的。你管理的钱越多,就越要精确,否则这幢大厦就会倒塌。这需要左脑来处理,是细节的部分。财务知识能帮助你读懂财务报表,还能让你辨别一项生意的优势和劣势。
    • 第二是投资,我把它称为钱生钱的科学。投资涉及策略和方案,这要右脑来做,是属于创造的部分。
    • 第三是了解市场,它是供给与需求的科学。这要求了解受感情驱动的市场的“技术面”。市场的另一个因素是“基本面”,或者说是一项投资的经济意义。一项投资究竟有无意义最终取决于当前的市场状况
    • 第四是法律。例如:利用一个具有会计、投资和市场运营的企业会使你的财富实现爆炸性地增长。了解减税优惠政策和公司法的人会比雇员和小业主更快致富。
      • 1.减税优惠。公司可以做许多个人无法做的事,例如:用税前收入支付开支。这是一个如此令人激动的专业领域,但在你没有足够的资产或业务之前不能进入。 雇员挣钱、纳税,并靠剩下的钱为生,企业挣钱、花钱,并只为剩下来的钱缴税。这是富人钻的最大的法律的空子。如果你有能带来现金流人的投资,你就可以轻松、廉价地使用这些漏洞。例如,假如你拥有自己的公司,在夏威夷召开的董事会就是你的假期,买车以及随之而来的车险和修理费也可以算是企业的支出,健身俱乐部的会员费是企业支出,大部分的餐饮费也算是企业的支出,如此等等,但要注意在税前合法支付它们,
      • 2.在诉讼中获得保护。我们生活在一个爱打官司的社会中。有太多人想占你的便宜。富人用公司和信托来隐藏部分财富以免被债主发现,当一些人起诉富人时,他们经常遇到法律对富人的保护,发现这些富人其实没有财产。他们控制着一切,却一无所有。
    • 1.财务知识。即阅读理解数字的能力。 2.投资策略。即以钱生钱的科学。 3.市场、供给与需求。贝尔提供了市场所需要的东西,比尔盖茨也是如此。用2万美元买了一套值7.5万美元的房子,以6万美元的价格卖出,也就是抓住了市场所创造的机会,在市场上,总是有买方,就有卖方。 4.法律规章。要熟悉有关会计、公司方面的法律以及各州和国家的法规。我们必须按规则来进行“游戏”。
• 第五课富人的投资
  • 我意识到过分的害怕和自我怀疑是毁掉我们才能的最大因素。在现实生活中,人们往往是依靠勇气而不是智慧去取得领先的位置的, 以我的个人经验来看,要成为财务上的天才既需要专业知识,又需要足够的勇气。如果畏难情绪太重,往往会抑制才能的发挥。在我的班上,我极力劝说学生们要学着去冒险,要勇敢, 把畏难情绪转化成力量和智慧。
  • 300年前,土地是一种财富,所以,谁拥有土地,谁就拥有财富。后来,美国依靠工厂和工业产品上升为世界头号强国,工业家占有了财富。今天,信息便是财富。问题是,信息以光一样的速度在全世界迅速传播,这种新的财富不再像土地和工厂那样具有明确的范围和界限。变化会越来越快,越来越显著,百万富翁的人数会极大地增加,同样,也会有许多人被远远地抛在后面。
  • 问题的症结其实在于他们自身。陈旧的思想是他们最大的债务。原因很简单:他们没有意识到已有的某种思想或方法在昨天还是一种资产,今天却已经变成了负债,
  • “如果金钱不是真实的资产,那它又是什么?”“它是我们大家都认可的东西。”富爸爸会说。 我们唯一的,也是最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好的训练,它转瞬间就能创造大量的财富。
  • 原来价值10万美元的房子现在只值7.5万美元。但我没有去本地的房地产公司买进这些房地产,而是去破产事务律师办公室, 或是去法院治谈业务。在这些进行房屋买卖的地方,一幢7.5万美元的房子有时可以按2万美元或更低的价格买下。首先,我以现金支票的形式支付给律师2000美元定金,这是我向朋友借的,借期90天、利息200美元。当购买程序一启动,我就在报纸上刊登售房广告,以6万美元、首付为零的条件,出售这幢价值为7.5万美元的房子。我的电话铃很快就响个不停,我对有希望成交的买主一一进行了调查和筛选。然后,当房屋在法律上归我所有后,我就邀请所有有望成交的买主去实地看房。交易非常火暴,房子在几分钟之内就售出了。我要求买主支付2500美元的手续费,他很高兴地支付了。之后就由契约和产权调查公司接手了。我把2000美元和200美元的利息还给了我的朋友,他很高兴、房屋的买主很高兴、律师很高兴,而我,当然更高兴。我用2万美元的成本买了一幢房子,又以6万美元的价格卖出去,净赚的4万美元以买主开出的承兑汇票”的形式流人我的资产项。所有的工作时间累计起来只有5个小时。
  • 我主要使用两种工具来实现资产的增值:房地产和小型公司的股票。房地产是我的基础投资,通过日复一日的积累,我的资产不断地提供现金流,偶尔也会有价值上的飙升。再有就是等待小型公司的股票快速增值,
  • 这个例子的要点在于它表明了一小笔钱是如何变成一笔大钱的。正如我们前面提到的,这主要是靠对财务报表、投资策略以及市场和法律的了解。如果一个人在这些方面不甚精通,那么很明显,他必然会遵循标准的教条,即安全地、分散地投资于比较保险的项目。可问题是“保险”的投资常常过于安全,太安全则会导致低收益
  • 如果你清楚自己在做什么,就不是在赌博,如果你把钱投进一笔交易然后只是祈祷,才是在赌博。在任何一项投资中,成功的办法都是运用你的技术知识、智慧以及对于这个游戏的热爱来减少意外、降低风险。当然,风险总是存在的,但你的财商可以提高你应付意外的能力。常常有这样的情况,对一个人来说是高风险的事情,对另一个人来说则可能是低风险的。这就是我不断鼓励人们多关注财商教育而不只是投资股票、房地产或其他市场的原因。你越精明,就越能应付意外情况。
  • 致富也是同样的道理,但不幸的是,大部分人贫穷的主要原因就在于他们太担心失去。胜利者不害怕失败,但失败者害怕。失败是成功过程中的一个组成部分,如果避开失败,也就不会成功。
  • 自己创造投资机会的投资者。如果你想成为第二类投资者,那么你还需要提高3种主要技能,除了之前提到的提高财商的4项基本技能之外,要想成为理财能手,你就必须具备3种技能。
    • 1.如何寻找其他人都忽视的机会。你要用心去发现别人看不到的那些机会。
    • 2.如何增加资金。一般人只会去找银行贷款,而第二类投资者则知道不找银行也能通过多种方法获得资金。
    • 3.怎样把精明的人组织起来。,聪明的人往往会雇用比自己更聪明的人或与他们一起工作。
• 第六课学会不为钱工作
  • 大部分人需要学习和掌握不止一项技能,只有这样他们的收入才能获得显著增长。以前我提到过,财商是会计、投资、市场和法律等各方面知识和能力的综合。
  • 富爸爸则鼓励我去做恰好相反的事情。“对许多知识你只需知道一点就够了”,这是他的建议。所以,这些年来我曾在他的公司的不同部门工作过。有一段时间我在他的会计部工作,虽然我从来不想成为会计,但他仍希望我借助这种渗透作用学习一些会计方面的常识。富爸爸知道我会明白那些“行话”,而且懂得哪些东西重要,哪些东西不重要。我也曾做过公共餐厅服务员、建筑工人、推销员、仓库保管员和市场营销人员。富爸爸一直在培养我和迈克,坚持让我们列席他与银行经理、律师、会计师和经纪人的会议,希望我们对他的商业帝国的每一部分都能有所了解。
  • 对于富爸爸来说,不断学习才是一切。
  • 富爸爸告诉我学会在危险形势下领导下属的重要性。“领导才能是你下一步迫切需要学习的,”他说,“如果你不是一个好的领导者, 你就会被背后的冷箭射中,就像他们在商业活动中做的一样。”
  • 我劝告年轻人在找工作时要看能从中学到什么,而不是只看能挣多少钱。在选择某种职业或陷人入“老鼠赛跑”的陷阱之前,要仔细看看脚下的路,弄清楚自己到底想获得什么技能,
  • “工作是为了学习新东西”这种观点有疑虑,我想说一句话鼓励你们:生活就像去健身房,最痛苦的事情是作出锻炼身体的决定,一且你过了这一关,以后的事情就好办了。
  • 许多才华横溢的人之所以贫穷,就是因为他们只是专心于做好产品, 而对商业体系却知之甚少,
  • 世界上到处都是有才华的穷人。在很多情况下,他们贫穷、财务困难或者只能挣到低于他们应得的薪水,不是因为他们已知的东西而是因为他们未知的东西。他们只将注意力集中在提高做汉堡包的技能上,却不注意提高销售和配送汉堡包的技能。也许麦当劳不能做出最好的汉堡包,但他们能在做出一般水平的汉堡包的前提下,做到最好的销售和配送工作,
  • 他们在商学院里挑选一个年轻聪明的学生,并开始“培养他,希望有朝一日他能领导这家公司。因此,这些聪明的年轻人并不去专项钻研某一个部门的业务,而是从一个部门跳到另一个部门,从而学到整个企业各个系统的知识。
  • 成功所必需的管理技能包括: 1.对现金流的管理。2.对系统(包括你本人、时间及家庭)的管理。3.对人员的管理。
  • 最重要的专门技能是销售和对市场营销的理解。销售技能是个人成功的基本技能,它涉及与其他人的交往,包括与顾客、雇员、老板、配偶和孩子。而沟通能力,如书面表达、口头表达及谈判能力等对一个人的成功来说更是至关重要。我就是通过学习各种课程、听教学磁带等来扩展知识并不断提高自己的这一技能的。
  • 我还不知道有比销售和市场营销更重要的技能,但要掌握它们对大部分人来说是很困难的,这主要是因为他们害怕被拒绝。 所以,你在处理人际关系、商务谈判和被拒绝时的恐惧心理等方面做得越好,生活就会越轻松。
  • 我的富爸爸会给别人许多钱,他把钱捐给教堂、慈善机构以及他的基金会。他知道要想得到金钱,就必须先付出金钱。我那受过良好教育的爸爸总是说:“当我有多余的钱时,就会把它捐出来。”可问题是他从来就没有多余的钱。因此他更加努力地工作以增加收人,却没有注意到一条最重要的金钱法则—给予,然后获得。相反,他信奉的是“得到后再付出”。
• 克服困难
  • 掌握财务知识的人有时候还是不能积累丰厚的资产项,其主要原因有5个:
  • 原因之一:对可能亏钱的恐惧心理
    • 富爸爸经常跟我和迈克说,大部分人在财务上不成功的最大原因是他们的做法过于安全。“因为太害怕失败,所以才会失败。”他常这么说。
    • 富爸爸知道失败只会使他更强大,更精明。他并不愿意亏钱,但他清楚自己是什么样的人,知道该怎样去面对损失。他接受了损失,然后将它变成赢利,这是他成为赢家而别人沦为失败者的原因所在;同时这也是当别人退出时,他依然有勇气去冲过终点线的原因。“这就是我这么喜欢得克萨斯人的原因。他们接受失败的现实并把它转变成通向成功道路上的一个个插曲。”
    • 失败会激励胜利者,击垮失败者。这是胜利者最大的秘密也是失败者所不知道的秘密。胜利者最大的秘密是失败能够激励他们取胜,所以他们不怕失败。
    • 如果你的资金很少而又想致富,你必须首先集中于一点,而不是追求平衡。那些成功的投资者,在最初肯定不是追求平衡的,追求平衡的人只会在原地踏步。要进步,你必须先做到不平衡,并注意怎样才能使自己不断进步
  • 原因之二:愤世嫉俗的心理
    • 大部分人之所以贫穷,是因为在他们想要投资的时候,周围到处是跑来跑去的“小鸡”,叫嚷着“天要塌下来了,天要塌下来了”。“小鸡”们的说法很有影响力,因为我们每个人的心中也都有一只“小鸡”。因此,我们常常需要极大的勇气,不让谣言和杞人忧天的怀疑加剧我们的恐惧和疑虑。
    • 我认为疑虑和愤世嫉俗的心态使大多数人安于贫困。生活等着你去致富,可就是这些疑虑使人们无法摆脱贫穷。正如我曾说的,摆脱“老鼠赛胞”的生活在技术上讲十分容易,不需要接受太多的教育,可那些疑虑使大多数人寸步难行
    • 富爸爸解释,抱怨蒙蔽人的头脑,而分析使人心明眼亮。通过分析能使成功者看到那些愤世者无法看到的东西,发现被其他人都忽视的机会,而发现机会的能力正是取得成功的关键。
    • 这就是富爸爸所说的““我不想要是成功的关键”这句话的真义所在。因为我也不想去修理厕所,我才想出购买更多的房地产并将自己从“老鼠赛跑”中尽快解脱出来的办法。那些一直说“我不想去修理厕所”的人总是拒绝使用这个强有力的投资工具,修厕所总是比他们的财务自由重要在股票市场上,我也经常听到人们说,“我不想亏钱”。我不知道是什么让他们认为我或其他投资者喜欢亏钱。他们挣不到钱是因为他们选择不亏钱,他们不去分析实际情况,而只是对另一种强有力的投资工具—股票——不予理睬,
    • 富爸爸教给我一种看待“小鸡”的方式,“要像桑德斯上校那样去做”。桑德斯上校在66岁时失去了所有的产业,开始靠社会保险金生活,而那点钱根本不够用。于是他走遍全国推销他的炸鸡秘方,在最终有人肯买秘方之前,他被拒绝了1009次。然而通过不懈努力,他在大部分人都退休的年龄成为了千万富翁。“他是一个勇敢、坚韧不拔的人”,富爸爸说的就是肯德基的创始人哈兰·桑德斯上校。 所以,如果你疑虑重重,又有点害怕,不妨像桑德斯上校那样对待自己内心的“小鸡”:油炸它。
  • 原因之三:懒惰。
    • 如果他们不忙着工作或是与孩子在一起,就会忙着看电视钓鱼、打高尔夫球和购物。总之,他们内心很清楚自己是在逃避一些很重要的事情。这是懒惰最普遍的表现形式,一种通过忙碌掩饰下的懒惰。
    • 但最重要的是,他觉得“我可付不起”是一句谎言,他坚信人的精神能够做到一切。“人类的精神力量非常非常强大”,他常说,“它知道你能做成任何事。”当你的头脑中那个懒惰的思想说“我可付不起”时,两种思想的交锋就开始了。你的精神愤怒了, 而你的懒惰的思想却开始为自己辩护。你的精神大叫:“来吧,让我们去健身房锻炼。”而懒惰的思想会说:“可我太累了,我今天工作真的很辛苦。”你的精神会说:“我厌倦了贫穷的生活,让我们脱离这种命运致富吧。”懒惰的思想则会说:“富人很贪婪,而且致富太麻烦了。这不安全,我可能会亏钱。我要努力工作。我还有许多工作要做。看看我今晚必须做的事情,我的老板希望我明早之前干完这些。
    • 你怎样才能克服懒惰的心理呢?答案是多一点“贪婪”。
  • 原因之四:习惯。
    • 在我把仅有的钱先支付给自己后,要支付税款和其他债主的压力就会变得非常大,迫使我去寻求其他形式的收人,支付的压力就会成为我的动力。我会干额外的工作,开其他的公司,投资股票市场以及去做任何可以使那些人不再向我叫嚷的事。压力迫使我努力工作,迫使我去思考,最重要的是迫使我在钱的问题上更精明、更积极主动。
  • 原因之五:傲慢,做慢是自大和无知的结合体,
    • 如果你知道自己在某一问题上有所欠缺,你就应该找一位本领域的专家或是一本相关的书,马上开始教育自己
• 开始行动
  • 我建议你采取以下10个步骤来开发上帝赐予你的才能,这种才能只有你才可以控制:
  • 1.我需要一个超现实的理由—精神的力量。
    • 我不想将一生都耗在工作上,我不想要父辈们渴望的那些东西,如稳定的工作和一套郊区的房子;我不想做一个打工仔,我讨厌我爸爸因为忙于工作而总是错过我的橄榄球比赛,我讨厌我爸爸终身努力工作,但在他去世时却失去了他几乎所有的东西,他甚至不能把自己辛苦一生的所得留给孩子。而富人不会那样做,他们会努力工作,然后将工作成果留给孩子们。 其次是“想要”。我想自由自在地周游世界,我想以自己喜欢的方式生活,我想在年轻的时候就能做到这些,我想自由支配自己的时间和生活,我想要金钱为我工作, 这些就是我发自内心深处的精神动力。你的动力是什么呢? 如果促使你前进的动力不够强大,那么前行道路上的严酷现实就会使你退缩。
  • 2.每天作出自己的选择—一选择的力量。
    • 第一是时间,这是你最珍贵的资产,第二是学习,正因为你没有钱, 就更要去学习。事实上我们每天都应该作出一个选择,这个选择是我们利用自己的时间、金钱和头脑里学到的东西作出的。
    • 首先投资于教育。实际上,你所拥有的唯一真正的资产就是你的头脑,这是我们能控制的最强有力的工具。我得以进人他们深邃思想的唯一途径就是谦虚地阅读或倾听他们说过的话。骄傲自大或吹毛求疵的人往往是缺乏自信而不敢冒险的人。如果想学习某些新东西,那你就要犯些错误,只有这样才能充分理解你所学习的知识。
    • 真正聪明的人总是欢迎新思想,因为新思想能使他的思想库更加丰富。听比说更重要,否则,上帝就不会给我们两只耳朵一张嘴巴了。
  • 3.慎重地选择朋友—关系的力量。
    • 他们那些没钱的朋友从不问他们是怎样赚到钱的,而总是向他们要求这两种东西:一是贷款,二是工作
    • 一位专家说市场正在走向衰退,另一位却声称市场正在趋于繁荣。如果你很精明,两方的话你都要听。保持一种开放的心态,因为两种说法都有合理的地方。
    • 到处都有“内线人员交易””。有些形式的内线人员交易是非法的,而有些形式的内线人员交易是合法的。但不管怎样,它们都属于内线人员交易。唯一的区别在于你离内部到底有多近。你要去结交有钱的朋友,因为他们更加接近内部,而钱就是由“内线信息”挣来的。
  • 4.掌握一种模式,然后再学习一种新的模式快速学习的力量。
    • 在今天这个快速变化的社会中,你学到的东西再多都不算多,因为当你学到时往往就已经过时了。问题在于你学得有多快,这种技能是无价之宝。如果你想赚钱,寻找一条捷径是非常关键的。为金钱工作是人类在穴居时代产生的模式,它早已过时了。
  • 5.首先支付自己—自律的力量。
    • 不要仅将注意力集中在产品、服务或生产设备上,而要集中精力开发管理才能。开创事业所必备的最重要的3种管理技能是: 1.现金流管理。2.人事管理3.个人时间管理。
    • 不要背上数额过大的债务包袱。要保持低支出。首先增加自己的资产,然后,再用资产项产生的现金流来买大房子或好车子。陷在“老鼠赛胞”中不是明智的选择, 当你资金短缺时,让压力去发挥作用,而不要动用你的储蓄或资本。利用这种压力来激发你的理财天赋,想出新办法挣到更多的钱,然后再支付账单。这样做,不但能让你赚到钱,还能提高你的财商。
  • 6.给你的经纪人以优厚的报酬好建议的力量
    • 我们生活在信息时代,信息是无价的。一位好的经纪人不仅应该给你提供信息,还应该愿意花时间来教导你。
    • 我付给经纪人的钱与我根据他们提供的信息而赚到的钱相比,只是一小部分。
    • 一个好的经纪人不仅能为我赚钱,而且为我节省了时间。
    • 经纪人是我在市场上的“眼睛”和“耳朵”,他们代替我整天密切地注视着市场动向,而我可以去打高尔夫球。
    • 当我考察任何一个提供有偿服务的专业人士时,我首先要弄清楚他们个人到底拥有多少财产或股票,以及他们纳税的比例是多少,我在挑选税务律师和我的会计师时也是这么做的。
    • 人事管理是重要的管理技能之一。许多人只会管理不如自己聪明的人或是能力不如自己的人,比如下属。 许多中层管理人员一直停留在中层,就是因为他们只知道如何与职位低于自己的人一起工作,却不善于和比自己职位高的人一起工作。真正的技能是在某些技术领域能够管理比你更聪明的人并给他们提供优厚的报酬。这也是为什么公司要拥有一个董事会的原因,你应该有这种顾问,而这也是你的财商。
  • 7.做一个“印第安给予者”——无私的力量。
    • 在股票市场上我也这样做。我的经纪人经常会给我打电话, 建议我动用一笔数额可观的资金,购买他看好的公司的股票,比如拥有某种新产品的公司的股票。于是,我会在股票上涨前一周到一个月内将资金调人,赢利后,我便抽回初始资金,并不再担心后市的波动,因为我的成本已经收回,并又投资于其他资产了。通过这样的方式,使我拥有了一笔从技术上来说是无偿取得的资产, 在平均每10项投资中,我会有23项赢利,5~6项不赚不赔,2-3项亏本。但是我会将自己可能发生的损失限制在那个时期我所拥有的资金量的范围之内。
    • 因此明智的投资者不只看到投资回报率,而且还能看到,一旦收回投资,就能额外得到的资产。这也是财商。
  • 8.用资产来购买奢侈品—专注的力量。
    • 我和其他人一样喜欢奢侈品,差别在于有些人贷款购买奢侈品,这是一个相互攀比的陷阱。
    • 要成为金钱的主人,你就要比金钱更精明。然后金钱才能按照你的要求办事,它会屈服于你,这样你就是它的主人,而不是它的奴隶。这就是财商。
  • 9.对英雄的崇拜—神话的力量。
    • 随着年龄的增长,我的心中又有了新的英雄,如高尔夫球大师彼得·雅各布森、弗雷德·库普勒斯和泰格尔·伍兹。我模仿他们的击球动作,竭尽全力去搜集与他们有关的资料。我还崇拜像唐纳德·川普、沃伦·巴菲特、彼得·林奇、乔治·索罗斯和吉姆·罗杰斯这样的投资家。现在我年纪大了,但我还像小时候了解棒球明星们跑垒得分那样了解这些新英雄的情况。我跟随沃伦·巴菲特的选择进行投资,还阅读所有我能找到的他对市场看法的文章;我阅读彼得·林奇的书,以弄懂他怎样选股,我还读了唐纳德·川普的书,试图发现他谈判和促成交易的技巧。
  • 10.先予后取—给予的力量。
    • 当你感到手头“有点紧”或是想得到什么时,首先要想到给予,只有先“予”,你才能在将来取得丰厚的回报,无论金钱、微笑、爱情还是友谊都是如此。我知道人们常把给予放在最后,但事实证明勇于付出对我总是大有裨益。我相信互利互惠的原则,我想要得到就要付出。我想要钱,所以我给别人钱,然后我又成倍地收回钱,我想做销售,所以我帮助其他人卖东西,这样我的东西也卖出去了;我需要签合约做生意,所以我会尽我所能去帮助其他人得到合约,就像变魔术一样,我要的合约也到手了。多年前我曾听到一句谚语说“上帝不需要得到,但人类需要付出”。
    • 这使我想起了一个故事,说的是一个人抱着柴火坐在寒冷的夜里,冲着一只大火炉叫道:“你什么时候给我温暖,我就什么时候给你添柴火。”推而广之,当涉及金钱、爱情、幸福、销售和合约等时,都应记住要为自己想要的东西先付出,然后才能得到加倍的回报。常常是在思索我想要什么,以及要为此给予别人什么的过程中,我会变得慷慨大方,每当人们没有向我微笑时,我就开始笑着和别人问好,然后,非常神奇地,似乎我周围突然多出了许多面带微笑的人。的确,你的世界就是你的一面镜子。
• 还想要更多吗? 这里有一些要做的事情
  • 理解这一思想和行动同样重要。有许多人愿意去做而不愿意思考,也有许多人愿意思考而不愿意付诸行动。而我既愿意思考也愿意行动。我喜欢新思想,也乐于付诸行动。
  • 停下你手头的活儿。换句话说,就是先停下来,评估一下你的做法中哪些有效,哪些无效。做同一件事情却希望有不同的结果是神志不清的表现。不要做那些无效的事情,找一些有效的事情去做。
  • 寻找新的思想。为了寻找投资的灵感,我经常到书店搜寻提供独特的、与众不同的主张的书,我把它们称为模式。我买那些介绍各种“模式”的书,这些模式是我以前不知道的。例如,在书店,我找到了乔尔·莫斯科维茨的《收益率达到16%的方法》,我买下了这本书并一口气读完。 开始行动在第二周的星期四,我开始按照书上说的话一步步行动,我法律师事务所和银行寻找廉价房地产交易的机会。大部份人并不采取行动,或者被别人说服不去应用所学到的任何新模式。我的邻居就曾经对我说,16%的收益率是不可能实现的,但我没有听他的,因为他从来没有试过, 找一些做过你想做的事情的人,请他们和你一起共进午餐, 向他们请教一些诀窍和技巧。就拿16%的税收留置权来说吧我到税务办公室同一位工作人员见面,我发现她也在做税收留置权投资,于是立即邀请她一起吃午饭。她很兴奋地告诉我她所知道的有关这种投资的所有方法。甚至在吃过饭后,她又用了整整一下午来向我说明投资的全过程。到了第二天,我就在她的帮助下,找到了两笔大买卖,从此我每年就能获得16%的利息收益。 我花了一天来读有关的书,用一天来采取行动,用一个小时吃午饭,又用一天找到了两笔大买卖。
  • 参加辅导班并购买相关磁带, 就是因为学习了这些课程,我才会变得富有,不用出去辛苦地工作。我有许多朋友从不参加这种辅导班,并说我是在浪费钱,然而他们至今仍在干着和以前一样的工作。
  • 这个故事的中心是:多发出几份报价。没卖过东西的人,对想卖出东西的迫切心情是不会理解的。我有一处房产,想在数月之内卖掉,当时我愿意接受任何报价,不会在意价格有多低,即使他们只给我10头猪我也会非常高兴。报价本身并不重要,关键是有人感兴趣。也许我会反过来建议对方以一个猪圈交换房产也不一定呢,游戏就是这样的。记住,做买卖就是一场有趣的游戏。你提出报价之后,可能对方就会说:“成交。”
  • 寻找一桩好生意、一家好企业、一位合适的人、一位合适的投资者,或任何类似的东西,就如同约会一样。你必须到市场上法和许多人谈,做许多报价、还价、谈判、拒绝或者接受。我知道有些单身的人宁可在家里坐等电话铃响,但是,除非你是辛迪·克劳馥或者汤姆·克鲁斯,否则你最好还是到市场上去,即使只是一家超市也好。从寻找、报价、拒绝、谈判到成交,几乎是人的一生中要经历的全部过程。
  • 一桩交易要赢利,必须具备两个条件:一是廉价,二是有变化。市场上有许多廉价交易,但只有存在变化,才能使廉价交易变得有利可图。
  • 至于股票,我喜欢彼得·林奇写的(称雄华尔街》一书中介绍的选择有升值潜力股的方法。我发现寻找有升值潜力的事物的方法都是相同的,不管他们是房地产、股票、共同基金、新公司、新宠物、新房子、新配偶还是一包洗衣粉,
  • 我首先寻找想买进的人,然后才去找想卖出的人。 大部分人寻找的只是自己能付得起的东西,所以他们只看到较小的东西。他们只买一小块馅饼,却总是付出更高的价格。只盯着小生意的人是不会有大突破的。你如果想致富,就要首先考虑较大的生意。
  • 零售商喜欢提供数量折扣,就是因为大部分商人都喜欢大额购买的人。所以即使你的投资规模很小,你也可以多考虑考虑大生意。当我的公司想购买电脑时,我就打电话给几位朋友,问他们是否也要买电脑。接着我们到不同的零售商那里进行谈判,尽量压低价格,因为我们购买电脑的数量很大。我也以同样的方式买卖股票。
  • 行动的人总会击败不行动的人。采取行动吧上天赐予我们每个人两样伟大的礼物:思想和时间,你可以运用这两件礼物去做你愿意做的事情。每一美元钞票到了你的手中,你,且只有你,才有权决定自己的前途。愚蠢地用掉它,你就选择了贫困,把钱用在负债项上,你就会成为中产阶级,投资于你的头脑,学习如何获取资产,富有将成为你的目标和你的未来。选择只能由你作出。每一天,面对每一美元,你都在作出自己是成为一个富人、穷人还是中产阶级的抉择,