家庭保障体系构建方法、家庭资产配置方法、财务自由实现计划

实现财务自由之家庭保障体系构建方法、家庭资产配置方法、财务自由实现计划，很重要的一课

家庭保障体系构建方法、 家庭资产配置方法、 财务自由实现计划

家庭保障体系构建方法

什么是保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为

保险主要功能

风险保障

最基本、也最重要

要实现财务自由，用好这个功能

投资理财

不可能实现财务自由

资产保护

对实现财务自由作用不大

特定条件下才有用，只对于民事纠纷产生的风险有保护作用

避税

中国目前还没有遗产税

保险的主要产品

人身险

人寿保险

定期寿险

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年

优点：保费少，保额高

对于要去实现财务自由的同学来说，20年的定期寿险已经够用

终身寿险

保费比定期寿险要贵很多

不适合财商高的人

欧美一些国家，有的有钱人会用终身寿险来规避遗产税

万能寿险

是一种投资理财型的寿险

风险相对较大

不适合财商高的人

年金保险

对于财商高的人也是没有意义

健康保险

重大疾病保险

定期重大疾病保险

属于消费型的，价格比较便宜，没有理赔则不能返还保费

是财商高的人的首选

期限20-30年就可以，保额100万就够用了

终身重大疾病保险

费率相对比较高

财商高的人一般不选

适合不打算实现财务自由的人，或是认为自己不可能实现财务自由的人

注意事项

重疾的病种：保监会规定的25个病种已经足够了。病种不用多，够用就好

保险细则

免赔条款，什么情况下是免赔，什么病免赔。选择对自己有利的

价格

价格越便宜越好

医疗费用保险

可以考虑购买

收入保障保险

为以工资类收入为主的人设计

财商高的人一般不会购买

意外伤害保险

意外险管三件事

1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；

2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；

3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。

纯消费型的保险，也就是纯保障型的保险

保费很便宜，一般年费率低于0.2%

财商高的人一般会购买这种保险

可以在多家公司购买的，保额可以累加

人身意外伤害险和定期寿险的区别

1.人身意外伤害险保险保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。

2.意外伤害保险保障因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任

3.相同保额的定期寿险要比人身意外伤害险的保费高很多，大概4倍左右。 收入不高的家庭或者想节省保费的家庭可以选择提高意外险的保额来替代定期寿险。财商高的人经常会采用这种方式。

财产险

普通家庭财产险

灾害损失险

盗窃险

保险期限为1年

家庭财产两全险

家庭保障体系的构建原则

1.根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平

首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱

2.根据生命周期，确定保障重点及保险产品

1未成年期

主要需要意外险和重大疾病险

2单身期

面临的风险从大到小依次为：意外伤害、重大疾病、死亡

主要需要意外险和重大疾病险

3已婚青年期

面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病和死亡。

主要需要意外伤害、重大疾病和定期寿险

需要加大意外伤害险和重大疾病险的额度。如果收入水平不高，则可以重点加大意外伤害保险的额度，不买定期寿险。

4已婚中年期

面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病、养老、死亡

主要需要意外伤害、重大疾病、养老年金保险

5退休期

面临的风险从大到小依次是：重大疾病与意外伤害、养老

老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障

3.根据已有保障水平，确定保险的品种及额度

首先考虑自己已经具备的各种保障

1.社会保障

保障的基石，保障全面，但力度不够

2.企业福利

补充

3.商业保险

最终的补充

4.根据通胀水平，决定保险的险种

高通胀国家的居民在买年金保险、寿险、重疾险的时候可以考虑以外币计价的保险

如何确定所需保额

意外险（定期寿险）保额的评估方法：家庭需求法

保额=（至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用）*被保险人的收入占家庭收入的比例

重疾险保额的评估方法

A、治疗费用

目前重大疾病的基础治疗费用为20万左右

B、调养费用

重大疾病的调养费用一般不低于10万

C、收入补贴

用3年的收入来估算

有社保的情况下，重疾险的保额不应低于50万

没有社保的情况下，重疾险的保额还应提高，100万应该是一个合理的数值

购买保险的两个常用渠道

找保险代理人买

优点是面对面服务，有问题随便问，可以指定受益人和受益比例，防止以后有纠纷出现

缺点是价格比较高。如果是购买香港的保险，人必须要去香港

电子保单

优点是方便快捷、没有佣金，价格实惠

缺点是电子保单都是法定受益人

家庭资产配置方法

根据财务自由计划按照投资买卖标准把家庭资金在财务自由3-3-1工具之间进行分配来实现家庭现金流持续稳定的增加

持有单一货币或者持有以单一货币计价的资产，风险还是比较大的。我们不能阻止货币贬值，但是我们可以让自己持有部分强势货币或者是持有以强势货币计价的资产

配置步骤

第一步，把你家的钱分四类

生活保障资金

=估算家庭1年的生活开销

用这笔钱投资货币基金。每年获得4%左右的无风险收益就好

每个家庭的月生活费支出应当<家庭月收入的50%

要把至少50%的工资分配到以上四类账户中

学习培训资金

作用是维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越

应该把家庭月收入的5%—10%放到“学习培训资金”账户中。低收入家庭这个比例应该提高，甚至需要提高到30%以上。

这笔钱主要应花在你自己身上而不是你的孩子身上

用这笔钱投资货币基金。每年获得4%左右的无风险收益就好

风险保障资金

作用是转移财务风险，保障家庭现金流的稳定

以工资类收入为主的家庭应该把月收入的2%—4%放到“风险保障资金”账户中

财务自由资金

作用是购买生钱资产或创造生钱资产。技能越好，本金越多，实现财务自由的时间就越短。

每个家庭都应该把40%以上的月收入放到“财务自由资金”账户中

第二步，把“财务自由资金”要分成本币和外币两类

当国内机会好的时候，人民币或人民币资产的金额占“财务自由资金”总额的比例最高可为70%

当国外机会好的时候，外币或外币资产的金额占“财务自由资金”总额的比例最高可为70%

外币主要指港币和美元。外币资产主要指港股、美股、香港REITs、美国REITs等工具。

第三步，根据国内外当时最好的投资机会确定本外币比例

1、首先判断国内最好的投资机会

如果A股或商品房符合买入标准，我们可以把“财务自由资金”中的本币资金全部买入A股或商品房。此时本币资金可以占到“财务自由资金”总额的70%。

如果A股或商品房不符合买入标准，我们可以把“财务自由资金”中的本币资金全部买入货币基金或分级基金A。此时本币资金应该占到“财务自由资金”总额的30%。

2、其次判断境外最好的投资机会

国外购买生钱资产所涉及到的主要投资工具包括港股、美股、香港REITs、美国REITs

如果这4种投资工具中有符合买入标准的，我们可以把“财务自由资金”中的外币资金全部买入符合买入标准的投资工具。此时外币资金可以占到“财务自由资金”总额的70%

如果这4种投资工具中没有符合买入标准的，我们可以把“财务自由资金”中的外币资金全部买入外币短期债券ETF或短期债券。此时外币资金应该占到“财务自由资金”总额的30%。

3、最后比较国内外投资机会，确定“财务自由资金”中本外币的比例

如果国内的投资机会比境外好，则本币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%

如果境外的投资机会比国内好，则外币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%

如果国内和境外的投资机会都好，则本币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%

如果国内和境外的投资机会都不好，则本币资金应该占到“财务自由资金”总额的70%

第四步，将本外币买入当时最有投资价值的投资工具

财务自由实现计划

掌握基本的财务自由技能

制定自己的一份《财务自由计划书》