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第五章电子商务支付思维导图
学习电子商务支付思维导图和电子商务的认识。
编辑于2020-06-01 12:10:13- 相似推荐
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第五章电子商务支付思维导图
网上支付
概念
指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。
用途
缴水费，缴电费，缴气费，手机充值，联通固话缴费，电信固话缴费，游戏充值，全国租车公交卡充值，交通违章缴费，缴学费，公务员考试缴费，机票订购，宽带申请
特点
数字传输
开放平台
现代通信
方便高效
提高企业管理效率
轻便 低成本 高保密性 完整性；
流程
① 登录商家网站，选择产品，提交购买信息。 ② 选择“首信易银行卡支付”。 ③ 从首信易支付平台跳转到银行，递交支付请求。 ④ 个人用户输入银行卡密码。 ⑤ 银行向个人用户发出支付成功信息。 ⑥ 银行划账给首信易支付平台。 ⑦ 首信易支付平台确认支付，并通知商家发货。 ⑧ 商家将个人用户所购买的产品送达。
电子货币
概念
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
发展
实物货币：不安全、不方便
金属货币:铜、金银等纸质货币
纸质货币：最早的“交子”
电子货币：银行卡、网上电子货币
种类
储值卡型
银行卡型
广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。 狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。
电子现金
电子支票
类型
储值卡型电子货币
储值卡型电子货币就是某行业或公司发行的可代替现金使用的1C卡或磁卡。
银行卡型电子货币
银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡。
信用卡
概念:信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，通过授予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环信用功能，并可享有一定时期的免息期。
异同： 借记卡（无法透支）； 贷记卡（可透支）； 准贷记卡
信用卡（贷记卡） 不必往卡里存钱，免担保、免抵押； 可在银行核给额度内透支消费； 先消费、后还款有免息期； 可以按最低还款额方式还款； 提供账单服务； 卡面凸字。
储蓄卡（借记卡） 先存款，后消费不能透支，没有免息期； 不存在还款问题 不提供账单服务 卡面不必凸字。
准贷记卡 需先行开立存款账户； 可以在银行允许范围内小额透支 可能有免息期，视银行政策而定 可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定； 提供账单服务； 卡面凸字。
异同: 磁条卡 芯片卡
磁条卡 ♢在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条； ♢到目前，几乎90%以上的信用卡都为磁性卡； ♢磁条卡成本相对较低，安全性不及芯片卡。
芯片卡 ♢信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息； ♢这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全； ♢可以承载更多个人信息、交易记录和程序，可以进行交互式计算即时兑换积分。
重要概念
信用额度: ♢根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。 ♢附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。 ♢信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。 ♢此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度
交易日：实际交易发生的日期。 记帐日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的起点。 账单日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所有交易反映在一张账单上。
最后还款日:指帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期，至该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日。 滞纳金:持卡人于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或/美元。滞纳金是在应还帐款迟交后的第一个帐单日收取。
免息还款日: ♢对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一般为20-50天。 ♢例：张小姐7月/9日消费，结算在8月18日账单上，在9月8日最后还款日全额还款即享受了最长5/天免息期（7月19-9月8日）。如她在9月18日消费，当天是账单日，在10月8日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期
预借现金: 持卡人可持信用卡在境内外有以下标志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之需。 ♢银联标志 ♢VISA标志 ♢MasterCard标志 ♢其他国际组织标志
利息: 发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。 在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金额-便要支付消费交易由银行代垫给特约商店资金的利息，起息日为记账日。 持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期和最低还款额规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定 利率计付透支利息。 发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息。
溢缴款：持卡人在偿还全部欠款后的剩余资金，溢缴款不计付存款利息。 超限：持卡人超信用额度使用卡片。持卡人超限时，须支付超限费，超限费按笔计付，为超信用额度部分的5%，最低10元人民币，且所超限金额将全部计入最低还款额。
最低还款额：是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计收透支利息。
支付流程
收到银行寄来的卡片→致电银行客服激活卡片→可刷卡消费，必须在POS单上签字，并且是否需输入密码视银行而定→可在ATA上透支提取现金，提现没有免息期，必须使用密码
优点
更省心:信用卡提供您一份备用金，免除你财务安排的烦恼，随时随地，随心随意，想用就用。
更顺心:长达5/天免息还款期，即使您没有贷款需求，也可利用信用卡享受绝好理财机会：在免息还款期内先花银行的钱，自己的存款轻松享受更多利息。
更开心:信用卡是银行鼓励客户消费的金融产品，往往会以此为平台提供比储蓄卡更多的增值优惠服务。
高效 安全 市场成熟度高
特征
（1）通用性：指电子货币在使用和结算中特有的简便性，电子货币的使用和结算不受金额限制，不受对象限制，不受区域限制，且使用极为简便。 （2）安全性：指电子货币在流通过程中对风险的排斥性（3）可控性：指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。 （4）依附性：指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。 （5）起点高：指基础高，即经济基础高，科技水平高以及理论起点高。
功能
（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账 （2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。 （3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑。 （4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。
国际组织
♢VISA国际信用卡组织 ♢MasterCard国际信用卡组织 ♢MasterCard美国运通公司（AMERICAN EXPRESS） ♢大莱信用卡公司 ♢JCB国际信用卡公司
电子现金
概念：电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。
特点
（1）匿名性 （2）不可跟踪性 （3）节省传输费用 （4）风险小 （5）节省交易费用 （6）支付灵活方便
现金特点
（1）现金是最终的支付手段 （2）现金支付具有“分散处理”的性质 （3）现金支付具有“脱线处理”的性质 （4）信誉性
支付流程：初始化协议→提款协议→支付协议→存款协议
电子钱包
概念：安全电子交易+存储记录
构成：电子钱包管理器 电子交易记录器
第三方支付
概念
第三方支付是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。
特点
（）支持国内外多种银行 （2）手续费标准统 （3）确保商户在后期服务 （4）具有公信度。
经营模式
一种是第三方支付平台在具备与银行相连完成支付功能的同时，充当信用中介，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算；另一种是第三方支付平台与银行密切合作，实现多家银行数十种银行卡的直通服务，只是充当客户和商家的第三方的银行支付网关。
存在的风险
沉淀资金 反洗钱 用户信息
移动支付
概念
移动支付是指使用普通或智能手机完成支付或者确认支付，而不是用现金、银行卡或者支票支付。买家可以使用移动手机购买一系列的服务、数字产品或者商品等。
优点
（1）时空限制小。互联网时代下的移动支付打破了传统支付对于时空的限制，使用户可以随时随地进行支付活动。传统支付以现金支付为主，需要用户与商户之间面对面支付，因此，对支付时间和地点都有很大的限制；移动支付以手机支付为主，用户可以用手机随时随地进行支付活动，不受时间和空间的限制，如：用户可以随时在淘宝等网上商城进行购物和支付活动
（2）方便管理。口用户可以随时随地通过手机进行各种支付活动，并对个人账户进行查询、转账、缴费、充值等功能的管理，用户也可随时了解自己的消费信息。这对用户的生活提供了极大的便利，也更方便用户对个人账户的管理。
（3）隐私度较高。移动支付是用户将银行卡与手机绑定，进行支付活动时，需要输入支付密码或指纹，且支付密码不同于银行卡密码。这使得移动支付较好的保护了用户的隐私，其隐私度较高
（4）综合度较高。移动支付有较高的综合度，其为用户提供了多种不同类型服务。例如：用户可以通过手机缴纳家里的水、电、气费；用户可以通过手机进行个人账户管理；用户可以通过手机进行网上购物等各类支付活动。这体现动支付有较高的综合度。
商业模式
移动运营商主导模式
交易简便/无法操作大额资金
金融机构主导模式
专业性强、安全性高/整合性差
第三方机构主导模式
整合性强/对第三方机构要求高
网络银行
概念
网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行
优势
（1）成本竞争优势 （2）差异型竞争优势 （3）知识优势或无边界竞争优势
业务
（1）家庭银行 （2）企业银行 （3）信用卡业务 （4）各种支付 （5）特色服务 （6）商务服务信息发布
特点
（1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用/nternet/Intranet技术
威胁及措施
网银木马
盗录信息 窃取数字证书 劫持浏览器
技术手段
动态密码卡 U盾 客户端软件
钓鱼欺诈
模仿域名 标签钓鱼 修改Hoots文件
电子支票
概念
电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算
子主题
优势
处理过程自动化，节省了银行处理支票的压力，节省大量的人力成本
打破了地域的限制
应用数字证书、数字签名、加密解密技术，更加安全可靠
特点
（1）易于接受； （2）加密的电子支票易于流通； （3）降低了支票的处理成本；
优缺点
优点
与传统支票类似，用户比较熟悉，易与被接受
电子支票具有可追踪性，所以当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低
通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，提供比传统纸质支票中使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支票也使他们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥确认电子支票即可，数字签名也可以被自动验证
缺点
需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂
不适合小额支付及微支付
电子支票通常需要使用专用网络进行传输