如何购买保险 笔记

构建一个适合自己的防守体系，学会有目的、有计划、有步骤地防范风险。

保险

• 了解保险
  • 生存保障风险（疾病、身故、财产损失）
    • 责任险
      • 优先配置
        • 意外险
          • “杠杆率最高的保险”
          • 一次性赔付
          • 种类多，建议购买综合意外险
            • 购买时注意是否包含伤残责任且鉴定标准
            • 注意是否有附加伤害医疗责任
        • 医疗险
          • 医保报销范围有限，能报销很多医保不能报销的
          • 注意保额，报销型医疗险不需要太高
            • 报销型意味着要自己先垫付，留好凭据
          • 是否可以覆盖自费药
          • 医院范围是否广泛
          • 免赔额（尽量选在你的承受范围内）
      • 第二优先
        • 重疾险
          • 与医疗险的区别
            • 保障范围不同
            • 给付方式不同
            • 保障时间不同
          • 保额
            • 5年生活费
          • 分组多次赔付的重疾险
          • 转年金赔付
            • 重大慢性疾病
        • 寿险
          • 定期寿险通常20-630年，保费相对便宜
          • 终身寿险，不管什么时间，家人都能获得赔偿金
          • 保额
            • 可叠加
          • 保障时间
            • 普通家庭建议到60-70岁
        • 可夫妻互相给对方买保险，然后在保单里加一个“保费豁免条款”
          • 一方发生特定情况，投保人可不用再续缴保费，但保险合同仍然有效
          • 也可用在给孩子买保险上，夫妻各买一半
    • 财产险
      • 家财险
        • 保房类
        • 保室内
        • 保物品
        • 保责任
        • 附加险
          • 出租人责任险
          • 居家责任险
          • 保姆专门险
          • 宠物责任险
        • 注意除外责任
      • 车险
        • 交强险
          • 国家强制购买
          • 有两个限制
            • 只赔付因你造成别人出事的情况
            • 赔偿金很少
        • 商业险
          • 分4种主险11种附加险
            • 建议配3主
              • 车损险
              • 第三者责任险
              • 车上人员责任险
        • 车险格外注意“免赔付
          • 用车多，附加险里配置一个”不计免赔险“
  • 支出型风险（养老、子女教育、消费支出）
    • 理财险
      • 共性
        • 强制储蓄、锁定收益
      • 区别
        • 固定收益
          • 安全，一般2.5-3.5%，不超过4.025%
        • 分红型
          • 固定收益，保本
          • 此外分红
            • 银保监会规定最低分红比例，70%投保人：30%保险公司
            • 注意考察公司的盈利能力
        • 万能型
          • 保本收益
          • 可根据人生不同阶段的需求、经济状况对保额、保费、缴费期随意调整
          • 设有单独的投资账户（透明公开）
          • 不能只看收益，重点放在
            • 初始费用
              • 进入账户前要被扣除的费用，太高影响账户本金
            • 赎回周期
              • 考虑赎回周期，赎回就是退保
        • 投资连结险（不建议）
          • 不保本
      • 避雷
        • 保险不是用来发财的，他更多只是跨期分配资源
        • 关注期末收益没意义，要看兑换时的收益
        • 买理财险的投入比例不宜太高
  • 所有权风险（婚姻、债务、税务、传承）
    • 保险确权
      • 信托
        • 对资产体量要求高
        • 收管理费
      • 遗嘱
        • 人为分配不公提出遗嘱无效诉讼
        • 国人习惯老了再立遗嘱
      • 财产公证
        • 部分情况，增值部分保护不到
      • 保险的优势
        • 投保人享有保单的支配权
        • 保险公司拥有保单的所有权
        • 受益人享受到最终收益权
    • 财产转移
      • 生前转移
        • 年金险
          • 给付条件
            • 生存保险金
            • 身故保险金
          • 好处
            • 强制储蓄
            • 收益
      • 身后转移
        • 终身寿险（以死亡为赔付条件）
          • 杠杆大
          • 给家人专款
• 如何配置方案
  • 购买产品
    • 先需求
      • 先保障后理财
      • 先人身后财产
      • 先大人后小孩
      • 先主力后其他
    • 再预算
      • 家庭，不超过年收入的10-20%（保障型15%，投资20%）
      • 青年，年收入不到10W，不要超过10%
      • 中年，年收入30-100W，可高于20%
    • 后产品
      • 类型
        • 消费型
        • 储蓄型
        • 分红型
        • 不同公司，需要额外关注“除外责任”
      • 保额
        • 理财型
        • 转移型
        • 超过基础需求，看个人主观意愿与实际经济状况
        • 人身保险
          • 预算之内，保额越高越好
            • 寿险
              • 最低保额能覆盖
                • 家庭负债
                • 子女教育
                • 赡养老人
            • 医疗险
              • 主要是报销型，还有社保做基本保障，100W足够
            • 重疾险（一次性给付）
              • 重大疾病，治疗费用高，时间长，没有收入来源
                • 更多的不是用来治病
                • 是用来保障生活
                • 保额可设置为一年基本生活费的5倍
        • 财产保险
          • 遵循“损失补偿原则”
            • 计算要保的实际财产
      • 确定期限
        • 保障期限
          • 医疗险
          • 财产险
          • 保一年
          • 重疾险
          • 寿险
          • 分定期（看预算，与生命相关，可叠加赔付）和终身
        • 缴费期限
          • 尽可能选择期限长的
            • 通货膨胀
            • 如中间赔付，后面的保费不需要再交
      • 另互联网产品
        • 特点
          • 保费低
          • 产品简单
          • 承保便捷
        • 可能隐患
          • 线上核保
          • 续保
          • 服务不全
          • 歧视次标体
        • 注意事项
          • 正确的购买渠道
          • 如实告知，了解条款
          • 按需购买，避免复杂产品
          • 子主题
  • 挑选公司和顾问
    • 保险公司
      • 不要迷信大公司，门槛高，基本靠谱
        • 看分支机构
          • 常住地有分支机构---方便、速度及时、服务更好
        • 看偿付能力
          • 偿付能力不低于100%，最好选择偿付能力在150%以上
            • 中国保险行业协会网站可查询
          • 理财型的保险要考察公司的投资能力、分红水平、结算利率等，保险公司官网可查
        • 看服务偏好
          • 不同类型的产品，可考虑适配的不同保险公司
    • 保险顾问
      • 感性维度（重要）
        • 保持长期的联系
        • 了解你的情况帮你判断
        • 你愿意分享对生活的的担忧
      • 理性维度
        • 专业加分
          • 注册理财规划师
          • 特许金融分析师
          • 精算师
        • 排雷
          • 不按正常工作流程做事
            • 一般四个环节
              • 沟通需求（提供官方出品的标准资料，格外注意他自己做的产品介绍资料）
              • 提供方案
              • 协助购买、核保
              • 提供长期服务直至理赔或作废
          • 过分强调关系
          • 承诺收益
        • 额外注意
          • 健康类
            • 选“预核保”能力强的顾问
              • 避开发生拒保记录（承保之前核实身体及相关信息）
          • 理财类
            • 财富管理强的顾问
              • 根据财务状况和风险偏好，选择合适的产品和投入配比
• 购买过程中的注意事项
  • 保险公司的额外服务
    • 客户等级、产品类型、服务偏好区分
      • 健康服务
        • 体检、24小时医生、紧急救急、第二诊疗意见
          • 注意免费可能限次数
        • 不只是投保人、父母子女、配偶都可使用
      • 养老服务
        • 要求客户等级高
      • 贷款服务
        • 有价值的保单来贷款
          • 利息低，手续方便，贷款快，不用银行征信系统
          • 注意贷款的期限和额度
          • 未及时归还，保单会失效
  • 特殊情况
    • 买不起
    • 买不了
      • 身体疾病
      • 高危职业
    • 买不到
      • 老人保险少
      • 特殊保险需求
    • 保险
      • 税优健康险
        • 可带病投保
        • 保证续保
        • 保额不低于20W
      • 特殊的互助模式（不算是保险）
        • 入会费用低
        • 互联网平台，如“相互保”
      • 税延养老险
        • 收益确定型
        • 收益保底型
        • 收益浮动型
      • 长期看护险
        • 不是追求康复，而是减轻照顾老人的负担
        • 政府主导
        • 纯商业性的
  • 核保
    • 调查问卷
      • 最大诚信原则
        • 大陆采取“询问告知”
          • 真话不全说
          • 假话全不说
      • 体检
        • 分批投保
      • 核保调查
        • 医保卡不外借
        • 留意自己对外公开的健康信息
      • 核保结果
        • 标准体
        • 次标体
          • 加费
          • 责任免除
          • 延期承保
        • 拒保
    • 被举拒保过，二次投保时
      • 如用程序核保，会直接筛除
      • 情况改善，要申请人工核保
  • 理赔
    • 正常的理赔步骤
      • 保险顾问每年都会给你拉一份可用保险清单
      • 保存好所有单据（风险确实发生单据、事后报销单据）
      • 理赔过程中，每个进度及时沟通
    • 理赔纠纷
      • 你告知时部分问题没讲清楚或没如实告知
      • 保险顾问给你造成了误导
      • 风险事项跟合同不符，或出现“灰色区间”
        • 先争取通融赔付
        • 协商未果，并确定应该赔，像银保监投诉
        • 诉讼
          • 注意保险合同的生效期限有没有超过两年
          • 寻找支持赔偿条款
          • 关键点，法律天平向你倾斜
• 世界上最浪漫的承诺，不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”
• 对冲风险（保本、减少损失）
• 跨时间分配资源（从时间维度上最优配置资源）