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《保险实战课》笔记精华
💸保险本质是风险转移的工具
按照保险产品的资金形态区分
1消费型保险：
合同期间没有发生赔付，那合同到期后保险公司也不会退回保费
2传统寿险：
除了有保障功能之外，还具备储蓄功能。
3分红型保险：
保费也是会被分成两个部分，一个用于保障一个用于投资。
4万能型保险：
一部分用于购买期望得到的寿险保障，另一部分用于个人投资账户，其中，万能型寿险提供的保障为身故保障
5投资连结保险：
投资账户有激进型，稳健型，保守型 三种选择
这个保险在中国历史上造成过大乱子
投保人自己要承担全部的投资风险。同样具备保险和投资两种属性
按照保障的标的分为人身保险，财产险
人身保险
寿险
是以人的生死作为保障对象的保险。
定期寿险
在合同约定的期限内，保险公司对你负责。
终身寿险
只要投保，保险公司就要对你的下半辈子负责了
两全保险
生死合险，是指不管被保险人在保险期内死亡、或者保险期满是仍然生存，都可以获得保险金
养老保险
无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给付保险金。
健康医疗险
是以人的健康作为保障对象的保险。
重大疾病保险
重大疾病发生为给付保险金条件。
医疗费用保险
最常见的是住院医疗费用授销型保险，也有一些门诊费用报销保险。
住院津贴型保险
在住院耽误正常上班的时间里，保险公司每天会给予一定数額的补贴，减少经济损失
意外伤害保险
是以意外事故造成的死亡、残疾等作为保障对象的保险
意外险是我们日常接触比较多的险种。
如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，则被保险人或其受益人能够获得保险公司给付的一定量的保险金。
构建科学的保障体系
病有所医
严重的疾病： 中风等
不严重的疾病：发烧住院等
亲有所护
保证孩子的教育费
提早离场的人生责任
老有所养
自身的养老费
意外险和疾病险首先保障，逃不出的，然后是寿险，优先给家里家庭支柱买保险而不是父母孩子
先保障后理财
保障类的产品才是急需的
寿险，意外险，健康医疗险l
寿险
我们为什么需要寿险
假设：小A在宝宝满月时忽然猝死
家庭理财角度：
有保险，家人有保障。然而忽然猝死不符合意外和重大疾病造成的死亡，无法得到赔付
作为责任范围最广的身故保障，寿险是除了重疾、意外之外、我们最后一道用来兜底的防线。
十分钟轻松搞定寿险分类
如何选择寿险
顺序：
先大人，后小孩，优先考虑家庭经济支柱
家庭经济支柱一旦离世必定会给其家庭带来毁灭性的打击
要不要给小孩买寿险？
一定是先满足父母的保障需求，再来考虑孩子的。
为了防范道德风险，不满10周岁的未成年，以死亡为陪付条件的保险金不得超过20万；如果是10周岁-18周岁，以死亡为赔付条件的保险金不得超过50万。
要不要给老人买保险？
保险机构 不是慈善机构，可以看看对老人的条款
若是父母50岁以上，建议买买老人意外保障卡即可。
若父母年龄40多岁，家庭其他成员保险配置的差不多了，收入可支撑，可以考虑买寿险。
寿险的保额如何确定？
一个家庭的寿险保额的计算公式：未来10年的支出+房货余额-现有流动资产
当我们探讨寿险保额时，实际上是在探讨收入补偿性的风险转移
计算保额的步骤
一、预估支出
预估未来家庭10年必需的支出（家庭日常开支+孩子的教育 ）。
也就是每个月的水电费伙食费物业费+孩子十八岁之前的教育费
二、计算负债
家庭负债的计算（这里用房贷余额近似替代负债）
房贷余额+车贷+其他负债
三、评估责任
家庭支柱要承担的赡养责任。因人而异，大概估算即可。
四、计算现金流
计算流动资产（包括现金、货币基金、能够快速变现的股票等）
“双十原则”的误区
双十原则：
保费为收入的十分之一，保额为收入的十倍。有参考价值但切忌“教条主义”
比如说让马爸爸拿出十分之一家产买保险没意义，保险规划是家庭资产配置的一部分，需结合家庭实际财务状况， 风险偏好， 年龄等等因素综合考虑
寿险保额主要覆盖谁的保额呢？
如果是单支柱家庭，那么寿险就应该买给他；
如果是双支柱家庭，夫妻双方有工作，那么就应该按照刚才所算出的责任（日常刚性支出、负债、孩子教育、老人赡养）进行分摊，然后按责任比例购买双方寿险。
比如计算出家庭最后保额时一百万，如果就一个人工作 ，保额全都分给他也是可以的，如果双职工且收入差不多，那就平均分配，如果一个人的工资是另外一个人的两倍，就按照比例来分摊
对于老人和孩子这些没有收入的人群，在寿险保额绝对值上是不太重要的，只需要和家庭收入水平相适应即可，至于是50万还是一百万，关键在于家庭对于保费开支的承受能力
定期寿险和终身寿险，该选哪一个？
保险的定价原则
价格组成：
风险保障成本+经营成本+帮你用来储蓄或者投资的部分
消费型的保险只包含风险成本和经营成本，所以保费相对较低
选择保险的基本原则：
先保障，后理财
保险产品，没有好或者不好，只有合适或者不合适。
收入一般，应该优先选择定期寿险；收λ非常不错，优先选择终身寿险
分红、万能、投资连结险，究竟要不要买？
分红和万能的收益率是能确保的，投资连结的收益率取决于保险公司的投资能力，完全可能出现亏损
选择分红险需要注意的事项
◆分红型保险的红利分配是不确定的，取决于保险公司的投资能力
◆保障额度的产品，分红型的保费般要非分红型要贵
◆认清买保险产品是保障为主还是理财为主
选择万能型保险需要注意的事项
万能险的资金流向
万能验的最大特点：
有最低收益保障和灵活
保额和投资额可调整
缴费方式和支取灵活（月缴、年缴、一次性缴）
选择万能型保险需要注意的事项
万能险的保障成本随着年龄增长，风险的增加，而不断变化
保障成本不等于保费
投资账户的钱=（保费—保障成本—管理费）*（1.75%+浮动收益率），默认保底收益175%
万能险随着年数的增加用于保障部分的钱会越来越多，用于投资部分的钱会越来越少（图里的成本是指保险公司成本）
在购买万能险之前，一定要弄清楚以下两点
1、买这万能险的目的
用较少的保费获得一段期间最大限度的保障以及兼顾缴费灵活（收入不稳定或较低时），那是ok的
为了理财，明确的建议是不要购买
2、是否了解其特点并根据自己的需求合理利用该保险工具
在购买之前一定先学习相关知识、再咨询专业人士再做决定
选择投资连结型保险需要注意的事项
在购买投资连结型保险之前，一定要弄清楚以下三点
第一、保障是什么？额度是多少？期限是多久？
第二、资金投向是什么？过去的历史收益是多少？
第三、购买的主要目的是什么？是保障还是投资？
如果是保障，那还不如选择一份专注于保障的保险产品
如果是投资，那要想凊楚自己能否接受没有任何保底收益，甚至有可能亏 损的情况
投资连结险没有任何保底收益，是最为激进的一种，最终投保人的收益完全取决于保险公司的投资能力， 保障的功能非常弱，一些保险还会通过互联网金融包装成理财产品
总结及建议
在以保障为前提需求的情况下，投资连结险不要买；万能验较为复杂，最好在专业人士规划下购买
如何快速看懂个寿险产品
01看保障期限
是定期还是终身，大部分定期寿险是可以自主选择保障范围的，保障时间越长，保费越高。
02看保障内容
是保障死亡、还是生存和死亡都保？了解身故赔偿、生存期赔偿等根关信息
03看保费是否返还
明确保费是否返还，返还标准是什么。
04.看是否具有理财功能
总结选择寿险产品的几个原则：
如果有，是分红型、还是万能型还是投资连结型，是否有定收益，预期收益是多少？
先考虑需求，满足需求的前提下，选择其他功能少保额杠杄率高的产品，之后再考昰否返还或保费増值。
结合家庭经济状况和现阶段责任，主要关注安全性和确定性
购买之前一定要了解产品具体条款含义。
用健康医疗险低于疾病风险
有了社保，我们还需要买医疗险？
社保不是万能的
医疗险的不足
1、社保由自付和自费两部分组成，不能全部保障
生病吃的药想报销就必须是在社保药品目录中的药，里面还分为甲类药品和乙类药品，甲类可全部报销，乙类只能报销90%
没有在目录内的不能报，一旦得了癌症一般优先选择进口药物，效果好副作用小，但不能报销
国产能报销的一般副作用会比进口的大
2、先垫付、 再报销，不能立刻起到保障作用。
3、营养费护理费等非直接医疗费用不能报销。
大病险的不足
能够保障的疾病种类比絞少，而且也有报比例的限制，不能很好的覆盖个人治疗大病的费用支出。
重大疾病发病率不断升高、花费也日益高昂
我国每年新发癌症病例约33万每天9232例，每分钟有6人被诊断成为癌症
42岁为保险行业重大疾病索賠平均年龄。说明重大疾病的发病年龄远比我们想象的要低。
目前中国对医疗的投入大约是欧州国家医疗投入比例的一半，占国民收入的51%，其中用于癌症的仅01%。中国的癌症病人必须自己支付医疗的大部分开支。
重大疾病所需费用组成
治疗费用
35—50万
康复和营养费用
10—20万
受损失补偿
覆盖年的作收入损失
在一 线城市，重大疾病的保额至少要在50万以上。
关于重疾险，你必须知道的几件事
重大疾病险的基础知识
定义
比如小A买了保额30万的重疾险，一般重疾险都有一段时间的观察期，一旦在观察期后首次确诊为重大疾病，这个重大疾病也在保障范围之内，保险公司就会一次性赔付30万现金
重疾险对重大疾病保险行业有统一定义的25项，光恶性肿瘤一项就包含了所有癌症
以特定重大疾病为保险对象，被保人患病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。
来历
创始人是南非的心脏外科医生 Dr. Barnard
有很多重病的人在临死前还在拼命工作，希望给自己的孩子父母留下遗产，而不是去陪伴自己的家人。我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为我们想好好活。
分类
按时间维度划分：
定期和终身
按保险金是否返还划分：
消费型、返还型
重大疾病险有什么优势
定额给付型保险
被保人确诊得了合同约定的疾病，保险公司次性支付一笔现金，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。
而且各家公司之间的理赔不受影响，如果在两家保险公司都购买了重疾险，确诊疾病后两家保险公司都会赔偿
比如说小C得了甲状腺癌，只花费了十万元，他在A公司买了50万元的防癌险，B公司买了三十万元的重疾险，那么他总共可以得到80万元的理赔，有了这笔钱他可以好好在家休养，等身体好了再重出江湖，家庭也不会一时吃紧
保障比较全面
只要是重大疾病险，就要保障规定的25种常见大病了，再加上有些重大疾病险还保障25种常见大病以外的其他大病。
关于重大疾病险的几个问题如何确定重大疾病保险的保额？
科学公式
重大疾病险保额=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额
最低限度的数字建议，如果是一线城市50万起，其他城市30万起。
给谁买
总的原则是：先大人后小孩，优先考虑家庭经济支柱。在为成人特别是家庭经济支柱配置好之后，再考虑父母和孩子的重疾险。
什么时候买
越早越好，现在行动。原因有三
第一，重大疾病发病率越来越年轻化
第二，买得越早越便宜
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保
选择重大疾病险时要考虑哪些事项？
1、保障的疾病并不是越多越好
有了常见的心血管、器官性和老年性疾病这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
有些疾病的发生率几乎为零，如果为了这种几乎不可能发生的疾病而去购买比较昂贵的重疾险，是很不划算的。
2、是购买一年期的重疾险还是长期的重疾险？
不推荐一年期的重疾险，原因有三：
（1）到续保期，保费会随着年龄而增长，长期重疾险是均衡缴纳
（2）几年不出问题，抱有侥幸心理不再续保
（3）买过一年期重疾险之后如果理赔过再回头去买长期重疾险可能会有拒保风险
3、定期型的重疾和终身型的重疾，该选哪一个？
总的原则是优先终身型重疾保障。
若是当前阶买终身重疾险付出的保费实在难以承受，则在此情况下考虑定期重疾，以后随着收入提升再进行加保。
4、费用是一次性缴清还是每年缴亦或是月繳？
推荐年缴的方式，原因如下
第一、每次缴纳的费用相对比较少，不会给家庭带来太大的负担。
第二、有些重疾险具有保费豁免功能，能加一定加上。
第三、如果没有保费豁免功能的，如在缴费期间发生赔付，很不划算。
5、重大疾病险作为主险或者附加险购买有什么区别？
从保障的角度来说，这两份保险都帮助被保人应对重大疾病风险没有特别大的区别。
但是会影响个人或者家庭该对于意外险、重疾险、寿险的整体规划的产品组合而已（在后面的课程中我们会讲到，要坚持听哦）
6、给家庭中的孩子配置重疾险有何注意事项？
首先，先考虑保险的保障功能，比较推荐购买定期重疾险，到孩子18岁左右比较合适
其次，条件允许的情兄下，可以考虑包含了儿童高发的特定重大疾病保险。
最后，在给孩子买保险时，可以考虑附加投保人保费豁免条款。
7、单次理赔和多次理赔的重疾险产品该如何选？
若是费用差不多、重大疾病种类几乎一样，如果A产品有轻症赔付但是B没有，那可以选择A产品。但是如A比B贵很多，那还是要结合家庭收入认真考虑。
如何看懂款重疾险产品
看重大疾病险的产品说明书时，要注意看什么呢？
（1）看条款
（2）看等待期
（3）看保险利益
（4）看缴费年限
（5）看免责条款
特别提醒
（1）因为意外导致的重大疾病或身故的，即便没有超过等待期
（2）如果在等待期内确诊重大疾病，退还保费，不进行赔付
（3）等待期过后，如果是首次碖诊重大疾病，按照保额进行赔付
其他值得考虑的商业医疗险
1、报销型医疗险
应注意细节：
（1）在同等保费的情况下，报销的比例越高越好。
（2）免赔额度（即起赔线）越低越好。
（3）理赔金额给付上线越高越好。
（4）等待期的设置，等待期內发生保险事故和医疗费用支出，是无法申请理赔的
（5）要看报销范围：超出社保范围的报销型医疗保险可以优先考虑。
当被保险人因为意外、疾病的原因发生了相关的医疗费用，可以按照保险条款中的规定进行报销。
2、津贴型医疗险
释义：
只要被保险人住院了，导致工作能力丧失或者降低，保险公司就会掞约定进行赔偿，赔偿金额般等于（住院天数兔赔天数）*每日津贴额，最多不超过约定給付的总天数
举个栗子：小E摔伤住院10天，保险约定免赔3天，每天补贴200
也就是头三天不赔钱，后7天每天赔200，一共赔1400，与实际发生医疗费用无关
关注点
1、免赔天数，肯定是越少越好；
2、最多理赔天数，这个自然是越长越好子
总结
选择适合的保险产品，可以有效的抵御风险。但是也需要根据实际情况决定。
我们需要做的，是辨别出主要的风险，然后把重大疾病风险带来的无限损失固定在可以承受的合理成本（保费支出）内，这才是正确的保险思维。
小结
1、必须要有重疾险，预算够用终身型，预算不够可以先用定期寿险提供一段时间的保障，等经济好转了再来考虑保险规划中纳入终身型重疾险
2、选择重疾险时没必要要买保障疾病最多的，当然，在保费相同的情况下，某款产品不仅有重大疾病保障，还有轻症赔付，二次或者多次赔付肯定优先这款
3、父母年纪大了买重疾险不划算，但是孩子还是很有必要买的
4、报销型和津贴型没什么太大必要，除非理财手段每年低于6%
意外险
意外险的基础知识
所谓意外险，
全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，若在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
另外，意外险有两个基本要点首先要强调一下：
1时间界定：
合同有效期内发生的意外事故，且在保险责任期内认定死亡或伤残的，按照认定程度进行赔偿
2责任界定：
外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
意外险分类
1、意外伤害死亡残疾保险
意外伤害死亡残疾保险，简称就是意外伤害险，只保障意外伤害导致的死亡或残疾。通常是固定额度陪付，残疾按照不同等级赔付的数额有所不同。
2、意外伤害医疗保险
意外伤害医疗保险就是指因意外伤害导致的医院治疗费用由保险公司赔付，这类保险的给付金额是不固定的，一般设置了最高上限，采取报销+住院津贴的形式，赔付金额因治疗费用的不同而不同
3、综合意外伤害保险
综合意外伤害保险就是前两者的综合，即对死亡或残疾赔付，也对医疗费用进行赔付
4、意外伤害收入保障保险
意外伤害收入保障保险一般是指因为意外伤害造成身故或残疾达到一定程度时，按照规定给付收入保障年金，旨在保障我们因意外伤害导致收入的减少，维护基本生活利益
意外险按照保险责任分类，可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。
如何规划意外险
1意外险保费的高低与被保险人的年龄没有太大的关系，在被猴子踢下的一块石头砸到件事上，一个20岁的青年并不会比个65岁的前董事长拥有更高或更低的概率，猴子该来脚还是来脚。通常来说，意外险保费的高低只与被保险人从事的职业有关。
2因此，意外险保费与被保险人的年龄、身体状况、性别兴趣爰好等几乎都没有关系，我们在投保的时候只需要选择属于我们的职业类别就可以了。当然，保险公司对于70岁以上老人的意外险投保费率是有所提高甚至是拒保的，这主要是因为老年人的身体协调能力逐退化，即使在家中行走都难免发生意外摔倒等情况，除此之外，意外险的保费对于青少年、青年、中年、中老年人几乎是一样的
3我们在选的时候，推荐选择短期限的消费型意外险同时承诺可以保证续保的产品，这类产品的优点是保费低廉，真正做到用很少的钱获得很高的保障。
4意外险一定要购买，推荐附加在寿险中并购买；
5意外险与职业有很密切的关系，很多高危职业需要加费甚至拒保，购买时一定要如实告知，否则可能出险了也遭拒赔。
6优先考虑普通意外伤害险
意外险产品实例分析
制定一个靠谱的保验规划方案
什么是科学的保障体系？（一）
构建科学的保障体系
保障全面是指在做个人或者家庭的保险规划时，一定要考虑到各个方面的风险。
通过社保、个人储蓄、理财投资、商业保验方式来准备，越早准备越好。
保障不能规避风险，但是却可以弥补风险带来的经济损失，科学的保障体系必须能够解决人生的三大忧虑：
病有所医
严重疾病
中风等
不严重疾病：
发烧住院等
亲有所护
孩子的教育费用
提早离场的人生责任
老有所养
自身的养老费
保额充足是指不仅要有保险，而且保险的额度要够。
重大疾病费用明细分解来看一下可能的花费：
所以不能只考虑自身的花费，如仅仅考虑重大疾病治疗的费用，风险来临后这份保必须真的可以成为家庭的"救生艇才有实际意义
因此，科学的保障体系，必须具有与家庭责任相关的保障额度！
保费适当不能为了转移风险而极端到不考虑当下的生活，我们必须要把保费的开支控制在一个合理的范围之内。
如何确定保额
那么怎样的保额才是和家庭责任相关的保障额度呢？
保额=未来10年的必要支出+房货余额-现有流动资产
1.家庭必要的支出，即日常开支：
（1）我们每个月伙食费，物业费及水电费用
（2）孩子的教育支出
2家庭负债
（这里用房贷余额近似替代负债）：
房贷余额，若想要更加精确，用房贷余额+车贷+其他家庭负债代替房贷余额；其他家庭负债，是指比如买房的首付款借了亲朋10万元等，必须偿还或付出的都可以记在这里
3父母的赡养及养老，
家庭支柱要承担赡养责任的问题，如果家庭支柱收入中断了，那么这个赡养费，我要留多少钱才够，这个因人而异，大慨估算即可。
4医疗保险：
应该买足额的医疗保险，而医疗保险基本参考额度是一个人20万/年的报销额度或者每次住院十万的报销额度。
5意外险和出行的意外险：
再次强调：不要买所谓的返还型意外险，没有意义的，临时性的旅游意外险在特定时期买，比如旅游期间就可以购买。
意外险有必要，但是意外险绝不能替代寿险，意外险的参考保额是寿险的1-3倍，主要是因为意外险保障范围单一但保费相当便宜。
那么，我们应该拿多少钱来购买保险呢？
一般将年可支配收入的10%-20%作为保障类保险产品的资金安排是比较合适的
构建保险规划的独门口诀
为什么优先终身型保险
1我们一直强调买保险是转移风险，如果我们能够在年轻的时候就孖终身寿险和重疾的规划，就能够确定在我们的生中，旦发生死亡或者重大疾病，就有保险公司来帮我们托底。
2随着人的寿命越来越长，我们能够产生收入、或者作为家庭经济支柱的时间也会相应延长，那我们就需要保险来对冲死亡、重大疾病的风险，而终身型的产品能够提供终身的保暲，优势显著而且十分必要。
当然，我们也反复强调在做保险规划的过程中不能犯教条主义的错误，一定是灵活考虑的。
总结
1在做保险规划时，一定要牢记心法口诀，优先家庭经济支柱，优先做到保障全面，一定要考虑保险的组合，而不是某一类保险产品。
2.首先考虑寿险、重疾和意外，之后再考虑医疗住院类保险，这些保障类产品规划好之后再考虑其他的。
3.做家庭保险规划定要量入为出，我们给的公式计算出来的是比理想的保额，并不是所有的个人或者家庭都能够做到一到位，但是我们也可以根据自身需求和预算来灵活的进行配置，先满足最重要的需求，然后再一步步向比较理想的状态迈进。
4在选择具体的保险产品时，建议优先选择线品牌的保险公司，大公司实力雄厚，服务和理赔流程都会做得更好一些，可以从资产规模、品牌、公司年报中公布的偿付能力等因素来判断家公司的实力，其中资产规模肯定是越大越好、偿付能力也是越高越好。尤其是寿险和重疾险的选择上，建议优先选择·线品牌公司的相关产品。
保险购买过程中的几大注意事项
1最近几年特别流行去香港买保险，听说香港保险好处不少，我是不是也该去香港买保险呢？
结论 买内地的
伪正派
相比于大陆保险短短三十几年的发展历史，有人认为香港保险远比大陆保险更加先进和专业，能够提供更加贴心、人性化的服务，也没有那么多所谓的“坑”。同时，香港的法制更加健全，保险制度更加完善-对于这个理由，我们姑且称之为伪正派
性价比派
第二个理由是，性价比高，理赔好。虽然不同保险公司提供的产品不完全一样，都存在或多或少的区别，但是大致从费率的角度比较同一类保险，比如重疾险，感觉好像香港的重疾验费率要比大陆的重疾险费率更加便宜，而所保隍的重大疾病种类也更加丰富，范围更广-这应该是很多人选择香港保险的最主要原因，也是媒体代理人重点宣传的理由，我们姑且称之为性价比派
收益派
第三个理由是，收益高。对于很多带分红的保验产品，香港保险方案中展示出来的分红水平要比大陆保险方案的高出一大截，似乎收益更加可观。
土豪派
第四个理由是，海外资产配置。对于很多高净值家庭来说，他们有配置海外资产的需求，而国内有外汇管制，因此配置大量海外资产难度相对较高，很多香港保险自带储蓄功能，购买香港保险就变相完成了海外资产的配置。对于这一类人，我们称之为士豪派。
1现在推广保险的网络平台很多，还有很多保险是直接通过电话销售，这些渠道买保险靠谱吗？
不买
2常常听说银保产品坑很多，究竟是怎么回事？
互联网的发达使得保险网络销售渠道方兴未艾。这些网络销售平台的保险种类繁多，分类也较为清晰，几乎涵盖了我们〕所需的佫种保险类型。网销保险的好处是方便快捷、价格透明便宜，便于比较，但弊端是除非自己比较专业，否则很难详细透彻全面的理解具体的保险条款，难以为家庭设计一个整体的保险方案。
在网销平台上比较推荐购买的险种一般是短期的消费型保险，如意外险、旅游保险，或更为标准化些的产品，如车险等。而些长期的、带储蓄功能的、保障范围更加广泛全面的寿险、健康医疗险等，因为涉及的条款复杂，还是建议网下寻找靠谱的专业资深的保险代理人更好。
3在买保险的过程中，有哪些常见的注意事项呢？
一份保险合同中的四个主角
主演一，投保人：
也就是花钱买保险的人。
主演二，被保险人：
是各种保验事故的指向对象，只有当这个人发生意外、疾病、或者死亡的时侯，保险公司才会理赔
主演三，保险受益人，
也就是保险事故发生后能够拿到理赔金的人。
主演四，保险人，
也就是保险公司啦，没有保险公司，前面几个角色统统都不会存在。
购买保险过程中需要注意的一些专业名词
1犹豫期
犹豫期，顾名思义，就是买了保险之后有一段时间可以让你想清楚，如果要反悔的话还来得及。这是因为保险条款复杂、涉及知识面较广，而在系统学习之前，很多人对保险并没有正确的认识和理解，很有可能出现买了并不适合自己的保险产品的情况。
2等待期
所谓等待期，又称观察期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。
3.（交费）限期：
考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因，未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的，如投保人到期未交纳保费，则从保险单载明的交纳日期次日起60天为充限期。
宽限期内，投保人没有交付保险费，但保险合同继续有效，如在此明间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除欠交的当期保险费及利息。
4生存期
生存期通常会出现在额外给付的重疾险中，提前给付的不存在这个问题，因为反正得病或者死亡都要賠付，意思是说，重疾保险金的支付以被保险人确诊得病后生存一段时间为前提。比方，得癌症，必须确诊后30天仍生存
这一点在现实操作中也引起很大的纠纷投诉，所以，越来越多公司倾向于取消这一点，某种程度上来说，扩大了保障范围，所以条款要仔细看。
5理赔期
被保险人或受益人应在发生保险事故后，一般应该在10天内通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。由于延迟通知致使保险公司增加的勘查、检验等费用，可能需要投保人、被保险人或者受益人承担；但是因不可抗力比如地震等天灾导致的延迟除外。
在发生保险事故后，可以用书面通知、电话等方式联系保险公司，也可以第一时间联系保险业务员，请业务员协助处理。
为使保险公司能迅速处理保险金的申领，在联系时要告知以下必要的信息：被保险人的姓名、出生日期、性别、身份证号码、保险单号码、保险事故发生日期及保险事故发生状况和被保验人受伤程度。