导图社区 人身保险 第一章 人身保险概述
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这是一篇关于人身保险 第三章 人身保险定价基础的思维导图
人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。
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第一章 人身保险概述
一 人身风险
风险
引致损失事件发生的可能性
随机事件实际结果与可能结果之间的偏差
人身风险
含义
是指作用于人的身体或生命，导致人的年老、疾病、伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。
生、老、病、死、残
分类
早逝风险（premature death）
后果：经济困境
丧葬费用，父母无人赡养，子女无人抚养，贷款无法偿还
退休后收入不足的风险（retirement）
健康风险（Poor Health）
个体可能遇到的由保险公司承保的健康风险：
1、高昂的医疗费
2、由于疾病或意外伤害导致收入损失或中断的风险
3、因需接受长期护理而引发高额护理费用的风险
失业损失风险（Unemployment）
非自愿失业——经济收入丧失
二 人身保险及特征
人身保险（personal insurance）
人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务
投保人向保险人缴纳一定数量的保险费
在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
人身保险的特征
标的的特殊性
人身保险的保险标的是人的生命或身体。
保险金的给付性
人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
定额给付性
保险责任
人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。
死亡率、疾病率、伤残率、生育率是考虑因素
三 人身保险的分类
（一）按实施方式分类
强制保险
不管被保险人是否愿意投保，或者保险人是否愿意承保，都要依法成立保险关系
自愿保险
保险双方当事人在公平自愿的基础上，通过订立保险合同明确双方的权利和义务关系
（二）按需求效用分类
保障型人身保险
体现保险纯保障功能的人身保险业务
储蓄型人身保险
体现保险储蓄功能的人身保险业务
投资型人身保险
在保险保障功能的基础上强调保险投资功能的人身保险业务
（三）按保险期限分类
长期保险
指保险期限超过一年的人寿与健康保险业务
短期保险
指保险期限为一年或不足一年的人寿与健康保险业务
（四）按投保方式分类
个人保险
指一张保险单只为一个被保险人提供保险保障的保险
团体保险
指以一张总的保险单为某一团体的所有成员或者其中大多数成员提供保险保障的保险
（五）按被保险人的年龄分类
儿童保险
以未成年人为保险对象的人寿与健康保险
成人保险
以成年人为保险对象的人寿与健康保险，包括人寿保险、年金保险、人身意外伤害保险和健康保险等
（六）按保单利益（保险金）的归属分类
为自己利益保险
指自己既是被保险人也是受益人，即保险金由被保险人本人领取
为他人利益保险
指自己是被保险，受益人是他人，即保险金由受益人领取
（七）按被保险人的风险程度分类
优选体保险
指被保险人的风险程度低于正常标准范围，保险人可以按低于标准费率承保的人寿与健康保险
标准体保险
指被保险人的风险程度属于正常标准范围，保险人可以按标准费率正常承保的人寿与健康保险
次标准体保险
指被保险人的风险程度高于正常标准范围，保险人不能按标准费率承保，但可以加条件承保的人寿与健康保险
（八）按是否要体检分类
验体保险
例如金额较大的传统人寿与健康保险
免验体保险
例如简易人寿保险
（九）按保险金的给付方式分类
一次性给付保险
年金式给付保险
（十）按保单是否分红分类
分红保险（participating）
保险人将每年年末盈利的一部分以红利的方式分配给保单所有人/投保人的人身保险
不分红保险（non-participating）
指投保人在购买保险后只能获得保险保障，没有盈利分配的人身保险
（十一）按保单保额是否变动分类
保额固定保险
指在整个保险期间，保险金额固定不变的保险
保额变动保险
指在整个保险期间，保险金额随利率及投资业绩的波动而变动的保险
（十二）按承保技术分类
普通人身保险
指保险金额高、投保时要严格检查被保险人身体的人身保险，包括死亡保险、生存保险、两全保险、健康保险等
简易人身保险
一种保险金额低、不检查被保险人身体的人身保险
（十三）商业人身保险和社会保险
1、相同点
保险标的
以人的身体或生命为保险标的
经营方式
都采用保险的方式
经营技术
都以大数法则、概率等为经营的数理基础
保险目的
最终目的都是保障人民生活安定、保证社会再生产顺利进行、稳定社会秩序及促进社会经济的繁荣发展
相互联系：社会保险是商业保险进一步发展的产物，商业保险是社会保险的补充
2、不同点
经营体制
由商业保险公司经营vs由政府或其指定的机构作为经营主体
行为依据
以保险合同的形式体现vs依法实施的政府行为
实施方式
自愿原则vs强制实施的特点
强调的原则
“个人公平”原则vs“社会充足”原则
功能
满足人们生活消费的各个层次的需要vs满足生存需要
保费负担
由投保人或被保险人全部负担vs个人、企业和政府三方面合理负担
四 人寿与健康保险的作用
（一）微观层面
1.保障
2.储蓄
3.投资
4.避税
5.员工福利
（二）宏观层面
1、稳定社会秩序，增进社会福利
2、促进金融市场发展，为国家经济发展积累资金
3、推动贸易和商务
4、增加就业机会
5、提高全社会的生命健康意识
Key Roles Insurers Play in Society
1 Insurers as Claims（索赔） Payers
2 Philanthropists（慈善）
3 Contributors to the Economy
4 Employers
5 Taxpayers
6 Investors
7 Educators
8 Promoters of Public Safety