1. 重新理解保险
必要性
重疾：人一生患重大疾病，概率72.18%
——保监会公布的数据
财产：结婚、子女教育、养老等确定性大额支出，概率接近100%
紧迫性
不同的风险需要不同的解决方案
保险的价值不是赔钱，而是精算师考虑各种可能之后给的综合解决方案
总结：
结合实际情况和保险产品的设计初衷，构建一个适合自己的防守体系。有目的，有计划，有步骤地防范风险，才能没有后顾之忧地区进攻。
2. 防守体系建设
分级对冲风险
防守体系分级
保障型保险工具：医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等
理财型保险工具：年金险、分红险、万能险、投资连结险等
跨时间分配资源
思考：
1）买保险不能只站在当下思考需求，放长远到一生的各个阶段去配置资源；
2）财富积累要经历完成的大经济周期，不盲目自信；
3）理财型保险＝小白理财的长期投资，所以制定好理财纪律能坚持则无需配置；
4）对比过去及预估未来的货币贬值，中长期阶段性调整保险计划；
挑选保险原则
确定需求：根据自身需求研究保险差异，挑选能解决自身问题的险种
确定预算：占总资产固定比例，根据人生不同阶段调整，才能使保险成为家庭资产增值的补充产品
确定产品：根据总的需求确定保额和期限
优先级：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他
3. 防守体系配置方案
人身防守
医疗险
商业保险
补充保险：
1）关注赔付条件（指定医院等）
2）赔付比例（免赔额）
3）赔付方式（直赔、报销）及相关手续是否复杂
4）赔偿总额够用就好
重疾险
设置原因：多数重疾病人复发是因为后续经济原因致使起不能很好休息，这也是重疾险巴纳德医生联合保险公司开发此险种的直接原因
匹配金额：5年生活必须指出的费用总和。中国5年未复发定义为临床治愈
寿险
保额（综合考虑）
保险也是投资的一种，投资是一门艺术，很难量化
巴菲特：近似的正确好过精确的错误
财产防守
家财险
注意：
1）损失补偿原则，根据实际总价值购买，覆盖即可，无需过高
2）家财险为一个保险组合，根据不同需求配合购买
3）注意不同产品的免赔额
必要性
2018年城市家庭平均每户资产总额161.7万元。
——《2018中国城市家庭财富健康报告》
1）中国家庭资产房产占比77.7%
2）美国家庭资产房产占比34.6%
车险
介于事故对人身生命赔偿额度，三者建议顶格购买
购买逻辑同医疗险，尽量覆盖所有可能性，目前北京三责保额
顶格为100万元，不足以覆盖身亡，终身护理费用
理财型保险
类型
固定收益类
年化2.5%，3.5%，4.025%等，目前法定最高4.025%近期变更为3.5%
分红型
分红型保险需要考察保险公司盈利能力
认真研究过去保险公司的分红实现率，附：香港九大保险公司的分红实现率
理财型保险的坑
第二，关注期末收益没有意义，要看兑换时的收益
教育金、退休金等根据需求，提前规划，并查看当期现值
第三，买理财型保险的投资比例不宜过高
合理投资额占投资盈余的25%~40%
投资盈余=年收入-本年必要支出-未来半年生活支出±适当调整额度
财富转移
对抗风险
保险
优势
资产隔离
资产赠与公证，只解决赠与时点，如房产，婚前公证，婚后房屋增值部分仍属于夫妻双方共同资产
子女婚姻变故，只分割已分配收益，离婚后受益人收益不分割
转移方式
身后转移
险种：终身寿险
李嘉诚给李氏家族成员从出生开始购买1亿元保额的寿险。确保家族人员永为亿万富豪
思考：1）寿险作为财产转移的必要性？可行性？等；
2）寿险支付高额遗产税，对冲风险；
特殊情况
薅行业羊毛的好产品
被忽略的补充险
税延养老保险
模式：现在少交税，用来买保险。将来领养老金，补保险
长期看护险
政府主导的长期看护险
个人缴费不低于保额的30%（可以医保代扣，如有医保，无需额外缴费）
未完全纳入医保，已有15个城市试点，如有需要可以咨询当地政府职能部门
互联网保险
目前有4家互联网保险公司
区别于保险经销商，目前网上售卖的平安、太平人寿等均未网络代销，相当于经销商而非网络保险公司
特点
保费低
保费组成
风险保费
保险公司对赌风险费用（网络保险公司和传统保险公司费用相当）
附加保费
员工工资、场地租赁费、佣金、广告费等（比传统保险公司节省费用）
隐患
多数保障期1年，需要续保。续保时产品可能下架，不利于建立长期防守体系
4. 购买流程注意事项
核保
核保结果
拒保体
如已被拒保过，一定要先申请人工核保，否则系统自动拒保
理赔
纠纷
解决方案
协商以取得通融赔付（保险公司会出于人道主义关怀可以适当放松赔付条款）
提起诉讼
关键点
保险合同生效是否超过两年
《保险法》规定投保人故意或因重大过失未履行如实告知的义务，影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
寻求支持赔偿条款
案例：发动机进水，某保险公司以“责任免除：发动机进水后导致发动机损坏”拒绝理赔，投保人诉至法庭，以“因暴雨、台风所致车辆损失”条款胜诉。
法理：《保险法》规定，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
增值服务
服务偏好，根据保险公司特点提供的特殊服务
健康服务
部分服务可以对投保人子女、父母、配偶提供，注意核对条款
5. 个人总结及保险计划
保险配置计划
理财型保险，制定投资策略，并严格执行。如自身不违反交易规则，无需置
寿险，待定，如配置选择高杠杆产品，策略：兼顾财富传承，对冲未来遗产税风险。
远期计划
15-20年后根据国家经济整体运行情况，孩子的发展情况，人生规划，财富能力等情况综合考虑是否为下一代或第三代配置理财形势保险。
保费豁免：
1）夫妻交叉买够，加上保费豁免条款，在一方出现意外的情况下，另一方无需支付保费，仍享有保障权利；
2）延长缴费周期，最大限度使用豁免条款；
次优先级：
1）寿险相对在生命晚期，不像意外频繁出现在生命各个周期；
2）重疾是持久战；
3）本模块的两项保险都关乎责任；
意外险和保险型医疗险特点保费相对便宜，保额相对较高适合收入不稳定时期趁早购买
