中级经济师金融专业知识与实务第3章第2节金融制度笔记

中级经济师金融专业知识与实务第3章第2节金融制度笔记，记录了中央银行和商业银行的制度，以及金融监管架构、金融监管模式等等，内容十分详细，非常实用，值得收藏。

3.2 金融制度

• 商业银行制度
  • 组织制度★
    • 单一银行制度
      • 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构
        • 又称单元银行制或独家银行制
        • 风险自担利润独享
          • 美国
      • 优缺点
        • 防止银行的集中和垄断，但限制了竞争
        • 降低营业成本，但限制了业务创新与发展
        • 强化地方服务，但限制了规模效益
        • 独立性，自主性强，但抵御风险的能力差
    • 分支银行制度
      • 法律上允许在总行或总管理处之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统
        • 又称总分行制
        • 各国普遍形式
      • 分类
        • 总行制
          • 总行本身也对外开展经营活动
        • 总管理处置
          • 总管理处只是监督管理，指挥和协调各分支机构，不对外开展经营活动
      • 优点
        • 规模效益高，竞争力强，易于监管
      • 缺点
        • 加速银行的垄断与集中，管理难度大
    • 持股公司制度
      • 由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度，这些被收购或被控制的银行，在法律上仍然是独立的，但他们的经营策略和业务受持股公司的控制
        • 又称集团银行制度
      • 优点
        • 弥补单一银行制度的不足，有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力
      • 缺点
        • 易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争；一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新力
    • 连锁银行制度
      • 两家或更多的银行有某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式形成联合经营的组织制度。银行在法律上仍然保持独立性，但经营政策与业务受到控股方控制
        • 又称联合银行制度
  • 商业银行的业务经营制度
    • 分业经营银行制度
      • 商业银行业务与证券、保险等业务相分离。商业银行不得经营证券、保险等其他业务
      • 又称专业化银行制度或分离银行制度
      • 优点
        • 有利于金融监管达到预期效果
        • 保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展
      • 缺点
        • ①不利于加强金融业的竞争， ②不利于通过各类金融业务的互补性分散经营风险， ③不利于银行通过持有彼此的股票而结成利益共同体
    • 综合性银行制度
      • 银行能够向客户提供全面金融业务的银行制度
      • 又称全能银行制度/混业经营银行制度
      • 优点
        • 有利于优胜劣汰和提高效益，社会总效用上升
        • 拓展规模边界，发挥技术优势，实现规模效益
        • 可整合利用资源，形成信息共享、损益互补机制
        • 分散经营风险，通过业务的互补性，保证利润，收入和稳定经营
        • 使客户得到综合性金融服务的便利
      • 缺点
        • 利益和竞争的压力，使银行短期资金流入资本市场，带来信用链断裂的金融危机
        • 形成的更大范围的行业垄断，使金融业的不稳定因素危及产业的安全，对国民经济产生消极影响
        • 若缺乏相应配套的严格管理和风险控制制度，形成金融业的系统性风险
• 政策性金融制度
  • 具有政策性和金融性双重特征
    • 政策性表现在政府出资，融资的非营利性，低息或无息的补贴性，以及经营风险的硬担保性
    • 金融性表现在资金运动坚持遵循信贷资金的运动规律，体现有偿性，效益性和安全性
  • 政策性金融机构
    • 职能
      • 倡导性，选择性，补充性，服务性
    • 经营原则
      • 政策性原则，安全性原则，保本微利原则
• 世界主要金融监管模式★
  • 分业监管
    • 不同金融机构按所属行业划分，由不同监管部门分别监管
      • 美国
  • 统一监管
    • 按照监管目标不同，将一项或几项监管目标赋予统一监管机构进行监管
      • 澳大利亚双峰式监管
  • 超级监管
    • 对不同金融机构的所有监管均交给一个监管机构统一负责
      • 英国、新加坡、韩国
• 金融监管架构的理论探讨
  • 金融监管机制分类
    • 机构监管
      • 不同类型的金融机构的所有业务由不同的监管机构按照不同的标准和体系进行监管
      • 缺点
        • 造成监管重叠和监管缺位现象的产生，并导致监管套利的出现。混业经营情况下，机构监管模式与金融市场和金融机构的发展趋势产生明显差距，造成金融监管与金融市场发展的脱节
    • 功能监管
      • 各类金融机构的不同类型业务有不同监管机构分别监管
      • 缺点
        • 混业经营的金融机构的不同类型的业务受到不同监管机构的监管，但公司作为整体缺少必要的监管；不同牵头部门对混业经营的金融机构可能采取的监管思路，监管侧重各不相同，产生不同的监管成本
    • 目标监管
      • 按照金融监管的不同目标(审慎监管和市场行为监管)分别设立监管部门，对各种类型金融机构统一监管
      • 缺点
        • 一个金融机构需要同时接受几个监管部门的监管，容易造成监管成本的上升和监管效率的下降
• 中央银行制度
  • 央行的组织形式
    • 一元式中央银行制度
      • 一个国家只设立一家统一的央行执行央行职能的制度形式
      • 机构设置采取总分行制，逐级垂直隶属
        • 绝大多数国家采用
      • 特点
        • 组织完善、机构健全、权力集中、职能齐全
    • 二元式中央银行制度
      • 一个国家建立中央与地方两级相对独立的央行机构，分别行使金融调控和管理职能，不同等级的央行共同组成一个复合式统一的央行体系
      • 一般联邦制国家采用——美国、德国
      • 特点
        • 职能相对分散，分支机构较少
    • 跨国的中央银行制度
      • 由若干国家联合组建一家央行，由这家央行在其成员范围内行使全部或部分央行职能的央行制度
      • 不属于任何一个国家，而是成员共同的央行，对所有成员发行共同货币，制定和执行统一的货币政策，开展金融宏观调控等
      • 与区域性多国经济的相对一致性和货币联盟体制相对应
      • 西非货币联盟、东加勒比海货币区、欧洲中央银行
    • 准中央银行制度
      • 一个国家或地区不设置真正专业化、具备完全职能的央行，而是设立若干类似央行的金融管理机构，执行部分银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分央行职能的央行制度形式
      • 新加坡、中国香港、利比里亚、莱索托、斯威士兰
      • 特点
        • 权力分散、职能分解
  • 央行的资本构成
    • 央行的资本一般由实收资本、在经营活动中的留存利润、财政拨款等构成
    • 全部资本为国家所有的资本结构
      • 央行资本结构的主要形式
        • 大多数国家
    • 国家和民间股份混合所有的资本结构
      • 国家投资占资本总额的50%或以上，另一部分是私人投资所形成的私人资本
      • 日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔
    • 全部资本非国家所有的资本结构
      • 央行资本全部由民间资本形成，政府不持有股份
      • 美联储、意大利、瑞士
    • 无资本金的资本结构
      • 央行自身无资本金，运行由政府授权，依照国家法律履行各项职责
      • 韩国中央银行
    • 资本为多国共有的资本结构
      • 在跨国央行制度下，央行资本由货币联盟成员共同出资构成
• 概念
  • 一个国家以法律形式所确定的金融体系结构，以及组成该体系的各类金融机构的职责分工和相互关系的总和
    • 包含
      • 各类金融机构的地位作用，职能和相互关系
      • 金融市场的结构和运行机制
      • 金融监管制度，包括中央银行或金融监管机构当局，金融调控、金融监管的法律法规、组织形式、运作体制等
• 考试大纲：理解金融机构的性质、职能、类型及体系构成，理解不同类型金融机构的金融制度，分析我国金融机构体系与金融制度。