互联网保险业务

互联网保险业务两个文件的关联，包括：定义、展业前提、销售管理、特殊要求、互联网人身保险产品要求、互联网人身保险业务要求、展业要求（增加)。

互联网保险业务

• 定义
  • 依托互联网订立保险合同、提供保险服务
  • 包括保险公司、保险中介机构、代理人（非个人）、代理保险许可互联网企业
  • 自营网络平台为保险机构独立运营，完整数据权限
  • 互联网保险产品是保险公司通过互联网销售的保险产品
  • 自助终端设备，消费者自主完成投保，适用本办法
    • 通过投保链接自行完成投保，同时满足本办法和所属渠道要求
      • 微信投保链接
    • 线上线下融合展业，能分开的分别适用监管规则
    • 线上线下融合展业，不能分开的，同时适用。规则冲突的，有利消费者
• 展业前提
  • 具有符合要求的自营网络平台，权益所有
  • 明确互联网业务管理部门
  • 指定高管为互联网业务负责人
• 销售管理
  • 官网信息披露要求
  • 网络平台披露要求
  • 销售页面披露要求
  • 互联网保险营销统一制作，并标示从业人员信息
  • 互联网企业代理保险应获得经营保险代理许可
  • 58.保险中介机构开展互联网业务经营险种不得突破承保公司险种范围和经营区域
  • 52.在基础上，人身保险产品通过互联网经营的要求另行规定
• 特殊要求
  • 健康险（非护理和疾病），应属地服务或有属地合作
  • 互联网人身保险业务，不低于同类在售业务线下服务能力
  • 23年起回溯机制，行业组织协助，责任人为总精算
• 互联网人身保险产品要求
  • 产品范围：意外险、健康险（非护理）、定期寿险、10年以上普通型寿险和年金保险
    • 连续四个季度综合偿付能力150%，核心100%
    • 连续四个季度综合偿付能力溢额超30亿元
    • 连续四个季度风险综合评级A类，或两年内六个季度
    • 公司治理评估B级
  • 专属性，产品名称包含“互联网”字样
  • 费用率要求限制，短期险不高于35%，长期险平均25%
  • 必须均衡费率
  • 产品精算报告列预期，并定期回顾
  • 可突破开设机构限制
• 互联网人身保险业务要求
  • 连续四个季度综合偿付能力120%，核心75%
  • 连续四个季度风险综合评级B类
  • 连续四个季度责任准备金覆盖率100%
  • 公司治理评估C级
  • 互联网人身险业务财务单独核算
  • 具备在线运营能力，属地
• 展业要求（增加）
  • 不满足相关要求，不得开展互联网人身保险业务
  • 线上线下融合开展人身保险业务，不得使用互联网人身产品
  • 保险中介机构只能是全国性机构
• 互联网保险业务监管办法 银保监会〔2020〕13号
• 关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知 银保监办发〔2021〕108号
• 涉及线上线下融合开展人身保险业务的，不得使用互联网人身保险产品，不得将经营区域扩展至未设立分支机构的地区。