3商业银行与金融市场（2）

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商业银行与金融市场

• 商业银行
  • 含义
    • 也称为存款货币银行，是最典型的银行，以营利为目的，主要以吸收存款和发放贷款形式为工商企业提供融资服务并办理结算业务的金融企业。
  • 性质
  • 职能
    • 信用中介
      • 吸收存款、发放贷款，发挥着化货币为资本的作用。 是商业银行最基本的职能。
    • 支付中介
      • 接受客户的委托，为工商企业办理与货币资本有关的技术性业务，如汇兑、非现金结算等。使商业银行成为企业的总会计、总出纳。
    • 信用创造
      • 商业银行发行信用工具，满足流通界对流通手段和支付手段的需要，并使银行可以超出自有资本与吸收资本的总额而扩张信用。
  • 组织形式
    • 按机构设置分类
      • 单一银行制
        • 不设分支机构，美国许多州立银行。
      • 总分行制
        • 设多层分支机构，目前世界各国一般都采用这种银行制度。
    • 按业务经营范围
      • 专业化
        • 只经营吸收活期存款和发放短期工商贷款（包括贴现商业票据）的传统银行业务。
      • 综合化
        • 可经营所有商业性融资业务， 即全能银行制
  • 主要业务
    • 负债业务
      • 自有资金包括成立时发行股票筹集的股本以及公积金、未分配利润。这部分也称为权益资本，不属于负债。 外来资金的形成渠道（负债业务）主要是吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款等，其中又以“吸收存款”为主。
      • 【提示】商业银行全部资金来源包括自有资金和吸收的外来资金。
      • 吸收存款
        • 活期存款、定期存款、储蓄存款、存款业务创新（如可转让支付命令账户）
      • 借款业务
        • 再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用
    • 资产业务
      • 商业银行将所聚集的货币资金加以运用的业务
      • 【提示】是商业银行获得收益的主要业务。
      • 票据贴现
        • 银行应客户要求，买进未到付款日期的票据。贴现业务形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据持有人。
      • 贷款
        • 【提示】银行资产首位
        • 按归还期限划分
          • 短期贷款/1年
          • 中期贷款/1-5年
          • 长期贷款/5年以上
        • 按贷款条件划分
          • 信用贷款
            • 以借款人信誉发放的贷款
          • 担保贷款
            • 以特定抵押品作为担保的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
        • 按用途标准
          • 资本贷款
            • 设备的更新改造或增添固定资产等为目的
          • 商业贷款
            • 以企业原材料的购进以及商品交易等为目的贷款，属于生产或经营周转性质的贷款。
          • 消费贷款
            • 以消费为目的的个人发放贷款
              • 买车
      • 投资业务
        • 是银行以其资金作为投资而持有各种有价证券的业务活动。 为防范风险，金融管理当局对商业银行证券投资的范围一般都有限制性规定，许多国家规定只允许做债券业务，而不允许做股票买卖，或者允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资股票。
    • 中间业务
      • 商业银行不使用自己的资金而为客户办理支付和其他委托事项，并从中收取手续费的业务，是商业银行作为“支付中介”而提供的金融服务。也称为无风险业务。
      • 结算业务
        • 转账结算
      • 信托业务
        • 资金信托、财产信托
      • 租赁业务
        • 融资租赁、经营性租赁
      • 代理业务
        • 受财政部门的委托，代理发行和兑付国债
      • 咨询业务
        • 经济预测、投资项目可行性论证、企业财务状况分析
  • 经营管理原则
  • 存款保险制度
    • 含义
      • 存款保险制度是指存款类金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构发生经营危机导致无法满足存款人提款要求时，由存款保险机构向存款人偿付被保险款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度安排。
      • 存款类金融机构包括：商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社
      • 被保险的存款既包括人民币存款，也包括外币存款。 但不包括： ①金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款 ②外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款。
    • 组织形式
      • 由政府建立存款保险机构
        • 美 英 加
      • 由政府与银行界共同建立存款保险机构
        • 日 比
      • 在政府支持下由银行同业联合建立存款保险机构
        • 德 法 荷
    • 偿付限额
      • 50万元
        • 超过50万，从该投保机构清算财产中受偿
        • 限额并不是固定不变的
    • 存款保险基金的来源
      • 金融机构缴纳，存款人不用缴
      • ①投保机构交纳的保费 ②在投保机构清算中分配的财产 ③存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益 ④其他合法收入
    • 存款保险基金的运用
      • 存款保险基金的运用应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：
      • ①存放中国人民银行 ②投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券 ③国务院批准的其他资金运用形式
    • 偿付情形
      • 当存款类金融机构被接管、撤销或者破产时，存款人有权要求存款保险基金管理机构在规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险款项。具体情形包括：
      • （1）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织 （2）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算 （3）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请
• 金融市场
  • 金融市场是资金供给者和资金需求者通过各种金融工具相互融通资金的场所。
  • 运行机理
    • 资金在各市场参与者之间的转移过程就是金融市场运行的过程
  • 金融市场效率
    • 是指金融市场实现金融资源配置功能的程度
      • 金融市场以最低交易成本为资金需求者提供金融资源的能力
      • 金融市场的资金需求者使用金融资源向社会提供有效产出的能力
  • 有效市场理论
    • 即如果在一个证券市场上，价格完全反映了所有可获得（利用）的信息，每一种证券价格都永远等于其投资价值，那么就称这样的市场为有效市场
    • 美国 法码
      • 弱型效率
        • 证券市场效率的最低程度，证券的历史资料，对证券价格变动没有任何影响
      • 半强型效率
        • 中等程度，证券公开发表的资料，对证券价格变动没有任何影响
      • 强型效率
        • 最高程度，所有相关信息，对证券价格变动没有任何影响
      • 按照信息对证券价格影响的不同程度
  • 结构
    • 按照市场上交易的金融工具的期限长短
      • 【注意】外汇市场作为国际金融市场的重要组成部分，不能简单的归入货币市场或资本市场
      • 货币市场
        • 同行业拆借市场
          • 金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场
          • 同业拆借资金主要用于弥补短期资金不足、票据清算的差额以及解决临时性的资金短缺需求。
          • 期限短、流动性高、利率敏感性强和交易方便
          • 商业银行通过同业拆借市场调剂头寸，中央银行通过同业拆借市场实施宏观调控。
        • 票据市场
          • 以各种票据为媒体进行资金融通的市场。
          • 商业票据市场
            • 短期无担保证券
            • 以企业间的直接信用作保证
          • 银行承兑票据市场
          • 最主要两个子市场
          • 银行大额可转让定期存单市场
            • 特点是不记名；属于批发性质的金融工具、存单的金额由银行确定，一般都比较大；利率既可固定，也可浮动。
          • 短期以及融资性票据市场
        • 短期债券市场
          • 是发行和买卖债券的场所，它是一种直接融资的市场。 即不通过银行等信用中介，资金的需求者和供给者直接进行融资的市场。 既具有货币市场的属性，又具有资本市场的属
          • 短期政府债券具有违约风险小、流动性强、面额小、收入免税等特点，流动性在货币市场中是最高的，几乎所有的金融机构都参与短期政府债券市场的交易。
          • 市场组织形式
            • 场内交易市场
            • 场外交易市场
          • 期限
            • 短期债券/1年内
            • 中期债券/1-10年
            • 长期债券/10年以上
      • 资本市场
        • 投资基金市场
          • 投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。 是一种金融中介机构，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用，从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资，以获得投资收益和资本增值，并分配给基金持有者的机构。 证券投资基金主要投资股票和债券。 优势主要表现为专家理财。
        • 股票市场
          • 股票发行和交易的场所
          • 发行市场/一级市场
            • 上市公司、投资者以及中介机构
          • 流通市场/二级市场
            • 投资者群体
          • 股票交易所/场内交易市场
          • 柜台交易市场/场外交易市场
        • 长期债券市场
    • 金融期货期权市场
      • 金融期货市场具有锁定和规避金融市场风险，实现价格发现的功能
      • 金融期权市场是金融期货市场的发展和延伸，二者都属于金融衍生产品市场。
    • 外汇市场
      • 由中央银行、外汇银行、外汇经纪商和客户组成的买卖外汇的交易关系的总和。
• 商业银行在放款和投资等业务经营过程中要能够按期收回本息，待别是要避免本金受损
• ①商业银行必须保有一定比例的现金资产或其他容易变现的资产； ②商业银行取得现款的能力。
• 商业银行在经营资产业务中必须获得尽可能高的收益
• 流动性
• 安全性
• 盈利性