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银行初级从业证_银行业法律法规与综合能力
包含经济金融基础知识、银行管理、银行从业法律基础等内容。介绍详细，知识全面，希望可以对大家有所帮助！
编辑于2023-12-18 14:45:16- 银行
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银行业法律法规与综合能力
第一部分 经济金融基础知识
第一章 经济基础知识
第一节 宏观经济分析
宏观经济发展目标（熟悉）
经济增长
一定时期内，某一地区，经济产出和居民收入的增长
衡量指标 ——GDP
充分就业
愿意并有能力的劳动年龄段的人能够就业
衡量指标——失业率
年龄在16岁以上且具有劳动能力的全体中，失业人数的占比
我国特指，城镇登记失业率
物价稳定
保持物价总水平的基本稳定，避免出现通货膨胀和通货紧缩
通货膨胀（通货膨胀率为正值）
货币贬值，物价上涨
通货紧缩（通货膨胀率为负值）
衡量指标——通货膨胀率
消费者物价指数 CPI（常用）
物品售价上涨
生产者物价指数 PPI
物品成本价上涨
国内生产总值物价平减指数 GDPdeflator
比较现在和过去的国内生产总值来计算的
国际收支平衡
三大类账户：经常账户；资本与金融账户；错误与遗漏账户
衡量指标——国际收支
经济周期（熟悉）
繁荣
衰退
萧条
复苏
经济结构（熟悉）
产业结构：第一、二、三产业
消费投资结构（GDP结构）
消费
投资
私人购房属于投资
净出口
第二节 行业经济发展分析
行业市场结构特征分析（了解）
完全竞争
不存在完全竞争，ex：第一产业（类似）
垄断竞争
ex：众多方便面厂家
寡头竞争
ex：通讯厂家（电信、联通、移动）
完全垄断
ex：国家的水电等（类似）
行业经济发展分析（了解）
增长型行业
强到不受经济周期影响，高新尖企业
周期型行业
直接与经济周期相关，制造业&房地产等
防守型行业
弱到不受经济周期影响，食品业&公用事业
行业生命周期分析（了解）
初创期
成长期
成熟期
衰退期
第三节 区域经济发展分析
区域发展条件分析（掌握）
自然条件——物质前提 自然资源——物质基础
人口数量影响自然资源开发利用规模 人口素质影响经济发展水平和产业构成
技术是重要组成部分
基础设施的种类、规模、水平、配套的影响
区域经济分析（了解）
从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析
横向比较确定区域经济发展的水平及所处的发展阶段
判断区域产业结构和地域结构的合理性
区域发展分析（掌握）
概念：通过发展预测、结构优化和方案比较确定发展方向
分析内容：经济、社会、生态环境
区域发展核心：经济发展
第二章 金融基础知识
第一节 货币基本知识（重点）
货币的本质与职能（掌握）
本质——一般等价物的特殊商品
职能
甲流是只猪，价流世支贮
价值尺度
标价
流通手段
购买
贮藏手段
收藏品
支付手段
交税、捐赠、租金等（单方面）
世界货币
货币的需求与供给（掌握）
需求影响因素
收入水平(正向)
利率水平(反向)
社会商品的可供量Q(正向)、物价水平P(正向)、货币流通速度V(反向)
货币需求量M=PQ/V
信用制度发达程度(反向)
汇率
公众的预期和偏好
供给影响因素
公众持有意愿
部门现金需求
信贷资金需求
财政收支
货币供给量
M2-M1=准货币（未来的）
M0=流通中现金
M1=现实购买力
狭义货币
M2=所有资产
货币供应量、广义货币
影响货币乘数因素
货币乘数=（源生存款+派生存款）/源生存款 货币乘数K=1/（Rd+c+e+Rt*t）
法定存款准备金率Rd（反比）
超额准备金率e（反比）
现金漏损率c（反比）
定期存款单存款准备金率Rt（反比）
通货膨胀与通货紧缩（掌握）
通货膨胀
货币供大于求，导致的纸币贬值、物价持续上涨
成因
需求拉上型通货膨胀
过多货币追求少量商品
成本推动型通货膨胀
工资、利润推进
供求混合推动型通货膨胀
结构型通货膨胀
局部影响整体，猪瘟导致通货膨胀
治理政策
紧缩的货币政策——减少货币供应量或提高利率
紧缩的财政政策——增收节支、减少赤字
通货紧缩
货币供不应求，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降
成因
货币供给减少
有效需求不足
供需结构不合理
国际市场的冲击
治理政策
引导公众预期
实行扩张的财政政策和货币政策
扩大有效需求
第二节 货币政策（重点）
货币政策的目标（熟悉+）
“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”
中央银行货币政策工具
一般性货币政策工具、选择性货币政策工具、其他货币政策工具
操作目标
准备金、基础货币、其他指标
中介目标
利率、货币供应量、其他指标
最终目标=宏观发展目标
经济增长、物价稳定、充分就业、国际收支平衡
货币政策工具（熟悉+）
一般性政策工具（三大法宝）
法定存款准备金政策
商业银行存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金
提高法定存款准备金，导致信贷规模和货币供应量减少(反比)
再贴现政策
贴现——“预支工资、支票”但收“利息”（贴现率）
人→银行
再贴现——金融机构将未到期但已贴现的商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的行为
银行→中央银行
提高在贴现率，提高商业银行向中央银行融资成本，缩减了市场货币供应量(反比)
公开市场业务
买卖有价证券，吞吐基础货币
选择性政策工具
直接性政策工具
间接性政策工具
货币政策传导机制（熟悉）
传统的利率渠道
银行采取扩张性货币政策，货币供应量增加→降低利率→借贷成本下降→企业增加投资支出&消费者增加耐用品消费支出
作用过程：投资和消费 ↑，社会哦总需求 ↑，总产出 ↑
信贷渠道
调控货币供给量的增减来达到目的
资产价格渠道
托宾q理论的“托宾效应”
q=市场价值/资本重置成本=股票股份*发行数量
作用过程：央行采用扩张性货币政策，货币供应量 ↑，股票价格 ↑，q值 ↑，企业投资意愿 ↑，全社会总产出 ↑
莫迪利安尼的“消费财富效应”
汇率渠道（国际贸易渠道）
通过货币供给量影响汇率，进而影响净出口
作用过程：货币供应量 ↑，本国利率 ↓，本国货币需求 ↓，进出口 ↑，商品需求 ↑，总产出 ↑
第三节 利息与利率
利息的概率与本质（掌握）
概念：资金的价格
本质：反映所处生产方式的生产关系
利率的概念与分类（掌握）
资本往高利率流
概念：是计量借贷资本增值程度的数量指标
分类
固定利率与浮动利率
存款利率与贷款利率
市场利率与基准利率
我国基准利率是中国人民银行对商业银行的再贷款利率
名义利率与实际利率
名义利率=实际利率+通货膨胀率
官定利率与公定利率
我国利率市场化进程（了解）
金融机构都有了利率的自主定价权
非贷款类融资业务实现了定价市场化
利率市场化基本完成
第四节 外汇与汇率
外汇概述（掌握）
我国对外汇的解释
外币现钞（纸币、铸币）
外币支付凭证或者支付工具（票据、银行存款凭证、银行卡等）
外币有价证券（债券、股票等）
特别提款权（SDR）
其他外汇资产
外汇的一般解释
以外币表示的外国金融资产
在外国能够得到偿付的货币债权
可以兑换成其他支付手段的外币资产
汇率概述（掌握）
概念：一种货币来表示另外一种货币的价格
标价方式
在直接标价法下，汇率升高表示本国货币贬值
直接标价法（应付标价法）
一单位外币换取本币的数量（绝大多数国家采用，我国）
间接标价法（应收标价法）
一单位本币换取外币的数量（少数国家采用，英美）
种类
固定汇率和浮动汇率
即期汇率与远期汇率
官方汇率与市场汇率
名义汇率与实际汇率
影响因素
国际收支
出口＞进口，外汇供给＞外汇需求，汇率下降
利率水平
通货膨胀因素
政府干预
一国经济力
其他因素
汇率制度（了解）
以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度
第三章 金融市场
第一节 金融市场概述
金融市场的功能（了解）
货币资金融通功能
最主要、最基本
优化资源配置功能
风险分散与风险管理功能
经济调节功能
交易及定价功能
反映经济运行的功能（国民经济晴雨表）
金融市场类型（了解）
按期限
货币市场（短期资金市场，一年以下）
资本市场（长期资金市场）
按资金融资方式
直接融资市场
一般不通过金融中介结构（债主借钱）
例如，商业信用、企业发行股票和债券、国家发行国库券公债券
间接融资市场
一般通过金融中介结构（银行借钱）
按发行和流通的阶段
发行市场（一级、初级市场）
证券发行可通过公募私募（200人为界限）两种方式
流通市场（二级、次级、转让市场）
按交易工具类型
债券市场
票据市场
外汇市场
股票市场
黄金市场
按交易场所和空间
有形市场（场内交易市场）
交易所
无形市场（场外交易市场）
柜台、电话、网络
按交割时间
现货市场
期货市场（一个月以上）
金融工具（掌握）
特点
流动性
收益性
风险性
信用风险
市场风险
种类
按期限
短期金融工具（票据、可转大额定期存单、回购协议）
长期金融工具（一年以上，股票、债券、国债）
按融资方式
直接金融工具（股票、债券）
间接金融工具（基金、贷款）
按投资者所拥有的权利
债券工具
债券、票据
股权工具
股票
混合工具
可转换公司债券、证券投资基金
第二节 货币市场和资本市场
货币市场和资本市场的区别（了解）
货币市场
媒介：短期金融工具
期限：一年及以内
特点：低风险、低收益；短期限、高流动；交易量大且频繁
资金市场
媒介：长期金融工具
期限：一年以上
特点：风险大、收益高；期限大、流动差
货币市场的分类（掌握）
同业（信用、隔夜）拆借市场（如，银行-银行）
满足金融机构日常资金的支付清算和短期融通需要
期限短、无担保（潜在信用风险较高）
同行拆借形成的资金价格信号，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用
回购市场（如，典当行）
有抵押的贷款
一年以内的期限
低风险，以信用等级高的政府债券为主
交易成本高，以大宗交易为主
票据市场
以前——以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通
现代——由高新用等级的大企业和财务公司发行短期无担保债券来实现短期资金融通
现代较传统的区别
不需要真实的商品交易为背景
面额、期限、利率区域整齐划一
大额可转让定期存单（CDs）市场
由银行发行的、有固定面额和约定期限并可在市场上转让流通的存款凭证
与传统定期存款的区别
传统
记名不可转让
数额不固定
课提前支取
CDs
不记名可转让
面额固定且较大
不可提前支取
资本市场的分类（掌握）
股票市场
类型
按股票所代表的股权
普通股
经营决策的参与权
获得公司盈余分配
剩余财产索取权
优先认股权
优先股
优先领取股息
限制参与经营决策
优先清偿权
优先股股息固定（风险低）
按是否记载股东姓名划分
记名股票
无记名股票
按是否在票面标明金额
有面额股票（不可小于面额发行）
无面额股票
按是否有实物载体
实体股票
记账股票（主要）
按投资主体性质
国家股
法人股
社会公众股
按上市地点及股票投资者
A股
纯境内，RMB
B股
境内上市外资股，境外包括港澳台
H股
HongKong上市外资股
N股
NewYork上市外资股
外资股特点
记名
人民币标价
外币认购
我国多层次股票市场
场内市场
沪深主板
上海1990.12.19
深圳1991.07.03
中小企业版市场
2004.05于深圳证交所成立
一亿元以下
”两个不变四个独立“
运行独立
指数独立
代码独立
监察独立
创业板市场
2009.10于深圳证交所成立
场外市场
全国中小企业股份转让系统（新三板）
在证券从业资格证教材中，已被划分为场内
区域股权交易市场（四板）
已经试点的券商柜台交易市场
债券市场
长期债券市场的分类
按发行主体
国家债券
地方政府债券
公司债券
金融债券
按利率是否固定
固定利率债券
浮动利率债券
按利息支付
普通债券
附息债券
贴现债券
零息债券
无票面利率
按担保
信用债券
担保债券
按可否转换
可转换债券
不可转换债券
按募集方式
公募债券
私募债券
债券的发行
直接发行
直接向投资者推销债券
间接发行（国债）
委托中介机构进行承购推销
定价影响因素
债券面额
票面利率
市场利率
溢价、平价、折价发行，股票不可折价
债券期限
第三节 我国金融市场组织体系
我国金融市场组织体系构成（熟悉）
货币当局
金融监督管理机构
银行业金融结构
证券期货类金融机构
保险类金融机构
其他金融机构
金融行业自律组织
货币当局（熟悉）
中国人民银行（本币）——依法制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定
国家外汇管理局（外币）——依法进行外汇管理的行政机构，由中国人民银行管理
金融监督管理机构（熟悉）
中国银行保险监督管理委员会，银保监会（2018.03合并成立）
中国证券监督管理委员会，证监会(证券和期货)
金融机构（熟悉）
中国人民银行不属于金融机构？
银行业金融机构
开发性金融机构和政策性银行
国家开发银行（开发性金融机构）
中国进出口银行
中国农业发展银行
政策性银行
商业银行
大型商业银行（六大行：中农工建交邮）
股份制商业银行
城市商业银行
农村中小金融结构
中国储蓄银行
外资银行
其他银行业金融机构
证券期货类金融机构
保险类金融机构
其他金融机构
金融行业自律组织（熟悉）
第四章 银行体系
第一节 银行起源与发展（了解）
现代商业银行是随着资本主义生产方式的产生而发展起来的
途径
高利贷性质转变为资本主义商业银行
按照资本主义经济的要求组建股份商业银行
中央银行的产生与发展
中央银行是从现代商业银行分离出来的
集中统一银行券发行的需要
统一票据交换及清算的需要
对金融业统一管理的需要
“最后贷款人”的需要
第二节 银行分类与职能
中央银行（熟悉）
1948成立，1984行使相应职能
业务活动
不以营利为目的
不经营普通银行业务
在指定和执行国家货币方针政策时具有相对独立性
职能
发行的银行（垄断）
银行的银行
集中商业银行的存款准备
办理商业银行间的清算
对商业银行发放贷款
政府的银行
代理国库
对国家提供信贷
在国际关系中，代表国家建立业务联系，处理各种国际金融事务
开发性金融机构和政策性银行（熟悉）
开发性金融机构
基本内涵——以服务国家战略为宗旨，以国家信用为依托，以市场运作为基本模式，以保本微利为经营原则，以中长期投融资为载体
国家开发银行
政策性银行
职能（调政充金）
经济调控职能
政策导向职能
补充性职能
金融服务职能
机构
中国进出口银行
一带一路
中国农业发展银行
以国家信用为基础筹集资金
商业银行（熟悉）
职能（双信一支一金融）、
充当信用中介（最基本职能）
充当支付中介
信用创造功能
金融服务
大型商业银行（六大行，中农工建交邮）
中国银行股份有限公司
中国农业银行股份有限公司
中国工商银行股份有限公司
中国建设银行股份有限公司
交通银行股份有限公司
中国邮政储蓄银行
全国股份制商业银行（十二家）
招商
平安
中信
广发
中国光大
兴业
华夏
恒丰
上海浦东发展
浙商
中国民生
渤海
城市商业银行
农村中小金融机构
农村信用社
农村商业银行
农村合作银行
村镇银行
外资银行
1979，北京，第一家外资银行代表处——日本输出入银行
1981/1982，深圳，第一家外资银行营业性机构——香港南洋商业银行
非银行金融机构（熟悉）
金融资产管理公司
1999年成立四家，通过收购、管理、处置，处理不良资产
信达——中国建设银行+国家开发银行 长城——中国农业银行+国家开发银行 东方——中国银行+国家开发银行 华融——中国工商银行+国家开发银行
企业集团财务公司
服务范围：集团内部成员单位
贷款公司
服务于“三农”，为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款
营运资金来源
实收资本
向投资人的借款
向其他金融机构融资（但融资金额不得超过其资本净额的50%）
发放原则——小额、分散，防止贷款过于集中
对人，不超过资本净额的10%
对企业，不超过资本净额的15%
货币经纪公司
信托公司
经营信托业务的金融机构
信托业务：以营业和收取报酬为目的，以受托人身份陈诺信托和处理信托事物的经营行为
金融租赁公司
以资金融通为目的，以租赁业务为载体
主要从事业务：经营性租赁业务
在我国，由国务院银行监督管理机构批准设立的以经营性租赁业务为主的非银行金融机构
汽车金融公司
消费金融公司
第二部分 银行业务
第一章 存款业务
第一节 个人存款业务
个人存款业务（掌握）
是银行对存款人的欠债
原则
存款自愿
取款自由
存款利息
为存款人保密
种类
活期存款
定期存款
定活两便存款
个人通知存款
教育储蓄存款
保证金存款
活期存款（熟悉）
时间
按季度结息，每季末月的20日为结息日，21日付息
公式
通用公式=本金*天数*日利率
积数计息法（计算活期存款利息）=累计计息积数*日利率
逐笔计息法（计算整存整取定期存款利息）
定期存款（熟悉）
种类
整存整取（50）
零存整取（5）
整存零取（1000）
存本利息（5000）
提前支取按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息
其他种类存款（熟悉）
定活两便存款
个人通知存款（5w起存，1天、7天）
教育储蓄存款（无税吧 ）
50起存
本金最高2w
四年级以上学生
1、3、6存期
保证金存款
第二节 单位存款业务
单位训款类型（掌握）
类型
单位活期存款
基本存款账户（基本户）——日常经营开销，only one
一般存款账户（一般户）——借款，只存不取
零时存款账户——临时机构、异地临时、注册验资，不超两年
专用存款账户
单位定期存款（整存整取）
单位通知存款（1、7天）
单位协定存款（基本额度，活期利率&上浮利率）
保证金存款（企业交给银行的保证金）
银行承兑汇票保证金
信用证保证金
黄金交易保证金
远期结售汇保证金
人民币同业存款（仅银行-银行）
同业存款（银行的负债业务）
存放同业（银行的资产业务）
单位存款的相关管理要求（了解）
第三节 外币存款业务
外币存款业务概述（掌握）
类型
存款期限（定期&活期）
客户类型（个人&单位）
9个币种
原则：钞变钞，汇变汇，钞变汇、手续费
价格：钞买价 低于 汇买价
外币存款具体业务（掌握）
外汇存续存款
按主体
境内个人
境外个人
按账户性质
结算账户账户
资本项目账户
外汇储蓄账户
单位外汇存款
单位经常项目外汇账户——原则一个账户，美元
单位资本项目外汇账户
贷款专户
还贷专户
发行外币股票专户
B股交易账户
外币存款业务分点管理（熟悉）
假钞风险
政策风险
第四节 其他存款业务
大额存单业务（掌握）
发行主体：银行业存款类金融机构
投资人：个人、机关团体等非金融机构
期限：1月、3月、9月...
起点金额：个人不低20w，机构不低100w
同业存单业务（掌握）
记账式定期存款凭证
利率参考“上海银行间同业拆解利率”，期限一年为界
用于登记、托管、结算
发行方式：公开发行、定向发行
单期发行金额不低于5000w
个人结构性存款（了解）
金融衍生工具，理财
本金无风险
向中央银行借款（熟悉）
再贴现（中国人民银行）
再贷款
金融债券（掌握）
类型
政策性金融债券
商业银行债券
其他金融债券
条件
3年盈利、3年守法、4%核心资本补充率以上
第二章 贷款业务
第一节 个人贷款业务
个人贷款业务概述
向符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款
种类
个人住房贷款
个人消费贷款
个人汽车贷款（买卖新房、二手房，抵押房子）
助学贷款
国家助学贷款（高中-博士，不包博士），仅面向学生
商业性助学贷款（非义务教育学习阶段）
不超过票面价值的90%，评估价值的70%
个人经营贷款
经营实体
个体工商户
个人独资企业投资人
合伙企业合伙人
个人信用卡透支
个人贷款业务相关规则
流程
贷款申请
受理与调查
风险评价
贷款审批
合同签订
贷款发放
贷款支付
贷后管理
贷款回收与处置
还款方式
等额本息
等额本金
按周还本付息
递增还款
递减还款
先息后本
组合还款
到期一次还本付息
第二节 公司贷款业务
公司贷款的种类（掌握）
流动资金贷款
固定资产贷款
项目融资
房地产贷款
贸易融资
流动资金贷款（掌握）
向法人（非自然人）用于日常经营周转的本外币贷款
不得用于固定资产、股权等投资
借款人：守法、能还、信用良好
固定资产贷款（掌握）
固定资产投资（建造&购置固产）
基本建设投资（≥50w）
更新改造投资（≥50w）
房地产开发投资
其他固定资产投资
固定资产贷款
分类
基本建设贷款
技术改造贷款
单笔支付金额超过项目总投资5%或超5000w的贷款资金支付，采用商业银行受委托支付
借款人依法经 工商行政管理机关 或 主管机关 核准等级
项目融资（掌握）
属于 固定资产贷款
用途：对在建或已建项目的再融资
借款人：既有企事业法人
还款资金：该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入
风险
未来的现金流或项目自身资产价值
比例高、金额大、期限长
多家银行业金融机构参与
房地产贷款（掌握）
属于 固定资产贷款
用于地产的开发、经营、消费活动
分类：住房开发贷款&商业用房开发贷款（50%住宅投资为界限）
贸易融资（掌握）
进口方—进口商：进货证（进口方、提货担保、减免保证金开证） 出口方—出口商：出亭保款（出口方、福费廷、保理、、打包放款）
保理
进口商——保理银行（承担风险）——出口商
有追索（保理银行帮忙催款而已？）
无追索（银行亏钱）：适用于真实贸易背景、合法形成应收账款的贸易企业
信用证
有条件的付款承诺
进口商——开证行——通知行——出口商
福费廷
远期票据贴现，属于中长期融资
福费廷 意为 放弃，双放弃
银行买断票据、买断风险
打包放款（出口商-通知行）
押汇
出口押汇（出口商-通知行）
以完备的货运单据为抵押
进口押汇（进口商-开证行）
以代表货权的单据为抵押
第三节 票据业务
种类（熟悉）
承兑业务（属于信贷业务）
票据贴现
银行承兑贴现
商业承兑贴现
转贴现（银行-银行，再贴现 是银行-央行）
买入返售（卖出回购），特殊情况下可接受第三方金融机构信用担保
相关监管管理要求（熟悉）
背景真实性，严禁资金空转
客户授信调查和统一授信管理
规范票据交易行为
加强承兑保证金管理
不得掩盖信用风险
第四节 保函、承诺业务
保函及备用信用证（熟悉）
保函业务
银行出具给受益人书面付款保证承诺
融资类保函（借价融延授）
借款保函
有价证券保付保函
融资租赁保函
延期付款保函
授信额度保函
非融资类保函（预即投，经关履）
投标保函
预付款保函
履约保函
关税保函
即期付款保函
经营租赁保函
备用信用证
保函的替代品，银行对借款人的一种担保
第二付款人（第一付款人为借款人）
分类：可撤销 & 不可撤销
承诺业务及信贷证明（熟悉）
事先承诺的信用业务，包括贷款承诺
贷款承诺（承诺授信发行证明）
项目贷款承诺，一定有效期内用于指定项目建设或企业经营周转的贷款
客户授信额度，适用于有效期限（一般为一年）内的各类授信业务，主要用于解决客户短期的流动资金需要
票据发行便利，承诺包销的银行 负责 借款人以自己的名义周转性发行短期票据
信贷证明，应投标人和招标人或项目业主的要求，在投标人资格预审阶段开具的授信文件
第三章 结算、代理及托管业务
第一节 结算支付业务
国内结算（掌握）
原则：恪守信用、履约付款
经中国人民银行批准的银行或非银行金融机构是办理支付结算和资金清算的中介机构
票据结算业务
银行汇票
特点：可背书转让、方便灵活、较强的流通性和兑现性
商业汇票
付款期限≤6个月（到期前10日提示）
分类
商业承兑汇票
银行承兑汇票（以真实商品交易为基础）
银行本票
自发自付，到期前2个月提示
特点
见票即付，可背书转让
通用性强，方便灵活
仅限同一票据区域使用
支票
到期前10日提示
分类
现金支票，仅取钱
转账支票，仅转账
普通支票，取钱、转账
非票据结算业务
汇兑（汇款人汇款-银行划款-解付款项）
托收承付
长期合作关系的异地单位，有真实商品交易
分类：邮划&电划
先发货后收款
委托收款
种类
异地委托收款
同城委托收款
同城特约委托收款
特点
方便灵活
适用广
不受金额限制
适用于水费、电费、电话费等事业性收费结算，同城、异地
结算账户管理
单位结算账户
个体工商户 纳入 单位银行结算账户 管理
基本账户
一般存款账户
专用存款账户
临时存款账户
个人结算账户
一类银行账户（发放实体介质）
二类银行账户
三类银行账户
国际结算（掌握）
汇款（顺汇法）
电汇（加急用款）
电报、电话、SWIFT
交款快、安全可靠、费用高
信汇
费用低、时间长、收款慢
票汇
费用低、时间长、可背书转让
托收
光票托收（常用），不附带商业单据
跟单托收
凭承兑交单
凭付款交单
直接托收
信用证
单据买卖
分类
进口&出口
可撤销&不可撤销
跟单商业&光票
可转让&不可转让
即期&远期
循环&不可循环
保兑&无保兑
开证申请人的权利与义务
开立信用证的义务
付款责任
得到合格单据的权利
清算业务（掌握）
银行-银行，清讫双边或多边债权债务
模式（全时、净批、大转、小定）
实时全额清算
净额批量清算
大额资金转账系统
小额定时清算
类型
国内联合清算
联行清算（同行不同地）
跨系统联行往来（由中国人民银行办理）
国际清算
内部转账型
交换型
第二节 代理业务
代收代付业务（掌握）
业务内容
代理公用事业收费
代理行政事业性收费和财政性收费
代发工资
代扣住房按揭消费贷款
类型
委托收款
托收承付
代理银行业务（掌握）
代理政策性银行业务
主要代理中国进出口银行&国家开发银行
业务类型
代理资金结算
代理现金支付
代理专项资金管理
代理贷款项目管理
代理中央银行业务
代理财政性存款
代理国库
代理金银
代理商业银行业务
代理结算业务
代理银行汇票业务
签发&兑付 银行汇票
代理汇兑
代理委托收款
托收承付业务
代理外币清算业务
代理外币现钞业务
代理证券业务（掌握）
证券业务：客户——证券公司——交易所（中国证券登记结算有限公司）
一级清算业务：证券公司总部——证券登机结算公司，资金往来业务
二级清算业务：法人证券公司——下属证券营业部，资金汇划业务
代理保险业务（掌握）
代理人寿保险业务
代理理财保险业务
代理收取保费及支付保险金业务
代理保险公司资金结算业务
其他代理业务（了解）
委托贷款业务：贷款人（委托人）只收取手续费，不承担贷款风险
代销开放式基金
代理国债买卖（凭证式、记账式、电子式）
代理业务相关管理要求（掌握）
”内控优先、制度先行“原则
明确授权
第三节 托管业务
资产托管业务（掌握）
规定：独立核算、分账管理
代保管业务（掌握）
出租保险箱业务，注明保管期限和保管物品的名称、种类、数量、金额等
种类
露封保管（股票、债券、银行存折）
密封保管（金银珠宝、珍贵文物、契约文件）
风险
操作风险
事前防范&事中监管
第四章 银行卡业务
第一节 银行卡业务概述
银行卡的定义及种类（了解）
定义：商业银行发行，具有消费信用、转账结算、村取现金等功能的信用支付工具
种类
清偿方式
借记卡
信用卡
结算币种（人民币卡、外币卡、双/多币卡）
发行对象（单位卡/商务卡、个人卡）
信息载体（磁条卡、芯片卡、虚拟卡）
资信等级（白金卡、金卡、普通卡）
持卡人地位和责任（主卡、附属卡）
合作单位性质（联名卡、认同卡）
借记卡与信用卡的区别（掌握）
信用卡
准贷记卡（先交备用金，有利息）
贷记卡（无存款利息）
需要资信审查
可透支，先消费再付款
免息期：20-56天
消费方式：密码&签名
银行卡交易流程（了解）
持卡人
合作商户
发卡机构
收单机构
银行卡组织
中国银联 & VISA和万事达
第二节 借记卡业务
借记卡的种类
转账卡（含储蓄卡），转账结算、存取现金、消费
专用卡，转账结算、存取现金
储值卡，预付钱包式借记卡
借记卡的功能、特点与规定
功能
存取现金
转账汇款
刷卡消费
代收代付
资产管理
其他服务
特点
申请简便
安全可靠
易用普及
第三节 信用卡业务
种类（熟悉）
按发行对象
个人卡
单位卡（商务差旅卡&商务采购卡）
是否交存备用机
准贷记卡（交）
贷记卡
业务内容（熟悉）
发卡业务
发卡营销
审批授信
激活用卡
到期换卡或销户(一般有效期10年）
收单业务
受理卡片类型
外汇结算的银行卡收单（外卡收单）
人民币银行收单
商户类型
实体商户收单
虚拟商户收单
分期付款业务
特点（熟悉）
信用属性强（短期、小额、无指定，10w以内）
功能丰富多样
具有支付和信贷双重属性
风险管理（熟悉）
信用卡监控
信用卡催收与坏账处理
短信催收
信函催收
电话催收
上门催收
法务催收
外包公司催收
信用卡风险管理
一般银行业务具有的信贷风险、操作风险、欺诈风险
来自持卡人的风险
来自商户的风险
来自第三方的风险
第五章 理财与同业业务
第一节 理财业务概述与管理
理财业务概述（掌握）
属于商业银行的表外业务
分类
运作方式
封闭式理财产品
开放式理财产品
募集方式
公募理财产品（≥1w）
私募理财产品（面向合格投资者）
投资性质
固定收益类（债权类资产≥80%）（≥30w）
权益类（权益类资产≥80%）（≥100w）
商品及金融衍生品类（≥80%）（≥100w）
混合类（≥40w）
理财业务管理（掌握）
管理要求
统一集中管理
业务隔离
风险隔离
销售业务管理
根据理财产品的性质金和风险特征
销售人员管理
尽职
诚信
公平
专业
理财业务的信息披露管理
第二节 同业业务
同业业务的类型（掌握）
同业融资业务
同业拆借业务（货币市场）
同业存款业务
同业借贷业务
同业代付业务
买入返售（卖出回购）
同业投资业务
主要同业业务管理（掌握）
存放同业
信用存放同业业务，100%占用国内同业授信额度的业务
存单质押存放同业业务，不占用
同业借款
不超过提款日期三年
不进入全国银行同业拆借中心电子交易系统
非银借款（短期、中长期、长期：1年、1-3年、3年）
同业代付（贸易融资方式）
委托行
代付行
特定目的载体同业投资
第三部分 银行管理
第一章 银行管理基础
第一节 商业银行的组织架构
商业银行组织架构的含义与形式（掌握）
企业法人
统一法人制组织架构（相对集权）
多法人制组织架构（相对彻底分权）
内部管理模式
以区域管理为主的总分行型
垂直管理体系
总行 统一指挥
主动性和积极性
横向沟通难度大
以业务线管理为主的事业部制
独立利润中心，实现利润目标为主
业务的拓展、管理、处理，三合一
独立性、自主性
矩阵型
适应外部环境的多变性和市场需求的多样性
管理成本高昂
容易发生内耗
管理会计
成本中心
利润中心
西方商业银行的组织架构（掌握）
以客户为中心的矩阵型组织结构
五大业务线
零售业务
财富管理业务
大个金
商业银行业务
金融市场业务
投行业务
大公金
不同顶层组织架构设计
采用”大个金“和”大公金“两大业务板块（渣打、德意志、花旗）
按客户需求层次组合业务板块（法国巴黎银行）
按业务线职能设置组织架构模式（巴克莱银行、苏格兰皇家银行）
我国商业银行组织架构及发展趋势（掌握）
单法人-总分行
发展趋势
渐进式 推进事业部制 改革
建立垂直话风险管理体系
建立流程银行
以客户为主
以业务线 垂直运作和管理为主
前中后台 相互分离、相互制约
以业务单元纵向为主的矩阵考核方式
中后台集中式 运作管理
信息化、自动化、标准化、智能化
第二节 银行管理的基本指标
银行管理的基本指标（掌握）
规模指标
资产规模（更多的非利息收入）
市值
结构指标
资产结构
生息资产（贷款、债券、资金业务等）占总资产的比例
贷款结构
零售贷款占比是重要指标
负债结构
反映银行资金来源情况和银行业务发展水平和市场地位
定活比=定期存款/活期存款，定期存款成本高
收入结构
非利息收入占比=非利息收入/总营业收入，发达国家40%以上、中国15-20%
客户结构
二八定律
效率指标
成本收入比，=营业费用（含税）/营业净收入
人均净利润，=净利润/员工人数
市场指标
市盈率（P/E），=每股市价（P）/每股收益（E）,与风险正相关
市净率（P/B）,=每股市价（P）/每股净资产（B），与投资价值反相关
安全性指标
不良贷款率，=不良贷款余额/贷款余额
不良贷款拨备覆盖率，=不良贷款损失准备贷款余额/不良贷款余额
拨贷比，=不良贷款率*不良贷款拨备覆盖率，=不良贷款损失准备贷款余额/贷款余额
资本充足率，=资本/风险加权资产
流动性指标
流动性覆盖率，=合格优质流动性资产/未来30天现金净流出量，≥100%
净稳定资金比例，=可用的稳定资金/所需的稳定资金，≥100%
流动性比率，=流动性资产余额/流动性资产负债，≥25%
流动性匹配率，防止期限错配，=加权资金来源/加权资金运用，≥100%
优质流动性资产充足率，=优质流动性资产/短期现金净流出，≥100%
集中度指标
单一最大客户贷款比率
最大十家客户贷款比率
单一集团客户授信集中度，≤15%
大额风险暴露集中度
盈利性指标
拨备前利润
平均总资产回报率
平均净资产回报率
每股收益
净息差
净利息收益率
风险调整后资金回报率（RAROC）
第二章 公司治理、内部控制与合规管理
第一节 公司治理
银行公司治理概述（掌握）
主体
股东大会
董事会
监事会
高级管理层
股东
其他利益相关者
治理制衡机制
组织架构
职责边界
履职要求
治理运行机制
决策
执行
监督
激励约束
稳健公司治理原则（了解）
董事会行为
高管层
风险管理和内部控制
薪酬
公司架构
信息披露和透明度
第二节 内部控制
概述（掌握）
董事会、监事会、高级管理层和全体员工参与的， 通过指定和实施系统化的制度、流程和方法， 实现控制目标的动态过程和机制
目标
保证法律法规及规章贯彻执行
保证发展战略和经营目标的实现
保证风险管理的有效性
保证业务记录、会计信息、财务信息和其他管理信息的真实、准确、完整和及时
原则
全覆盖原则
制衡性原则
审慎性原则
相匹配原则
治理
董事会
监事会
高级管理层
措施（掌握）
内控制度
风险识别
信息系统
岗位设置
不相容岗位实施分离措施，相互制约的岗位安排
重要岗位人员的轮岗或强制休假制度
员工管理
授权管理
会计核算
监控对账
外包管理
战略管理、风险管理、内部审计及其他有关核心竞争力的职能不得外包
投诉处理
保障（掌握）
信息控制系统
报告机制
业务连续性管理
公司层面
人员管理
考评管理
内控文化
员工层面
第三节 合规管理
概述（掌握）
合规：经营活动与法律、规则、准则一致，合规从高层做起
合规管理：银行有效和监控合规风险，主动预防违规行为发生的动态过程
合规风险：因不合规，可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险
重点内容
合规文化
合规风险管理体系
董事会 监督实施
高层 贯彻执行
合规管理部门 制定计划
合规风险管理制度
合规绩效的考核制度
合规问责制度
诚信举报制度
合规风险管理体系（掌握）
合规政策
合规管理部门的组织结构和资源
合规风险管理计划
合规风险识别和管理流程
合规培训与教育制度
第三章 商业银行资产负债管理
第一节 资产负债管理 概述
对象（熟悉）
传统对象
对象：银行的资产负债表
资产负债管理体现了银行经营管理以安全性、流动性为基本前提，通过盈利性实现商业银行价值的最大化
新趋势：表内外、本币化、集团化
构成内容（掌握）
资本管理
监管资本管理
经济资本管理
账面资本管理
资产负债组合管理
对银行资产负债表进行管理
资产组合管理
负债组合管理
资产负债匹配管理
资产负债计划管理
资产负债总量计划
资产负债结构计划
定价管理
外部产品定价管理
内部资金转移定价管理（FTP）
银行账户利率风险管理
资金管理
FTP
全额资金管理
自下而上 集中资金
自上而下 配置资金
流动性风险管理
投融资业务管理
汇率风险管理
第二节 资产负债管理 策略
策略（掌握）
表内资产负债匹配
核心策略
规模对称、结构对称、期限对称——安全性、流动性、盈利性
表外工具规避表内风险
重要补充
内容
利用 利率、汇率衍生工具 来对冲 市场风险
利用 信用违约互换（CDS）等信用衍生工具 来对冲 信用风险
利用证券化剥离表内风险
第四章 资本管理
第一节 资本管理概述
分类
账面资本（会计资本）
包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润等。 放映银行实际拥有的资本水平，是银行资本的静态放映
监管资本
银行实际持有的符合监管规定的合格资本
银行按照监管要求应当持有的最低资本量或最低资本要求
经济资本（风险资本）
应对未来资产非预期损失而应该持有的资本金
关系
提出角度
账面资本——所有者权益
监管资本和经济资本——覆盖风险与吸收损失
资本功能
数量角度
合格资本＞监管资本
账面资本＞经济资本
管理角度
作用
为银行提供融资
吸收和消化损失
限制银行业务夫哦都扩张
维持市场信心
第二节 巴塞尔资本协议与我国银行业资本监管
巴塞额资本协议（熟悉）
第一版（1988年），确定了资本充足率监管的基本框架
监管资本定义
核心资本——实收资本（或普通股）、公开储备（资本公积、盈余公积、留存利润、股票发行溢价）
附属资本
风险加权资产计算
信用风险（0%、10%、20%、50%、100%）
资本充足率监管要求
资本充足率 概念 —— 资本/风险加权资产
资本充足率要求
资本充足率≥8%
核心资本充足率≥4%
第二版\新版（2004年），扩大了资本覆盖风险的种类，改革了风险加权资产计算方法
第一支柱：最低资本要求
资本全面覆盖 信用风险、市场风险、操作风险
第二支柱：监督检查
采取现场和非现场检查
第三支柱：市场纪律（市场约束、信息披露）
第三版\最终版（2010.12.16）
强化资本充足率监管标准（提高资本工具损失吸收能力）
系统重要性银行总资本≥11.5% 非系统重要性银行总资本≥10.5%
核心一级资本
最低资本≥4.5%，储蓄资本≥2.5%（最低+储备≥7%），逆周期资本0-2.5%，系统重要性银行附加资本1%-3.5%
一级资本
最低资本≥6%（最低+储备≥85%）
总资本
最低资本≥8%（最低+储备≥10.5%）
引入杠杆率监管标准
≥3%
2015年披露，2018年纳入
建立流动性风险量化监管标准
流动性覆盖率LCR（短期）
净稳定融资比率NSFR（中长期）
我国银行业资本监管（掌握）
资本充足率计算公式=（总资本-对应资本扣减项）/风险加权资本
监管要求
第一层次 最低资本要求
核心≥5%，其余跟第三版一致
第二层次 储备资本要求和逆周期资本要求
第三层次 系统重要性银行附加资本要求
第四层次 第二支柱资本要求
资本定义
资本扣除项
商誉
其他无形资产（土地使用权除外）
由经营亏损引起的净递延税资产
贷款损失准备缺口
过渡期
6年过渡期（我国应于2018年底全面达到要求）
第五章 风险管理
第一节 风险管理概述
概念与分类（掌握）
概念
结果的不确定性
不确定性带来的不利后果
分类
遭受范围
系统性风险（不可分散风险）
非系统性风险
业务结构
资产风险
负债风险
中间业务风险
主体
公司风险
个人风险
国家风险
巴塞尔委员的分类
信用风险（主要）
市场风险
操作风险
流动性风险
国家风险
声誉风险
法律风险（特殊的操作风险）
战略风险
第二节 全面风险管理
风险管理的组织架构（掌握）
组织架构
董事会（风险管理的最终责任）
监事会（监督）
高级管理层（执行）
“三道防线”
第一，业务团队
第二，风险管理团队
第三，内部审计团队
风险管理的流程（掌握）
风险识别
感知风险&风险分析
全面性、前瞻性
风险计量
从发生的可能性、后果及严重程度入手
风险监测
对关键风险的定性、定量评估
风险控制
风险分散
风险对冲
风险转移
风险规避
风险补偿
第三节 信用风险管理
信用风险的类别与管控手段（掌握）
违约风险、抵押物降价导致的风险
类别
能否通过投资组合分散
系统性 信用风险
非系统性 信用风险
发生形式
结算前风险
结算风险
风险暴露特征和引起风险主体
零售 信用风险暴露
股权 信用风险暴露
主权 信用风险暴露
金融机构 信用风险暴露
公司 信用风险暴露
非零售 信用风险暴露
其他 信用风险暴露
管控手段
信贷准入和退出
准入因素
客户的信用等级
信用的财务与经营状况
风险调整后收益
退出
降低风险、优化信贷结构
限额管理
根据风险偏好、风险承担能力和风险管理策略规定的上限
风险缓释
转移降低风险
体现在风险概率、损失率、风险暴露的下降
风险定价
风险准备金抵补损失
第四节 市场风险管理
市场风险的类别与管控手段（掌握）
市场价格（利率、汇率、股票、商品价格）的不利变动导致表内外业务损失的风险
分类
利率风险
汇率风险
股票价格风险（间接影响银行）
商品价格风险（不包括黄金）
管控手段
限额管理
交易限额
风险限额
止损限额
风险对冲（期货套期保值）
第五节 操作风险管理
操作风险的类别与管控手段（掌握）
由人员、系统、流程、外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险
分类
人员因素
内部程序
系统因素
外部事件
内部欺诈
外部欺诈
就业制度和工作场所安全
客户、产品和业务活动
实物资产损坏
信息科技系统
执行、交割和流程管理
管控手段
操作风险管理工具
操作风险与控制自评估 RCSA（风险评估、控制评价）
关键风险指标 KRI
损失数据库 LD（结构化存储）
业务连续管理（应对突发事件）
第六节 流动性风险管理
流动性风险的类别与管控手段（掌握）
分类
市场流动性风险（资产变现能力）
融资流动性风险（获取资金能力）
管控手段
现金流量管理（现金流期限错配限额）
限额管理（每年一次评估）
融资管理（监测市场交易量和价格）
压力测试（每季度一次）
应急计划
第七节 声誉风险管理
声誉风险的类别与管控手段（掌握）
管理内容
声誉风险排查
声誉事件分类分级管理
声誉事件应急处置
投诉处理监督评估
信息发布和新闻工作归口管理
舆情信息研判
声誉风险管理内部培训和奖惩
声誉风险信息管理
声誉风险管理后评价
管控手段
建立声誉风险管理体系
流程
识别
评估
监测和报告
第四部分 银行从业法律基础
第一章 银行基本法律法规
第一节 《中国人民银行法》
中国人民银行 1948年成立，1984年行驶中央银行职能
中国人民银行的法定职责与业务（掌握）
职能
制定和执行货币政策
防范和化解金融风险
维护金融稳定
主要职责
发布有关的命令和规章
依法制定和执行货币政策
发行人民币，管理人民币流通
监督管理银行间同行拆借市场和债券市场
实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场
监督管理黄金市场
持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备
经理国库
维护支付、清算系统的运作
指导部署反洗钱工作
负责金融业的统计、调差、分析和预测
中央银行，从事有关的国际金融活动
国务院规定的其他职责
不得从事的业务和工作
不得对银行账户透支
不得对政府财政透支
不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款
不得向任何单位和个人提供担保
人民币（掌握）
法定货币：人民币 基本单位：元 法定管理部门：中国人民银行
禁止性规定
禁止 假币、人民币图样
买卖人民币 善不构成犯罪，处十五日以下拘留、一万元以下罚款
非法使用人民币图样，处五万以下罚款
中国人民银行的监督管理（了解）
直接检查监督权（≈职责）
建议检查监督权（银监会30天内给予答复是否管理）
特定条件下的检查监督权
第二节 《银行业监督管理法》
《银行业监督管理法》的使用范围（掌握）
银监会于2003年3月19日设立，于2018年保险业监督委员会合并为 银保监会
适用范围
银行业金融机构
非银行业金融机构
其他（境外的金融机构或业金融业务）
银行业监督管理机构的监督管理职责（掌握）
制定并发布监管制度的职责
准入职责
人员准入（董事、高层，30天内书面决定）
业务范围准入（3个月内）
机构准入（6个月定设立，3个月内定变更终止）
股东变更审查（份额＞5%的股东）
非现场监管职责
现场检查职责（属于 建议检查监督权）
报告职责
指导、监督、自律职责
国际交流合作职责
银行业监督管理机构的监督管理措施（掌握）
非现场监管措施（报送资料有误，逾期不改，处10w-30w罚款）
现场检查措施
“双人双证” 检查人员不少于2人，合法证件和检查通知书
进入银行金融机构检查
询问工作人员
查阅、复制文件资料
检查数据系统
对违反审慎经营规则的监管措施
银监会或省一级机构，三日内解除措施
暂定部分业务、停止开办新业务
停止增设分支机构
限制分配红利和其他收入
限制资金转让
责令股东转让股权、限制股东权利
责令调整董事、高管或限制其权利
对问题银行业金融机构的监管措施
接管
促成重组（合并、兼并收购、购买与承接）
撤销（行政强制措施）
宣告破产
其他监督管理措施
延伸调查（双人双证）
审慎性监督管理谈话（监管谈话）
强制披露
查询涉嫌违法账户、冻结资金
第三节 《商业银行法》
商业银行概述（掌握）
业务范围
吸收公众存款
发放短、中、长期贷款
办理国内外结算
办理票据承兑与贴现
发行金融债券
代理发行、兑付、承销政府债券
买卖政府债券、金融债券
从事同业拆借
买卖、代理外汇
从事银行卡业务
提供信用证服务及担保
代理收付款项及保险业务
提供保管箱业务
其他业务
经营原则“三性四自”
安全性、流动性、效益性
自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束
组织架构
全国&区域
全国性商业银行（国有控股大型商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行，10亿元）
区域性商业银行（城市商业银行、农村商业银行、村镇银行、农村合作社，1亿城市、5000w农村）
总分行
商业银行分支机构
银监会批准
无法人
有营业执照
统一核算调度、分级管理
不超总行总额60%
停业（连续）6月，吊销营业
商业银行业务规则（掌握）
存款业务规则
原则
存款自愿
存款有息
存款人保密
取款自由
法律规则
经营存款业务特许制
以合法正当方式吸收存款
依法保护存款人的合法权益（如期支付本息，避免非法查询、冻结、扣划）
对单位和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序（单位查询受法律、行政法规，其余均受限于法律）
存款利率和存款准备金管理规则（央行确定存款利率上下限，交存存款准备金）
贷款业务规则
业务指标
总资本充足率≥8%
贷款与存款的比例≤75%
流动性 资产与负债 的比例≥25%
同一贷款人贷款与银行资本的比例≤10%
银监会其他规定
风控规则
审贷分离、分级审批 的制度
提供担保
订立 书面合同
不得向关系人发放 信用贷款
同业拆借，禁止用于发放固定资产贷款、投资
结算业务按期限兑现，不得压单、压票、违反规定退票
不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或想非银行金融机构和企业投资，另有规定除外
保障规则
不得强令银行发放贷款
按期归还贷款本息
担保物优先受偿
不动产或股权，自取得起两年内予以处分
银行业务管理规定
营业时间
服务收费
收费项目、标准 由 国务院银行业监督管理机构（银监会）、中国人民银行根据职责分工，分别同国务院价格主管部门制定
财务管理
应当于年终了三个月内，公布上一年度点经营业绩和审计报告
管理监督
报送 资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计表和材料 给 国务院银行业监督管理机构、中国人民银行
第四节 《反洗钱法》
洗钱的概念、过程及方式（掌握）
过程
处置阶段（最易侦查）
培植阶段
融合阶段
方式
借用 金融机构
藏身 保密天堂（瑞士、开曼、巴拿马、巴哈马）
使用 空壳公司
利用 现金密集产业
伪造 商业票据
走私
购置 不动产和动产
通过 证券和保险业
反洗钱的监管机构及职责（掌握）
央行 职责
指导部署工作、负责资金监测
制定规章
监督、检查 金融机构履行反洗钱义务
调查可易交易活动
接受举报
向侦查机关报告 洗钱犯罪活动
定期通报 反洗钱工作
与外国 开展反洗钱合作
其他职责
银监会职责
参与制定
建立内部控制制度
及时向公安机关报告
审查反洗钱 内部控制制度方案
其他职责
商业银行的反洗钱义务（掌握）
健全反洗钱内部控制制度
建立客户身份识别制度
建立客户身份资料和交易记录保存制度（至少五年）
执行大额交易和可疑交易报告制度
培训和宣传工作
第二章 民事法律制度
第一节 民法
民法概述（掌握）
调整 平等的民事主体 之间 人身关系和财产关系 法律规范的总称
民事法律体系
《民法总则》，2017.1001实施，完善民事基本制度
《民法通则》，1986，确立民法基本原则和制度
原则
平等
自愿
公平
诚实信用
守法和公序良俗
绿色
民事主体（掌握）
自然人
民事权利能力
民事行为能力（健康、智力、年龄...）
完全民事行为能力（18周岁以上的自然人，16-18周岁能养活自己的自然人）
限制行为能力（8周岁以上的未成年人，不能完全辨认自己行为后果的精神病人）
无民事行为能力（不满8周岁的，不能辨认自己行为的精神病人）
法人
分类
营利法人（有限责任、股份有限、其他 公司）
非营利法人（事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构）
特别法人（机关法人）
成立条件：有名、有地、有钱、有组织，依法成立
非法人组织
种类
个人独资企业
合伙企业
不具备法人资格的专业服务机构（律师事务所）
债务清尝：由出资人、设立人 承担 无限责任
民事法律行为与代理（掌握）
民事法律行为
民事法律行为要件和形式
要件
具有相应的 民事行为能力
意思表示真实
不违法律法规的强制性规定，不违背公序良俗
形式
口头
书面
其他（推定、沉默）
可撤销的民事行为（相对无效民事行为）
基于重大误解（三个月 撤消期）
一方 欺诈
第三人 欺诈
一方或第三人 胁迫
一方处于 危困状态、缺乏判断能力
民事法律行为无效、被撤销或确定不发生效力的法律后果
返还财产
赔偿损失
代理
代理人直接承受法律后果
特征
能引起民事法律后果
以被代理人的名义从事代理活动
代理人独立意思表示
法律后果直接归属被代理人
种类
法定代理（法律规定直接产生，如父母、监护人）
委托代理（委托授权，合同关系）
无权代理
没有代理权
超越代理权
代理权终止
表见代理
客观不符合，主观信任
代理终止
法定代理终止
委托代理终止
第二节 物权法和担保法
物权基本法律制度（掌握）_2007年
特征
是绝对权（对世权）
是支配权
物权的 标的是物
具有排他性
具有追及力
种类
所有权（占有、使用、支配、处分、收益）
用益物权（使用、处分、收益）
担保物权（抵押、质押、留置）
原则
平等保护
物权法定
一物一权
公示公信
担保法律制度（掌握）
担保法
《民法通则》
《物权法》
《担保法》
《担保法》的司法解释
方式
留置＞抵押＞质押
保证（默认6月）
一般保证
连带责任保证
抵押（不转移财产的占有）
质押（移交财产的占有）
动产质押
权利质押（三票、股权...）
留置（占有动产，两次效力）
定金（不超20%，买家要不回、卖家赔两倍）
定金——担保，订金——预付款
种类（人、物、定金的担保）
第三节 合同法
合同的订立（掌握）
规定
具备 完全民事行为能力和民事权利能力
订立合同，书面形式、口头形式、其他形式
符合《合同法》
合同形式
要约
要约 送达 要约人时生效
可撤回、撤销
承诺
承诺生效时，合同成立
可撤回
合同的效力（掌握）
生效要件
具有相应的民事行为能力
意思表示真实
合同标的合法
合同标的须确定和可能
无效合同（部分无效不影响其他）
合同的履行（掌握）
实际履行
全面履行
协作履行
诚实履行
情势变更
合同的变更、转让与终止（掌握）
合同违约责任（掌握）
承担违约责任的方式
继续履行
赔偿损失
支付违约金
定金
采取补救措施
第四节 婚姻法和继承法
婚姻法（掌握）
继承法（掌握）
法定继承
遗嘱继承（效力优于法定继承）
第三章 商事法律制度
第一节 公司法律制度
公司的概念与种类（熟悉）
分类
一人公司和国有独资公司是一类特殊的有限责任公司
股东承担责任的范围与形式（无限、有限、股份有限、两合公司）
股份的发行与转让（封闭式、开放式公司）
公司信用基础（人合、资合、人合兼资合公司）
外部控制或附属关系（子、母公司）
内部管辖关系（分、总公司）
公司国籍（本国、外国公司）
股东承担责任的范围与形式、股东人数（有限责任、股份有限）_股东50人为界限
公司制度与组织机构（熟悉）
设立方式
发起设立
募集设立
成立公司：在工商行政管理机关进行登记，并发放公司营业执照（签发日期=公司成立日期）
公司章程
规定公司的名称、住所、经营范围、经营管理制度等重大事项
设立过程中重要的法律文件
确定公司权利、义务关系
公司对外经济交往的法律依据
公司的自治规范
资本制度
公司资本由股东出资
组织架构
股东大会（最高权利机构）
董事会（经营决策机构）
监事会（法定监督机构）
公司经理（高级管理人员）
终止制度
清算完成，完成公司注销登记，公司法人资格才算注销
第二节 证券与保险法律制度
证券法（熟悉）
证券发行
方式
公开发行
面向 不特定对象 发行
面向 超过200人的特定对象
法律法规其他行为
非公开发行（私募发行）
面向 特定对象（不超200人）
不得采用 广告、公开劝诱和变相公开的方式
发行管理制度
审批制（完全计划发行）
核准制（证监会实质审核，中介机构审核）
注册制（多用于 成熟股票市场）
发行保荐（担保推荐）
公开发行
可转换为股票的公司债券
采取承销方式
实行保荐制度的其他证券
证券承销
期限不超过90天
代销（代理销售，70%）
包销（承包销售，全额包销&余额包销）
证券交易
交易条件
依法发行并交付
限定期限内不得买卖
在证券交易所上市交易 或 国务院批准的其他证券交易场所
交易方式
公开的集中交易方式（集合竞价、连续竞价）
纸面形式
现货
其他形式
证券上市
股票上市
证监会核准公开发行
股本总额≥3000万元
公开发行股份占总数 ≥ 25%，股本总额＞4亿元时占比＞10%
三年内无重大违法行为，财务会计报告不虚假
暂停股票上市（出现重大问题，亏损三年）
终止股票上市（屡教不改即终止）
证券上市
期限一年以上
发行额≥5000万元
符合法定发行条件
暂停债券上市（出现重大问题，亏损两年）
终止债券上市（屡教不改即终止）
基金法（熟悉）
分类
资金募集方式（公募、私募）
证券投资基金（公募基金）
特点
集合理财、专业管理
组合投资、分散风险
利益共享、风险共担
严格监管、信息透明
独立托管、保障安全
分类
股票基金（80%）
债券基金（80%）
货币市场基金（全部）
基金中基金（80%）
混合基金
私募股权投资基金 特点
期限长
流动性差
投后管理投入资源多
专业性强
收益波动大
基金组织形式（契约型、公司型、合伙型）
基金运作方式（开放式、封闭式）
基金投资对象（证券投资、私募股权、风险投资、对冲、另类投资）
商业银行代理基金业务
专门负责部门
资本充足率满足银监会规定
3年内无重大行政、刑事处罚
取证人员≥1/2，两年基金经验/五年金融机构经验
全国性银行≥30人取证，区域性≥20取证
保险法（熟悉）
分类
实施方式（自愿、强制）
对象（财产、人身）
实施范围（社会、普通）
责任次序（原保险、再保险）
合同
主体
当事人（保险人&投保人）
关系人（被保险人&受益人）
成立与生效
保险人同意承保，合同成立
可对合同的效力约定附加条件或期限
代理人和经纪人
代理人（受保险人委托）（个人代理人寿保险委托仅可一对一）
经纪人（提供中介服务）
商业银行代理保险业务
第三节 信托法律制度
信托概述（熟悉）
受托人 自主管理 财产委托
特征
基于信任，委托自由财产
财产 独立性
为 受益人的最大利益 管理信托事物
具有 连续性和稳定性
信托财产的性质
与委托人 其他财产 相区别
与受托人 固有财产 相区别
信托收益 属于 信托财产
除法律规定，对信托财产不得强制执行
信托的设立、变更与终止（熟悉）
信托形式：书面形式
合同形式，合同签订、信托成立
其他书面形式，受托人承诺，信托成立
无效信托
目的违法乱规，损害社会公共利益
信托财产不能确定
非法财产
目的不纯（诉讼或讨债目的）
受益人或受益人范围 不能确定
其他情形
信托变更
受益人 对 委托人有重大侵权行为
受益人 对 其他共同受益人有重大侵权行为
经 受益人 同意
信托文件规定 其他情形
信托终止
规定终止事由发生
存续 违反信托目的
目的已实现 或 不能实现
当事人协商同意
被撤销
被解除
第四节 票据法律制度
票据概述（熟悉）
“三票”：汇票（银行、商业）、本票、支票
特点
完全有价证券
文义证券（义务）
要式证券
设权证券
无因证券
债权证券
流通证券
功能
汇兑能力（异地支付能力）
支付结算功能（最早是作为支付工具出现）
融资作用
代替货币作用
信用作用
票据行为与票据权利（熟悉）
行为
出票（做成 并 交付）
背书（转让）
承兑（汇票独有）
保证（附属票据行为，不适于支票）
权利
付款请求权
追索权
票据丧失的补救措施（熟悉）
挂失止付
公示催告
提起诉讼
第四章 刑事法律制度
第一节 刑法基本理论
刑法概念与基本原则（了解）
规定 犯罪、刑事责任和刑罚的法律
原则
罪刑法定
刑法面前人人平等
罪责刑相适应
犯罪（了解）
特征
社会危害性（基本特征）
刑事违法性（法律特征）
构成
犯罪主体
已满16周岁，完全负刑
14-16周岁，相对负刑
不满14周岁，完全不负刑
犯罪主观方面（心理态度）
客观主体
犯罪客观方面（犯罪外在表现，危害行为&危害结果）
刑罚（了解）
目的是 预防和减少犯罪
类型
主刑
管制
拘役
有期徒刑
无期徒刑
死刑
附加刑
罚金
剥夺政治权利
没收财产
第二节 金融犯罪及刑事责任
金融犯罪概述（掌握）
违法乱序，使 公私财产权利 遭受损失。 我国金融犯罪主要规定在 破坏金融管理秩序罪 及 金融诈骗罪 中
分类
行为方式
诈骗型金融犯罪
伪造型金融犯罪
利用便利型金融犯罪
规避型金融犯罪
侵犯客体
危害货币管理制度的犯罪
危害危害金融机构管理制度的犯罪
危害金融业务管理制度的犯罪
实施主体
针对银行的犯罪（外部犯罪）
银行人员职务犯罪（内部犯罪）
破坏金融管理秩序罪（掌握）
危害货币管理罪
金融机构工作人员 购买假币、以假币换真币罪
持有、使用假币罪
破坏银行和其他金融机构管理类犯罪
非法吸收公众存款罪
高利转贷罪
违法发放贷款罪
吸收客户资金不入账罪
伪造、编造金融票证罪
违规出具金融票证罪
对违法票据承兑、付款保证罪
骗取贷款、票据承兑、金融票证罪
背信运用受托财产罪
洗钱罪
金融诈骗罪（掌握）
集资诈骗罪
贷款诈骗罪
信用证诈骗罪
信用卡诈骗罪
票据诈骗罪
金融凭证诈骗罪
银行相关职务犯罪（掌握）
职务侵占罪
挪用资金罪
非国家工作人员受贿罪
签订、履行合同失职被骗罪
第五部分 银行监管与自律
第一章 银行监管体制
第一节 国际银行监管发展历史
银行监管起源与演变（了解）
监管制度
监督
管理
监管制度的确立
1860年，英国《泡沫法》
1864年，美国《国民银行法》，监管制度正式确立
演变
20世纪30年代以前
30年代
70年代末
近年，监管目标发展到有效控制风险、注重安全和效率低平衡方面
第二节 我国的银行监管框架
银行监管的四个层次（掌握）
银行自我监管（内部治理、内部控制、内部审计）
外部监管（最高层次，银监会）
行业自律（协会，每年检查）
市场约束（市场纪律）
我国当前银行监管的框架（掌握）
审慎全面的监管规则
法律
行政法规
基础和主干
部门规章
规范性文件
依据和准绳
行之有效的监管工具
流动性
拨备覆盖率
风险集中度
不良资产率
科学合理的监管组织体系
第二章 银行自律与市场约束
第一节 银行自律组织
中国银行业协会（了解）
CBA，成立于2000年，银监会管理，民政部登记，全国性非营业社会团体
运行机制
会员大会（最高权利机构）
监事会
理事会（执行机构）
常务理事会
与外部关系环境
与会员单位
与政府
与消费者
职能定位
宗旨
职能：自律、维权、协调、服务
目的
第二节 职业操守
职业操守的宗旨和适用范围（熟悉）
从业准则（熟悉）
诚实信用（帝王原则）
守法合规
专业胜任
勤勉尽职
保护商业秘密与客户隐私
公平竞争
从业人员与 客户 之间的职业操守（熟悉）
熟知业务
监管规避
岗位职责
信息保密
利益冲突
内幕交易
了解客户
反洗钱
礼貌服务
公平对待
风险提示
信息披露
授信尽职
协助执行
礼物收送
娱乐及便利
客户投诉
从业人员与 同事 之间的职业操守（熟悉）
尊重同事
团结合作
互相监督
从业人员与 机构 之间的职业操守（熟悉）
忠于职守（核心）
争议处理
离职交接
兼职
爱护机构财产
费用报销
电子设备使用
媒体采访
举报违法行为
从业人员与 同业人员 之间的职业操守（熟悉）
相互尊重
交流合作
同业竞争
商业保密与知识产权保护
从业人员与 监管者 之间的职业操守（熟悉）
接受监管
配合现场检查
配合非现场检查
禁止贿赂及不当便利
第三章 银行业消费者权益保护
第一节 我国银行业消费者权益保护概况
我国银行业消费者权益保护的主要内容（熟悉）
安全权（人身、财产）
隐私权
知情权
自主选择权
公平交易权
依法求尝权
受教育权
受尊重权
监督权
第二节 银行业金融机构社会责任
经济责任（了解）
社会责任（了解）
环境责任（了解）
浮动主题
无追索保理和福费廷的关系，相似？
保函业务和企业贷款中贸易融资的保理的关系，相似？