2024年度沈阳分行全面风险管控导图-银行卡部

这是一篇关于2024年度沈阳分行全面风险管控导图-银行卡部的思维导图，包含贷前调查不全面、 贷中审查审批不严谨、贷后管理、 监管风险等。

2024年度沈阳分行全面风险管控导图-银行卡部

• 贷前调查不全面
  • ▲三亲见
    • 提供虚假证件、冒用他人身份、身份证件有效期不满足要求、非本人意愿办卡
      • 在日常受理业务过程中，营销进件人员严格按照信用卡发卡营销进件受理流程为客户申办业务，营销进件人员必须严格执行“三亲见”，即亲见客户、亲见身份证明文件（原件）、亲见签名，需落实亲见身份证明文件并与原件核对一致，在复印件上标注“与原件核对一致”字样并签字。同时，信用卡营销进件人员必须佩戴我行标识，与客户本人合拍照片，留存影像（通过智能柜台完成三亲见的除外）。建立“三亲见”检查台账，定期开展自查工作。依据省行银行卡部下发的检查数据开展针对排查。加强业务培训，发送风险提示，提升营销进件人员专业能力。制度文件:中国银行辽宁省分行信用卡发卡营销进件受理流程实施细则（2021年版）
        • 制度文件: 中国银行辽宁省分行信用卡发卡营销进件受理流程实施细则（2021年版）
  • ▲还款能力
    • 信用卡透支额度过度授信、专项分期贷款客户还款能力评估不审慎、收入/财力证明不真实
      • 信用卡客户全球统一额度管控。业务审批过程中，系统自动检索客户共债负面清单（黑名单）、教育部学历信息验证、 自动审批策略、白名单预授信、法院执行人员黑名单、汽车抵押登记查询、人行征信评分等，能够提示预警信息。对于客户提供的收入、财力证明、银行交易流水等外部信息，营销人员应通过官方APP、或官方网站现场验证，提前防范风险。
        • 制度文件: 辽宁分行信用卡消费分期授信指导手册（2023年12月版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡客群分期业务实施细则（2023年版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（汽车及衍生消费）业务实施细则（2023年版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（二手车及衍生消费）业务实施细则（2023年版）
  • ▲资金流向
    • 信用卡透支资金、专项分期贷款资金回流、归集、一对多还款，他人代还等交易背景不实
  • ▲交易背景真实性
    • 专项分期贷款交易背景不真实、虚假交易套取资金挪用、恶意诈骗授信资金
  • 在日常受理业务过程中，从客户业务实际需求、收入负债情况、还款能力等方面综合评估授信客户信用风险。根据专项分期不同业务场景（汽车分期、家装分期、优客分期），及面签客户的沟通情况，对客户申办业务的真实性开展逻辑判断。加强贷前背景用途审查，对于业务办理过程中涉及的票据、合同、交易流水、财力证明等材料需通过官方渠道进行检验，使用多种手段，加强真实性审查。有效核实相关材料的真实性，确保贷款交易真实性。同时根据省行每月发送的异常交易数据开展排查。加强合作方管理和准入，严格把控抵押落实环节的时效性。提高电话核实有效性。加强客户经理业务培训，综合提升客户经理专业素质和识别风险能力，严防道德风险。
    • 制度文件: 辽宁分行信用卡消费分期授信指导手册（2023年12月版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡客群分期业务实施细则（2023年版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（汽车及衍生消费）业务实施细则（2023年版） 中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（二手车及衍生消费）业务实施细则（2023年版）
• 贷中审查审批不严谨
  • ▲贷中业务审核
    • ①在信用卡审批过程中、贷款审核过程中，核准人审批时间过短，审批工作流于形式。
      • 加强核准人业务培训，提高员工风险意识。定期抽查核准人审批业务，及时发现问题。
    • ②未落实回避政策参与对本人贷款审核。
      • 严格执行我行业务回避要求，落实审核岗位风险控制。
    • 制度文件: 中国银行辽宁省分行员工履职回避办法实施细则（2023年版）
• 贷后管理
  • ▲资金流向
    • 信用卡透支资金、专项分期贷款被套用或资金流入违规领域
      • 根据省行每月发送的信用卡异常交易数据加强贷后风险排查，对于存在问题的账户，立即采取风险管控措施。
        • 制度文件: 中国银行信用卡合规用卡监测与处置指导手册（2022年版）
  • ▲信用风险
    • 信用卡逾期、专项分期业务逾期
      • 每月开展催收工作，结合客户实际情况，及我行个性化分期、息费减免政策提高客户还款意愿，敦促客户尽快还款。对于欠款金额较大、失联、专项分期等高风险客户，立即启动诉讼程序。
        • 制度文件: 《中国银行股份有限公司信用卡逾期账款催收外包管理办法（2023年版）》、《中国银行股份有限公司信用卡风险资产催收外包管理办法（2019年版）
  • ▲押品及档案风险
    • 1、未按照规定及时由抵押专员（已备案正式员工）陪同客户办理抵押工作
    • 2、客户经理、押品落实人、押品接收人员（档案整理员）未做到岗位分离
    • 3、一级押品未按照现金入库管理，导致一级押品丢失、损毁等情况
    • 4、未按规定以及反馈抵押登记台账
    • 5、分期全量产品汽车分期、车位分期、家装分期、客群分期等未按照档案管理要求在RLCMS系统中完成档案移交。
    • 6、贷款尚未结清关户，押品已释放
    • 1、根据省行要求定期上收汽车分期一级押品，并定期盘存与H系统导出业务台账进行核对，及时对未按时移交押品支行进行督促。 2、加强培训和警示教育。 3、加大现场及非现场检查力度，严肃问责。
      • 制度文件: 《中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（汽车及衍生消费）业务实施细则（2023年版）》 《中国银行股份有限公司辽宁省分行信用卡场景分期（二手车及衍生消费）业务实施细则（2023年版）》 《中国银行股份有限公司信用卡档案管理办法（2021年版）》 《中国银行辽宁省分行信用卡专项分期押品管理实施细则（2023年版)》 《中国银行辽宁省分行信用卡档案移交操作流程（辽中银卡邮【2022】27号）》
  • ▲员工异常行为
    • 1、客户经理存在与汽车经销商、第三方服务机构（含相关人员）账户资金往来，收取好处费等的情况。
    • 2、客户经理行内账户存在“贷款”“垫款” 还款”“借款”“补偿”等可疑关键字的交易。
    • 3、客户经理与经销商（或客户）内外勾结，提供虚假材料进件，虚增或伪造客户收入能力，虚增车辆价格或虚构专项分期交易背景。
    • 4、客户经理名下客户投诉较集中的情况。
    • 5、不良率较高，尤其是不良贷款集中度较高的客户经理。
    • 6、客户经理私下勾结贷款中介，套取银行贷款的情况。
    • 1.加强重要岗位人员（客户经理）交易排查，每年对分期客户经理信用卡、借记卡开展排查工作。重点分析交易对手，交易金额、交易频率，通过判断交易对手与员工的关系判定交易背景的真实性，对于发现的可疑交易与员工本人进行核实，并要求提交相关佐证材料。 2.加强员工警示教育，学习各种风险案例，严肃问责。
      • 制度文件: 员工行为守则十严禁
• 监管风险
  • ▲征信管理
    • 1、征信柜员串用
    • 2、柜员建立不规范、删除不及时
    • 3、无业务背景查询客户征信
    • 4、未取得客户亲笔签名授权书，查询类型和客户勾选用途不相符，授权书有涂改痕迹
    • 5、拒贷资料缺失，未完整保留授权书原件、身份证复印件及查询征信报告原件
    • 6、征信档案中无《授权书》，或未按制度要求留存客户征信授权书原件，留存的为《授权书》复印件
    • 7、征信用户查询操作日常核查不到位，每日未能有效对登记内容及材料完整性、正确性进行核查
    • 加强对机构的培训，增加检查力度，严肃问责
      • 制度文件: 《中国银行股份有限公司征信管理办法（2022年版）》 《征信业管理条例（中华人民共和国国务院令第631号）》 《征信业务管理办法（中国人民银行令〔2021〕第4号令）》