保险的基本原则

这是一个关于保险的基本原则的思维导图，这些原则共同构成了保险活动的基本规范，确保了保险合同的公平、公正和有效执行，保护了保险活动各方的合法权益。

保险的基本原则

• 保险利益原则
  • 保险利益的要件
    • 必须是法律认可的利益
    • 必须是经济上的利益
    • 必须是确定的利益
      • 该利益能够以货币形式估价
      • 该利益不是当事人主观估价的，而是事实上的或客观上的利益
  • 含义
    • 投保时，投保人对保险标的必须具有保险利益，否则合同无效
    • 索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益
• 最大诚信原则
  • 告知
    • 告知的内容
      • 投保方告知的内容
        • 合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实如实回答
        • 保险合同订立后，保险标的危险增加，应及时通知保险人
        • 事故发生后应及时通知保险人
        • 重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人
        • 保险标的转让时，应通知保险人，经保险人同意变更合同后继续承保
      • 保险人告知的内容
        • 合同订立时，保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容
        • 当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时，应当向投保人明确说明
    • 告知的立法形式
      • 投保人告知的形式
        • 无限告知义务
        • 询问回答告知义务
      • 保险人告知的形式
        • 明确列明
        • 明确说明
    • 违反告知义务的法律后果
      • 投保人
        • 故意不履行如实告知义务
          • 保险人有权解除保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费
        • 过失不履行告知义务
          • 保险人有权解除保险合同；未告知的事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费
        • 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求
          • 保险人有权解除保险合同，并不退还保险费
        • 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的
          • 保险人有权解除保险合同，并不承担赔偿或者给付保险金的责任，除《保险法》第43条第1款另有规定外，也不退还保险费
        • 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的
          • 保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任
        • 情节严重的，将受到刑事制裁；如果致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿
      • 保险人
        • 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务
          • 该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力
        • 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务
          • 构成犯罪的，依法追究刑事责任
          • 不构成犯罪的，按《保险法》第162条的规定，由保险监督管理机构责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款
          • 情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证
          • 《保险法》第174条规定：个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处2万元以下的罚款；情节严重的，处2万元以上10万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书
  • 保证
    • 分类
      • 根据保证事项是否已经存在分类
        • 确认保证
        • 承诺保证
      • 依保证存在的形式分类
        • 明示保证
        • 默示保证
  • 弃权
    • 双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利
  • 禁止反言
    • 一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利
• 补偿原则
  • 定义
    • 保险合同订立后，一旦发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿
    • 保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到保险事故发生之前的状况。即保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获利
  • 限制
    • 人身保险
      • 人身保险合同是给付性合同，不适用补偿原则，这已为各国保险立法和保险惯例所确认。由补偿原则派生出来的代位原则、分摊原则同样不适用于人身保险
    • 定值保险
    • 重置成本保险
  • 应用
    • 按市场价格确定实际损失
    • 按被保险人实际损失的费用确定实际损失
    • 按恢复原状所需费用确定实际损失
      • 经过修复，使保险标的提高了性能，从而提高其价值。根据保险补偿原则，保险人有权将被保险人获得的额外利益部分价值，予以相应扣除
      • 如果保险标的修复后的功能不及过去的保险标的，保险人应考虑补偿差额部分
    • 按重置成本减折旧确定实际损失
• 近因原则
• 代位原则
  • 概念
    • 在财产保险中，保险人赔偿被保险人的损失后，第三人对保险事故的发生或保险标的损失负有责任的，保险人有权在保险赔偿范围内向第三人追偿，被保险人应将保险标的有关权利转让给保险
    • 不适用于人身保险
  • 前提
    • 保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任
    • 保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔
    • 保险人履行了赔偿责任
  • 权利与义务
    • 保险人应在赔偿金额的限度内行使代位追偿权，如果依代位追偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有
    • 被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿
    • 被保险人不能损害保险人的代位追偿权
      • 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
      • 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
      • 被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。
      • 保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。
• 分摊原则
  • 适用于财产保险等补偿性保险合同，但不适用于人身保险
    • 分摊金额的确定
      • 比例分摊责任制
      • 限额责任制
      • 顺序责任制