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个人理财规划

个人理财规划课程思维导图，包括个人理财的总目标、原则、方法、流程，理财者特征分析，现金规划，消费支出规划，个人税收及遗产传承规划等内容。

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编辑于2021-08-08 20:34:54

翀

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个人理财

个人理财规划

树立理财观念

误区一：理财，就是节衣缩食，省吃俭用

开源节流，争取资金收入

克服冲动购物

轻视小钱的习惯

比如做项目可以从小的做起

可以从小钱赚起

提升能力

增加收入

增加收入才能够让自己财富自由

误区二：理财就是生财，就是投资赚钱

投资

长期行为活动

现有资产增值

属于理财的一部分

个人理财

个人资产分配合理化

投资收益最大化

误区三：穷人钱少，谈不上理财，富人有钱，不需理财

穷人比富人更需要理财

误区四：理财只是为了发财

丰富人生

顺利的学业

美满的婚姻

悠闲的晚年

误区五：理财只是一时一事的行为

一生的活动

根据人生不同阶段进行不同的规划

因地适宜！！！

理财总目标

实现财务安全

个人或家庭，对自己财务状况有充分信心，认为财富足以应对未来财务支出和其他生活的实现，不会出现大的财务危机

五大安全条件

是否有稳定充足的收入

个人发展潜力

充足现金准备

适当的住房

适当的财产和人身保险

实现财务自由

个人家庭收入来源于主动投资，而不是被动工作，主要体现在投资收入完全覆盖个人或者家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具，这时个人或家庭的生活目标相比财务安全层次，有了更加强大的经济保障。

具体目标

必要的资产流动性

现金规划满足短期需求

储蓄或短期投资满足预期现金支出

货币市场基金

合理的消费支出

个人理财首要目的

个人财务状况稳健合理

实现教育愿望

及早对教育费用进行规划

完备的风险保障

积累财富

个人财富的绝对增加要通过收入来实现

有效的投资方案

理财目标

个人可投资额

风险承受能力

合理的纳税安排

纳税人在法律允许范围内，通过对纳税主体的经营，投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用政策优惠和差别待遇，适当减少或者是延缓税负的支出，达到整体税后收入的最大化

安享晚年

老有所养

老有所终

老有所乐

有效的财产分配与传承

确定理财目标的注意事项

列举所有的愿望和目标

按重要性排序

明确理财期限和达成日期

量化目标尽量用数字表示

理财规划原则

整体性

规划思想整体性

理财方案整体性

现金规划

消费规划

投资规划

退休规划

风险管理

遗产规划

提早规划

现金保障优先

日常生活消费储备

意外现金储备

风险管理优于追求收益

理财规划首先考虑的因素是风险而非收益

保值是增值的前提，追求收益最大化应基于风险管理基础之上

消费、投资于收入相匹配

家庭类型于理财策略相匹配

青年家庭

进攻型

中年家庭

攻守兼备型

老年家庭

防守型

理财方法

资产流动性-现金规划

核心

建立应急基金

合理的消费支出-消费支出规划

目标

适度消费

稳步提升生活质量

规划方面

住房消费规划

汽车消费规划

个人信贷消费规划

财富增长的主要原则

开源节流

实现教育期望-教育规划

收集客户的教育需求信息，分析教育费用的变动趋势，估算教育费用的基础上，为客户选择适当的教育费用，准备方式及工具，制定病根据因素变化调整教育规划的方案。

完备的风险保障-风险管理与保险规划

合理的纳税安排-税收规划

合法减少税负

个人税收筹划

纳税行为发生前，在法律允许的范围内，通过纳税主体的经营，投资理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，减轻税负，达到整体税后利润的最大化的过程。

积累财富-投资规划

构建合理的投资组合

不能想着高收益而要按目标来

安享晚年-退休养老规划

核心

退休需求的分析和退休规划工具的选择

工具

养老保险

企业年金

商业养老保险

其他储蓄

投资

财产分配与传承-财产分配与传承规划

实现家庭财产的代际相传

安全让渡

理财规划流程

建立客户关系

收集信息

收集、整理和分析个人的财务信息和与理财相关的非财务信息是制定理财方案的关键一步。并在此基础上形成理财目标

分析财务状况

家庭资产负债表分析

家庭收入支出表分析

财务比率分析

制定理财方案

掌握客户相关信息

弄清客户的理财的目标和要求

保证客户当前的财务安全

执行理财方案

准确性

有效性

及时性

实施计划

确定理财计划的实施步骤

确定匹配资金来源

列出理财计划实施时间表

持续理财服务

客观环境

经济条件

理财目标

理财者特征分析

理财者特征分析评价的方法

家庭生命周期

阶段

婴儿

童年

少年

青年

中年

老年

三个重要时期

家庭为时间跨度

单个家庭从形成到消亡的整个过程,从个人踏入社会的单身期,到结婚建立家庭,直至夫妻二人最后一人死亡为止的这个时期

家庭生命周期

家庭准备期-单身期

参加工作到结婚这段时期

收入比较低,花销大

需求重点

租赁房屋

满足日常支出

偿还教育贷款

储蓄

小额投资

规划重点

现金规划

消费支出规划

投资规划

投资方式

定期定额的投资方式

家庭形成期

结婚到新生儿诞生的时期

生活开始走向稳定,家庭建设支出

购房

个人经济收入增加

需求重点

合理安排家庭建设支出

购买房屋

子女养育准备金

建立应急基金

增加收入

风险保障

储蓄和投资

建立退休资金

规划重点

追求收入的成长和风险的控制

消费支出规划

现金规划

风险管理规划

退休养老规划

投资方式

安全稳健

家庭成长期

子女出生到子女完成学业独立生活为止(30-55岁居多)

财务负担人生极值

赡养老人

教育子女

需求主要重点

家庭建设支出

子女教育费用

增加收入

风险保障

储蓄和投资

养老金储备

理财规划重点

子女教育规划

消费支出规划

风险管理规划

投资规划

退休养老规划

投资方式

提高家庭资产中投资资产的比重,逐年积累净资产

前期投资可以偏重收益性,使家庭资产较快增值,从而积累财富

后期投资应更多考虑安全性,避免高风险投资

大学教育费用

家庭成熟期-退休前期

子女参加工作直至家长退休位置的这段时期

家庭情况

子女已经完全独立

资产逐渐增加

负债逐渐减轻

事业

工作能力

工作经验

工作状态

巅峰

理财需求重点:

提高收益的稳定性

养老金储备

财产传承

理财规划重点

退休养老规划

投资规划

财产传承规划

家庭享受期-退休期

夫妻均退休到夫妻双方离世为止

安度晚年

家庭收入减少其他费用降低

休闲医疗费用增加

需求重点

资产保值,资产配置上进一步降低风险,保证老有所养

理财规划重点

身体和精神第一

财富第二

家庭支出类型

义务性支出

日常生活基本开销

满足人最基本的生理需求,是家庭的首要支出

已有负债的本利摊还支出

一旦有了负债,应有的本利摊还应列为优先支出项目

已有保险的续期保费支出

已有的保费负担也是优先要考虑的项目

选择性支出

偏退休-先牺牲后享受的"蚂蚁族"

偏当前享受-先享受后牺牲的"蟋蟀族"

偏购房-为壳幸苦为壳忙碌的"蜗牛族"

债务比例控制在40%左右

偏子女-一切为儿女着想的"慈乌族"

教育经费比重偏高

风险承受能力的影响因素

根据个人的风险承受能力控制资产组合的风险

风险承受能力

财富

教育程度

相关要求

具有完全行为能力

还贷款本息的能力

个人信用良好

购车合同,协议或购车意向书

有效担保

支付规定的首期付款

贷款期限

一般为3年

最长不超过5年

部分银行规定二手车贷款不超过3年

贷款利率

按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行

贷款调整

贷款金额

个人消费汽车消费贷款的最高贷款限额应在所购车辆全部价款的80%以内

贷款保险

在办理汽车消费贷款时,银行要求客户办理抵押物保险,保险期不得低于借款期限,保险投保金额不得低于贷款本金和利息之和.同时,保单应注明该银行为第一受益人.

汽车公司金融贷款

贷款保险

贷款比例及年限

首付款20%

3-5年

申请汽车贷款资格

一定条件下不限制户口

车贷利率和其他费用

高于银行利率

银行利率单独收取

担保费

抵押费

家访费

律师费

验资费

贷款方式

贷款方式多样灵活

标准信贷

选车

首付款

按月还款后获得汽车所有权

弹性信贷

尾款排除在总额之外

不应高于车款的25%

一次性结清

可以申请二次贷款将尾款延期

经销车的帮助下以二手车置换新车

免利息或者零首付

个人税收及遗产传承规划

初识个人所得税

个人所得税

我国的税法规定居民个人从中国境内和境外取得的所得应缴纳个人所得税

需缴纳所得

综合所得，按纳税年度合并计算个人所得税

工资、薪金所得

劳务报酬所得

稿酬所得

特许权使用费所得

计算个人所得税

经营所得

利息、股息、红利所得

财产租赁所得

财产转让所得

偶然所得

个人所得税率表

个人所得税税率表（综合所得适用）

级别1

不超过36000元的部分

税率

级别2

超过36000元至144000元的部分

税率

10%

级别3

超过144000元至300000元部分

税率

20%

级别4

超过300000元至420000元的部分

税率

25%

级别5

超过420000元至660000元的部分

税率

30%

级别6

超过660000元至960000元的部分

税率

35%

级别7

超过960000元的部分

税率

45%

个人所得税税率表（经营所得适用）

级别1

不超过30000元

税率

级别2

超过30000元至90000元部分

税率

10%

级别3

超过90000至300000元部分

税率

20%

级别4

超过300000元至500000元部分

税率

30%

级别5

超过500000元的部分

税率

35%

个人所得税率税率表（各项其他所得）

20%

免征个人所得税

省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金

国债和国家发行的金融债券利息

按照国家统一规定发给的补贴、津贴

福利费、抚恤金、救济金

保险赔款

军人的专业费、复员费、退役金

按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助费

依照有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得

中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得

国务院规定的其他免税所得

减征个人所得税

由省、自治区、直辖市人民政府规定，并报同级人民代表大会常务委员会备案

残疾、孤老人员和烈属的所得

因自然灾害遭受重大损失的

居民个人综合所得

每一纳税年度的收入额

六万元

专项扣除

专项附加扣除

依法确定的其他扣除

专项附加扣除

子女教育

继续教育

大病医疗

住房贷款利息

住房租金

赡养老人

经营所得

纳税年度的收入总额-成本费用-损失 = 应纳税所得额

财产租赁所得

每次收入不超过4000元-800元

每次收入超过4000元 - 20%

财产转让所得

转让财产的收入额

财产原值

合理费用

利息、股息、红利所得和偶然所得

每次收入额为应纳税所得额

劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得以收入减除20%的费用后的余额为收入额

稿酬所得的收入额减按70%计算

个人将其所得对教育、扶贫、济困等公益慈善事业进行捐赠，捐赠额申报的应纳税所得额30%的部分，可以从其应纳税所得额中扣除；

国务院规定对公益慈善事业捐赠实行全额税前扣除的，从其规定

应缴纳的税款金额

应纳税所得*税率

遗产传承规划

遗产是公民死亡时遗留下的个人合法财产，是继承人继承的标的，是继承法律关系的客体，不仅包括财产权利，也包括财产义务。

遗产的形式

财产所有权、包括公民拥有所有权的各类动产和不动产

债权

知识产权中的财产权，包括专利权，商标权，著作权当中的财产权部分

遗产继承方式

法定继承

遗嘱继承

遗赠

遗赠抚养协议

遗产理财规划的原因

两种情况

遗产理财规划前

继承人指定

法定继承人

遗产继承时间

按法律规定的继承时间

遗产管理人

法定遗产管理人

税负与行政费用

高

未成年子女的监护

法院指定未成年子女的监护人

家族企业的传承

无法保证家族企业的有效传承

家庭关系状态

不和睦

遗产理财规划后

继承人指定

指定继承人

遗产继承时间

指定继承人如何、何时继承遗产

遗产管理人

指定遗产管理人，包括遗嘱执行人、信托人等

税负与行政费用

低

未成年子女的监护

指定未成年子女的监护人

家族企业的传承

有效保证家族企业的传承与发展

家庭关系状态

和睦

遗产规划的目标

保留个人在身故前的财产或身故后的遗产

根据个人的愿望进行遗产的分配

降低处理遗产时的各种认证费用

提高遗产变现能力

合法地节税

提供家庭的财务需求以及其他的特殊需求

家庭和睦避免纠纷

遗产理财规划工具

遗嘱

可以加快遗产处理过程的时间

减少遗产处理时的法律、财务等障碍

减少遗产继承人之间的家庭纠纷，保持家庭和睦

为未成年子女指定监护人，使他们健康快乐的成长，指定处理遗产的执行人

人寿保险

资产保全

指定受益人的保险金不作为保险人的遗产

合法节税

保险金不列入个人所得税征收范围

及时获现

有效转移资产

成本低廉

遗嘱信托

当委托人以立遗嘱的方式把财产交付给信托时，就是遗嘱信托

委托人预先以立遗嘱方式，将财产的规划内容签订在遗嘱当中，到遗嘱生效时再将信托财产转移给受托人

优点

遗嘱信托有立遗嘱，防止纷争的优点

因结合了信托的规划方式，而使该遗产及继承人更有保障，确保遗产顺利传给后代。

可以通过遗嘱执行人的理财能力，弥补继承人无力理财的缺陷

减少因遗产分配而产生的纷争

避免巨额的遗产税

退休养老规划

退休养老规划的考虑因素及原则

特征

劳动能力丧失,没有工作收入,所有支出全部依赖于工作期的资产积累和退休后的理财收入.

协调

即期消费

远期消费

考虑因素

家庭结构

我国目前已经完成由结构复杂,规模庞大的家庭向结构简单,规模较小的家庭转化.

预期寿命

预期寿命长,则应多准备退休基金的储备,预期寿命短,则可少准备退休基金的储备.

退休年龄

退休年龄相当于退休养老规划的一个关键点

国家法定企业职工退休年龄

男年满60周岁

女工人年满50周岁

女干部年满55周岁

井下高温，高空，繁重体力劳动或者有害身体健康工作的

男满55周岁

女满45周岁

因病或者非因工致残，由医院证明，并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的

男50周岁

女45周岁

少数高级专家确因工作需要，身体能够坚持正常工作，征得本人同意，副教授级高级专家经批准可延长至65周岁退休，教授级高级专家经批准可延长至70周岁退休，院士年满70周岁退休，个别确因国家重大项目特殊需要，可适当延长退休年龄，最多延长至75周岁

其他因素

退休后的生活费用

退休准备金

现有资产状况

通货膨胀

原则

提早规划原则

退休养老规划应该尽早开始，一方面可以用较长的在职期分担退休生活成本，且不降低在职生活水平，另一方面可以充分利用复利的“滚雪球”效应，达到养老金翻倍的目标

弹性化原则

退休养老规划的制订要结合自己的实际情况，如果出现意外状况，可以调整原来的计划，退休养老规划的制订要具有弹性或缓冲性，以便随时作相应调整。

谨慎性原则

尽量多估计退休以后的支出，少估计退休以后的收入

我国的多层次养老保险体系

第一层次

基本养老保险

城乡居民基本养老保险

城镇职工基本养老保险

第二层次

企业补充养老保险

企业年金

企业年金制度又称企业退休年金制度，企业补充养老保险金制度。它是企业在参加基本养老保险，并按规定履行缴费义务的基础上，自主实行的一种补充性养老保险制度，旨在为职工提供基本养老保险意外的退休，死亡和因病致残的收入保障养老计划。

企业年金制度，采取个人账户方式管理，基金实行市场化运行。

职业年金

机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。

功能

补充养老

延期支付：退休后再支付

福利激励

合理避税

资源配置

第三层次

个人储蓄型养老保险及商业养老保险

个人储蓄性养老保险及商业养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，通常有两种积累方式：银行储蓄和购买商业养老保险

职工自愿参加，自愿选择经办机构的一种补充保险形式。

由社会保险机构经办的个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利息计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。

预测退休养老资金缺口

养老金替代率

劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率

为了保障职工退休后的生活水平不至于有大的下降，让退休职工得以分享社会发展的成果，实现尊严养老，养老金替代率必须保持在合理的水平上

世行的建议

要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建立养老金替代率最低标准为45%。

基本养老保险

全覆盖

保基本

多层次

可持续

用于满足人们的基本保障需求

并不能使职工退休之后的生活水平维持在退休前的水平

投资规划

参保职工必须采用更多的理财方式，为自己的退休生活提供更多的保障

步骤

第一步：确定退休养老目标

估计客户的退休年龄

明确退休后的生活质量要求

家庭生活

社交生活

居住环境

运动保健

兴趣爱好

旅游活动

第二步：退休养老生活支出

一般情况下都是以客户退休前生活支出额的70%-80%来进行估算

交通通讯费，服饰美容费，交际应酬费等吃穿住用行方面的开支都会不同程度地减少

如果客户有记录家庭收支的习惯，通过目前收支明细的相应调整来编制退休后的支出预算，会让退休后的生活目标更容易实现。

调整原则

1.根据退休后家庭人口术变化调整饮食等基本生活费用

2.减去子女教育，房屋贷款，期缴保费等退休前应支付完毕的负担

3.降低因工作需要而必须额外支出的费用，如交通，通信，置装费

4.提高退休后根据生活规划而增加的休闲旅游费用以及因年老而增加的医疗费用

注意

在预测资金需求时，不可能非常准确，因为许多不确定因素都会存在，我们只能根据专业知识进行大体估算，并根据实际情况进行调整。

步骤

1.设定通货膨胀率

2.假设退休后养老资金的投资收益率

在退休期个人生活的最主要目标就是安度晚年

退休后养老资金的投资收益如果能够与通货膨胀率相抵消，就是我们通常说的“跑赢通胀”，就达到了理财投资的目标。

第三步：估算退休后的收入

社会基本养老保险金

企业年金或职业年金

商业养老保险金

投资收益

兼职工作

原则

1.将退休收入在不同时点的额度预测出来

2.将退休后的收入额折现至退休的时刻

使用恰当的折现率

第四步：预测退休资金缺口

按年度将退休后的预计生活支出金额与预计可用退休收入进行比较。

第五步：制定投资理财方案

定投

固定时期，固定额度

退休养老资金的保存方法主要是银行存款，债券和寂静的形式，同时，也可以在股票行情较好的时候配置少量的股票。

保存应当在保证资金安全的基础之上关注收益率

方案

方案一

每月强制储蓄

方案二

定期定投债券型开放基金

方案三

组合投资方案

制定弥补养老金缺口的计划

第一：延长工作年限或推迟退休

第二：减少退休后的不必要的消费

第三：参加额外的退休金计划

第四：策划自筹退休金部分的储蓄投资

受通货膨胀率，工资薪金收入的成长率，投资报酬率和退休年龄等因素影响很大

投资策略

储蓄投资策略部分

尽早储蓄

由于资金的复利效应，储蓄金开始的越早效果越好

选择适宜的商业保险

年金保险

储蓄保单

投资型保单

选择适合的证券投资基金

基金定投是普遍采取的投资方式

不必太过保守

国债是养老金投资的首选

建立合理资产配置

选择适当的保险，理财产品，投资基金，债券/股票

"以房养老"策略

住房反向抵押贷款-"倒按揭"

在美国最先被称为反向抵押贷款，即倒按揭

住房反向抵押贷款起源于荷兰，如今这种贷款方式在美国以及欧洲一些发达国家已经发展得很成熟了，很多老年人将之作为安度晚年得一种有效保障。

投资规划

树立正确的投资理念

投资规划≠投资

投资强调创造收益

投资规划强调实现目标

投资规划

根据客户的投资目标和风险承受能力，通过为客户制定合理的资产配置方案，构建投资组合，来帮助客户实现理财目标的过程

投资规划在理财规划中至关重要，如果没有通过投资实现资产增值，客户可能就没有足够的财务资源来完成诸如购房，养老等生活目标。

投资与投资规划的区别

投资要对经济环境，行业，具体的投资产品进行细致分析，进而构建投资组合，以分散风险，获取收益

跟强调程序性，要利用投资过程中创造的潜在收益来满足客户的财务目标。

投资规划的目标需求

购房款

子女教育经费

退休养老生活费

正确的投资理念是投资规划的起点，如果没有正确的投资观念，任何投资技巧都难以发挥作用。

投资理念

价值投资的观念

投资者应当把注意力放在投资对象的经济价值方面，而不应该寄希望于从短期的价格波动中获得价差。

股票市场的长期上涨应该基于上市公司的业绩和利润，长期投资的风险和收益，才最接近正确市场的风险和收益，才最有可能避免短期价格波动引起的投资风险。

分析周期不同，风险和收益差异巨大，投资时间越短，投资风险越大，而长期投资的风险和收益，才最接近于市场的风险和收益。

风险于收益均衡的观念

任何投资都是由风险的，从理论上来说，收益是对风险的补偿，对一般投资者而言，投资的安全性是至关重要的。

分散投资的观念

不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里

金融品种分散

股票一些

基金一些

银行存款一些

黄金一些

金融品种内的分散

时限分散

个人理财倡导合理分配资产，分散投资，最大化地规避风险，让资金在投资品种间适当流动从而保证安全性较高的投资收益。

明确投资规划流程

客户分析

理财规划师要通过对客户各方面信息的分析，协助客户确定投资目标。

资产配置

根据客户的投资目标和对风险收益的要求，将客户的资金在各种类型资产上进行配置，确定用于各种类型资产的资金比例。

每个人的一生都要由多种不同的理财目标，一般来说，不同期限的理财目标，选择的投资工具也不同，这样会使投资品种与预定的投资期限相匹配，更容易达成自己的理财目标。

投资工具选择

理财规划师要对市场上可以选择的各种投资工具进行分析，综合运用各种投资组合技术确定各种投资工具的投资比例，为客户确定合适的投资组合。

投资实施

理财规划师一旦为客户制定了投资规划的方案，就要协助客户将此方案实施。

投资评价

投资规划不是一项可以一劳永逸的工作，是一个需要不断修正改进的循环过程，每一个投资规划方案付诸实施后，都需要对其实施的效果进行评价。

根据投资评价的结果，理财规划师可以对投资规划是否实现投资目标进行判断，对相关原因进行分析，并在此基础上，对投资规划方案，也就是对资产配置和投资工具选择方案进行调整。

股票选择

2016年1月1日起,新股申购取消了全额缴纳申购资金的规定,投资者根据最终确定的发行价格与中签数量缴纳申购款.

2019年3月1日,<上海证券交易所科创板股票交易特别规定>,明确个人投资者参与科创板股票交易的具体条件.一是申请权限开通20个交易日,证券账户及资金账户内的资产日均不低于人民币50w;e而是投资者参与证券交易24个月以上

分析方法

基本面分析

在对国家经济政策,行业发展状况进行评价和对企业经营状况等进行分析的基础上,得出股票价格的变动趋势.

基本面分析

宏观经济分析

大局的判断

行业分析

公司分析

技术面分析

技术分析就是利用过去和现在的成交量,成交价资料,以图形和指标分析工具来分析,预测未来的市场走势.

技术面分析

成交价

成交量

理论

K线理论

K线是一条柱状的线条,由影线和实体组成,中间的矩形部分是实体,实体的上下端为开盘价和收盘价,分阴线和阳线,收盘价大于开盘价为阳线,反之为阴线,实体上方的直线为上影线,上端点时最高价,实体下方的直线为下影线,下端点时最低价.

切线理论

形态理论

波浪理论

指标

移动平均线

最常见的时葛兰威尔法的"移动平均线的八大买卖法则",此法则是以证券价格(或指数)与移动平均线之间的偏离关系作为判断的依据.

一般情况下,投资者可利用短期和长期两种移动平均线的交叉情况来决定买进和卖出的时机,称为"黄金交叉"和"死亡交叉"

当现在的证券价格站稳在长期与短期均线之上,短期均线由向上突破长期均线时,为买进信号,此种交叉称为"黄金交叉".

如果现在证券价格位于长期与短期均线之下,短期均线又向下突破长期均线时,则为卖出信号,这种交叉称之为"死亡交叉".

随机指标

乖离率指标

能量潮指标

股票分析步骤

一,通过宏观分析,判断经济发展趋势,在经济上升期入市

二,选择国家重点发展的行业,如现在国家重点发展的5G行业,科创,特高压等行业板块

三,选择重点发展行业中的龙头股,如5G龙头东方通信,科创龙头通产丽星等;

四,结合技术理论和技术指标,进行波段性操作,以获取更高的投资收益,但注意不要操作过于频繁.

债券的选择

债券票面基本要素

债券的票面价值

债券的票面价值时债券标明的货币价值,我国债券的票面价值一般为100元

债券的偿还期限

债券偿还期限是指债券从发行之日起至偿清本息之日止的时间

债券的票面利率

债券票面利率时债券年利息与债券票面价值的比率,通常年利率用百分数表示,票面利率一般会根据债券发行时的市场利率来确定,当市场利率上升时,债券因其利率固定会导致债券价格下跌;当市场利率下降时,债券价格会上升.

债券发行者

指明了该债券的债务主体,既然明确了债券发行人应履行对债权人偿还本息的义务,也为债权人到期追索利息和本金提供了依据,据发行主体的不同,债券可以分为政府债券,金融债券和公司债券等.

债券分类

政府债券

政府债券是国家为了筹措资金而向投资者出具的,承诺在一定时期支付利息和到期还本的债权债务凭证.

中央政府债券

地方政府债券

金融债券

金融债券是指银行及非银行金融机构依照法定程序发行并约定在一定期限内还本付息的有价证券.

政策性金融债券

商业银行金融债券

证券公司债券和债务

资产支持证券

公司债券

公司债券是公司依照法定程序发行,约定在一定期限还本付息的有价证券.

可转换公司债券

可交换债券

债券的信用级别

债券的信用级别是指债券发行人按期还本付息的可靠程度.

债券交易方式

现货交易

现货交易按市价买入债券,一方面可以过段时间再卖出,主要赚取差价;也可以持有到期赚取到期收益.

回购交易

回购交易,投资者和买方签订协议卖给他债券,拿对方的资金去做其他收益更大的投资,期间你只需要按商定好的利率支付给对方利息,日后在协议规定的时期以协议约定价格将债券再卖回来.

债券回购和逆回购交易是一种短期的融资手段,回购和逆回购协议的利率是根据双方回购期限,货币市场行情以及回购债券的质量等因素议定的,与证券本身的利率没有直接的关系.

期货交易

期权交易

债券交易方式

一,通过债券评级,选择与自己风险承受能力相匹配的债券进行投资,比如风险承受能力低,可以选择国债或者信用评级高的企业债.

二,可以在二级市场,利用债券价格的波动,低吸高抛,赚取差价,以获取更高的投资收益.

三,利用国债逆回购,在特定时间赚取短期高收益

证券投资基金的选择

证券投资基金最早产生于英国,盛行于美国,1990年,美国投资基金即达到2900家,资产总额达1万亿美元.

证券投资基金是指通过公开发行基金份额募集资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,为基金份额持有人的利益,以资产组合方式进行证券投资的一种利益共享,风险共担的集合投资方式.

证券投资基金分类

股票基金

以股票为主要对象的证券投资基金,它可以通过它将较少的资金投资于各类股票,从而实现降低风险的同时保持较高收益的投资目标.

债券基金

以债券为主要投资对象的证券投资基金,由于债券的年利率固定,因此,这类基金的风险较小,适用于稳健型投资者.

货币市场基金

货币市场基金是以货币市场工具为投资对象的一种基金,其投资对象期限短,一般在1年以内,包括国库券,公司短期债券等货币市场工具,风险较低,比较适合作为现金管理工具.

混合型基金

同时投资于股票和证券的基金称为混合型基金,目前国内市场上大部分证券投资基金均为混合型基金.

衍生证券投资基金

以衍生证券为投资对象的基金,包括期货基金,期权基金,认股权证基金等,衍生证券投资基金是一种高风险的投资基金.

特殊类型基金

ETF交易型开放式指数基金

上证50ETF

深100ETF

LOF上市开放式基金

优选LOF

保本基金

国泰金鹿保本基金

QDII基金

境外市场投资的基金

分级基金

房地产A

房地产B

基金内部进行分级拆分,两级或者多级

基金挑选

首先,应该衡量一下自己的风险承受能力,每个人的风险承受能力不同,对应选择的基金产品也是有所差异的.

利用基金评级机构或者专业媒体来选择投资的基金

投资基金不能过于分散

数量控制在3-5种之间

通过基金定投,坚持长期持有,投资周期越长,亏损的可能性越小.

保险规划

识别个人风险与风险管理

风险

风险种类

投机风险(投资风险)

对期望收益的双向偏离,既有可能带来收益,又有可能带来损失

纯粹风险

对预期收益的单向偏离,即实际收益低于预期收益的情况

风险种类

人身风险

个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害,导致个人和家庭收入减少,支出增加的风险,各种损害主要包括:受伤,疾病,早亡,年老等

财产风险

个人和家庭的财产因各种意外导致财产贬值,损毁,灭失的风险.各种意外主要包括:水灾,火灾,暴风雨,地震,碰撞等.

责任风险

因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失,而必须承担责任的风险,例如,机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害.

保险规划只研究纯粹风险,只关心某种损失发生的可能性

如何化解风险

回避风险

主动避开损失发生的可能性

并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避,如人生意外伤害,无论如何小心,这类风险总是无法彻底消除的.

预防风险

预防风险是指采取预防措施,以减少损失发生的可能性及损失程度,主动避开损失发生的可能性.

自留风险

自留风险也称胃风险自留或者风险承担,是指自己主动承担风险,即指以自己的资源和财务来弥补损失.

转移风险

转移风险是指通过订立保险合同,将风险转移给保险公司(保险人),一旦预期风险发生并且造成了损失,则保险公司就要进行经济赔偿,所以转移风险的方法就是保险方法.

认识保险和人身保险

保险

保险是处理风险的一种方法,是一种以经济保障为基础的金融制度安排;它通过收取保险费的方法,建立保险基金;以合同安排的形式,由大多数人来分担少数人的损失,实现保险购买者风险转移和理财计划的目标.

投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡,伤残,疾病或者达到合同约定的年龄,期限时承担给付保险金责任的商业保险行为.

保险就是卖保险的人向保险公司缴纳保费,双方约定保险保障的内容,一旦发生保障范围内的事件,保险公司就支付一定的保险赔款.

7个基本概念

保险人

提供保险保障服务的保险公司,保险人收取保险费,承担赔付保险金的责任.

投保人

购买保险的人,负责缴纳保险费.

被保险人

受保险公司保障的人,申领保险公司赔付的保险金

投保人和被保险人可以是同一个人,也可以不是同一个人.比如妈妈给孩子购买了一份意外伤害保险,这种情况下妈妈就是投保人,孩子就是被保险人,同时妈妈也给自己购买了一份意外伤害保险,这种情况下妈妈即是投保人又是被保险人

受益人

是人身保险中特有的一种当事人,由被保险人或者投保人指定(投保人指定需经过被保险人同意),在被保险人因故不能申领保险金时,受益人则享有申领的权利,类似于遗产继承人.

保险费

购买保险产品和服务需要支付的价格,由投保人交纳,保险人收取.

保险金

又叫保险赔款,在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人的金额.

保险金额

保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额,保险金小于或等于保险金额.

保险性质分类

商业保险

社会保险

养老保险

失业保险

工伤保险

医疗保险

生育保险

胡适对保险的定义

保险的意义,只是今日作明日的准备,父母作儿女的准备,儿女幼小时,作长大时的准备而已.今天预备明天,这是真稳健,生时预备死时,这是真旷达,父母预备儿女,这是真慈爱,不能作到这三步,不能算作现代人.

保险的基本原则

保险利益原则

保险利益时指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系.即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益.

最大诚信原则

投保人在投保时没有向保险公司如实提供被保险人相关重要信息,违反了如实告知义务,这种情况下,保险人有权解除合同,不给付保险金,不退还保险费.

在投保时要注意,一定要遵守最大诚信原则,向保险人实事求是的说明被保险人的真实情况,以利于保险公司做出是否可承保及保费高低的判断.同时也要求保险人向投保人作到最大诚信,向投保人说明保险合同的条款内容.

近因原则

近因是指造成损失的最直接,最有效,起主导性作用的而原因,而不是在时间上,空间上离损失最近的原因.

近因原则是确定是否应由保险人赔偿损失或给付保险金的责任的一项基本原则,如果近因属于被保风险,保险人就应负责赔偿责任,如近因属于除外风险或未保风险,则保险人不负赔偿责任.

损失补偿原则

损失补偿原则是指当被保险人发生损失是,通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平,被保险人不能因损失而得到额外收益的原则.补偿原则主要适用于赔偿性保险合同.

保险规划

通过设计和购买不同类型的保险产品,实现对人身风险,财产风险和责任风险的规避和管理就是保险规划.

人身保险产品介绍

以人的寿命和身体为保险指标的保险.当被保险人在保险期限内发生伤残,死亡或疾病等事故,或生存至规定时点时,保险人根据保险合同的约定,支付被保险人或其受益人保险金.

人身保险产品分类

人寿保险

亦称生命保险,是以人的生命为保险对象的保险,投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后,当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄是,保险人履行给付保险金的责任.

基本形式

死亡保险

在保险有效期内被保险人死亡,保险公司给付保险金的保险.根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险.

被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡的,保险公司不承担赔偿责任.被保险人在保险合同成立两年后自杀身亡的,保险公司承担赔付责任.

生存保险

以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险.如果被保险人期内死亡,保险人不须给付保险金,也不退还保险费.

生存保险满足了被保险人一定期限后的资金需要,如被保险人的养老金,儿女教育金等等.

两全保险

指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存,保险公司都给付保险金的一种人寿保险.

生死两全保险在某种程度上,较大地满足了投保者获得生命的保障和投资的双重愿望,目前大多数人寿保险都属于两全保险.

年金保险

指投保人或被被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,定期给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满,年保险金可以保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益.

创新型人寿保险

保险公司为了适应新的需求,增加产品竞争力而开发的一系列新型的人寿保险产品.目前市场上的创新型人寿保险主要有分红保险,投资连结保险和万能保险等,让被保险人在获得保值,增值的同时还能有很好的保险保障.

意外伤害保险

被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的,外来的,突然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险.

意外伤害保险一般属于短期保险,保险期限不超过一年,意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险两类.前者如学生团体平安保险,后者如旅客意外伤害保险.

代位求偿权

代位求偿权时指保险人在将保险赔款偿付被保险时,被保险人依法转移给保险人的某些权力.此种权力仅限于财产保险,而不适用人寿保险和意外伤害保险.

健康保险

以人的身体为标的,当被保险人因意外事故或疾病造成残疾,死亡,医疗费用支出及丧失工作能力而使收入损失时,由保险人给付保险金的一种人身保险.

健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿,而是对因疾病和意外导致的医疗费用和经济损失(如误工费)的补偿.

重大疾病保险的给付条件为被保险人身患重大疾病支付医疗费用或因病而亡.

强制储蓄

合理避税

转移风险

保险规划的原则和步骤

保险规划的原则

保障第一原则

先雪中送碳,再锦上添花

意外险

健康险

含重疾险

医疗险

教育险

养老险

分红,投连,万能险

先大人后孩子的原则

大人是孩子的保险

给经济支柱买保险的原则

保支柱就是保家庭

合理搭配全面保障原则

好的保险规划要规避风险和意外等不可预知的风险

有社保选择重大疾病保险

没有社保选择重大疾病保险加住院医疗保险

保险规划的步骤

明确保险需求

选择保险公司

选择保险产品

综合确定保险方案

确定保险金额和保险期限

双十原则

保险金额为年收入的10倍

保险费为年收入的1/10

人生不同阶段保险规划

针对不同类型客户的保险规划

青年家庭

单身期

家庭建立期

中年家庭

家庭成长期

家庭成熟期

老年家庭

空巢期

养老期

普通收入者

普通收入者的保险规划分析

人生创业期,并且收入一般,花销大,没有银行存款,酷爱郊游,客观上存在较大的经济风险,另外重大疾病带来的经济损失也是巨大的,还有在自己遭遇不测时父母赡养问题也应该及早解决.

理财建议

建议投保一些交费低,保障高的定期重大疾病保险和意外伤害保险以及父母养老保障保险,总保额控制在27w左右,每年缴费金额控制在年收入的10%以内,这样可以多留下一些资金用于定期储蓄.

保险理财组合设计

普通收入新婚夫妇保险规划

对于收入可以将每月结余的钱分为三等分,一部分定期储蓄,一部分活期储蓄,一部分买入一些高保障低支出的健康保险,意外伤害保险,定期寿险,因计划生孩子的,建议投保具有孕期保障责任的女性保险

成长型普通收入家庭保险规划

对于成长型家庭可以将钱分为两部分,60%的部分用于银行储蓄,购买基金,国债等,为将来孩子的教育和夫妇的养老提前做好准备,另外的40%可以用来买入一些高保障低支出的健康保险,意外伤害保险,定期寿险,解决健康和意外等风险发生时的医疗费用,可使家庭的其他投资和储蓄等在健康和意外等风险发生时不被占用.可以通过买入保额5万元的教育分红保险,在保险满期时可得到约10万元的教育金,使孩子的教育金在保险公司的管理下保值,在孩子读取大学时,创业和婚嫁时都可以享受到保险保障和投资收益.

成熟型普通收入家庭保险规划

对于成熟型的家庭,储蓄过高的情况下,对于储蓄进行合理的配比,盘活自己的资产,其中一半可以用于银行储蓄,另外一半可以用于购买基金,国债等,为将来老两口的养老提前做好准备,另外每月结余的2500元积攒一年也达3万元,其中一半可以买入一些高保障的终身健康险,定期意外伤害保险,以转移医疗费支付的责任,解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要,使家庭的其他投资和储蓄等在健康和意外等风险发生时不被占用,在经济上也不会成为孩子的负担,剩下的一般可以用作健康投资和旅游基金,慰劳自己,享受人生.

空巢型普通收入家庭保险规划

对于储蓄金可以将其中的一般用于储蓄，购买国债，另外的20%可以用于购买基金，让钱流动起来，至于剩余的30%可以用来购买10年期左右的中长期分红保险，可以作为长期养老保险进行储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到一定的抗通胀的作用，在满期后可以一次性支取本金，固定收益和浮动的红利，这类保险在银行就可以顺利的买到，而且办理手续也比一般的保险简单。另外由于年龄较大，在买入健康保险特别时大病保险时受到的身体条件和保险公司产品的双重限制，基本上难度较大，所以建议购买意外伤害报信啊和意外伤害医疗保险。

中高等收入者

中高等收入青年单身保险规划

处于个人职业生涯初始阶段，没有银行储蓄和固定资产，抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财，每月的收入中，可以将60%以上用作银行定期储蓄或者货币基金，10%用作银行活期储蓄，10%用于买入意外伤害保险，大病险以及投资理财保险，转嫁意外风险，为将来建立家庭打下基础。

中高等收入新婚夫妇保险规划

首先，提前还贷。其次，为了保障家庭中任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择缴费少的定期保险，意外保险，健康保险等，妻子要宝宝，需要配置相关的孕险，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5-8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低，收益较稳定的方式，例如具有分红保险，万能保险等，对于分红险来说，需要时间积累，时间越长，分红越多，所得回报及本金可以在孩子出国深造时使用，也可用于将来夫妇的养老，支出控制在一定范围比例内，对于其存款以及每年扣除保险费后的结余可以委托银行，证券公司等金融机构进行VIP客户理财。

成长型中高等收入家庭保险规划

为了保障家庭中任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择缴费少的定期保险，意外保险，健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5-8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低，收益较稳定的方式，例如具有分红保险，万能保险等，对于分红险来说，需要时间积累，时间越长，分红越多，所得回报及本金可以在孩子出国深造时使用，也可用于将来夫妇的养老，支出控制在一定范围比例内

银行存款和每年扣除保险费后的结余可以委托银行，证券公司等金融机构进行VIP客户理财。

成熟型中高等收入家庭保险规划

没有任何负债的情况下，并且孩子已经独立，身体条件也不错是最好的理财投资时期：对于储蓄存款可以考虑货币基金，股票型基金，国债，组合理财，年收益率较高，同时兼顾风险性，流动性，收益性，对于保险可以适当购买一些基础保障型的大病保险，意外伤害综合保险，并购买一定金额的分红保险，其不仅可以使得以后有固定的收益，也能使得其有长期的收益，收益性也比较理想，并且保险费支出可以控制在一定范围内。

空巢型中高等收入家庭保险规划

银行中的大额储蓄进行合理的配比，让沉淀的资金运转起来，其中用于银行储蓄，购买国债和购买具有分红功能的基金各35%左右，同时，分红保险是享受保险公司的经营收益，可起到一定的抗通胀作用，优于银行储蓄和国债，并在满期后可以一次性支取本金，固定收益和浮动的红利，另外由于年龄较大，容易发生意外伤害，所以建议用20%购买意外伤害保险和意外伤害医疗保险，即是养老基金，又是稳健的投资工具，最后每年的剩余资金仍然可以按此比例进行安排。