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《财富方程式》
这是一篇关于《财富方程式》的思维导图，主要内容包括：财富方程式总览，自律：财富的底层基石，专注：职业竞争力的放大器，时间：复利的魔法与人生规划，分散投资：风险控制与财富增值。
编辑于2025-05-09 21:47:27- 投资
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《财富方程式》
财富方程式总览
财富公式构成
财富 = 专注 +（自律 × 时间 × 分散投资）：该公式是全书的核心要点，各个要素并非孤立存在，而是紧密相连、相互作用，共同为财富积累和人生规划发挥效力。专注能够为个人的事业发展明确方向，引导其找到获取高收入的有效途径。在竞争激烈的职场中，那些专注于特定领域，如专注于人工智能算法研究的专业人员，凭借长期深耕，成为行业专家，获得丰厚回报。自律则是塑造个人品格以及提升社交能力的关键，为财富的积累奠定坚实基础。比如，一个自律的人能够坚持早起学习新知识，保持健康的生活习惯，从而拥有充沛精力投入工作，同时在社交中展现出可靠、守时等良好品质，赢得更多合作机会。时间蕴含着强大的复利力量，恰似财富增长的放大器。以每月定投基金为例，从 25 岁开始，每月定投 1000 元，年化收益率 8%，到 60 岁可积累约 330 万元；若 35 岁才开始，同样条件下仅能积累约 120 万元，这便是时间复利的显著体现。分散投资是把控风险和实现财富增值的重要手段，通过合理配置不同资产，确保财富稳健发展。将资金分散投资于股票、债券、基金等不同领域，当股票市场波动时，债券可能保持稳定，从而平衡整体资产收益。
财富的本质意义
财富是自由选择人生的能力：财富自由不能简单等同于财务自由或者金钱自由。真正的财富自由意味着人们能够摆脱生存层面的经济压力，拥有充分的选择权去探索生命的意义。许多人在拥有一定财富后，选择投身于公益事业，如资助贫困地区教育，这便是利用财富选择了更有意义的人生方向。不过，需要明确的是，财富并非直接等同于幸福。在满足基本物质需求之后，幸福感更多地来源于和谐的人际关系、良好的健康状况以及自我价值的实现。比如，一家人围坐在一起共享晚餐，这种亲情带来的幸福感并非财富所能直接给予。财富实际上是实现人生价值的工具，是通向自由、幸福生活的途径，而绝非人生的终极目标。
自律：财富的底层基石
品格塑造
培养延迟满足能力：在当今消费主义盛行的时代，各种商品和服务不断刺激着人们的消费欲望。人们需要克制冲动消费的欲望，不能仅仅因为当下的一时快感就盲目购买商品。比如，面对新款电子产品的诱惑，不能仅仅因为其外观时尚、功能新颖就立即购买。要思考该产品是否为生活中的必需品，如果并非必要，完全可以将购买资金用于储蓄或者投资，为未来的财富增长助力。像一些年轻人，原本计划购买最新款的手机，但经过理性思考后，选择将这笔钱存入定期存款，随着时间推移，存款利息也在不断增加，为未来的财富积累打下基础。
建立责任意识：当个人追求财富自由时，需要清晰地认识到，这不仅仅是为了满足自身的物质需求，更意味着要对自己以及依赖自己的人（如家人、团队成员等）承担起责任。以家庭为例，通过合理规划家庭财务，确保家人拥有良好的生活质量，孩子能够接受优质的教育资源，家庭成员在生病时有足够的资金用于医疗保障等。一位职场人士，通过努力工作和合理理财，不仅为家庭购置了房产，还为孩子储备了充足的教育基金，为家庭的稳定与发展承担起了经济责任。
关系网络优化
远离消耗型人际关系：在日常生活中，我们会接触到各种各样的人，其中一些人在情感、时间和经济上过度索取，却无法给予正向反馈，这样的人际关系被称为消耗型人际关系。比如，有些朋友总是在遇到问题时向你倾诉抱怨，却从不尝试自己解决问题，而且还会占用你大量的时间和精力，甚至可能在经济上向你频繁求助却从不归还。我们要及时识别并远离这类人际关系，将宝贵的精力投入到更有价值的社交中。减少与这类朋友的交往，避免自身的能量被不断消耗，从而有更多精力去结识那些能够互相促进、共同成长的朋友。
主动构建 “弱关系”：“弱关系” 在个人职业发展和财富积累中往往能发挥意想不到的作用。我们要积极拓展职业导师、行业人脉等弱关系网络。参加行业研讨会、专业培训课程等活动，是结识不同领域专业人士的好机会。在一次行业研讨会上，一位从事市场营销工作的人员结识了一位资深的行业专家，通过与专家的交流，获得了新的营销思路和潜在的项目合作机会，为自己的职业发展带来了新的契机。这些弱关系中的人可能会带来新的项目合作机会、职业晋升推荐或者前沿的行业信息，为个人的财富增长创造条件。
反消费主义策略
警惕 “商品解决焦虑” 陷阱：消费主义常常通过制造各种焦虑情绪来促使人们购买商品。广告中常常宣扬拥有某种商品就能解决生活中的各种问题，让人们误以为购买奢侈品等非必要商品可以填补内心的空虚。当人们感到焦虑时，应该尝试通过运动、阅读、与亲友交流等低成本且有益身心的方式来缓解，而不是盲目购物。例如，当一个人在工作中遇到压力而感到焦虑时，选择去健身房锻炼，不仅能够释放压力，还能增强身体素质；或者与朋友倾诉，在交流中获得情感支持和新的思路，而不是去商场购买昂贵但并非真正需要的商品。
区分 “资产” 与 “负债”：明确资产和负债的概念对于财富积累至关重要。资产是能够带来未来收益流入的物品，像投资性房产，随着时间推移可能会增值，同时还能通过出租获得租金收入；优质股票，公司盈利增长时，股价可能上涨，还能获得股息分红。负债则是导致资金流出的物品，比如贷款购买的豪车，如果主要用于个人消费，无法产生收入，还需要支付贷款利息、保养费用等。我们要增加对资产的投入，比如投资自身教育提升职业技能，这将增加未来的收入潜力；减少负债型消费，避免因过度消费陷入债务困境。一个年轻人贷款购买了一辆豪华汽车用于日常出行，每月需要支付高额贷款和保养费用，这大大增加了经济负担；而另一个年轻人选择将资金投入到专业培训课程中，提升了自己的职业技能，从而获得了晋升机会，收入大幅提高。
专注：职业竞争力的放大器
职业选择逻辑
市场导向：选择职业时，优先考虑高增长行业是明智之举。科技行业随着人工智能、大数据、物联网等新兴技术的不断涌现，市场需求持续攀升，为从业者提供了大量的职业发展机会和财富创造空间。在人工智能领域，相关专业人才供不应求，薪资水平也水涨船高。医疗行业同样如此，随着人们健康意识的提高和人口老龄化的加剧，对医疗服务、药品研发、医疗器械等方面的需求不断增加，投身其中更容易实现收入增长。例如，一位医学专业毕业生选择从事基因检测技术研发工作，随着行业的快速发展，不仅个人收入不断提高，还在行业内积累了较高的声誉。
天赋优先：在自身擅长的领域深耕细作，往往能够比花费大量精力弥补短板更高效地形成竞争优势。一个具有语言天赋的人，从事翻译、语言教学或外贸等相关工作，能够充分发挥自己的优势，更容易在工作中脱颖而出，取得职业成就。比如，有的学生从小就对语言学习表现出浓厚兴趣和天赋，在大学选择了翻译专业，毕业后成为了一名优秀的同声传译员，在行业内获得了很高的认可和丰厚的报酬。而如果一个人在不擅长的领域努力，可能需要付出数倍的努力才能取得一般的成绩。
收入最大化：为了提升单位时间价值，可以运用多种方式。跳槽到能够提供更高薪酬和更好发展平台的企业，是直接实现收入增长的途径之一。比如，一位程序员在原公司薪资待遇较低且发展空间有限，跳槽到一家大型互联网企业后，薪资翻倍，同时接触到更多前沿项目，个人能力也得到了极大提升。开展副业也是增加收入的有效方式，利用业余时间开展与主业相关或基于个人兴趣特长的副业，如设计师利用业余时间接私单，不仅增加了额外收入来源，还能进一步提升自己的专业技能。学习新技能并与现有技能结合，同样能提升自身在项目中的综合价值，从而争取更高报酬。例如，一名文案策划人员学习了数据分析技能，能够为客户提供更具数据支撑的营销策略，在项目合作中发挥了更大作用，进而获得了更高的项目分成。
时间管理法则
二八原则：在工作和生活中，我们面临着各种各样的事务，但并非所有事务都具有同等的价值。根据二八原则，我们应该将 80% 的精力聚焦于 20% 的高价值事务。在工作中，明确对业绩产生关键影响的核心任务，比如销售岗位中重点客户的维护与开发，集中精力攻克这些任务，能够显著提升工作成效。而对于一些琐碎的行政事务，如日常文件整理、会议安排等，可以适当减少投入的时间和精力，或者通过合理安排助手、运用自动化工具等方式来处理，避免在这些低价值事务上浪费过多时间。
拒绝伪忙碌：在日常工作中，我们要善于识别并减少低价值社交活动与重复性无意义工作，将时间和精力专注于具有复利效应的任务。低价值社交活动往往只是表面的应酬，无法为个人的职业发展和财富积累带来实质性帮助。例如，参加一些与职业发展无关且缺乏实质价值交流的社交聚会，不仅浪费时间，还可能让人感到疲惫。对于重复性无意义工作，如数据录入，如果可以通过自动化工具或流程优化来解决，就应采用软件或脚本实现自动化处理，将节省下来的时间用于能带来长期价值积累的任务，如数据分析与策略制定。通过数据分析，能够为企业制定更精准的市场策略，推动业务增长，从而为个人的职业发展和财富积累创造更大价值。
职业发展陷阱
警惕 “虚假平衡”：在职业上升期，很多人会追求工作生活平衡，但有时过度追求这种平衡可能导致错失快速成长与晋升的机会。以创业公司员工为例，在公司发展的关键阶段，如产品研发的冲刺期、市场拓展的攻坚期，适当增加工作投入，加班推动项目进展，虽然短期内牺牲了部分生活休闲时间，但可能获得股权奖励、职位晋升等长期回报，为财富积累奠定坚实基础。相反，如果在这个阶段过于强调工作生活平衡，拒绝加班，可能会被认为缺乏工作积极性和责任心，从而错过一些重要的发展机会。例如，一家创业公司在推出新产品的前夕，团队成员需要加班完善产品细节、进行市场预热等工作。那些积极投入的员工在产品成功推出后，获得了公司的股权奖励，随着公司的发展壮大，个人财富也实现了大幅增长。
避免 “热情陷阱”：热情在职业选择中固然重要，但必须与市场需求相匹配，否则很容易陷入低回报循环。有些人对小众手工制作充满热情，比如手工编织独特的饰品，但该领域市场需求有限，消费者群体较小。如果仅凭借热情投入大量时间精力，可能面临收入微薄、难以持续发展的困境。在选择职业或发展方向时，应在结合热情的同时，充分评估市场潜力，调整发展方向。例如，将手工编织与当下流行的个性化定制、线上营销相结合，拓展市场渠道，增加产品的市场需求，从而实现热情与市场需求的有效结合，提升个人的收入水平和职业发展前景。
时间：复利的魔法与人生规划
复利三原则
尽早开始：投资时间越早，复利积累的时间就越长，最终收益差距可能极为显著。以每月定投基金为例，25 岁开始每月定投 1000 元，年化收益率 8%，到 60 岁可积累约 330 万元；而 35 岁开始同样定投，到 60 岁仅能积累约 120 万元，相差数倍。这是因为早期投入的资金在漫长的时间里不断产生收益，收益又继续投入产生更多收益，形成利滚利的效应。所以，无论是投资、学习新技能还是培养良好习惯，都应尽早开始，充分利用时间的复利力量。比如，一个年轻人在 20 岁时就开始每月定期学习一门新的编程语言，随着时间推移，他积累了丰富的编程技能，在就业市场上具有很强的竞争力，薪资水平也不断提高；而另一个人在 30 岁才开始学习，虽然也能取得一定进步，但与前者相比，在职业发展和财富积累的速度上就会相对较慢。
持续投入：坚持定期定额投资是实现财富稳步增长的关键。以基金定投为例，无论市场涨跌，每月固定投入一定金额，能够利用市场波动摊薄成本。在市场下跌时，同样的金额可以买入更多份额，当市场回升时，就能获取更高收益。例如，某只基金在一段时间内价格波动较大，投资者每月固定投入 1000 元，在价格较低时买入的份额较多，在价格上涨后，整体的投资收益也随之增加。除了投资，在学习、工作等方面也应保持持续投入。持续学习新知识、提升技能，在工作中持续努力，不断积累经验，都能在长期内带来显著的回报。一个销售人员坚持每天学习销售技巧、拓展客户资源，随着时间推移，业绩不断提升，收入也相应增加。
拒绝中断：在投资过程中，要克服因短期市场波动产生的恐惧与贪婪心理，避免中途退出市场。市场行情总是波动的，股票市场可能在短期内大幅下跌，但如果因为恐惧而抛售股票，就会错失后续反弹带来的收益。例如，在 2008 年金融危机时，很多投资者因为恐惧市场下跌而抛售股票，导致损失惨重；而那些坚持长期持有优质资产的投资者，在市场逐渐恢复后，不仅挽回了损失，还获得了可观的收益。长期持有优质资产，能在市场周期波动中收获复利增长。同样，在追求财富的其他方面，如职业发展、技能提升等，也不能因为遇到困难或短期内看不到成果就轻易放弃，要相信长期坚持的力量。
时间分配策略
健康投资：身体健康是实现时间复利的根本前提。健康问题不仅会影响生活质量，还可能大幅缩短财富积累周期。一个人如果因为长期忽视健康，患上严重疾病，不仅需要花费大量的医疗费用，还可能无法正常工作，导致收入中断。定期进行体检，能够及时发现潜在的健康问题并进行治疗；保持规律运动习惯，如每周坚持三次以上有氧运动，每次 30 分钟以上，能够增强身体素质，提高免疫力；合理饮食，保证营养均衡，减少高热量、高脂肪、高糖分食物的摄入，为身体提供充足的能量。通过这些方式，确保有足够的精力与时间投入到事业与财富积累中。一位企业高管，通过坚持健康的生活方式，保持了良好的身体状态，能够高效地处理工作事务，带领团队取得优异业绩，个人财富也不断增长。
终身学习：在知识经济时代，持续学习新知识、新技能至关重要。知识复利能够提升职业竞争力，增加收入潜力。职场人士通过参加培训课程、学习在线教程等方式，不断更新专业知识，适应行业发展变化，能够争取更好的职业发展机会。例如，从事会计工作的人员，随着税收政策、会计准则的不断变化，通过持续学习新知识，能够为企业提供更准确的财务服务，从而获得晋升机会和更高的薪资。同时，学习还能提高投资判断力。投资者通过学习金融知识、研究市场动态，能够做出更明智的投资决策。一个投资者通过学习股票分析方法、宏观经济知识，能够准确判断市场趋势，选择优质股票进行投资，实现财富增值。
未来规划框架
设定清晰财务目标：明确具体的财富自由目标是财富积累的重要起点。例如，设定 “被动收入达到每月 2 万元，足以覆盖生活各项开支” 这样的目标，使财富积累有明确的方向与衡量标准。在设定目标时，要充分考虑自身的生活需求、未来规划以及市场环境等因素。如果计划在未来 5 年内购买房产，就需要根据房产价格、自身收入情况等，制定合理的储蓄和投资计划，确保能够按时实现目标。
逆向拆解：从设定的财务目标倒推每年需积累的资产规模与投资回报率。若目标是 10 年后实现被动收入覆盖生活开支，假设生活开支每年 30 万元，通过合理的资产配置预期年化收益率为 6%，则需倒推计算出每年应积累的资产金额，进而制定每年的储蓄、投资计划。具体计算过程为，根据复利终值公式，计算出 10 年后达到目标所需的总资产，再将其平均分配到每年，确定每年的储蓄和投资任务。通过这种逆向拆解的方式，将长期目标细化为可执行的短期行动，使财富积累更具可操作性。例如，经过计算，每年需要积累 20 万元资产，那么可以制定每月的储蓄计划，如每月储蓄 1 万元，同时合理安排投资，如将部分资金投资于稳健型基金，以实现资产的增值。
分散投资：风险控制与财富增值
资产配置金字塔
底层（50%-70%）：在资产配置中，底层应配置低风险资产，如国债、大型指数基金等，它们为资产组合提供稳定的安全垫。国债由国家信用背书，收益稳定，几乎不存在违约风险。大型指数基金分散投资于众多优质企业，能有效分散非系统性风险，在市场波动时起到稳定资产净值的作用。例如，当股票市场整体下跌时，国债的收益相对稳定，能够平衡投资组合的整体收益；大型指数基金由于涵盖多个行业的股票，不会因为个别企业的经营问题而遭受重大损失。将大部分资金配置在这一层，能够保障资产的基本安全和稳定收益，为财富积累提供坚实基础。以一个有 100 万可投资资金的家庭为例，可将 50 - 70 万投入到国债和大型指数基金中。若选择国债，可关注国债发行信息，在发行期购买国债，获取稳定利息收益；对于大型指数基金，可通过基金销售平台，选择跟踪沪深 300、中证 500 等主流指数的基金进行投资，分享经济增长带来的红利。
中层（20%-30%）：中层纳入中风险资产，如房产（长期来看具有一定保值增值属性）、蓝筹股（业绩稳定、行业龙头企业股票），平衡收益与风险。房产除了居住功能外，在经济稳定增长地区往往能实现资产增值。比如在一些经济快速发展的二线城市，城市基础设施不断完善，人口持续流入，房地产市场需求旺盛，房产价格稳步上升。同时，房产还可通过出租获得租金收入，成为稳定的现金流来源。在选择房产投资时，要综合考虑房产的地理位置、周边配套设施、市场供需情况等因素。优先选择位于城市核心地段、交通便利、周边学校和商业配套完善的房产，这类房产的增值潜力和租金收益往往较高。蓝筹股代表着业绩稳定、行业地位突出的企业，如工商银行、贵州茅台等。这些企业在市场竞争中具有较强的优势，盈利稳定，通常会向股东分红派息，股价也有较大的上涨空间。投资蓝筹股可通过证券交易软件，在股票市场中购买相应股票，但需注意分散投资，避免集中投资单一股票带来的风险。对于有一定风险承受能力且资金相对充裕的投资者，可将 20 - 30 万资金分配到房产和蓝筹股投资中。如购买一套总价 100 万的房产，通过贷款方式，首付 30 万，剩余资金可用于蓝筹股投资。在投资蓝筹股时，可选择 3 - 5 只不同行业的蓝筹股，构建投资组合，降低非系统性风险。
顶层（<10%）：顶层少量配置高风险资产，如加密货币（风险高但潜在收益巨大）、风险投资项目（投资初创企业，成功则回报丰厚），以小博大。但由于此类资产风险极高，价格波动剧烈，配置比例需严格控制，避免对整体资产造成重大冲击。加密货币市场具有高度不确定性，其价格受市场供需、政策监管、技术发展等多种因素影响，价格波动幅度巨大。例如比特币，价格在短时间内可能出现大幅涨跌。风险投资项目投资的是初创企业，这些企业往往处于发展初期，面临技术研发、市场开拓、资金短缺等诸多挑战，成功率较低。然而，一旦投资的初创企业成功上市或被大型企业收购，投资者将获得丰厚回报。对于具有较强风险承受能力和投资经验的投资者，可拿出不超过 10 万资金投资高风险资产。如投资加密货币，需选择正规的加密货币交易平台，了解相关技术和市场知识，做好风险评估和资金管理；投资风险投资项目，可通过专业的风险投资机构，参与对初创企业的投资，但要充分认识到投资失败的可能性较大，不能将过多资金投入其中。
税务优化策略
利用税收政策减少应税收入：关注国家税收优惠政策，如个人所得税专项附加扣除（涵盖子女教育、住房贷款利息、赡养老人等项目），合理申报扣除，降低应纳税所得额，减少纳税支出。企业可通过研发费用加计扣除等政策，鼓励创新投入的同时减轻税负。在个人所得税方面，纳税人要详细了解各项专项附加扣除的条件和标准。对于子女教育，纳税人的子女接受全日制学历教育的相关支出，按照每个子女每月 1000 元的标准定额扣除。纳税人需留存子女的学籍信息、入学证明等资料备查。若夫妻双方都有工作，可根据双方收入情况，合理选择由一方全额扣除或双方分别扣除 50%，以达到最优的节税效果。在住房贷款利息方面，纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月 1000 元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过 240 个月。纳税人要保存好住房贷款合同、贷款还款支出凭证等资料。企业方面，研发费用加计扣除政策是鼓励企业加大研发投入的重要举措。企业开展研发活动中实际发生的研发费用，未形成无形资产计入当期损益的，在按规定据实扣除的基础上，在 2018 年 1 月 1 日至 2023 年 12 月 31 日期间，再按照实际发生额的 75% 在税前加计扣除；形成无形资产的，在上述期间按照无形资产成本的 175% 在税前摊销。企业要规范研发费用的核算，设置研发费用辅助账，准确归集研发费用，以便享受这一税收优惠政策。
长期持有资产享受更低资本利得税率：了解不同资产的资本利得税政策，对于符合条件的资产，如股票、基金等，长期持有（通常超过 1 年）可享受更低的税率。长期投资不仅符合复利增长逻辑，还能在税务方面获得优惠，增加实际投资收益。以股票投资为例，在我国，个人转让上市公司股票取得的所得暂免征收个人所得税，但对于非上市公司股票，若持有期限不满 1 年转让，需按照 “财产转让所得” 缴纳 20% 的个人所得税；若持有期限超过 1 年，部分地区会给予一定的税收优惠，如减半征收。对于基金投资，一些国家和地区规定，长期持有共同基金可享受较低的资本利得税率。投资者在进行资产投资时，要充分考虑资本利得税因素。如果投资股票，应选择具有长期投资价值的优质企业股票，进行长期持有，避免频繁交易。例如，投资者看好某家具有稳定业绩和良好发展前景的上市公司，可长期持有其股票，不仅能享受企业成长带来的股价上涨收益，还能在税务方面获得优惠。对于基金投资，同样选择业绩稳定、管理规范的基金进行长期投资，通过长期持有，降低投资成本，提高实际收益。
反人性操作指南
逆向投资：在市场恐慌情绪蔓延、资产价格大幅下跌时，保持冷静，识别并买入被低估的优质资产；当市场陷入狂热、资产价格泡沫严重时，分批卖出资产，实现收益落袋为安。例如在股市熊市末期，多数投资者因恐惧而抛售股票，此时具备逆向思维的投资者可趁机买入优质股票，待牛市到来获取丰厚回报。2008 年全球金融危机爆发后，股市大幅下跌，许多优质股票价格被严重低估。一些有远见的投资者在此时大胆买入，如巴菲特在金融危机期间大量买入富国银行等优质金融股。随着经济逐渐复苏，股市反弹，这些投资者获得了巨额收益。在市场狂热时，如 2015 年上半年我国股市出现非理性上涨，市场情绪极度乐观，股票价格脱离基本面大幅上涨。此时，理性的投资者应保持警惕，逐步卖出股票，避免在市场泡沫破裂时遭受损失。投资者可根据市场估值指标，如市盈率（PE）、市净率（PB）等，判断市场是否过热。当市场整体市盈率过高，远超历史平均水平时，可能意味着市场存在泡沫，应考虑减持资产。
定期再平衡：每年对资产配置比例进行检查与调整，使其恢复到初始设定目标。市场波动会导致各类资产占比发生变化，如股票市场大幅上涨可能使股票资产占比过高，增加投资组合风险。通过定期再平衡，卖出部分涨幅过大资产，买入相对低估资产，维持资产配置的风险收益平衡，避免单一资产过度波动对整体资产造成不利影响。假设投资者最初设定的资产配置比例为股票 30%、债券 50%、现金 20%。在某一年中，股票市场表现优异，股票资产占比上升到 40%，债券和现金资产占比相应下降。此时，投资者应进行再平衡操作，卖出部分股票，买入债券和现金，使资产配置比例重新回到 30%、50%、20%。再平衡操作有助于投资者在市场波动中保持理性，避免因单一资产的过度表现而导致投资组合风险失控。同时，通过卖出涨幅过大资产、买入相对低估资产，实现了低买高卖，进一步优化投资组合的收益。投资者可在每年年末，对自己的资产配置情况进行梳理，根据市场变化和自身投资目标，进行合理的再平衡调整。