导图社区 第一章 风险与保险
这是一个关于第一章 风险与保险的思维导图，从风险的概念、分类、特征、风险管理以及可保风险几个方面展开了详细阐述，整体结构清晰，内容全面，有助于理解和记忆。
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第一章 风险与保险
风险的概念
定义
不同学者对风险的定义
主要分类
认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。
认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险的真正含义： 引致损失的事件发生的一种可能性
强调的是“损失的事件”的存在
损失的事件与可测定性不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合
“事件”并非特指“不幸事件”
因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系
“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，概率为1的风险是一种必然性风险。若不确定性的概率既可为0，也可为1，那么就失去了可能性的含义
不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。比如投机风险一般为不可测定的不确定性，纯粹风险则一般为可测定的不确定性。所以不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵
总之，风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观还是宏观角度都可对其判断和估计，从而对风险有效管理
风险的构成要素
风险因素 （损失的间接原因）
定义：也称风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的
分类
实质风险因素
指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素（与人无关，故也称物质风险因素）
人为风险因素
道德风险因素
指与人的品行修养有关的无形因素（侧重于人的恶意行为）
心理风险因素
与人的心理状态有关的无形因素（侧重于人的疏忽行为）
风险事故
定义：也称风险事件，指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事故是损失的媒介物
风险事故和风险因素的区分有时并非绝对，判定的标准为是否直接引起损失
损失
定义：指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少
两种要素（缺一不可，否则不构成损失）：非故意的、非计划的、非预期的；经济价值的减少。
两种形态
直接损失
指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失
间接损失（由直接损失进一步引发或带来的无形损失）
额外费用损失
收入损失
责任损失
无法履行契约责任的损失
因为过失或故意而导致他人遭受人身伤害或财产损失的侵权行为依法应付的赔偿责任
四者关系
风险因素、风险事故和损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发（增加或产生）风险事故，而风险事故导致（引起）损失，引致损失的事件发生的可能性即风险
风险是由风险因素、风险事故、损失构成的统一体
风险的特征
客观性
风险是一种客观存在，正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性
风险可以部分地受到有效控制，但总体上风险不可能完全排除
在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性
损害性
损害是风险发生的后果，风险会给人们的利益造成损害
经济上的损害可以用货币衡量，人身损害不可以用货币衡量，但一般都表现为所得的减少或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失
无损失或损害，也就无风险，那么“无风险、无保险”也就转为“无损失，无保险”，则保险不是保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿
不确定性
空间上的不确定性
时间上的不确定性
损失程度上的不确定性
风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险
可测定性
风险的不确定性说明就个别单位而言，风险基本上是一种随机现象，是不可预知的
就风险总体而言，根据数理原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，一定时期内特定风险发生的概率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性
风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础
发展性
人类在创造和发展物质生产资料的同时，也创造和发展了风险，风险的发展为保险的发展创造了空间
可保风险
可保风险的概念
即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
可保风险的要件
风险不是投机的
保险人承保的风险一般是纯粹风险，对投机风险保险人是不能承保的。
风险必须是偶然的
风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的
偶然性包含两层意思
发生的可能性：不可能发生的风险是不存在的
发生的不确定性：即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的；若是确定的风险，则是必然要发生风险，对某个人必然要发生的风险，保险人不予承保
风险必须是意外的（两层意思）
风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为
风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。
风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
需满足保险经营的大数法则的要求，即某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性)，但实际出险的标的仅为少数（确定性)。
只有这样才能计算出合理的保险费率，让投保人能够付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金；若某种风险只是一个或少数几个个体具有，则失去了保险的大数法则基础
风险应有发生重大损失的可能性
风险必须有导致重大损失的可能性，才会有对保险的需求。如果风险导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。
风险的分类
按风险所产生的环境分类
静态风险
定义：自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险
一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的
动态风险
定义：由社会经济或政治的变动所导致的风险。 如：消费者爱好的转移、人口的增加、技术的进步、资本的成长、产业组织效率的提高、政治经济体制的改革
两者区别
损失与否不同
静态风险对于个体和社会来说都是纯粹损失
动态风险对于一部分个体可能有损失，对于另一部分个体则可能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益
影响范围不同
静态风险通常只影响少数个体
动态风险的影响较为广泛，往往会带来连锁反应
发生特点不同
静态风险在一定的时间内，形成风险的基本条件变化不大。因此在一定条件下具有一定的规律性，也就是服从概率分布，可以通过大数法则来预测其发生的频率
动态风险无规律可循，预测难度较大
性质不同
静态风险一般为纯粹风险
动态风险包含纯粹风险和投机风险
按风险的性质分类
纯粹风险
定义：指那些只有损失机会而无获利可能的风险
投机风险
定义：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险
它与经济、政治、科学技术及社会的变化密切相关，呈现出多变、不规则的运动曲线，难以通过大数法则对其进行预测。投机风险导致的后果有三种可能性：损失、盈利、既无损失又无盈利。
按风险的对象分类
财产风险
定义：导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险
因市场价格跌落致使某种财产贬值，不属于财产风险，而是经济风险
人身风险
指可能导致人的伤残、死亡或丧失劳动能力风险
信用风险
指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险
责任风险
指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任风险
按风险产生的原因分类
自然风险
定义：因自然力的不规则变动引起的种种现象，对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失与损害
特征
自然风险形成的不可控性
自然灾害的发生是受自然规律的结果，人类对自然灾害具有基本的认识，但对灾害的控制往往束手无策
自然风险形成的周期性
自然风险事故引起后果的共沾性
自然风险事故一旦发生，后果所涉及的对象往往很广。一般的讲，自然风险事故引起后果的共沾性越大，人类所蒙受的经济损失越惨重
社会风险
定义：指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性
政治风险
定义：又称国家风险，指在对外投资和贸易的过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险
经济风险
定义：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济遭受损失的风险
如生产的增减、价格的涨跌、经营的盈亏等风险
风险管理
概念
人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为；要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的的处理风险，以期用最小成本代价，获得最大安全保障
风险管理的对象是风险，是人类社会对客观存在的风险的主观能动行为和经验总结
整体化风险管理
把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究与管理，运用非传统风险转移技术，如设立自保公司、设计多触发条件产品和有效风险计划、发行同保险事件相连接的巨灾债券，把风险转嫁给资本市场上的投资者
风险管理的基本程序
风险识别
定义：指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容
风险估测
指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率与损失程度
意义
损失分布的建立、损失概率和损失期望值的预测值，使风险分析定量化，使风险管理建立在科学的基础上，为风险管理者选择最佳管理技术提供可靠的科学依据
风险评价
定义：指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度
风险评价通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度
选择风险管理技术
控制型
目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件
财务型
目的：以提留基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排
风险管理效果评价
定义：指风险管理技术适用性及其收益性情况进行分析、检查、修正和评估
考虑因素
风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障
在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性
风险处理方式及比较
避免
指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
它是处理风险的一种消极技术。避免风险虽简单易行， 但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。
试图避免某种风险也许是不可能的
采用某种避免技术在经济上是不适当的，即无经营就无风险，但无经营就无利润，故从经济利益上看采用避免技术是不适当的
避免某一风险可能会产生新的风险
通常在两种情况下采用
某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时，即出现机会多、损失金额也大的风险
在处理风险的成本大于其所产生的效益
自留
概念：指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法
分类：主动自留，被动自留
使用
自留风险通常在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。此时成本要低于其他处理风险技术的成本，且方便有效。
自留风险可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益，但有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。
自保公司 （自留风险的最高级形式）
概念：一般是母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务
预防
概念：损失预防是指在风险损失发生前为消除或减少各种可能引发损失的风险因素而采取的各项措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失频率的目的。
损失预防措施分类
工程物理法：指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。适用于哈顿的能量释放理论。
人类行为法：指损失预防措施侧重于对人们进行行为教育的一种方法。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。适用于亨利希的骨牌理论。
风险事故频率高但损失程度低
抑制
概念：指在风险损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施
损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。
使用：损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。
转嫁
概念：指一些经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。
保险转嫁
指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时， 保险人按照合同约定责任给予经济补偿。
非保险转嫁
出让转嫁
一般适用于投机风险
合同转嫁
适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任
使用：出现机会很少，但损失金额巨大的风险
