商业银行概论

本图归纳了商业行业的性质、商业银行的发展趋势、商业银行的职能等内容，是对金融类第一章商业银行概论知识点总结，有需要的小伙伴赶紧收藏把！

商业银行概论

• 商业银行的性质
  • 商业银行起源于商品经济的发展，直接原因是国际贸易的增加
  • 世界上最早以银行命名的金融机构是1171年设立的威尼斯银行
  • 早期商业银行的性质可界定为：早期的商业银行是指以活期存款为主要负债业务，为商品交换的货币结算提供 付款机制，并办理基于商业行为的自偿性放款的机构。（早期银行。具有高利贷性质）
  • 1694年成立的英格兰银行是世界上第一家股份制商业银行，是现代银行产生的标志
  • 商业银行
    • 利润最大化，未考虑资本成本
    • 股东财富最大化，未考虑时间价值
    • 企业价值最大化
  • 商业银行经营管理的核心是如何放范和化解风险，并从中受益
  • 商业银行优势
    • 在整个金融体系中处于核心地位
• 商业银行的发展趋势
  • 商业银行机构体系超大化发展趋势
    • 建立途径
      • 通过自身积累和业务发展，扩大银行规模，但是需要时间
      • 通过合并兼并向综合银行发展，可以较短时间形成，同时可以拓展业务范围
  • 商业银行机构跨国化发展趋势
    • 创新发展集中表现在
      • 国外大量设置分支机构
      • 在海外通过收购和控股商业银行扩张分支机构
  • 商业银行机构虚拟化发展趋势
  • 商业银行业务经营的发展趋势
    • 业务经营国际化
    • 业务经营综合化
    • 银行资产证券化：指商业银行将缺乏流动性但具有未来现金流量的信贷资产，通过机构性重组，转变为 可以在金融市场上流通的证券以融通资金的过程
    • 金融创新经常化
    • 经营手段电子化
  • 商业银行经营管理发展趋势
    • 经营管理结构扁平化发展趋势
      • 扁平化管理：减少中间层次管理机构，管理层次人员数量大幅压缩，缩短商业银行决策层与经营层的距离
    • 由部门银行向流程银行转变（内在要求）
      • 流程银行特征
        • 垂直化，扁平化的组织架构
        • 标准化，工序化的业务流程
        • 规范化，科学化的人力资源管理机制
        • 市场化，客户化的文化理念
    • 由单一信贷风险管理向全面风险管理准备
      • 银行是经营风险的，风险管理的水平是衡量银行管理水平的重要标志
• 商业银行的职能
  • 信用中介职能
    • 最基本，最能反映其经营活动特征的职能
  • 支付中介职能
  • 信用创造职能
    • 制约
      • 原始存款的规模
      • 存款准备率
      • 提现率
      • 客户对贷款的需求
      • 备付金率
    • K=1/（ra+rb+rc+re）
  • 金融服务职能
  • 调节经济
  • 商业银行是一个主要的金融中介机构，其存在的必要性
    • 降低交易费用
    • 降低交易风险
    • 调节借贷数额和期限
    • 反映和调节经济活动
    • 合理配置资金这一稀缺资源
• 商业银行经营特征
  • 高负债经营
    • 原因
      • 追求利润最大化，保持高杠杆率
      • 无需大量资本金
      • 资金流动性比一般企业快，资产的变现能力相对较强
  • 高风险经营
  • 世界各国对银行业监管的原则，监管的原则也称为骆驼（CAMELS）原则
    • C代表资本充足capital adequacy 考核银行承担风险的能力
    • A代表资产质量asset quality 反映现有贷款，投资组合和表外业务蕴含的信用风险大小
    • M代表管理质量management quality反应董事会和高层任职以来，对风险进行识别，衡量，监督和控制的能力
    • E代表盈利earnings不仅反映盈利数额和趋势，还反映出会影响持续性，流动性或盈利的因素
    • L代表流动性liquidity反映银行当前和未来流动性资源的充足程度以及资金管理的合理程度
    • S代表对市场风险的敏感度sensitivity to market risk反映利率，汇率，商品价格和股权价格变动，对盈利和资本产生负面影响的程度
• 商业银行经营管理的目标
  • 经济效益目标
  • 社会责任目标
  • 职业道德目标
• 商业银行经营管理的原则
  • 安全性原则
    • 信用风险
    • 市场风险
      • 狭义的市场风险特指股票市场风险
      • 广义的市场风险是指所有市场价格变量发生变化引致的风险包括利率风险，汇率风险，股票风险，商品风险
    • 流动性风险
    • 声誉风险
    • 操作风险
    • 战略风险
    • 国家风险
    • 法律风险
  • 流动性原则
    • 衡量资产流动性的标准
      • 资产变现成本
      • 资产变现速度
    • 商业银行坚持流动性原则的途径
      • 建立分层次的准备资产制度
      • 实施负债管理
      • 统筹安排资产和负债
  • 盈利性原则
    • 途径
      • 加强利差管理
      • 控制管理费用
      • 增加服务收入
      • 减少资产损失
  • 三性原则的协调一致
    • 合理配置资产结构
    • 实现全面风险管理
• 商业银行制度
  • 制度类型
    • 资本所有权不同
      • 私人制银行
      • 股份制银行
      • 国有制银行
    • 业务覆盖地域
      • 地方性商业银行
        • 所在社区客户为服务对象
      • 区域性商业银行
        • 所在区域为基本市场
      • 全国性商业银行
        • 国内市场中的工商企业和个人为主要服务对象
      • 国际性商业银行
        • 世界金融中心的银行
    • 能否从事证券业务
  • 组织结构
    • 单元制
    • 总分行制
    • 银行持股公司制
    • 连锁银行制
• 商业银行的组织结构
• 商业银行业务按服务对象划分
  • 个人客户业务
    • 个人存款业务
    • 个人贷款业务
    • 个人支付结算业务
  • 企事业单位客户业务
    • 批发业务
    • 金融市场业务（global market）
    • 投行业务（investment banking）
  • 金融同业业务
• 商业银行业务性质划分
  • 资产业务
  • 负债业务
  • 中间业务
    • 第一类是无风险或风险较小的中间业务
      • 代理类
        • 发行，承销，兑付政府债券
        • 代收代付业务，代保险业务
        • 代理资金清算业务
      • 咨询类
        • 信息咨询业务
        • 企业，个人，财务顾问业务
        • 企业投，融资业务
      • 结算类
        • 票据业务
        • 汇兑业务
    • 第二类是有风险或风险较大的中间业务
      • 承诺类
        • 备用信用额度，回购协议，票据发行便利
      • 担保类
        • 备用信用证，各类保函
        • 商业信用证，票据承兑
      • 交易类
        • 互换
        • 期权
        • 金融期货
        • 远期合约
        • 利率上下限
      • 投资银行业务
        • 证券包销和分销
        • 证券代理，基金托管
        • 信托，租赁