导图社区 保险的基本类别
保险的基本类别思维导图，包括人身保险事故特点、人身保险业务的特点和类型，财产保险的定义、损失、赔偿原则、分摊原则等内容。
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保险的基本类别
人身保险
人身保险事故特点
生命、身体、健康作为保险标的 具有保险的不确定性 损失 风险 必然性 分散性 年龄增加 风险递增
人身保险业务的特点
长期
生命周期 作为目标期 事故周期的必然性 相对确定性
对每份人寿保险逐年提取准备金
对保险人的负债 保监会制定
业务的长期性
资金量大 调整难度大 管理连续性
类型
人寿保险
种类
普通型人寿保险
死亡保险：定期保险 终身保险 生存保险 两全保险：死亡生存结合
新型人寿保险
分红保险 优于定价假设盈余部分分红 投资连结保险 万能保险
简易人寿保险
团体人寿保险
标准的保单条款
定价
定义
人寿保险保险费率的厘定
保费构成
纯保险费
预定死亡率和预定利率的基础算的
附加保险费
保险经营过程中的一切费用开支
假设
定价的基础
假设比公式重要 是否符合实际 假设因素既困难又有风险 对未来不能准确预测 概率特征
基本定价假设
死亡率假设
生命表
利率假设
保户未来一种收益或死亡率计算的保费的折减
失效率假设
基于本公司的经验数据
费用率假设
因公司的不同而不同
寿险准备金
预先估计的、未来履行给付责任将需要的金额 为将来要发生的保险责任而提存的资金 对被保险人的负债
三类
法定准备金
保险机关 重视 偿付能力 保守 真实反应经营状况
盈余准备金
得到最佳的经营状况而使用的保证金
税收准备金
税收部门为确定保险公司税收而使用的准备金
或然准备金
年金保险
概述
被保险人生存期间内，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规律的、定期的向被保险人给付保险金的保险
给付方式
按年度周期
给付条件
被保险人的生存
只要被保险人生存，在一定时期内定期领取年金，获得长寿所致的收入损失保障，又称养老保险金
投资属性
不是真正的人寿保险，而是通过人寿保险进行的一项投资
购买年金 公司提供收益的保障
领取年金以前，投保人缴清所有保费
合同的先进价值
交足两年保费后，退保 解除合同，退还那一部分的金额
年龄增加 死亡概率越高
均衡保费
被保险人年轻时 缴纳的保费被实际需要的多，可弥补年老时，死亡概率高的现象
多缴的保费 利息滚存累积 就是保单现金价值
常见年金保险
养老年金保险
教育年金保险
分类
合同条款
一般条款
附加条款
健康保险
病 意外事故造成人身伤害，必然会面临相应的医疗费用和收入损失
特征
期限特征
短期合同为主
精算特征
补偿性给付 多次给付
经营风险
与医疗机构良好合作
限制制约性条款多
成本分摊
风险大 难控制 难预测
除外责任
战争、军事、自杀、堕胎
观察期
被保险人首次投保，从合同生效需要一段时间
意外伤害保险
没有预见或违背被保险人的意愿的前提下，突然发生的外来致命物对保险人的身体侵害的客观事实
三个限定
非本意的
外来的
突然的
包括意外和伤害
意外
没有预见的到伤害的发生
违背被保险人主观意志
伤害
构成要素
致害物 外来的
侵害对象 被保险人身体
侵害事实 致害物破坏性的接触、作用于被保险人身体的客观事实
意外和伤害
意外条件下发生伤害
意外伤害日起，一定时期内死亡、残疾，按照保险合同给付被保险人或其受益人保险金
保险责任
意外伤害是基本保险责任
承保条件
较宽
保险期限
保险金给付
定额给付
保险费率厘定
取决于从事活动
责任准备金的计算
非寿险
财产保险
广义
财产极其有关经济利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险
狭义
物质财产作为保险标的
损失
界定
非故意 非预期 非计划经济价值 的灭失和人身伤害
赔偿原则
最后环节
根据实际损失，被保险人不能通过赔偿额外获利
分摊原则
补偿原则派生出来 重复保险密切相连
重复保险
同一标的物、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险
索赔在保险人之间分摊，不能超过损失金额
保险准备金
保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金
来源
从保费收入和盈余中提取 与所承担的保险责任相对应的 基金
保险立法形式规定
赔款准备金
尚未决定赔付或应付未付赔款 从当年的保险费收入中 提取准备金
未到期准备金
未到期的保险单提存保险金
总准备金
为应付巨灾赔款 自有资金 税后利润
再保险准备金
承担保险责任 备付未来赔款的基金
提取的原则
保费中提取一定比例的金额
未到期责任准备金
任意准备金
用作经营风险损失 保险资金运用损失波动较大 带来的不利准备
财产损失保险
火灾保险
存放固定场所 处于相对静止状态 保险人承担保险财产 遭受保险事故损失的 经济赔偿责任
特点
独立特征
相对静止
不得随意变动
可保风险广泛 自然灾害 意外事故
附加险
适用范围
货物运输保险
运输中货物作为保险标的 保险人对由自然灾害和意外事故 货物损失 赔偿
保障对象具有多变性
承保标的具有流动性
保险合同更具有自由性
承保的风险具有综合性
性质
范围
风险种类
形式
静止
流动
保险期限具有空间性
通常以整个运输过程作为保险责***限
地理范围超过国家和区域界限
种类综合
保险责任不可解除性
货物运输的保险责任
基本险
自然灾害
运输工具的碰撞、沉没、码头坍塌
装卸货不属于包装质量、装卸人员违反操作规程所造成的损失
规定 分摊 共同海损的费用
因纷乱完成货物的损失 因施救或保护货物所支付的直接合理的费用
综合险
振动碰撞挤压…
液体货物振动挤压碰撞…
盗窃
符合安全运输 遭到雨淋所致的损失
责任免除
战争军事活动 本身的缺陷
包装不善，故意为之
全程公路运输，盗窃 提货不着造成的损失
国内货物的理赔原则
实际损失按起运地货价计算赔偿
最高赔偿金额以保险金额为限 损失金额及支付施救费 按保险金额与货价的比例 分别计算
存在第三方，可以向第三方索赔
残值部分 协商作价归被保险人 从赔款中扣除
家庭财产保险
城乡居民的有形资产、有关利益 为保险标的 受到自然灾害 意外损失造成的损失
普通家庭财产保险
家庭财产两全保险
投资保障型家庭财产保险
个人贷款抵押房屋保险
主险和附加险
主险：家庭财产保险、家庭财产火灾 附加险：管道破裂及水渍保险
家庭财产可保范围
一般可保 不可保 特约可保
理赔原则
发现 申请 提供 证明 核实 赔付
赔偿方式
房屋室内附属设备
室内财产赔偿
施救费用赔偿
残值处理
代位追偿保单处理
赔偿后对原保单的处理
重复保险分摊
期限与费率
企业财产保险
可保范围
责任范围
农业财产保险
种植业、养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故造成的经济损失
责任保险
保险标的：以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的 被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任
无保险利益 收到第三方的赔偿请求 补偿保险人依法律对第三方履行损害赔偿的责任 保障被保险人利益 间接保障受害人
承保期限
责任保险承保基础是确定责任保险责任事故有效期间的方法
期内发生式
期内索赔式
承保方式及赔偿
作为财产保险的基本责任或附加责任 不签发专门的责任保险单 完全独立的责任单独承保 签发专门的保险单
对第三方造成的人身伤害和财产损失应承担的赔偿责任 直接损失负责赔偿，间接损失不予负责 赔偿引起的诉讼、律师费用经保险人同意支付的费用 最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故赔偿限额
主要种类
信用保险 保证保险
信用保险
保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险
保证保险
义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险
信用风险的风险类型
商业风险
由于债务人本身原因导致债务不能履行 买方破产、买方拒绝履行合同等
政治风险
买方或出口人无法控制的事件所造成债务不能履行的风险 外汇兑换困难、买方政府延期支付等
信用风险的风险控制
人为因素
债务人的经营作风
出口信用保险 政治保险波及面广 系统风险
社会保险
社会风险的产生及其特点
立法的形式 劳动者为保障对象 劳动者养老、医疗、工伤、失业、生育为保障内容 政府强制实施为特点
社会保险产生的客观原因
社会化大生产 专业化分工
社会保险与商业保险区别
非盈利
强制性
普遍保障性
权利和义务的基本对等性
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