同保障产品，为何每家保险公司的价格不一样

一张思维导图帮助你解开为何每家保险公司同产品价格却不一样的疑惑！下图从根本原因、产品盈利的因素、不同公司的差异、产品的保费构成等八个角度展开剖析，值得学习。

相同保障的产品 为什么每家保险公司的保费不一样

• 根本原因
  • 每个公司在产品的盈利需求不一样
  • 每个公司的运营成本不一样
• 产品盈利的因素
  • 死差
    • 预估发生赔付和实际发生赔付之间差额
  • 费差
    • 预估发生的运营成本与实际发生的运营成本差额
  • 利差
    • 预估得到的投资收益与实际得到的投资差异差额
• 不同公司的共同点
  • 使用同一张生存表，同在国内销售
    • 死差每家公司基本一致
  • 国家对保险产品的预定利率监管严格
    • 利差也相差不大
• 不同公司的差异
  • 发展阶段不一样
    • 正在发展中的公司
      • 市场需求大于盈利需求
    • 成熟稳定的大企业
      • 盈利需求大于市场需求
• 产品的保费构成
  • 纯保费
    • 风险保费
      • 支付理赔款
        • 对应的是死差
    • 储蓄保费
      • 产生投资收益
        • 对应的是利差
  • 附加保费
    • 渠道费用
      • 销售各个渠道的佣金
    • 运营成本
      • 员工费用、广告成本、场地租金
    • 预留利润
      • 公司预留下来的利润
    • 对应的是费差
• 保险公司经营亏损风险
  • 退保率
    • 退保率越高，保险公司的盈利能力越受影响
    • 退保率越高，产品定价可能越高
      • 哪个公司销售误导越强，退保率越高
• 保险公司在费用上最大的差异体在费差
  • 大公司
    • 运营成本高
      • 广告投入多
      • 人员成本高
      • 场地租金高
    • 预留利润高
      • 股东要挣钱
    • 保费相对较高
  • 小公司
    • 运营成本低
      • 广告投入少
      • 人员规模不大
      • 场地租金低
    • 预留利润低
      • 为了发展暂时放弃或尽量压缩
    • 保费相对较低
• 费用差异影响理赔吗
  • 不影响理赔的裁定
    • 该怎么赔还是怎么赔
    • 不保的绝对不陪
  • 影响理赔的实效？
    • 理论上，大公司经验丰富，人力充足，理赔时效相对较快，但是差距非常小
    • 因为在实际理赔种理赔时，只会根据案件的性质、理赔资料的有效性和完整性，以及合同条款来办理，不存在因人而异、因公司而异的现象
  • 而且保险法有规定
    • 《保险法》第二十三条，要求保险理赔时限最长不得超过三十日