小白的第一本理财集锦

财富自由是每个人的梦想，但正如上学时禁止恋爱毕业后却要结婚的难题一样，没有必要的理财知识就想实现财富自由也是天方夜谭。本书详细介绍了基本的投资理念和理财方式，帮助小白迅速入门理财，早日实现财富自由。

小白的第一本理财集锦

• 财务自由
  • 财务带来的是安全感
    • 工资主动收入
    • 不需要付出额外 劳动的是被动收入
  • 自由要求我们敢于放弃安全感
    • 财务自由度=投资净收益/总支出≥15%
• 理财前的准备
  • 树立正确的观念
    • 轻松的事情，才能做得长久 杜绝选择即时满足的事情
  • 任务分解
    • 将抽象的最终目标 划分为阶段性目标
  • 设立补给站
    • 适当给予即时反馈
  • 分清目标和愿望
    • 目标必须可执行 愿望往往天马行空
• 实现财务自由的三个阶段
  • 觉醒
    • 建立正确的投资理财的观念
    • 确保未来遇到不幸和风险有一定财务支持
  • 积累第一桶金
    • 初始阶段
      • 最基本的月收入的10%
      • 在不影响生活水平的情况下逐渐提高储蓄比例
      • 逐步了解各种投资产品、风险、回报特点
    • 积累阶段
      • 以低风险投资为主
        • 货币基金
        • 低风险银行理财
        • 少量资金进行高风险投资
  • 建立自己的投资系统
    • 用选伴侣的态度选择投资产品
      • 符合自己对风险和收益的要求
    • 用经营婚姻的方式对方自己的投资
      • 即时止损
      • 长期持有
• 关注财富的反面
  • 意外
    • 天灾人祸等
  • 疾病
    • 医药开销
  • 无规划的支出
    • 任性的生活方式扼杀 积累财富的机会
  • 脆弱的投资系统
    • 单一或者盲目投资风险不可控制
• 富人思维的三个要点
  • 跨越稀缺陷阱，把钱当做手段而不是目的
    • 一个人的富有程度跟他能够 忽略的东西的数量成正比
  • 注重长期回报
    • 学会在眼前的好处 和未来的收益之间抉择
      • 冷却法
        • 在作出任何决策或举动前等待至少10分钟 认真思考是否有更好的选择。更长期的好处 等待是否值得
      • 隔离法
        • 创造与诱惑的物理距离 比如：远离想吃的甜点、 为杜绝频繁交易锁定账户
      • 未来法则
        • 在脑海中具体化自己未来的收益 或者获得的奖励
  • 先考虑目标 再寻找资源
    • 将思维集中到具体的行动方案上
• 当走到人生的某一个阶段时，我决心成为一个富有之人。这并不是因为我爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受他人意志左右
• 投资的错误理念
  • 好好工作≠好好赚钱
    • 理财=金钱+智慧+经验+人脉
  • 理财≠节约、省钱
    • 通货膨胀是吞噬财产的杀手
    • 钱会变得不值钱
  • 如何好好赚钱
    • 思维升级
    • 上手实践

赚取你的第一桶金

• 第一桶金从哪里来
  • 理财先规划
    • 1.设定目标
    • 2.把“钱”点清
    • 3.财务“体检”
    • 4.测算未来
    • 5.行动指南
    • 理财的第一步不是存多少钱 投什么产品，而是先明确自 理想的生活，再思考财务如 何支持我们实现这些目标
  • 理财规划的意义
    • 学会明确目标，规划执行的时间，最后有效地执行计划
    • 使这种管理目标的思维逐渐成为习惯
    • 动手做一做
      • 1.写下5个近几年最想实现的愿望
      • 2.列一列，为了更好的达成这5个愿望 需要在财务上做那些准备
      • 3.粗略的算一算，以现在的财务状况，按照 计划的财富增长速度，能否支持你的目标
  • 理财规划的原则
    • SMART原则
      • S明确
        • 时间因素
      • M可测量
        • 经济因素
      • A可行性
        • 合理可行性
      • R现实性
        • 优先顺序
      • T时限性
        • 动态调整
      • 动手做一做
        • 是否做了预算
        • 是否有一个可以执行的储蓄计划
        • 有努力升职、加薪的方案吗？
        • 是否对某一个愿望已经开始做投资储蓄
        • 出去旅行是否为自己买了一份保险
  • 理财规划的计算
    • 粗略的算一算，以现在的财务情况，按照计划的财富增长速度，能够支持你地目标
  • 奔向财富自由的三个要素
    • 爱因斯坦复利公式
      • 复利=本金*（1+利率）计息期为指数
        • 如果每年拿出7万元按照每年7%的稳定收益率进行投资，70年后就会成为亿万富翁
      • EXCEL复利计算小公式复利=FV（rate,nper,pmt,type）
        • rate为利率
        • nper为期数
        • pv为初始本金
        • type为指定时间是期初还是期末
          • 期初支付输入1
          • 期末支付输入0
    • 本金
      • 本金的积累，建立良好的理财习惯
    • 利率
      • 认知升级和机遇，投资自己
    • 计息期
      • 尽早开始投资理财，耐心坚持
  • 要学会坚持
    • 理财是一种科学决策的思维方式
    • 在有限的资源权衡利弊
    • 控制自己不贪图眼前的安逸
    • 坚持到最后，每一步都让你更加靠近理想的生活
• 会赚先会花：明智购物
  • 好东西法则
    • （把对东西的相对喜爱程度从1到5划分）用喜爱程度的分数*每月使用频率 低于10分的可以考虑根据具体情况考虑丢掉
      • 常见错误
        • 购买瞬间，高估了单次购买的快感 购买了不需要的东西
        • 错误估计了实际使用时的场景 买了过于粗糙的日用品
        • 减少购买“次东西”，能让我 们理直气壮的选择好东西
  • 乔布斯的购物原则
    • 与其将就，不如坚持讲究
      • 提醒自己消费是否合理
      • 为购买真正的好东西腾出更 多的物理和心理空间
      • 小贴士：可以用工资的10%，买点不那么舍得购买的单品，用来升级生活
  • 三我原则
    • 把自己最真正的需求放在最核心的位置 一个人的品味在于别人看不到的地方
      • 我需要
        • 是真的需要？还是满足虚荣心？
      • 我喜欢
        • 是真的喜欢？还是人云亦云？
      • 我适合
        • 是否真得符合我的消费能力？
      • 永远不要吝啬投资自己 一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决，时间成本也很重要 常规性的物品，可以提前做好年度规划 积累好自己的好物清单
• 告别月光族
  • 理解财富水池
    • 将收入和支出想象成流水 把资产想象成蓄水池 通货膨胀想象成日照作用下水的蒸发
      • 我们需要让水池进水的速度>蒸发的速度
    • 日常现金池
      • 高频、小额的日常生活开支
        • 吃饭交通买衣服
    • 中短期目标池
      • 低频、大额支出
        • 季度房租、保险费、生活预备金
    • 长期金鹅池
      • 没有特定用途的强制储蓄
    • 合理的收入分配比例
  • 优化收支结构
  • 消灭拿铁因子
    • 每天生活中如买咖啡般可有可无的习惯性支出
      • 午饭后的拿铁
      • 商场打折
      • 跨行手续费等
  • 培养储蓄习惯
    • 牢记先支付自己的原则
      • 即先支出必要支出，剩下的强制储蓄，剩下的再进行非必要性支出
    • 10/50原则
      • 每月工资的10%储蓄、投资
      • 意外收入奖金、加薪的50%储蓄、投资
  • 管理财富水池

检查自己的财务状况

• 影响财务健康的因素
  • 应急能力
    • 储备金额
      • 3-6个月的生活支出
    • 提取周期
      • 2-3天内能变成现金
    • 投资渠道
      • 货币基金、银行活期存款
  • 偿债能力
    • 月还款金额/月收入<1/3
  • 保障能力
    • 确保失去经济支柱后能得到保障
    • 意外来临能够规避风险
    • 保障决定了我们面临风险能够获得责任自由
    • 保险是一种提高保障能力的有力手段
  • 生息能力
    • 全部可赚取的资产量/总资产≥30%
    • 总体收益率≥5%
• 急需用钱的选择
  • 要不要借、借多少
    • 借钱途径的比较
    • 总负债/总财富≤40%
    • 每月还款额/每月总收入≤1/3
    • 半年、一年、三年后收入如何变化，什么时候还贷金额能在收入的1/3以下
    • 如何更轻松的还款
  • 合理利用信用卡
  • 如何办理信用卡
    • 史上最全信用卡办理指南

建立安全保障

• 基本保障
  • 养老保险
  • 医疗保险
  • 工伤保险
  • 失业保险
  • 生育保险
  • 住房公积金
• 商业保险
  • 人身保险
    • 大事
      • 对基本生活有重大影响 生命中难以承受的重大风险
    • 小事
      • 不影响基本生活、可承受的风险
    • 无事
      • 如获得财富型的保险
    • 配置保险的核心原则： 投入的保对比收获的保障 力度，是否有足够的价值
  • 财产保险
• 如何购买保险
  • 买对人
    • 最需要购买保险的是家庭收入的主要贡献者
    • 单身
      • 尽早配置意外险和重大疾病保险
    • 家庭形成期
      • 人寿保险
    • 老年后
      • 以意外险为主，适当补充医疗险、防癌险
    • 人生各阶段保险
  • 买对险
    • 保险的合理搭配
      • 意外险+寿险+重疾险+医疗险
        • 为何要双医疗
          • 治疗期的医疗费用
          • 长期不能工作带来的收入损失
          • 治疗结束后，康复阶段的各项花费
        • 重疾病险 可长期
          • 雪中送炭
            • 符合条件全额赔付
        • 医疗险 为短期
          • 锦上添花
            • 治疗完毕后才能报销
        • 比较
      • 针对父母
        • 父母健康
          • 医疗险
            • 如果年事已高购买重疾险则可能会保费高出保额
  • 买足额
    • 计算保额的方法
      • 年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额
      • 补偿收入的生命价值法：未来工作年限，把总收入减掉税收和个人消费得出未来的经济价值
      • 以家庭责任、支出补偿为导向的需求分析法
        • 不同保险应对不同需求
        • 从支出的角度考虑，即不幸发生时会给家庭带来多大的支出
      • 如何进行配置

投资前必须知道的事

• 你该追求多高的收益率
  • 预期收益率=无风险收益率+风险溢价
  • 第一、无风险收益率的高低决定了我们应该追求最低多少的收益率
  • 第二，风险溢价决定了我们能够追求最高多少的收益率
  • 评估
    • 对钱比较保守
      • 货币基金、银行理财、保险理财、券商理财
    • 能够承担中风险
      • 网贷投资、权益类 投资
    • 能够承担高风险
      • 投资组合股票或者基金
• 如何实现目标收益率
  • 牢记投资过程中不是看谁走的最快而是看谁活的久
  • 投资之所以获得回报来自于价值的创造
  • 没有价值创造支持的收益来源就是无源之水
• 投资品的分类
  • 现金类投资
  • 债权类投资
  • 权益类投资
  • 商品实物类投资
  • 低风险银行理财=部分现金类投资+部分债权类投资 某款保险理财=部分现金类投资+部分债权类投资+部分权益类投资 股票型指数基金=按照一定的标准和比例投资股票
    • 风险依次升高
• 该从哪些方面观察，适合你的投资产品
  • 聪明的飞行员永远不会忘记在起飞前核对他的检查清单，无论他拥有多么突出的天赋或多么丰富的经历
• 除了银行，还有哪些靠谱的金融机构
  • 看牌照
    • 金融机构发行产品时需要备案 比如银行、保险、券商等
    • 可以通过证监会、银监会等官方网站查询
    • 保证投资机构靠谱的必要的步骤，防止被骗
• 开始投资前，四个账户都开好了吗？
  • 银行账户
    • 日常消费用
    • 投资用
    • 其他需求
  • 货币基金账户
    • 必备账户 方便支取并且有一定的收入
  • 互联网基金账户
    • 适合普通人无需投入过多精力
  • 股票账户
    • 常用股票软件
      • 同花顺
      • 东方财富
      • 大智慧
      • 其他正规炒股软件
• 低风险的理财也有讲究
  • 活期投资 花钱赚钱两不误
    • 货币基金
      • 日常现金最基本的功能在于随意支取 其次才是投资生息
      • 货币基金正好符合这两个条件
      • 风险低
      • 方便记录自己的消费支出
        • 如余额宝，支付时使用余额宝即可以支付同时可以赚取一定的收益，每一项支出都有记录
    • 用互联网活期理财
      • 以自己未来几个月后用到的钱进行投资
      • 一般买入后第二天就可以计算收益
      • 卖出后第二天就可以赎回到账
      • 起投金额较低
      • 一般此类产品会有“活期产品”、“灵活赎回”等字样
    • 养老公司发行的理财产品
      • 虽然不保本但是属于中低风险产品
      • 会受限于保险资金监管
    • 学会搭配不同期限的定期存款
      • 三分法
        • 将钱分成三份，每一份设定不同的期限，保证每年有一笔存款到期
      • 12单法
        • 每月将一笔存款以一年定期的方式存入银行，坚持十二个月
    • 国债
• 投资间隙，闲置的钱怎么办

如何选择理财产品

• 不同理财的风险
• 不同理财的投资门槛
• 筛选适合自己的理财产品
  • 银行理财
    • 明确购买需求
      • 对投资收益和风险的预期
      • 这笔钱是否有明确的用途和期限要求
      • 你希望拿出多少钱来购买理财产品
    • 对比产品收益率
    • 评估风险
    • 初步选择
      • 理财类型和客户选择
      • 不同种类产品收益率
    • 小贴士
      • 一般季末、年末是购买银行理财产品收益率会相对提高大约0.5%
  • 证券公司理财
    • 种类
    • 投资范围
    • 分析方法
      • 管理人、发行人是谁
      • 投资方向和策略是什么
      • 是否有特殊的结构设计
      • 风控措施是什么
      • 交易费用是多少
      • 投资期限和流动性如何？
      • 投资金额是否有限制
      • 预期收益和历史收益是否可以参考
  • 保险公司理财
    • 种类
      • 分红险
        • 具有固定的费率和缴费期限
        • 风险低但是粉红来源复杂、不透明
        • 缴费期限长，不灵活
        • 历史分红收益不高
        • 子主题
      • 万能险
        • 可以任意支付保险费
        • 任意调整死亡保险金给付金额
        • 缴费方式灵活，除第一期必须缴纳后面可以随意组合
        • 目前短期的万能险被叫停
        • 投资属性更明显
        • 保证最低的利率，因此安全性更高
        • 历史最低保底年化收益率不高于3.5%，改数字仅为下限一般高于该数字
      • 投连险
        • 集保险与投资于一身的新保险
        • 舍友保证收益账户、发展账户、基金账户
        • 投资组合不同收益率不同
        • 风险评估
        • 分类标准
  • 基金
    • 基金就是把钱委托给基金经理帮助我们投资
    • 基金的种类
      • 货币基金
        • 投向风险较小的货币市场
      • 债券基金
        • 80%以上的资产投资于债券，剩余少量可以投资股票
      • 股票基金
        • 80%以上资产投资于股票，风险较高
      • 混合基金
        • 可以同时投资股票、债券和货币
    • 基金的费用
      • 买入费率
      • 卖出费率

省心省力极简投资方法

• 基金定投
  • 我们为什么要用定投的方式投资基金
    • 帮助养成储蓄习惯
    • 避免选错买卖点
    • 在长期看好市场的前提下 分批买入降低成本
    • 避免投资期间价格波动的影响
  • 定投的时间如何判断
    • 定投的时间并非越长越好
    • 定投期间应该符合市场的经济走势
    • 可以综合市场的判断和预期收益率决定是否赎回
  • 定投中是否需要止盈止损
    • 先考虑基金本身是否符合社会的发展
    • 是否符合国家经济走势
    • 指数基金更适合定投
  • 定投的金额
    • 上班族
      • 不会影响正常生活的比例如5%-10%
    • 组建家庭
      • 教育金、养老金、未来几年的资金需求
  • 定投的频率
    • 设定的日期避免每月的1-8日，因为会碰到元旦、春节等节日
    • 常见的第三方平台都有自动定投的功能
    • 考虑自己实际的生活状况
• 黄金投资
  • 黄金并不保值，但是可以作为资金的避风港
  • 它并不会产生收益，更多的是资产配置和避险需求
  • 一般不要超过5%
  • 常见的影响金价的因素
  • 投资黄金的核心在于“极端的避险情绪”
  • 黄金的投资渠道
    • 买实物黄金
      • 避免金饰
        • 金饰一般都包含加工费
        • 即使正常佩戴也会有损耗
        • 并不是所有的金店都有回购业务
      • 可以考虑金条
    • 黄金ETF基金
      • 购买途径
        • 也可以通过购买基金的渠道购买
        • 可以在股票账户内直接购买
      • 特点
        • 起始申购金额较低
    • 银行纸质黄金
      • 投资门槛低
        • 一元起投
      • 交易时间长
        • 周一早7点到周六凌晨4点均可交易
      • 流动性好
        • 购买方式简单
• 定投的收益图

便捷工具

• 风险
• 投资
• 资产
• 保险
• 安全

财富亲密度

• 吸引力法则
  • 关注什么就吸引什么 你的意识和想法会吸引 那些你关注的事物
• 测一测你的财富亲密度
  • 自我思考
    • 从小到大，你对钱是一种什么态度
    • 你用钱的方式受谁的影响最大
    • 当你做一个与钱有关的决策（尤其是大额开支）时 会从哪些方面考虑
  • 对钱的态度问题自查
    • 钱是丑恶的和肮脏的
    • 钱是邪恶的
    • 我很穷，但是很清白
    • 我很穷，但是很好
    • 有钱人都是骗子
    • 我不想有钱，不想盛气凌人
    • 我永远不会找到好工作
    • 我永远不会挣钱
    • 花钱比挣钱快
    • 我总是欠债
    • 穷人永远不会翻身
    • 我的父母很穷，我也会很穷
    • 艺术家不得不与金钱抗争
    • 只有骗子才会有钱
    • 总是别人先赚到钱
    • 我不能收费太多
    • 我不应赚到钱
    • 我不够好，不配获得这么高的报酬
    • 不要告诉别人我在银行有多少钱
    • 永远不要借给别人钱
    • 节省一分钱就是挣回一分钱
    • 为“不测风云”而存钱
    • 压力会在任何时刻产生
    • 我憎恨别人有钱
    • 只有女里工作才能有钱
    • 如果你认可以上的大部分观点， 那么可能要警惕自己内心是否对 金钱有一些排斥或偏见。多利用 训练二来强化自己的富人思维
• 目标训练
  • 以始为终，你真正的目标是什么
    • 比如给你一个亿，你真正想做的是什么
  • 为了达到这个目标，实际需要的金钱是多少
  • 我应该如何一步步聚集需要的钱和其他资源