导图社区 家庭财富管理-李璞
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家庭财富管理
事件管理
资产配置：把鸡蛋放到对的篮子里
确定年度结余：收入-开销
记帐：重点不在“记”，在于了解家庭财务状况
花了多少：帮助随时调整备用金帐户
花到哪里
固定消费
日常消费
个性化消费
三大类资产配置
防守型资产：主要用来应对日常开支和风险事件，这部分钱就像盖房子的地基一样，一定不能出问题，而且要随取随用
稳定型资产：可以拿去追求一定的收益，但安全还是很重要的，属于“先保值、再增值”的类型
进攻型资产：就是放弃一部分安全性，来追求更高的收益
具体资产配置
对家庭来说，安全比赚钱重要。防守型资产是基础，稳定型资产是大头，这两部分保证好，再去考虑进攻型资产
根据你家对风险的承受程度，每一类资产的比例可以适当上浮、下调，但浮动范围不建议超过5%
健康：应对疾病风险
国家基础性保障
医保
各地政府联合保险公司的普惠型医疗险
医疗险和重疾险
优先配置医疗险，然后配置重疾险
医疗险是弥补医保不能覆盖的医疗费用，保障的是当下
重疾险是保障不会因为重疾而拖垮整个家庭财务，保障的是将来
在配置健康保险时，按照：医保>普惠型保险>医疗险>重疾险
普通家庭怎么安排
总预算要控制好，不要为了买保险影响正常生活：用在保障型保险(包括意外险、医疗险、重疾险、寿险)的总保费不要超过家庭年收入的15%
谁先买，谁后买
医保、普惠型保险这些基础保障，要保证家里所有人都有
先大人后小孩，先主力后其他
如何选择医疗&重疾险
医疗险：普通人可以选择百万医疗
重疾险：优先考虑保额充足，再去考虑别的服务
多少保额合适
把保额设置为5年家庭生活必须支出的总和
根据你的责任设置保额：把五年内，家里的负债、生活成本、子女教育、赡养父母等等你需要投入的钱加到一起，让重疾险保额帮你一次性解决问题
买房：买最合适的房子
明确买房标准
自住(舒服)or投资(增值)：两个功能里只选一个，至少是着重关注其中一个，这直接决定了你选房的标准
一套房长期涨不涨，最重要的是看它所在的城市，甚至所在的地段有没有人口净流入
向外看政策，向内盘现金
看政策
购房资格
首付比例
盘资金
用现金减去物业、装修、税费等再除以首付比例计算可购买房屋价格
如果暂时负担不起你目标城市的房子，可以考虑选择一个房价可以接受，同时房价增长速度又超过你所在城市的地方。等到条件成熟，再在你的城市购入，完成置换
做好还贷计划
第一个问题就是还多久，换句话说就是每个月还多少
银行利息是最低的，房贷是一种普通人可以利用的良性杠杆。所以可以在一开始，适当让交费期长一些
具体到房贷上，一般占每月收入的40%到60%是比较合理的
贷款方式的选择
等额本金：前面还得多、后面还得少，是先难后易
等额本息：每个月还的数额都一样
不管等额本金还是等额本息，都是前期主要还利息，后期主要还本金
判断依据：你觉得你未来的收入是会乐观地增加，还是可能减少
要不要提前还贷
着急去还本金，并不能减少多少利息，还损失了这笔钱的流动性和投资收益-利用工具“提前还贷计算器”
生育：理性地给孩子花钱
法律规定的投入
《民法典》规定：“父母对未成年子女负有抚养、教育和保护的义务。”
两件事尤其需要给孩子提前规划，一是健康，二是教育
健康投入
参保“一老一小”医疗保险：城镇无保障老人、在校学生和学龄前婴幼儿的国家福利型保险，只要出生满28天就可以
投保商业医疗
高端医疗险，孩子可以获得私立医院、特许门诊或者国际部的医疗资源
类似“生命银行”的新技术，比如干细胞、免疫细胞存储等
教育投入
高中和大学的教育金：在选择具体工具的时候，可以综合考虑安全性和收益性，流动性就暂时割舍掉，毕竟周期有15年，短期内这笔钱用不到
可选择理财工具：年金保险、国债、银行定期储蓄
兴趣班：花之前要问个问题：这笔钱，有没有给孩子增加更多的选择？
对孩子教育的规划，不管你有多少想法，在孩子义务教育结束的时候都要告一段落，和孩子做一次正式的沟通
给孩子花钱的上限
在完成了基础抚养义务后，如果想做一些额外的投入，建议把自己和伴侣放在第一位，其次才是孩子
给孩子的投入，尽量不要超过自己的能力
在孩子身上的投入，不要超过孩子同龄人的平均水平
给孩子花钱，得有一个“有限投入”的态度：法律规定一定要花的，坚决花；可花可不花的，斟酌着花；完全没必要花的，建议你用理性，来压制自己的感性和冲动
养老：让退休生活更从容
概述
入门级财富自由：2021年3月份胡润研究院指出中国的一线城市需要1900万，二线城市需要1200万，三线城市需要600万，你还需要拥有一套120平米的的常住房和两辆车
把退休以后的支出分成三个账户：日常消费、意外支出，以及娱乐休闲的消费。这三个账户，分别用不同的财富管理工具去覆盖就好了
日常支出
日常支出配置工具的三个特征
每个月或者每年要给你带来稳定的现金流
这个现金流最好跟生命周期等长
每月或每年现金流增长的速度，最好能跑赢通胀的速度
三个工具
社保养老
养老金发放和生命周期等长，只要你活着，每月就可以领一笔钱
具体你能领到的养老金，和当地社会平均工资挂钩，如果平均工资涨了，你的养老金也就跟着涨
房租养老
租金收益有个好处，能抗通胀。只要租售比超过了平均通胀率，以房养老也是一个很稳定的选择（可以是房产、商铺、车位等）
商业养老保险
流动性差，这本来是个缺点，但在养老金这件事上反而可能是优点，相当于强制储蓄
应急支出
强调安全，如采用“结构型”的银行定期存款，商业重疾险
休闲支出
这部分消费的弹性特别大，所以可以承担一定风险。比如做点基金定投
养老规划是一个长期过程
对流动性要求高的，重视储蓄。对流动性要求没那么高的，重视年金保险。具体多少储蓄、多少保险，分配比例就根据你的需求来
养老的钱是怎么花出去的
自由养老、居家养老、介入式养老，每个阶段需要花的钱是不平均的，一定要花的钱是越到后面越多
自由养老：夫妻俩六十到七十岁，手里有钱，身体健康，不需要别人照顾，在疾病上也没有很多支出；在这个阶段享受生活，会有大量的现金支出
居家养老：虽然生活还能自理，但没那么方便，可能需要经常体检或者长期用药，经常跑医院，每月医药的支出就会变多
介入式养老：疾病缠身，长期需要护工照顾，会有大量的医疗费用支出
财富传承：稳妥地把钱传给下一代
概述
传承是一个标准动作，是每个家庭都要面对的课题
“传”，一代要有本事给得了，在世的时候就要考虑好，这些钱给谁？给多少？怎么给？什么时间给？
“承”，二代要有本事接得住，用好这笔钱
财富传承过程中的三个问题
怕传非所愿
怕家庭矛盾
怕子孙挥霍
如何防止传非所愿
方法很简单，立好遗嘱
要立正式的遗嘱，而且一定要请专业的律师设立好相关的协议，现场录像
如何防止家庭纠纷
先盘点一下那些不易分割的资产，然后把现金作为工具，撬动杠杆，来调节财产分配
最常用的杠杆，就是保险
如何防止挥霍
不要把钱一下子给出去，而是要想办法，让钱在该出现的时候才给到孩子手里；工具还是保险。保险除了可以作为杠杆，还有个功能，就是可以专款专用
教育基金，婚嫁金，创业金，日常能有生活费，年金险……针对这些人生事件，你都可以针对性地利用保险，给孩子设立一个一个的专款专用账户
想要个性化的传承设置，就需要引入更专业的工具了，比如信托、慈善基金会等
不管选择哪种传承工具，都需要请相关专业人员辅助。选择遗嘱和赠与，就要请律师制定相关协议，选择保险可以请保险顾问设计方案，选择信托和基金会，可以找信托机构等
常用工具
负债工具：普通人怎么用好杠杆
负债工具种类
什么事情值得负债
在刚性支出上适当负债
可花可不花的，尤其是享受型的消费不建议负债
负债投资很不可取
在偿还能力范围内负债
用每个月的稳定正向现金流，基本就是你的收入，减去本月的必要支出和储蓄，剩下的钱，才是你可以用来还债的
健康的负债状态
稳定正向现金流，减掉刚性支出，再减掉必要的储蓄，剩下的钱还可以覆盖每个月要还的本息
如果你的收入只能覆盖利息，覆盖不了本，就很容易进入亚健康状态
庞氏状态：不停地借新的钱还旧的钱，就像滚雪球一样，越欠越多；而且这个状况是不可逆的
负债只是一种“财务杠杆”，帮你把一笔未来才会出现的钱撬到现在，马上就能用，提供的是流动性
理财工具：买对理财的关键是什么
为什么事买理财
正确的理财思路，不是先拿钱买一堆产品，而是一开始就根据未来要发生的事件，选择对应的工具
所有的理财工具，归根结底都由三个特点来界定：安全性、收益性、流动性；“不可能三角”理论
购买理财三步法
确定事件时间点->流动性
看这个事大概会在未来什么时候发生，投在这件事上的钱有多长时间不用
确定事件的风险系数->安全性
判断可承受风险的三个标准
刚性事件比柔性事件对风险的容忍度更低
近期的事件，比还有很长时间发生的事件对风险的容忍度要低
每个人对事件重要性的衡量标准也不同
确定可以投入的本金->理财工具的门槛
你能选择的工具，要和你的可投资余额相匹配
避坑指南
周期错配：就是这笔钱用不到的周期，和你选择的工具不一致
风险错配：就是这件事情能承受的风险和你选择的工具风险不匹配
本金错配：比如明明没有足够的资金，也要借钱或者拿信用卡套现去投资，或者去买自己没有资格买的产品
用好理财的关键，不在于买哪款产品、有多高收益，而在于合理分配自己的收入，为未来可能发生的不同事件，准备好一个又一个的专款专用账户
正知正见：本质上是事件管理
避坑指南：别急着赚钱
远离风险三件事
别小看工资
对理财而言，最重要的就是稳定的劳动收入
别混淆资质
三类投资者
专业投资者：有一定金融资质的金融机构
合格投资者：国家对合格投资者有明确规定
资产要达到一定规模，如：家庭金融净资产不低于300万元，或者近3年本人平均收入不低于40万元
有一定的投资经验，比如投资于单只固定收益类产品的金额不低于30万元等等
普通投资者：即散户
可选择投资工具：银行储蓄、银行理财、股票、保险、基金、房产等。记住，只有这几类，除了这几类，其他的很有可能是骗局
别指望爆富
购买理财产品的三个标准
合规的渠道
合法的产品
判断方式：网站查询
合理的收益
不合理的高收益意味着不合理的高风险
判断合理收益的五个标准
一年期国债收益率：无风险利率
中国国债收益率曲线：https://yield.chinabond.com.cn/cbweb-czb-web/czb/moreInfo?locale=cn_ZH
银保监会允许保险公司发行普通型养老年金和长期年金产品的最高预定利率：准无风险收益率
贷款市场一年期报价利率（LPR）
银行贷款利率是所有机构贷款中利率最低的
GDP增速
每年2-4月，统计局会发布过去一年的全国年度统计公报
国家对⾼利贷的标准红线：15.4%
本质：什么是好的家庭财富管理
从关注财务转换到关注事务：三步走
目标事件：所有花钱的事件
刚性事件
柔性事件
财富管理工具：工具本身没有好坏
理财工具
负债工具
不可能三角理论：三者最多只能得其二
安全性
收益性
流行性
如何制定策略：回答三个问题
有多少资源：收入-开支
计划多长的投资周期
能承受多大的风险
事务管理：怎么给人生大事排序
人生时间轴
先保证日常开支：3-6个月
轻易不能动
多少不固定(具体见第6讲)
人生大事排序
医疗费用>买房>父母和自己养老金＞孩子的大学教育金
规划的边界在哪里
每个人都应该先对自己的那条事件线负责任。如果父母已经完成了自己那条线上的事情，还有额外的精力和资金，再来考虑帮助孩子完成他的责任