导图社区 第六章：人身保险
保险学第六章：人身保险，它是以人的生（寿）命或身体为保险标的，保险事故：生老病死残，具有一定的特殊性。
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第六章：人身保险
概述
人身保险的含义
以人的生（寿）命或身体为保险标的
保险事故：生老病死残
特征
特殊性
保险金额
保险金额双方约定
财产保险保险金额：参照标的实际价值、最大可能损失
考虑：保险需求、缴费能力
保险期限
几年~几十年
保险利益
人身保险的保险利益没有量的限定
投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益，否则合同无效
财产保险是在保险事故发生时对标的拥有保险利益
保险金的给付
人身保险时：定额给付保险； 故不适用于补偿原则，无比例分摊、代位求偿
财产保险（医疗保险可以是）是补偿性合同，适用损失补偿原则
储蓄性
人寿保险：保单贷款、领取退保金
分类
保险责任
人寿保险
意外伤害保险
健康保险
保险期间
长期人身保险
短期人身保险（一年及以下）
承保方式
团体人身保险
个人人身保险
利益分配
分红保险、不分红保险
保险金给付
一次性给付保险、分期给付保险
常见条款
保险人责任
不可争条款
即：两年之后，不得因为投保人违反如实告知义务而主张合同无效/拒绝给付保险金
订立头两年为可抗辨期 ；误告、漏告、隐瞒某些事实
年龄误告条款
投保人申报年龄不真实，保险人有权更正、要求补交 ；多了就退
自杀条款
两年内，被保险人自杀，保险人不承担给付保险金责任
无民事行为能力的被保险人自杀除外
要退还保险单的现金价值
自动垫缴保费条款
将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫缴
投保人需要偿还并补交利息
战争除外条款
造成死亡的直接原因是战争
服兵役期间死亡
保单持有人的权益
宽限期条款
1个月——2个月：保险合同效力正常
60日未支付，保险合同效力中止
宽限期内发生事故，从保险金中扣除应缴未缴的保险费
终止复效条款
未达到条件，合同中止；达到条件，合同复效
中止之日起两年后仍未达成协议，保险人可解除合同
已交两年，保险人退还保险单的现金价值； 不足两年保险人扣除手续费后，退还保费
保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押
以死亡为给付条件的保险合同，未经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押
保单转让条款
投保人永久将自己的权利义务让给第三人
利于人寿保险发展；保护了投保人利益
受益人条款
指定变更需要被保险人同意
享有受益权，但，不享有处分受益权的权利
受益权具有排他性
丧失受益权
受益人先于被保险人死亡
被指定变更
自己放弃受益权
依法丧失受益权
共同灾难条款
保险金作为被保险人遗产
未指定/ 不明确受益人
受益人先于被保险人死亡，且无其他受益人
同一事件中死亡，推定受益人先死
受益人依法丧失/ 主动放弃受益权
豁免保费条款
60岁前高度残废
18岁前死亡
保单选择权
不丧失现金价值条款
保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失
处理保单现金价值
退保金
减额交清
展期定期
红利任选条款
投保人投保了分红保险，保单所有人可享受红利分配
保险金给付任选条款
一次性支付现金
利息收入
定期收入
定额收入
终身收入
含义
以人的生命为保险标的；以人的生死为保险事件
和“健康保险”、“意外伤害保险”的区别
后两者以身体为标的，以疾病/伤害事件为保险事故
危险特殊，经营稳定
长期性业务为主
均衡保费法
很多被用于养老，有储蓄性质
种类
死亡保险
定期死亡保险
终身死亡保险
费率高
均衡保费
保单有现金价值
生存保险
年金保险
保险金给付：年金
免体检
费率以生命表中的生存率为基础
两全保险
不论生存死亡，保险人都给付保险金
创新保险
变额寿险
保费固定，保额可变
专项账户
万能寿险
保费灵活，保额可调
变额万能寿险
意外事故
非本意
由于法律/职责规定而不躲避也可以
外来的
突然的
保障项目
死亡给付
残疾给付
医疗给付
停工给付
属于“意外伤害”的特殊情况
医疗意外
猝死不构成意外伤害
被迫行为
不承保的“意外伤害”
违法/违反公共利益引起
过失/故意犯罪中受伤
寻衅斗殴
醉酒、毒品
特约承保的意外伤害
剧烈体育运动
竞技性体育比赛
冒险活动
特点
考虑职业；不考虑年龄、性别
不体检
不负责因疾病所致的死亡、残疾
医疗保险金约定在限额内、遵循补偿原则
以人的身体为对象， 以被保险人保险期限内因： 健康原因所致医疗费用支出、工作能力丧失、收入减少、残疾、死亡为保险事故
条件
非外来原因
非先天性原因
非规律性生理现象
“补偿式给付”或者“定额给付式”
费用共担，成本分摊
除非死亡，一般不指定受益人
费用共担条款
免赔额：保险人只配超过免赔额的部分
比例给付：超出部分按比例分摊
给付限额：规定最高保险金额
特殊条款
观察期条款、等待期条款、既存状况条款
保障内容
疾病
医疗
护理
失能收入损失
TPD自身（适合的）职业、任何职业
投保对象
个人
团体
长期、短期
