导图社区 第六章:人身保险
保险学第六章:人身保险,它是以人的生(寿)命或身体为保险标的,保险事故:生老病死残,具有一定的特殊性。
编辑于2022-04-11 22:34:39第六章:人身保险
概述
人身保险的含义
以人的生(寿)命或身体为保险标的
保险事故:生老病死残
特征
特殊性
保险金额
保险金额双方约定
财产保险保险金额:参照标的实际价值、最大可能损失
考虑:保险需求、缴费能力
保险期限
几年~几十年
保险利益
人身保险的保险利益没有量的限定
投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益,否则合同无效
财产保险是在保险事故发生时对标的拥有保险利益
保险金的给付
人身保险时:定额给付保险; 故不适用于补偿原则,无比例分摊、代位求偿
财产保险(医疗保险可以是)是补偿性合同,适用损失补偿原则
储蓄性
人寿保险:保单贷款、领取退保金
分类
保险责任
人寿保险
意外伤害保险
健康保险
保险期间
长期人身保险
短期人身保险(一年及以下)
承保方式
团体人身保险
个人人身保险
利益分配
分红保险、不分红保险
保险金给付
一次性给付保险、分期给付保险
常见条款
保险人责任
不可争条款
即:两年之后,不得因为投保人违反如实告知义务而主张合同无效/拒绝给付保险金
订立头两年为可抗辨期 ;误告、漏告、隐瞒某些事实
年龄误告条款
投保人申报年龄不真实,保险人有权更正、要求补交 ;多了就退
自杀条款
两年内,被保险人自杀,保险人不承担给付保险金责任
无民事行为能力的被保险人自杀除外
要退还保险单的现金价值
自动垫缴保费条款
将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫缴
投保人需要偿还并补交利息
战争除外条款
造成死亡的直接原因是战争
服兵役期间死亡
保单持有人的权益
宽限期条款
1个月——2个月:保险合同效力正常
60日未支付,保险合同效力中止
宽限期内发生事故,从保险金中扣除应缴未缴的保险费
终止复效条款
未达到条件,合同中止;达到条件,合同复效
中止之日起两年后仍未达成协议,保险人可解除合同
已交两年,保险人退还保险单的现金价值; 不足两年保险人扣除手续费后,退还保费
保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押
以死亡为给付条件的保险合同,未经被保险人同意,投保人不得将保险单进行质押
保单转让条款
投保人永久将自己的权利义务让给第三人
利于人寿保险发展;保护了投保人利益
受益人条款
指定变更需要被保险人同意
享有受益权,但,不享有处分受益权的权利
受益权具有排他性
丧失受益权
受益人先于被保险人死亡
被指定变更
自己放弃受益权
依法丧失受益权
共同灾难条款
保险金作为被保险人遗产
未指定/ 不明确受益人
受益人先于被保险人死亡,且无其他受益人
同一事件中死亡,推定受益人先死
受益人依法丧失/ 主动放弃受益权
豁免保费条款
60岁前高度残废
18岁前死亡
保单选择权
不丧失现金价值条款
保单所有人享有现金价值的权利,不因保险效力的变化而丧失
处理保单现金价值
退保金
减额交清
展期定期
红利任选条款
投保人投保了分红保险,保单所有人可享受红利分配
保险金给付任选条款
一次性支付现金
利息收入
定期收入
定额收入
终身收入
人寿保险
含义
以人的生命为保险标的;以人的生死为保险事件
和“健康保险”、“意外伤害保险”的区别
后两者以身体为标的,以疾病/伤害事件为保险事故
特征
危险特殊,经营稳定
长期性业务为主
均衡保费法
很多被用于养老,有储蓄性质
种类
死亡保险
种类
定期死亡保险
终身死亡保险
费率高
均衡保费
保单有现金价值
生存保险
年金保险
保险金给付:年金
免体检
费率以生命表中的生存率为基础
两全保险
不论生存死亡,保险人都给付保险金
创新保险
变额寿险
保费固定,保额可变
专项账户
万能寿险
保费灵活,保额可调
变额万能寿险
意外伤害保险
含义
意外事故
非本意
由于法律/职责规定而不躲避也可以
外来的
突然的
保障项目
死亡给付
残疾给付
医疗给付
停工给付
属于“意外伤害”的特殊情况
医疗意外
猝死不构成意外伤害
被迫行为
不承保的“意外伤害”
违法/违反公共利益引起
过失/故意犯罪中受伤
寻衅斗殴
醉酒、毒品
特约承保的意外伤害
剧烈体育运动
竞技性体育比赛
冒险活动
特点
考虑职业;不考虑年龄、性别
不体检
不负责因疾病所致的死亡、残疾
医疗保险金约定在限额内、遵循补偿原则
健康保险
含义
以人的身体为对象, 以被保险人保险期限内因: 健康原因所致医疗费用支出、工作能力丧失、收入减少、残疾、死亡为保险事故
条件
非外来原因
非先天性原因
非规律性生理现象
特征
“补偿式给付”或者“定额给付式”
费用共担,成本分摊
除非死亡,一般不指定受益人
费用共担条款
免赔额:保险人只配超过免赔额的部分
比例给付:超出部分按比例分摊
给付限额:规定最高保险金额
特殊条款
观察期条款、等待期条款、既存状况条款
分类
保障内容
疾病
医疗
护理
失能收入损失
TPD自身(适合的)职业、任何职业
投保对象
个人
团体
保险期限
长期、短期