导图社区 责任保险 理赔
责任保险 理赔知识总结，包括怎保险的理赔流程、拒赔理由、产品责任险、公共责任险的理赔要点等等。
责任保险之核保思维雕图，包括责任保险的特点有什么，其中经常遇到的产品责任险、公共责任险在核保时主要的核保因素包含哪些等。
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主要步骤
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资料分析
核保决定
定期回顾
产品责任险
特点
强调以相关法律为基础
与产品联系紧密：质量越好，风险越小，反而反之
连续性、长期性
承保区域大
⭐️ 强调双方的及时沟通
核保要点
投保单内容
投保人名称、产品名称
销售区域、司法管辖、预计销售金额
产品相关信息： 考虑产品对公众的潜在损害风险和发生损害后的损害严重程度
产品的固有危险
一旦发生事故，造成的损害严重程度有多大
零部件（略）
复杂的制造过程（略）
使用是否会影响到众多数量的人员
销售/产品广告
技术手册
产品包装
⭐️ 产品销售渠道
总经销、分经销、批发商、零售商等
⭐️ 最终消费者或使用人
消费者类型
有多大范围的消费者最终使用产品
其他核保要素
了解投保人在所在行业中的地位或影响力
了解产品的声誉和投放市场的历史
了解产品过去近几年的损失记录
承保条款
保费调整条款
按预计销售量收取预收保费，期末按照实际销售量多退少补，设立最低保费
赔偿限额
免赔额：为了处理一些出险几率相对较大而赔偿金额相对较小的理赔案件
保险费率
公共责任险
既表示一个险种，有时也表示一类险种
单独的公共责任险---即场所责任保险
被保险人在规定区域范围内自身经营活动中发生意外事故造成对第三者的上海或财产损失，被保险人依法应负的赔偿责任。
在公共责任险基础上演变的产品
展览会责任险
公共营业产所火灾责任保险
其他
业务性质
被保险人数量及各自名称、地址
承包区域范围
保险公司承保责任的地域范围限制即是保险区域范围
赔偿限额的择取是否与投保人所处行业和业务规面相适应
每次事故免赔额
保险费交付方式
司法管辖权
因被保险人要求可以列为世界各地，但保险公司会提高保费
保险地点的地理情况及周围环境
从事业务的性质
保险地点的安全设施及应急抢救手段
承包区域范围的大小及特点
共同被保险人之间的关系
被保险人的防损措施及以往事故记录
赔偿限额和免赔额
考虑因素
被保险人的所属行业和风险特点---人员流动较多的公共场所等，具有较高的风险
被保险人已有的损失记录
被保险人产生损害赔偿责任的可能性大小和程度估计
被保险人的管理水平
遇有附加条款，一并考虑扩展责任的风险
司法管辖权范围及当地法律对损害赔偿责任的规定。
特征
1、法律是基础
2、替代性、保障性
3、有赔偿限额
4、成立满足的条件
5、多样性
在境外部分市场，也被称为综合责任险、普通责任险
因第三者的不确定性造成保险人承担经济赔偿额度的不确定性，因而无法确定保险金额，只能以赔偿限额作为保险人承担经济赔偿责任的最高限额。
确定产品的固有危险是核保当中最为重要的步骤：电锯的固有危险性＞茶杯
核保人员从产品营销过程中投保人所处的地位来分析其潜在的责任风险
发达国家的核保员往往会借助一些社会信息资源，来对不同类别的产品进行专业风险判断
由于技术进步和市场竞争，产品不断改进和创新，决定了保险人须随时把握被保险人的产品变化情况，并进行风险评估，作出保险对策。
保险标的：依法应负的民事损害赔偿责任、约定下的合同责任
理赔
基本流程
案件受理
保安受理
查对底单
立案：无论是否属于保险责任，均应及时立案
现场查勘公估
做好查看准备
查看内容
保险责任认定
损失核定
标的损失核定是否准确
确定有无不足额投保或超值投保
是否属于投保财产
查对被保险人账册，掌握受损标的实际价值
与被保险人谈判，确定损失程度和金额
施救费用的审核
赔款理算
拒赔、通融赔付、预付赔款
拒赔
理赔结果之一，对保险索赔拒绝赔偿的行为
原因
未履行缴保费义务
未履行如实告知义务
报下事故不属于保险责任范围
保险事故属于除外责任
所签保险合同为无效合同
缺少必要索赔单证、材料
超过索赔时效
投保人未履行的其他义务
投保人（被保险人）有诈骗行为
通融赔付
意外事故未能确定是保险责任，而被保险人因种种理由要求赔偿时，保险公司处于维护与重要客户的良好关系，扩大保险人的声誉考虑时，会进行通融赔付，赔付金额通常是保险金额的一个小部分。
追偿
被保险人不履行义务的后果
追加保险费或按期缴纳保费
保险合同的无效、解除
保险赔款扣减、分摊
理赔要素
保险责任的确定
行使条件
被保险人应负赔偿责任；受害人索赔
保险责任范围
财产损害赔偿
人身损害赔偿
诉讼的必要费用
除外责任
法定除外责任
约定除外责任
保险期限与索赔期限
索赔人与受害人、被保险人身份的确定
保险金额的确定
赔偿限额的确定
免赔额
赔付方式
理赔宗旨：保护消费者的利益
是一种民事赔偿的侵权行为责任，适用严格责任原则，
理赔要点
接到报案后现场查勘，国外的要委托当地的保险公估人介入
确认肇事产品是否为承保产品
是否有使用不当情况
是否发生在产品保质期后安全使用期内
同样原因造成系列事故，视为一次事故
国际上对产品责任保险案件，通常适用加害行为地或损害行为地法
确定保险责任
是否发生在合同有效期
是否具有保险利益
是否发生在承保地
是否属于保险责任范围
是否有索赔权
调查损失
保险人须到现场查勘损失，确定有无损失或损失程度
调查时注意被保险人是否履行保险合同上所有被保险人义务
确定损失金额
支付赔款
构成保险责任的要素
是否构成意外事故
是否属于被保险人应承担的民事损害赔偿责任
一次意外事故或同一事件引起的一些列事故，均视为一次意外事故
核实被保险人选用的工作人员及场地、设备状态
索赔时效
拒赔要按照规定处理
拒赔要有确凿的证据和充分的理由、依据
