信用

金融学信用，整理了定义、产生要素、构成要素、分类、特征、发展、现代信用体系、信用崩塌、分类的内容。

信用

• 定义
  • 道德范畴
    • 道德规范、行为规范
  • 经济范畴
    • 指以还本付息为条件的借贷行为
      • 借：以归还为义乌的取得 贷：以收回为条件的付出
• 产生要素
  • 私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件
  • 信用存在的客观必然性
    • 社会再生产过程中的资金运动
  • 物质基础：商品交换（存在剩余产品）
  • 制度支持
    • 经济制度支持
• 构成要素
  • 人
    • 信用主体
      • 贷放者（债权人）
      • 借款者（债务人）
  • 物
    • 信用标的物（信用对象）
      • 信用合约中当事人之间存在的权利义务关系（实物/货币）
    • 信用工具
      • 记录信用标的书面证明（例：合同）
• 分类
  • 实物借贷
  • 货币借贷
• 特征
  • 信用标的所有权和使用权分离
  • 价值的有偿运动：偿还+支付利息
  • 特殊的价值运动过程
    • 必须以剩余价值的生产为前提
  • 风险性
    • 信用风险
      • 指受信人（债务人）不能履行还本付息的责任而使授信人（债权人）的预期收益与 实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型，经济风险的集中体现。
      • 产生原因：信息不对称导致的信用过程中的逆向选择和道德风险
• 发展
  • 信用形式
    • 现代市场经济之前，货币与信用范畴独立→前资本主义时期，实物、货币借贷并存→20世纪中期，货币信用
  • 货币形式
    • 实物货币→金属货币→信用货币
• 现代信用体系
  • 基础保障
    • 道德规范仍然是信用体系构建的重要基础
    • 高效快捷社会征信系统，是防止同一主体多次出现失信行为的利器
    • 法律规范对失信行为的严厉制裁，是完备信用体系的终极制度保障
  • 社会信用体系
    • 公共信用体系
    • 个人信用体系
    • 企业信用体系
  • 社会征信系统
    • 信用调查系统
    • 信用档案系统
    • 信用评估系统
    • 信用查询系统
    • 失信公式系统
• 信用崩塌
  • 金融危机→经济危机→社会危机
• 分类
  • 商业信用
    • 直接信用
    • 概念
      • 是指企业之间进行商品交易时，以延期付款或预付款等形式提供的信用。
    • 形式
      • 赊销商品、分期付款、预付定金
    • 特征
      • 主体是厂商
      • 客体是商品资本
      • 买卖行为与借贷行为同时发生
      • 买卖行为与借贷行为同时发生商业信用与产业资本的动态一致
    • 工具
      • 商业票据
        • 概念
          • 商业票据是在商业信用中被广泛使用的证明买卖双方债权债务关系 的凭证，是商业信用中卖方为保证自己对买方拥有债务索取权而保有的 书面凭证。
        • 分类
          • 商业本票
            • 债务人向债权人发出的承诺在一定时期内支付一定数额 款项的债务凭证，涉及出票人和受票人两个关系人。
          • 商业汇票
            • 债权人通知债务人支付一定款项给第三人或持票人的无条件支付一定 金额的书面命令，一般涉及出票人、付款人、持票人三个关系人。
    • 作用
      • 润滑整个生产流通过程，促进经济发展
    • 局限性
      • 有严格的方向性
        • 上游产品企业向下游产品企业提供信用
  • 银行信用
    • 间接信用
    • 概念
      • 银行信用 是银行及其他金融机构以货币形式，通过存贷款等业务活动提供的信用。
    • 特点
      • 银行信用的主体银行或其他金融机构充当信用活动中的信用中介人。
      • 银行信用的客体是货币资本。货币资本已经从产业资本循环中独立出来。
      • 银行信用与产业资本的变动保持一定的独立性。
    • 工具
      • 支票
        • 以银行为付款人的即期汇票。
          • 支票的出票人必须在银行拥有存款，并且签有支票协议，即支票 是由银行的支票存款储户根据协议向银行开立的付款命令。
      • 银行票据
        • 银行本票
          • 由发票人（银行）本身支付一定金额的票据
        • 银行汇票
          • 是一种汇款凭证，由银行发出，交汇款人寄给异地收款人，凭以兑 取汇款。
  • 消费信用
    • 概念
      • 又称消费者信用，是工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的一种信用形式。
    • 形式
      • 分期付款
        • 直接信用
        • 零售企业向个人提供的以分期付款方式购买所需消费品的一种 消费信用形式，一般不超过一年。
      • 消费贷款
        • 间接信用
        • 是银行和其他金融机构以货币形式向个人提供的以消费为 目的的贷款，如住房抵押贷款，属于中长期消费信用。
      • 信用卡
        • 由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人的一种特制载体卡片，持卡人持信用卡 消费时无须支付现金，待信用卡结账日再行还款的一种消费信用形式，属于小额信贷工具。
    • 作用
      • 消费信用与宏观经济调节
      • 消费信用与生命周期内的财务安排
    • 局限性
      • 过度发展会导致虚假需求，向生产者传递错误信息
      • 过量发展导致信用膨胀和通胀压力
      • 使用不当会导致消费者债务负担过重
  • 国家信用
    • 概念
      • 是指政府为弥补财政赤字、满足国家投资资金需要而作为一方的借贷活动， 即政府作为债务人，从社会上筹措资金以满足财政需要的一种信用形式。
    • 形式
      • 中央政府债券（国债）
        • 中央政府债券 是一国中央政府为弥补 财政赤字或筹措建设资金而发行的债券，分为短期国债 和中长期公债券。
      • 地方政府债券
        • 是由地方政府发行的债券， 分为一般义务债券和收益债券
      • 政府担保债券
        • 是指政府作为担保人而由其他主体发行的债券。
  • 国际信用
    • 概念
      • 是指一切跨国的借贷关系和借贷活动。国际信用体现的是国与国之间的债权和债 务关系，直接表现为资本在各国间的流动，是国际经济联系的一个重要方面。
    • 形式
      • 国外借贷
        • 出口借贷、银行贷款、债券发行、政府贷款、国际金融机构贷款、补偿贸易、国际租赁等。
      • 国际直接投资
  • 租赁信用
    • 概念
      • 是指租赁公司或其他出租者将其租赁物的使用权租给承租人，并在租期内收取租金到期回收租赁物的一种信用形式。
    • 形式
      • 经营性租赁
        • 出租人将自己经营的设备或用品出租的租赁形式，目的在于对设备的使用。
      • 融资性租赁
        • 出租人按照承租人的要求购买租赁物，然后再出租给承租人使用 的一种租赁形式。租赁期满，承租人可以选择续租、退租或购买。
      • 服务租赁
        • 又称维修租赁，出租人负责租赁物的保养、维修、配件供应以及培训技术人员等的服务。