商业银行经营学

商业银行经营学第一章（第六版），商业银行的产生：起源于意大利———发展于英格兰（最早的股份制商业银行—英格兰银行）———成熟于美国

导论

• 商业银行的起源与发展
  • 商业银行的性质
    • 商业银行具有一般的企业特征
    • 商业银行是特殊的企业
    • 商业银行不同于其他金融机构
  • 商业银行的产生
    • 起源于意大利———发展于英格兰（最早的股份制商业银行—英格兰银行）———成熟于美国
  • 商业银行的发展
• 商业银行的功能及地位
  • 商业银行的功能
    • 信用中介（基本功能）
      • 使闲散货币转化为资本
      • 使闲置资本得到充分利用
      • 续短为长，满足社会对长期资本的需要
    • 风险管理
    • 支付中介（传统职能）
      • 利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换、转移资金等业余活动
        • 支付中介的作用
          • 使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源
          • 可节约社会流通费用，增加生产资本投入
    • 金融服务
      • 商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，作用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
    • 信用创造（特殊职能）
      • 利用吸取的活期贷款，通过发放贷款或者从事投资业务衍生出更多存款
    • 调节经济
      • 特殊职能
  • 商业银行在国民经济中的地位
• 商业银行的组织结构
  • 商业银行的创立
    • 创立商业银行的条件
      • 经济条件
        • 人口状况
          • 人口数量
          • 人口变动趋势
        • 生产力发展水平
        • 工商企业经营状况
        • 地理位置
      • 金融条件
        • 信用文化
        • 经济货币化程度
        • 金融市场的发育状况
        • 金融机构的竞争状况
        • 当局政策
    • 创立商业银行的程序
      • 申请登记（将申请登记书送至金融主管部门）——招募股份——验资营业
  • 商业银行的组织结构体系
    • 决策系统
      • 董事会
        • 重要职责
          • 确定银行的经营目标和经营决策
          • 选择银行高级管理人员
          • 设立各种专门委员会，以贯彻董事会决议，监督银行的业务经营活动
      • 股东大会
    • 执行系统
      • 总经理（行长）
      • 副总经理（副行长）及和业务职能部门
    • 监督系统
    • 管理系统
      • 经营管理系统
      • 资金财务管理系统
      • 资产管理系统
      • 个人金融管理系统
      • 国际业务管理系统
    • 动态意义上的银行组织体系
• 商业银行制度
  • 建立商业银行制度的基本原则
    • 有利于银行业竞争
    • 有利于保护银行体系的安全
    • 使银行保持适当的规模
  • 商业银行体系及主要类型
    • 按资本所有权划分
      • 国有控股的商业银行
      • 企业集团所有的银行
      • 股份制银行
    • 按业务覆盖地狱划分（区域性、全国性、国际性）
    • 按能否从事证券业务和其他业务划分（全能型、职能分工型）
    • 按组织形式划分
      • 单元制银行
        • 优点
          • 防止银行垄断，有利于自由竞争
          • 有利于银行与地方政府协调，能适合本地区经济发展需要
          • 具有独立性和自主性，灵活性较大
          • 管理层次少，政策易贯彻执行
        • 缺点
          • 采用最新技术的单位成本较高
          • 资金实力较弱，抵抗风险的能力较差
          • 本身与经济的外向发展存在矛盾，削弱银行的竞争力
      • 分行制银行
        • 优点
          • 有利于银行吸取存款，取得规模经济效益
          • 便于银行实用现代化管理手段和设备
          • 有利于银行调剂资金、转移信用、分散和减轻多种风险
          • 总行数少，有利于国家管理和控制，业务经营受地方政府干预少
          • 资金来源广，提升银行的竞争力
        • 缺点
          • 容易形成垄断
          • 增加了银行的管理难度
      • 持股公司制银行（集团银行）
        • 优点
          • 有效的扩大资本总量，提高抵御风险和参与市场竞争的能力，弥补单元制银行的不足
        • 缺点
          • 形成银行业的集中和垄断，不利于银行之间开展竞争，一定程度的限制了银行经营的自主性
  • 国际商业银行体系的发展趋势
• 商业银行经营目标
  • 安全性目标
    • 合理安排资产规模和结构，注重资产质量
    • 提高自有资本在全部负债中的比重
    • 必须遵纪守法，合规经营
  • 流动性目标（资产的变现能力）
    • 成本越低，流动性强
    • 表现速度快，流动性强
  • 盈利性目标及其实现途径
    • 盈利性目标
      • 利润最大化
    • 盈利性目标的实现途径
      • 保持适当的现金资产，扩大盈利性资产比重
      • 以尽可能低的成本，取得更多的资金
      • 减少贷款和投资损失
• 商业银行的经营环境
  • 政府对银行业监管的原因
    • 储户与商业银行存在着严重的信息不对称，银行倒闭的社会和经济后果非常严重
    • 银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关
    • 银行的综合发展使其与经济发展联系日益密切，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范
  • 政府对银行业进行监管的原则
    • 谨慎选择——“CAMEL”
      • C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管
      • A：Asset 资产，如资产的规模、结构
      • M：Management 管理，即管理者的能力
      • E：Earning 收益，即盈利能力
      • L:Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力
• 设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。
• 商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业