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商业银行经营学第一章(第六版),商业银行的产生:起源于意大利———发展于英格兰(最早的股份制商业银行—英格兰银行)———成熟于美国
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导论
商业银行的起源与发展
商业银行的性质
商业银行具有一般的企业特征
商业银行是特殊的企业
商业银行不同于其他金融机构
商业银行的产生
起源于意大利———发展于英格兰(最早的股份制商业银行—英格兰银行)———成熟于美国
商业银行的发展
商业银行的功能及地位
商业银行的功能
信用中介(基本功能)
使闲散货币转化为资本
使闲置资本得到充分利用
续短为长,满足社会对长期资本的需要
风险管理
支付中介(传统职能)
利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换、转移资金等业余活动
支付中介的作用
使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源
可节约社会流通费用,增加生产资本投入
金融服务
商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位,以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,作用计算机网络等技术手段和工具,为客户提供的其他服务。
信用创造(特殊职能)
利用吸取的活期贷款,通过发放贷款或者从事投资业务衍生出更多存款
调节经济
特殊职能
商业银行在国民经济中的地位
商业银行的组织结构
商业银行的创立
创立商业银行的条件
经济条件
人口状况
人口数量
人口变动趋势
生产力发展水平
工商企业经营状况
地理位置
金融条件
信用文化
经济货币化程度
金融市场的发育状况
金融机构的竞争状况
当局政策
创立商业银行的程序
申请登记(将申请登记书送至金融主管部门)——招募股份——验资营业
商业银行的组织结构体系
决策系统
董事会
重要职责
确定银行的经营目标和经营决策
选择银行高级管理人员
设立各种专门委员会,以贯彻董事会决议,监督银行的业务经营活动
股东大会
执行系统
总经理(行长)
副总经理(副行长)及和业务职能部门
监督系统
管理系统
经营管理系统
资金财务管理系统
资产管理系统
个人金融管理系统
国际业务管理系统
动态意义上的银行组织体系
商业银行制度
建立商业银行制度的基本原则
有利于银行业竞争
有利于保护银行体系的安全
使银行保持适当的规模
商业银行体系及主要类型
按资本所有权划分
国有控股的商业银行
企业集团所有的银行
股份制银行
按业务覆盖地狱划分(区域性、全国性、国际性)
按能否从事证券业务和其他业务划分(全能型、职能分工型)
按组织形式划分
单元制银行
优点
防止银行垄断,有利于自由竞争
有利于银行与地方政府协调,能适合本地区经济发展需要
具有独立性和自主性,灵活性较大
管理层次少,政策易贯彻执行
缺点
采用最新技术的单位成本较高
资金实力较弱,抵抗风险的能力较差
本身与经济的外向发展存在矛盾,削弱银行的竞争力
分行制银行
有利于银行吸取存款,取得规模经济效益
便于银行实用现代化管理手段和设备
有利于银行调剂资金、转移信用、分散和减轻多种风险
总行数少,有利于国家管理和控制,业务经营受地方政府干预少
资金来源广,提升银行的竞争力
容易形成垄断
增加了银行的管理难度
持股公司制银行(集团银行)
有效的扩大资本总量,提高抵御风险和参与市场竞争的能力,弥补单元制银行的不足
形成银行业的集中和垄断,不利于银行之间开展竞争,一定程度的限制了银行经营的自主性
国际商业银行体系的发展趋势
商业银行经营目标
安全性目标
合理安排资产规模和结构,注重资产质量
提高自有资本在全部负债中的比重
必须遵纪守法,合规经营
流动性目标(资产的变现能力)
成本越低,流动性强
表现速度快,流动性强
盈利性目标及其实现途径
盈利性目标
利润最大化
盈利性目标的实现途径
保持适当的现金资产,扩大盈利性资产比重
以尽可能低的成本,取得更多的资金
减少贷款和投资损失
商业银行的经营环境
政府对银行业监管的原因
储户与商业银行存在着严重的信息不对称,银行倒闭的社会和经济后果非常严重
银行是信用货币的创造者,货币供给与经济发展密切相关
银行的综合发展使其与经济发展联系日益密切,加强对银行的监管有利于对金融危机的防范
政府对银行业进行监管的原则
谨慎选择——“CAMEL”
C:Capital 资本,最重要的是对资本充足率的监管
A:Asset 资产,如资产的规模、结构
M:Management 管理,即管理者的能力
E:Earning 收益,即盈利能力
L:Liquidity 清偿能力,银行满足提款和借款需求的能力
设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币,设立农村合作商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。
商业银行是以追求利润最大化为目标,通过多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业