正课4-财务规划中养老教育问题怎么解决？

关于正课4-财务规划中养老教育问题怎么解决？夫妻未来养老金如何规划更合理？为什么要规划养老金？

财务规划中养老教育问题怎么解决？

• 夫妻未来养老金如何规划更合理？
  • 为什么要规划养老金？
    • 十四五规划提出要逐步延长退休年龄
    • 老龄化程度提高，完全不能自理的老人增多，康养的费用高昂
    • 国家基本养老保险基金结余将于2035年耗尽
      • 缴纳社保的人越来越少，领取养老金的越来越多
    • 未来银行利率持续下行，家庭储蓄存银行利息极低
      • 利率走低的原因
        • 为扶持实体经济快速恢复，央行必须降低融资成本
        • 为了刺激消费，提振消费意愿，促进内循环经济的发展
        • 银行主要业务是靠存贷差，银行利率降低，存贷差才会升高
    • 退休金过少
      • 正常退休金是在职工资的42%~65%
        • 退休前后收入落差过大，影响退休生活质量
        • 国际标准养老金替代率不应低于正常工资的70%，但预计到2032年的养老金替代率只有22%
    • 目前的家庭结构导致家庭养老负担严重
      • 目前的家庭结构是4-2-2式，也就是说两个人要养8个人，子女养老的压力巨大！
        • 唯一能够照顾年老的你，就是现在年轻力壮的你！
  • 明确目标早规划
    • 先解决养老金的基本缺口，同时兼顾医疗费用
    • 再储备品质养老的支出
  • 养老金必须具备以下属性
    • 稳定性：不可忽高忽低，忽有忽无
    • 持续性：月月领取，持续终生
    • 专属性：不可挪用，自己掌控
    • 增值性：抵御通胀，稳健增长
  • 正确客观的认识通货膨胀
    • 跑赢通胀需要时间
      • 任何一款不需要你付出精力打理，还具有较强安全性及稳定性的产品，都不能一蹴而就跑赢通胀，所以资产讲究科学合理的配置。
      • 需要方法
        • 跑赢通胀要分两步走
          • 先缩小差距，再逐步跑赢
      • 通胀客观存在
        • 你的钱不管参与何种投资都面临通胀问题
        • 任何抛开收入增长谈通胀都是不客观的行为
    • 良性的通货膨胀是一件好事
  • 投资不可能三角
  • 可投资的养老保险项目
    • 终生寿险
      • 增额终身寿险
        • 定义：有效保额可以持续递增，现金价值也会随着保单持有的时间越长而越来越高的终生寿险
          • 帮助人们获得终身财务安全
          • 时间越长，赔付的额度越高
          • 身故保额随着时间的推移越来越高，并且其中的现金价值还能随时取出来用
          • 可以规避个人债权债务风险，避免给家庭带来损失
          • • 投资理财最大的风险不是亏损，而是波动
        • 保单三个角色的位置安排
          • 投保人：该份保单出钱的人
            • 投保人、被保人可以同一人
          • 被保人：该份保单被保障的人
            • 投保人、受益人可以为同一人
          • 受益人：将来领取身故收益金的人
            • 投保人、受益人支持更换，被保人一旦确定，不可更改
            • 被保人、受益人不能为同一人
          • 被保人生存的情况下：投保人领钱（领钱即减保领取） 被保人百年的情况下：受益人领钱（领取身故收益金） 投保人百年的情况下：支持更换新的投保人，保单继续有效
        • 优势
          • 锁定终身利率，在保险合同里注明体现，实现财富稳健增值
          • 保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长
          • 支持减保和保单贷款，灵活度较高
            • 增额终身寿险支持减保及保单贷款
              • 减保领取
                • 定义：申请取出部分基本保险金额，换取现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长
                  • 这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高
                    • 减保领取最早时间：保单生效满5年（建议缴费期完成后）
                    • 减保次数：每年一次
                    • 单年减保上限：当年现金价值的20%
              • 保单贷款
                • 现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。
                  • 随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数额也会越来越高
                    • 每年的现金价值在哪里体现？
                      • 明确写进合同
                • 迅速变现以解燃眉之急
                • 不影响保单现价的增长
              • 既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承
                • 由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。
                • 增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。
                  • 这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷
          • 安全性高，具有法律效力
            • 投保人掌握主动权，婚前财产保全
              • 投保人（就是签合同交钱的人）对于保单拥有【绝对控制权】
                • 发生婚变，除非我在离婚前把受益人更改为我的爱人或者是孩子，否则这份增额寿产生的任何现金价值，都跟我的妻子/丈夫没有任何关系，因为受益人是父母！
          • 利于资产传承
            • 给孩子提前做好规划，留下一笔钱当保障
              • 重组/建立家庭前就买一份增额终身寿，我为投保人，我的孩子指定为受益人
                • 产生的任何收益都是跟我孩子挂钩的，与现任无关
        • 适合的人群
          • 身体已不符合健康险健康告知要求的
          • 想给孩子规划教育金的
          • 想给自己规划养老金的
          • 想实现财富定向传承的
          • 想锁定终身利率的
        • 不适合的人群
          • 短期着急用的钱
            • 5~10年不动用的闲钱才可投入，这个险是规划长期现金流的工具
          • 要取保可以按照选择的年限如期交费
            • 尽量不要减额交清，会导致现金价值较低
        • 如何筛选性价比比较高的增额寿险？
          • 在年龄，交费期限，交费金额同等的情况下对比第10年，第20年，第30年的现金价值
          • 根据需求，选择对应使用阶段现金价值更高的产品
            • 给孩子的教育资金
              • 孩子在17~25岁的现金价值最高的
            • 给自己养老资金
              • 在60~80岁时的现金价值最高的
            • 财富传承
              • 接近百年时的现金价值最高的
        • 现金价值较高的增额终身寿险很少的原因
          • 长线资产
            • 安全稳健的长期现金流
          • 回本较快
            • 相对于同样具有理财属性的保险产品的现金价值，回本较快
          • 保司投资难度加大
            • 利率环境不断下行，增额终身寿险的现金价值反而持续增长，对于保司来说，时间越久，存在的利差损风险就越大
              • 利差损
                • 是指保险资金投资收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损
          • 流动性风险
            • 缴费期后年年可领，减保过于灵活，封闭期后年年可减
      • 与定期寿险的区别
        • 定期寿险
          • 含义
            • 定期保障，定期时间内身故赔付保险金
          • 特点
            • 价格便宜，转移家庭经济支柱早逝风险
          • 保费便宜，保额固定，只保一定期限，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险，保障期内身故了可以理赔，但如果没有出险，保障结束后保费也不会退
        • 终身寿险
          • 定额终身寿险
            • 含义
              • 保障终身，保额固定，买多少保额，身故时赔付多少保额
            • 特点
              • 赔付率为100%
            • 保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱 保额固定的，保障覆盖生命全周期，保费较贵
          • 增额终身寿险
            • 含义
              • 保障终身，保额随时间增长，兼顾保障与理财功能
            • 特点
              • 提取灵活、收益稳定，可用作财富传承、养老金、教育金等
            • 保额可增长，前低后高，时间越长越高，兼顾身故保障和理财
        • 它们之间的区别，就在保障期限、保额变化和保费上
• 商业保单的法商知识