保险法（刘安琪）

商法知识体系梳理，分享了 保险合同、人身保险合同、财产保险合同的内容，提高复盘效率。

保险法

• 体系
• 概述
  • 保险利益原则
    • 人身保险和财产保险的不同要求
  • 最大诚信原则
  • 近因原则
    • 主要的、起决定作用的原因在保险责任范围内
      • 保险人应该承保
• 保险合同
  • 订立
    • 投保人如实告知义务
      • 保险人的解除权
        • 4个限制
          • 自知道有解除事由之日起，超过30日不行使，解除权消灭
          • 自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同
          • 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的
          • 保险人在订立合同后知道，而收取保费的
          • 30，已满2年，订立已知，仍收费
      • 告知义务限于保险人询问的范围和内容
      • 特殊规定
        • 违反概括条款的如实告知义务不是解除合同的理由
        • 体检不能替代如实告知
          • 保险人订立时已知+已承保=合同成立
      • 未如实告知的后果
        • 故意
          • 不赔不退
        • 重大过失
          • 不赔应退
      • 拒绝赔偿必先行使解除权
    • 保险人的说明义务
      • 免责条款 （提示+说明）
        • 未作提示/明确说明的，该条款不产生效力
        • 法律、行政法规中的禁止性规定
          • 提示+不说明
      • 提示方式
        • 足以引起投保人注意的文字、字体、符号、其他明显标志
        • 网页、音频、视频
      • 说明方式
        • 常人能够理解的解释说明
        • 书面/口头
    • 保险合同效力
      • 保险人代签字
        • 原则不生效
        • 投保人已缴纳保费
          • 视为追认
      • 保险人代填保险单
        • 经投保人签字/盖章
          • 视为投保人真实意思表示
      • 保险合同审查期间事故的处理
        • 符合承保条件
          • 应当赔偿
        • 不符合承保条件
          • 保险人不承担保险责任+应退还已收保费
          • 保险人对不符合承保条件承担举证责任
      • 保险合同冲突处理规则
      • 格式条款的争议解释规则
        • 有利于保险人和受益人
      • 保险中的欺诈行为
        • 对接保险解除
• 人身保险合同
  • 概念和特征
    • 特点
      • 定额支付
        • 金额只能由投保人和保险人 协商确定一个固定的数额
          • 作为给保险人给付 保险金的最高限额
      • 储蓄性
        • 保险人不得要求投保人承担违约责任
        • 不得以诉讼方式要求投保人支付保费
  • 保险利益
    • 投保人对被保险人在保险合同订立时应当有保险利益
    • 若订立时无保险利益，保险人不得承保
  • 中止与复效
    • 中止
      • 宽限期：催告之日起30日/约定之日起60 日内
        • 应赔偿+但应扣除应交的保费
      • 超过宽限期
        • 为中止期间，不赔偿
    • 复效
  • 投保时谎报年龄的处理
    • 真实年龄不符合年龄限制
      • 保险人可解除+退保单现金价值
    • 真实年龄符合年龄限制
      • 多退少补
  • 死亡险
    • 适用死亡于宣告
      • 被保险人死亡之日在保险责***间之外 +有证据证明下落不明之日在保险责***间之内
        • 应赔
      • 被保险人下落不明到被宣告死亡的时间 应从保险法规定的30日核定期间扣除
        • 但被保险人应意外事故下落不明的除外
    • 要点
  • 受益人
    • 概述
      • 没有行为能力和保险利益的要求
    • 受益人的指定和变更
    • 受益人认定
      • 合同之外另有规定的从规定
      • 合同约定
        • 约定为“法定”/“法定继承人"
          • 民法典规定
        • 仅约定为身份关系
          • 同主体 发生时
            • 投保人与被保险人为同一主体 根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定
          • 异主体 订立时
            • 投保人与被保险人为不同主体 根据保险合同订立时与被保险人的身份关系确定
        • 受益人的约定包括姓名+身份
          • 事故发生时身份关系变化的，认定未指定受益人
  • 理赔规则
    • 损失原因难以确定的，按比例赔偿
    • 人身保险事故的理赔
      • 先按顺序，再按比例
    • 保险事故发生后，保险金请求权可转让
    • 保险金的法定继承
    • 第三人造成的保险事故
      • 保险人无代位求偿权
  • 特殊人身保险事故
    • 保险人故意制造保险事故
      • 不赔
      • 交足2年应退还保单的现金价值（向其他享有权利的人）
    • 被保险人犯罪导致保险事故
      • 不赔
      • 交足2年应退还保单的现金价值
      • 保险人应证明结果和行为存在因果关系
    • 被保险人自杀
      • 2年内自杀不赔，但保险人自杀时为无民事行为能力人除外
        • 应按合同约定退换保单的现金价值
      • 2年后自杀
        • 按合同约定承担保险支付责任
  • 投保人解除保险合同
• 财产保险合同
  • 概述
    • 概念
      • 损害填补原则
      • 保险人赔付后享有代位求偿权
    • 保险利益
      • 要求发生时
        • VS人身保险要求订立时
    • 由保险人负担的费用
    • 保险标的转让
  • 特殊财产保险事故的处理
    • 重复保险
      • 同一保险标的+同一保险利益+同一保险事故＞2份保险合同且保险金额总和超过保险价值
      • 理赔规则
    • 责任保险
    • 保险人的代位求偿权
      • 可以对投保人代位求偿
    • 代位求偿权的限制
      • VS人身保险无代位求偿权
        • 因为人身保险定额给付与第三人侵权赔偿并存，投保人可要求双份赔付
      • 图示
  • 财产保险合同的解除
    • 原则：投保人任意解除权，保险人不能任意解除保险合同
    • 特定情形