商业保险——人身保险

对人身保险的三大险种的简单分类、分析及如何选择保险。

人身保险

• 意外险（人身意外伤害保险）
  • 杠杆率最高的医疗保险 杠杆率＝保额/保费
  • 在保险期内， 出现外来突发的、非疾病性意外、非本意（有明确限定）， 导致死亡或残疾，按照不同程度理赔。 保险责***限【自受伤责任起的日期内，即使是保险期外，也在保险的范围内】
  • 种类
    • 普通意外险
    • 特定意外险（时间、地点等）
    • 综合意外险
    • 选择保险
      • 投保须知，自己能不能买
      • 保障内容：保障类型、保障额度、保障期限、保费
      • 理赔范围，注意拒赔：①医疗事故②高风险运动③伤残④中暑，高原反应⑤猝死
      • 保险责***（越长越好）
      • 免赔额度，赔付比例
• 健康险
  • 医疗险（社保补充）
    • 普通医疗险
    • 百万医疗险
    • 中端医疗险
    • 高端医疗险
    • 选择保险
      • 是否续保，续保多久
      • 保障内容【保险条款——保险责任】：保险范围、承保医院类型
      • 保障条件：公式计算每次就诊应当给付的一般医疗保险金或恶性肿瘤医疗保险金:一次就诊应当给付的医疗保险金=(被保险人发生的医疗费用的有效金额-年免赔额余额)*赔付比例【年免赔额就是一年里患者自行承担的经费】（注意最高赔付限额）
  • 重疾险（一次性赔）
    • 25种重大疾病，六种必保疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、中晚期肾病
    • 时间
      • √终身型重疾险
      • 定期重疾险
    • 赔付次数
      • 单词赔付重疾险
      • √多次赔付重疾险
    • 是否返还
      • 消费型保险
      • 返还型保险（期间没有生病，到期返还1.3倍）
    • 选择保险
      • 投保须知（年龄，地域）
      • 保额是否够用，保费是否能承受
      • 保险条款：①等待期（付款后的一段时间）、②覆盖病种（重疾病种，轻症病种。主要看是否满足25种重疾，高发重疾的早期疾病）、③保险责任（被保险人，投保人豁免。后面不用付费，但是会有保障）、④赔付次数（多次注意时间间隔）、⑤责任免除条款
• 寿险
  • 风险保障型
    • 定期寿险（合同期内去世赔付/期满解约，消费型保险）
    • 终身保险（传承性/非资产部分）
    • 双全保险（期内保障，期到增款退款）
    • 相似，但保险责任不同
    • 期限不同
  • 投资理财型
    • 年金险
      • 定期年金保险（直到期到，一般是子女教育投资）
      • 终身年金保险（养老保险补充）市场多同时
    • 分红险（有保底收益，和公司经营有关）
    • 投资连结险（风险由投保人承担）
    • 万能险（风险公司和投保人一起承担）
    • 利润来自投资账户的投资收入
    • 相似
  • 选择保险
    • 投保须知（年龄，地域）
    • 保额是否够用，保费是否能承受
    • 保险条款：免责条款（保险不保），宽限期条款（没按期限交的有效保险期限）
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• ①保额=家庭支出*家庭收入比例（一般至少50万） 意外险保费的高低与职业有关 ②先普通意外险，保障核心需求，然后根据需求选择特定的意外险（性价比），长期性价比高
• 年售，花多少补多少
• 重疾种类（标签） 保额＝整体治疗费用和后期营养+5年开销+经济负债-流动资产
• 明确保额
• 收益
  • 确定收益
  • 预估收益（不确定收益）
• 收益保障都不高，适合不擅长理财的又有保障需求的伙伴
• 寿险保额＝预估家庭十年支出+家庭负债-家庭流动资产 ①物业费、水电费②教育费用③老人赡养 房贷、车贷、欠债
• 明确对象家庭/经济支柱优先
• 明确需求，合适最好