家庭保障体系构建方法

从家庭的收入、成员责任、年龄等因素考虑，运用所学知识可设计一套符合自己家庭情况的家庭保障方案。

家庭财务保障体系构建方法

• 保险的定义和主要功能
  • 保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
  • 保险的主要功能
    • 1. 风险保障（最基本、最重要）
    • 2. 投资理财(财商高的人不适合）
    • 3. 资产保护
      • a. 寿险保单能隔离因债权债务问题引发的风险
      • b. 仅保护民事纠纷产生的风险，对刑事问题无效
    • 4. 避税（通过寿险可以规避遗产税）
• 家庭保障体系主要产品
  • 人身保险
    • 1. 人寿保险（保障短命的风险）
      • i. 定期寿险
        • a. 约定期内人死了（全残）保险公司赔钱，没死保险公司不给钱
        • b. 保费便宜，完全体现了保险的保障功能
        • c. 20年或30年的定期寿险足够
      • ii. 终身寿险
        • a. 被保险人在100岁之前死亡，保险公司给付受益人相应保险金
        • b. 被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金
        • c. 保费比定期寿险要贵很多
        • d. 欧美国家有的有钱人用来规避遗产税
    • 2. 年金保险（保障长寿的风险）
      • a. 养老年金保险，保障老有所养，退休之后还能维持正常的生活
      • b. 通过膨胀令年金保险的价值下降
    • 3. 健康保险（保障疾病带来的风险）
      • i. 重大疾病险
        • A. 定期重大疾病险
          • a. 重疾保障为主险
          • b. 最多保障期限30年
          • c. 属于消费型，价格便宜。没有理赔则不能返还保费
          • d. 高财商首选，期限30-30年，保额100万够用
        • B. 终身重大疾病险
          • a. 为被保险人提供重疾保障，直到被保险人身故
          • b. 被保险人生存至合同约定的极限年龄（100岁)时，保险公司给付与重大疾病保险金额相等保险金，保险合作终止
          • c. 一般含身故保险责任，因风险较大费率相对比较高
          • d. 五六十岁后重疾险就很难买到
        • C. 购买注意事项
          • A. 病种
            • a. 保险行业协会统一规定的有25种
            • b. 6种高发病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病
            • c. 25种足够，病种不用多，够用就好
          • B. 保险细则
            • 免赔条款：什么情况下免赔，什么病免赔
          • C. 价格
            • a. 满足保障需求的前提下，价格约便宜越好
            • b. 保障范围不需要多，够用就好
      • ii. 医疗费用保险
        • a. 医生的诊疗费、手术费、住院费、护理费等
        • b. 可考虑够买，非必须
      • iii. 收入保障保险
        • a. 为以工资收入为主的人设计，失业保险
        • b. 有非工资类收入的人是完全不用考虑的
        • c. 财商高的人一般不会够买
    • 4. 人身意外险（保障残疾带来的风险）
      • i. 意外伤害险和定期寿险的区别
      • ii. 综合意外险
        • a. 人身意外伤害：死了赔、伤残按照等级赔
        • b. 意外伤害医疗：因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销
        • c. 意外住院补贴：相当于误工费，每天固定多少钱
      • iii. 保险期短，一般不到一年，到期后可续买
      • iv. 纯消费型，保障型保险
      • v. 保费很便宜，一般费率低于0.2%
      • vi. 不同职业价格不同，部分特殊职业无法够买
      • vii. 可以在多家公司够买的，保额可以累加
      • viii. 给付额度在门诊或住院的实际花费为准，赔付总共花的费用
      • ix. 人身意外伤害险和定期寿险的功能有重叠之处
  • 财产保险
    • 1. 普通家庭财产险
      • 灾害损失险
        • 标的：被保险人的自由财产、由被保险人代管的财产、被保险人与他人共有的财产
        • 保险责任：自然灾害和意外事故
        • 保险期限：1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满24时为止
      • 盗窃险
    • 2. 家庭财产两全险
• 家庭保障体系构建原则
  • 1. 根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平
    • 首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱
  • 2. 根据生命周期，确定保障重大及保险产品
  • 3. 根据已有保障水平，确定保险的品种及额度
    • 社会保障：保障的基石，其保障全面，但是力度不够
    • 企业保障：在社会保障基础上的补充
    • 商业保险:最终的补充
      • 有社保：意外医疗和重疾险保额可适当降低
      • 无社保：医疗保险和重疾险的保额要提高
      • 购买商业保险时，有无社会保险是需要考虑的一个最主要因素
  • 4. 根据通胀水平，决定保险的险种
    • 高通胀国家的居民在买年金保险、寿险、重疾险的时候可以考虑以外币计价的保险
  • 5. 确定保额
    • i. 意外险（定期寿险）保额的评估方法：家庭需求法
      • a. 出发点：当家庭经济支柱发生事故时，可以确保至亲的生活准备金总额
      • b. 计算方式：讲至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，即可得到所得缺额。然后用所得缺额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例，估算保额。
    • ii. 重疾险保额的评估方法
      • 1. 治疗费用：重大疾病的基础治疗费用为20万左右
      • 2. 调养费用：重大疾病的调养费用一般不低于10万
      • 3. 收入 补贴
        • a. 正常支出：3年收入
        • b. 有社保的情况下，重疾险保额不应低于50万
        • c. 无社保的情况下，重疾险的保额不应低于100万