民间借贷

对《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》进行整理，便于记忆。

民间借贷

• 适用范围
  • 适用自然人、法人、非法人组织之间资金融通
  • 不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷
• 主体资格
  • 持有债权凭证（默认），向对方可提出异议，异议成立则驳回起诉
• 合同履行地
  • 接受货币一方所在地为合同履行地
• 涉嫌犯罪
  • 民间借贷行为本身涉嫌非法集资等犯罪的，裁定驳回起诉并移送公安
  • 与民间借贷纠纷案件虽有关联但不是同一事实的涉嫌非法集资等犯罪，继续审理，移送线索
  • 民间借贷纠纷的基本案件事实必须以刑事案件的审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，裁定中止诉讼
  • 借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪，民间借贷合同并不当然无效，也不影响出借人对担保人主张权利，担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的裁判认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任
• 合同成立与生效
  • 自然人之间
    • 现金支付
      • 借款人收到借款时成立
    • 银行转账、网上电子汇款
      • 资金到达借款人账户时成立
    • 票据交付
      • 借款人依法取得票据权利时成立
    • 出借人将特定资金账户支配权授权给借款人
      • 借款人取得对该账户实际支配权时成立
  • 法人之间、非法人组织之间以及它们相互之间
  • 本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持
  • 合同无效
    • 套取金融机构贷款转贷
    • 以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷
    • 转贷（空手套白狼）
    • 未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款
      • 职业放贷人
    • 出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款
      • 明知故犯
    • 违反法律、行政法规强制性规定
    • 违背公序良俗
    • 违反社会及法律规则
• 借款人抗辩
  • 仅依据债权凭证起诉
    • 被告抗辩已偿还借款，需提供证据证明
    • 被告抗辩借贷行为尚未实际发生，需做出合理说明，由法院进行综合判断
  • 仅依据转账凭证起诉，被告抗辩转账系偿还双方之前借款或者其他债务，需提供证据证明
• 虚假诉讼
  • 出借人明显不具备出借能力
  • 出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理
  • 出借人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能
  • 当事人双方在一定期限内多次参加民间借贷诉讼
  • 当事人无正当理由拒不到庭参加诉讼，委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾
  • 当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理
  • 借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议
  • 当事人在其他纠纷中存在低价转让财产的情形
  • 当事人不正当放弃权利
  • 查实后，原告申请撤诉的，不予准许，判决驳回其请求
• 第三方主体
  • 保证人
    • 须在债权凭证中明确表明身份或承诺承担担保责任，否则不予支持
  • 网络贷款平台
    • 仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持
    • 通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持
  • 法定代表人
    • 以单位名义与出借人签订民间借贷合同，有证据证明所借款项系法定代表人或者负责人个人使用，将法定代表人或者负责人列为共同被告或者第三人
• 以订立买卖合同作为民间借贷合同的担保
  • 出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。当事人根据法庭审理情况变更诉讼请求的，人民法院应当准许
  • 按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或者补偿
• 借期内利息
  • 借贷双方已约定
    • 合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为上限
  • 没有约定或约定不明的
    • 不予支持
      • 自然人之间
    • 结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息（除自然人之间借贷的外）
    • 借期内利息
  • 预扣利息
    • 债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，应当将实际出借的金额认定为本金
  • 对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证
    • 前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金
    • 超过部分的利息，不应认定为后期借款本金
    • 借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持
• 逾期利息
  • 有约定
    • 从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限
  • 既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用
    • 出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张
      • 总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，不予支持
  • 没有约定或约定不明的
    • 既未约定借期内利率，也未约定逾期利率
      • 自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，应予支持
    • 约定了借期内利率但是未约定逾期利率
      • 自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，应予支持
• 适用范围
  • 2020年8月20日之后新受理，借贷合同成立于2020年8月20日之前
    • 适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分
    • 自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算
• 夫妻共同债务的认定
  • 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务
  • 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外
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