保险与民生视频课思维导图笔记

《保险与民生视频课》主要讲了八大章节，前三章主要介绍了我们身边的风险、保险合同以及人身保险，其中也讲了保险业务的分类以及我们保险的形式。

保险与民生

• 第一章 我们身边的风险
  • 1、人类社会与风险共同发展
  • 2、风险与危险
    • 风险：不确定性损失
    • 危险：确定性损失
  • 3、人类社会面临的主要风险
    • 人类行为导致的风险
    • 自然灾害导致的风险
    • 人的生老病死形成的风险
  • 4、风险管理理论
    • 定义
      • 是通过对于风险的认识、衡量和分析，以最小成本获取最大保障的管理方法。
    • 目标
      • 由损失发生前的目标和损失发生后的目标所构成。
        • 发生前：避免或减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理
        • 发生后：努力使损失标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的收入、生产的持续增长和履行社会责任。
  • 5、风险转移的最佳选择—保险
    • 保险的主要优势
      • 大量同质风险的集合实现了最大范围的风险分散
      • 较少经济成本的支出彰显社会互助的优势
      • 严谨的合同约束与严格的监管规则充分保障风险转移的效率
      • 保险合同履行过程中的风险管理服务将不确定性损失降到最低
      • 完善的保险安排有助于提升投保人的商业信誉
  • 6、保险
    • 定义
      • 保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益及人的生命和健康提供经济保障的商业活动。
    • 当事人
      • 由保险人(保险公司）和投保人(客户)所构成
      • 投保人通过支付保险费选择保险产品，发生保险责任时，由保险人按照合同约定向被保险人支付保险金
    • 关系人
      • 保险的关系人由被保险人（获得保险保障的自然人或法人）和受益人（以死亡为保险责任的合同列明的可以领取保险金的权益人）。
  • 7、保险业务的分类
    • 按照标的属性
      • 财产保险
        • 按照标的性质
          • 有形财产保险
            • 包括建筑物、汽车、货物、农作物及养殖物等
          • 无形财产保险
            • 包括责任、信用等
      • 人身保险
        • 按照保障内容
          • 意外保险
          • 健康保险
          • 人寿保险
• 第二章 保险合同
  • 1、形式
    • （一）投保单
    • （二）保险单
    • （三）保险凭证
    • （四）暂保单
    • （五）批单
  • 2、主体
    • 当事人
      • 保险人
      • 投保人
    • 关系人
      • 被保险人
      • 受益人
    • 辅助人
      • 保险代理人
      • 保险经纪人
      • 保险公估人
  • 3、内容
    • (一）保险条款
      • 保险条款是保险单列明的反映保险合同内容的文件，是保险人履行保险责任的依据。
        • 基本条款
        • 附加条款
        • 法定条款
        • 保证条款
        • 协会条款
    • （二）基本条款的主要内容
      • 1.当事人和关系人的名称和住所；
      • 2.保险标的；
      • 3.保险金额；
      • 4.保险费及其支付方式：
      • 5.保险价值；
      • 6.保险责任和责任免除；
      • 7.保险期间和保险责任开始的时间：
      • 8.保险金赔偿或者给付方法；
      • 9.违约责任和争议处理；
      • 10.订立合同的年月、、日
  • 4、保险合同的原则—最大诚信
    • 含义
      • 保险合同当事人在订立合同及合同有效期内应客观向对方提供可能影响对方利益的重要事实，同时绝对信守合同约定的承诺。
    • 具体内容
      • 告知
      • 保证
      • 弃权
      • 禁止反言
    • 违反最大诚信原则的后果
  • 5、保险合同的原则一保险利益
    • 含义
      • 保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
    • 条件
      • 必须是合法的利益；
      • 必须是确定的利益；
      • 必须是经济的利益。
    • 运用
      • 适用范围
        • 财产保险
          • 现有利益
          • 预期利益
          • 责任利益
          • 合同利益
        • 人身保险
          • 血缘与继承
          • 债权与债务
          • 行政隶属或雇佣
          • 赠予
      • 适用时限
        • 财产保险
          • 要求保险事故发生时被保险人必须对保险标的具有保险利益
        • 人身保险
          • 要求签订保险合同时投标人对于被保险人必须具有保险利益
  • 6、保险合同的原则—近因
    • 基本内容
      • 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定性的因素
    • 近因原则的确定
      • 损失由单一原因所致
      • 损失由多种原因所致
        • 同时发生导致损失；
        • 连续发生导致损失；
        • 间断发生导致损失
  • 7、保险合同的原则—损失补偿
    • 一般原则
      • 含义
        • 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。
      • 限制
        • （1）经济补偿以实际损失为限；
        • （2）经济补偿以保险金额为限；
        • （3）经济补偿以保险利益为限。
    • 方式
      • 比例赔偿方式
        • 不定值保险条件下
        • 定值保险条件下
      • 第一危险赔偿方式
        • 第一危险是指保险金额限度内的损失，超过保险金额的损失为第二危险
        • 第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。
      • 限额赔偿方式
        • 固定责任赔偿方式
        • 免赔限度赔偿方式
    • 代位求偿与委付
      • 1.代位求偿
      • 2.委付
    • 重复保险的分摊
      • 1.重复保险的分摊原则
      • 2.重复保险分摊的方式
        • （1）比例责任制
        • （2）限额责任制
        • （3）顺序责任制
  • 8、解释原则与争议处理
    • 解释原则
      • 1.文义解释：
      • 2.意图解释；
      • 3.尊重保险惯例的解释；
      • 4.有利于非起草人的解释。
    • 处理的方式
      • 1.和解；
      • 2.调解；
      • 3.仲裁；
      • 4.诉讼。
• 第三章 人身保险
  • 1、概念
    • 以人的生命或身体为保险标的的保险。
    • 投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人根据合同约定在被保险人疾病、伤残、死亡或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。
    • 人身保险被视为个人或家庭财务规划的基本因素，在个人或家庭的财务规划过程中，人身保险是具有经济价值和财务弹性的工具，尤其在应对伤亡和重大疾病所需要的财务安排方面，人身保险是重要的财务工具。
    • 商业险
    • 弹性大，（保险公司）或许负债
  • 2、与社会保险的区别
    • 性质
      • 人身保险
        • 自愿保险，商业保险
        • 以盈利为目的
      • 社会保险
        • 国家强制，法定保险
        • 公益性，不以盈利为目的
    • 针对对象与目的
      • 人身保险
        • 以自然人为对象
        • 目的是在被保险人发生合同约定的保险事故后给予经济补偿。
      • 社会保险
        • 以劳动者为对象
        • 目的在于保障劳动者在丧失劳动能力或暂时失去劳动能力或失去劳动机会时的基本生活需要。
    • 赔偿金额
      • 人身保险
        • 据投保人所交保险费，决定风险发生后可以获得的补偿金额。
        • 着重于一次性补偿，给付水平只考虑被保险人保额，不考虑其他因素。
      • 社会保险
        • 强调劳动者只有履行劳动义务，才能获得社会保险的保障权利。
        • 着眼于长期的基本生活保障，保障水平要考虑生产水平，社会平均消费水平以及国家财政的承受能力。
  • 3、特征
    • （一）保险标的是被保险人的生命和身体机能。
    • （二）保险金额是由保险合同当事人根据被保险人的实际需要和经济能力约定的。
    • （三）保险期限根据纯保障型产品和具有储蓄功能的产品划分为一年以内的短期业务和最高可达终身的长期业务。
    • （四）保险费率的厘定根据短期业务和长期业务的不同分别按照事故率、发病率和生命表而确定。
  • 4、分类
    • 人寿保险（Life lnsurance）
      • 是以被保险人生存或死亡为保险事故的保险业务。人寿保险承保的保险事故可以是生存，也可以是死亡，也可以同时承保生死。
      • 人寿保险是人身保险最主要的保险
    • 2.人身意外伤害保险(Accident lnsurance)
      • 简称意外伤害保，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。
      • 属保费较低、保障额度较高的业务，适合所有人群。
    • 3.健康保险(Health Insurance)
      • 是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人身保险。
      • 重大疾病险是最重要的健康保险。
  • 5、主要条款
    • 不可抗辩条款
    • 年龄误告条款
      • 年龄不实影响合同效力的情况。
      • 年龄不实影响保险费及保险金额的情况。
    • 宽限期条款
    • 保险费自动垫缴条款
    • 复效条款
    • 不丧失价值任选条款
    • 保单贷款条款
    • 自杀条款
    • 保单转让条款
      • 绝对转让
      • 抵押转让
• 第四章 汽车保险
  • 1、汽车的概念
  • 2、汽车在公共道路行驶的资格
    • （一）具有销售许可证
    • （二）符合相关检验标准
    • （三）投保机动车交通事故责任强制保险（中国大陆）
    • （四）具有上路的资格
  • 3、机动车辆面临的风险
    • （一）机动车辆本身的风险
    • （二）机动车辆制造的风险
      • 损害财产
      • 损害人身
  • 4、控制机动车辆风险的原则
    • （一）从车原则
    • （二）从用原则
    • （三）从人原则
    • （四）从地原则
  • 5、机动车辆保险的业务构成
    • (一）机动车交通事故责任强制保险——唯一的汽车法定保险项目
    • (二）机动车辆基本险
      • 机动车辆损失保险
      • 机动车辆责任保险
    • (三）机动车辆附加险
  • 6、机动车辆保险的特点
    • （一）机动车辆损失保险采取不定值保险合同的承保方式。
    • （二）按照车辆的新车购置价或市场价值确定保险金额，按照保险金额和机动车辆损失发生时的市场价值确定保险价值。
    • （三）机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式。
    • （四）机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额（率）的方式。
    • （五）机动车辆保险采取无赔款安全优待方式。
    • （六）代位追偿和委付的原则适用于机动车辆保险业务。
    • （七）机动车辆责任保险理赔的顺序遵循先“交强险”后“商业险”的原则。
    • （八）机动车辆损失赔偿的特殊性。在部分损失状况下采取保险金额自动恢复制度。
  • 7、机动车交通事故责任强制保险
    • 为救助交通事故受害者的社会性救济措施
    • 有责任的赔偿限额
      • 死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币
      • 医疗费用赔偿限额：10,000元人民币
      • 财产损失赔偿限额：2,000元人民币
    • 无责任的赔偿限额
      • 死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币
      • 医疗费用赔偿限额：1,000元人民币
      • 财产损失赔偿限额：100元人民币
  • 8、机动车辆全损的赔款计算
    • 足额或不足额保险时
    • 超额保险时
  • 9、机动车辆部分损失的赔款计算
    • 1.保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价
    • 2.保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用
  • 10、机动车辆第三方责任的赔款计算
    • 1.当(依合同约定或核定的第三方损失金额一交强险分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于赔偿限额时：赔款=赔偿限额×(1-免赔率）
    • 2.当（依合同或约定核定的第三方损失金额-交强险分项赔偿限额）×事故责任比例低于赔偿限额时：赔款=（依合同约定或核定的第三方损失金额一交强险分项赔偿限额）×事故责任比例×(1-免赔率）
• 第五章 运输保险
  • 1、出口商面临的风险
    • 产品风险
      • 产品责任保险
      • 产品质量保险
    • 运输风险
      • 货物运输保险
    • 市场风险
    • 商业风险
      • 出口信用保险
    • 政治风险
      • 出口信用保险
    • 其他风险
  • 2、分类
    • 按照运输区域划分：
      • 国际运输货物保险
      • 国内运输货物保险
    • 按照运输方式划分：
      • 海洋运输货物保险
      • 陆上运输货物保险
      • 航空运输货物保险
  • 3、海洋运输货物保险
    • （1）特点
      • 保险标的的流动性
      • 承保风险的广泛性
      • 保障对象的多变性
      • 保险合同的涉外性
    • （2）条款
      • 我国货运险条款
      • 英国伦敦保险协会货运险条款（ICC）
    • （3）险别（我国货运险条款）
      • 基本险
        • 平安险
          • 自然灾害造成的货物全部损失
          • 意外事故造成的货物全部或部分损失
          • 施救费用
          • 特别费用
          • 共同海损和救助费用
          • 根据运输合同中的“船舶互撞责任条款”应由货方偿还给船方的损失
        • 水渍险
          • 平安险基础上，还负责由于自然灾害造成的货物部分损失。
        • 一切险
          • 水渍险基础上，还负责运输途中外来原因所致的全部或部分损失。
      • 附加险
        • 一般附加险
          • ·承保货物因运输过程中的一般外来原因所致的货损
          • ·如偷窃提货不着险、淡水雨淋险、串味险、渗漏险等
        • 特别附加险
          • ·承保因政治、政策法令、行政措施等特别的外来风险所致的货损
          • ·如进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、交货不到险等
        • 特殊附加险
          • ·战争险（包括海盗行为）
          • ·罢工险
    • （4）基本险的除外责任
      • 被保险人的故意行为或过失；
      • 属于发货人责任引起的损失；
      • 保险责任开始前，保险标的已经存在的品质不良或数量短差；
      • 货物的自然损耗、本质缺陷、特性及市价跌落、运输延迟；
      • 货运战争险和罢工险条款规定的保险责任和除外责任。
    • （5）责任起讫
      • 正常运输：适用仓至仓条款。
      • 非正常运输：被保险人须及时通知，必要时加缴保费，保险责任继续。
      • 责任起讫须与不同的价格条件联系起来进行考虑：CIF（到岸）价格条件下，责任开始与仓至仓条款完全一致。CFR、FOB价格条件下，保险责任实际上自货物越过船舷开始。
    • （6）投保主体
      • 取决于贸易合同中所采用的价格条件，若是CIF价格，则由出口方办理投保事宣·若为（FR或FOB价格，则由进口方负责投保。
    • （7）投保险别
      • 须根据货物种类、性质、价值、特点、包装、运输路线、运输季节等因素，综合确定投保险别。
    • （8）投保方式
      • 多为预约保险。
    • （9）保险金额的确定
      • 一般为定值保险方式，在CIF价格基础上附加一定成数(多为10%），即：保险金额=CIF×(1+投保加成率）
    • （10）赔款金额的确定
      • 全部损失
      • 部分损失
• 第六章 责任与信用保险
  • 1、无形保险
    • 无形财产泛指一切由于责任和信用体现的经济利益，无形财产源于人的社会行为。
    • 由于法律、宗教和政治制度环境的约束，无形财产的来源具有鲜明的社会属性。
  • 2、责任保险
    • 责任保险是为了维护公共秩序，对于可能损害公众利益的当事人可能承担的民事损害赔偿责任予以风险转嫁的保险业务。
    • 责任属于无形财产的范畴，责任保险是为无形财产提供经济保障的重要方式，是社会管理的重要工具。
  • 3、责任保险理论与实务基础
    • 健全的法律制度、补偿规则、责任界定方法是责任保险存在和发展的客观环境。
    • 责任保险承保被保险人依法对于第三方应当承担的民事损害赔偿责任。
    • 民事损害赔偿责任的性质：属于致害人对于受害人应承担的责任：属于物质利益补偿的范畴。
    • 民事损害赔偿责任的成立
      • 损害事实
      • 违法行为
      • 因果关系
      • 行为过错
    • 责任保险保险事件的成立
      • 损害事实
      • 索赔请求
  • 4、责任保险业务的基本内容
    • （一）保险责任
      • 侵权和违约行为
      • 被保险人应支付的诉讼费用
    • （二）责任免除
      • 被保险人的故意行为
      • 涉及政治及军事的行为
      • 核风险
      • 被保险人的损失
      • 政府实施的惩罚性索赔
      • 保单规定的免赔额
    • （三）影响责任保险费率的因素
      • 被保险人行为产生的民事损害赔偿责任
      • 责任限额
      • 法律环境
      • 承保区域
      • 同类索赔案例
    • （四）责任限额
      • 每次事故限额
      • 累积限额
  • 5、责任保险业务的分类
    • （一）按照承保方式的分类：独立承保的业务、附加承保的业务；
    • （二）按照责任原因的分类：过失责任、无过失责任；
    • （三）按照业务性质的分类：强制责任、自愿责任；
    • （四）独立承保的保险业务：产品责任保险、公众责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。
  • 6、产品责任保险
    • （一）产品责任
      • 由于产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失，产品的生产者或销售者依法应承担的经济赔偿责任。
    • （二）产品责任的赔偿原则
      • 1.合同关系原则：
      • 2.疏忽责任原则；
      • 3.绝对责任原则。
    • （三）概念
      • 保险期限内
      • 承保区域内
  • 7、公众责任保险
    • （一）公众责任
    • （二）公众责任保险
      • 亦称普通责任保险或综合责任保险，是责任保险中适用 范围非常广泛的保险类别
  • 8、职业责任保险
    • （一）职业责任
    • （二）职业责任保险
    • （三）分类
      • 按照投保人的主体性质
        • 普通职业责任保险
        • 个人职业责任保险
      • 按照被保险人从事的职业
        • 医疗责任保险
        • 律师责任保险
        • 会计师责任保险
        • 建筑师责任保险
        • 设计师责任保险
        • 兽医责任保险
        • 教师责任保险
  • 9、雇主责任保险
    • （一）雇主责任
    • （二）雇主责任保险
      • 承保被保险人（雇主)的雇员在受雇期间的从事职业工作时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。
    • （三）雇主责任保险的特点
      • 第三方在签署保险合同时已知(雇员）
      • 赔偿标准按照雇员一定时间的薪酬确定
  • 10、信用保险
    • （一）概念
    • （二）主要业务
      • 出口信用保险
      • 投资保险
  • 11、出口信用保险
    • （一）目的
      • 为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项政策性保险业务。
    • （二）承保的对象
      • 出口企业的应收账款
    • （三）承保的风险
      • 商业信用风险
        • 买方因破产无力支付债务
        • 买方拖欠货款
        • 买方因自身原因拒绝收货及付款
      • 政治风险
        • 因买方所在国禁止或限制汇兑实施进口管制、撤销进口许可证、发生战争、暴乱等买卖双方无法控制的情况，导致买方无法支付货款。
  • 12、投资保险
    • 投资保险又称政治风险保险，承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。
    • 投保人和被保险人是海外投资者。
    • 投资保险的政治风险，是指东道国政府没收或征用外国投资者的财产、实行外汇管制、撤销进出口许可证等政策变动，或东道国发生内战、绑架等事件，而使投资者遭受投资损失的风险。
    • 开展投资保险的主要目的是为了鼓励资本输出。
    • 作为一种新型的保险业务，投资保险于20世纪60年代在欧美国家出现以来，现已成为海外投资者进行投资活动的前提条件。
• 第七章 社会保险
  • 1、五大社会保险一民生安全网
    • 社会保险由政府主导，依法推行，为民众生老病死等风险提供基本保障……
    • 老年风险由养老保险制度化解
    • 疾病风险由医疗保险制度化解
    • 工伤风险由工伤保险制度化解
    • 失业风险由失业保险制度化解
    • 生育风险由生育保险制度化解
  • 2、养老保险一老有所养
    • （一）覆盖范围一人人有制度
      • ·政府主导的养老保险包括职工基本养老保险，城镇居民社会养老保险，新型农村社会养老保险
      • ·分别覆盖了各类职工、个体工商户、灵活就业人员、劳动年龄范围的各类城镇居民与农村居民。
    • （二）参保办法一强制与自愿
      • ·职工应当参加基本养老保险；
      • ·个体工商户与火活就业人员可以参加基本养老保险；
      • ·劳动年龄范围的城镇与农村居民可以在户籍地参加居民社会养老保险。
    • （三）缴费办法—缴费主体与数额
      • 1.职工缴费办法
      • 2.个体工商户与灵活就业人员缴费办法
      • 3.城镇与农村居民缴费办法
    • （四）个人账户一权益归个人所有
      • 1.职工与城乡居民个人缴费、单位划转、政府补贴等记入个人帐户：
      • 2.个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税；
      • 3.个人死亡的，个人账户中的个人缴费部分的余额可以继承。
    • （五）养老待遇—领取条件与计算方法
      • 1.职工基本养老保险待遇
        • ·达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金；
        • ·基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，支付终身；
        • ·职工因病或者非因工死亡的，享有遗属待遇与病残津贴。
      • 2.城乡居民养老保险待遇
        • ·年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的城乡户籍的老年人，可以按月领取养老金；
        • ·城乡居民社会养老保险的养老金待遇由基础养老金和个人账户组成，支付终身。
    • （六）养老待遇调整
      • 国家根据经济发展、职工平均工资增长、物价上涨等情况，适时提高基本养老保险待遇水平与城乡基础养老金最低标准。
    • （七）养老保险统筹层次
      • 基本养老保险基金逐步实行全国统筹，其他社会保险基金逐步实行省级统筹；
      • 城乡居民社会养老保险基金暂实行县级管理，逐步提高管理层次：有条件的地方可直接实行省级管理。
    • （八）养老保险关系转移接续
      • 职工跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。
  • 3、医疗保险—病有所医
    • （一）覆盖范围—人人有制度
      • ·政府主导的医疗保险包括职工基本医疗保险，城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗；
      • ·分别覆盖了各类职工、个体工商户、灵活就业人员、其他各类城镇居民与农村居民。
    • （二）参保办法—强制与自愿
      • ·职工应当参加基本医疗保险；
      • ·个体工商户与灵活就业人员可以参加基本医疗保险；
      • ·其他城镇与农村居民可以在户籍地参加城镇居民医疗保险与农村合作医疗。
    • （三）缴费办法—缴费主体与数额
      • 1.职工基本医疗保险
        • ·职工参加基木医疗保险时，由用人单位和职工共同缴纳基本医疗保险费，形成统筹基金与个人帐户；
        • ·个体工商户与灵活就业人员个人缴纳基本医疗保险费。
      • 2.城乡居民医疗保险
        • ·城镇居民基木医疗保险与新型农村合作医疗实行个人缴费和政府补贴相结合；
        • ·享受最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭六十周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴费部分，由政府给予补贴。
    • （四）个人账户
      • 职工个人缴费连同单位按一定比例划入的费用，记入个人账户。退休人员的个人账户按一定标准由统筹基金划入，个人不用缴费。
      • 城镇居民基本医疗保险与农村合作医疗只建立统筹基金，不建立个人帐户。
    • （五）医疗待遇—报销与结算
      • ·参加职工基本医疗保险的在职职工与退休人员，住院和大病医疗费用由统筹基金按比例支付，实行起付线与封顶线制度；
      • ·职工与退休人员的门诊费用由个人账户资金支付，年度门诊费用超过一定额度或者对某些慢性病种可以报销一定比例；
      • ·符合一定医疗保险缴费年限的退休职工，不再缴纳基本医疗保险费用，享受基本医疗保险待遇；
      • ·城镇居民医疗保险与新型农村合作医疗待遇，主要是报销一定比例的住院与大病费用，设有起付线与封顶线。个别地区报销一定额度的门诊费用。
    • （六）医疗保险关系转移接续
      • 职工跨统筹地区就业的，其基本医疗保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。
• 第八章 我们如何选择保险
  • 1、保险产品的主要功能
    • 保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
    • ·财产保险产品基本上属于风险保障业务。
    • ·人身保险产品中，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的它的保障功能 储蓄功能或投资功能
  • 2、人身保险产品的选择
    • ·人身保险产品按照保障责任，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险。
    • ·按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定：投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最享。
  • 3、人身保障的保险需求
    • （一）人身保险需求分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。
      • 1.家庭经济责任是指在被保险人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等。
      • 2.紧急预备金，是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等。
      • 3.子女教育规划，是针对子女需要使用教育金的时间和数额。
      • 4.养老规划，是对于退休后日常生活费用的期望。
    • （二）人生不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。
      • 1.年轻时应偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；
      • 2.中年时偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；
      • 3.老年时偏重养老、健康护理和财产传承等。
    • （三）选择
      • ·家庭经济责任和紧急预备金可通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险：
      • ·子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。
      • ·投资连结保险适合风险偏好较高的投保人作为长期储蓄，但不宜作为短期交易的投资入
  • 4、如何选择适合的人身保险产品
    • ·保障型产品
      • 可以用较低的保费获得较高的保额，投保人可以将意外伤害保险的保险金额设定为自身年收入的10～20倍；
      • 重大疾病险的保险金额设定为5~10倍。
      • 长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
    • ·一年期以上的人身保险保费
      • 一次性
        • 占用资金较多，需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；
      • 分期
        • 需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。
        • 否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
    • ·一般而言，保险费支出应与自身的经济条件相适应，在年收入的5%~15%之间为宜。
  • 5、应当知晓犹豫期条款
    • ·人寿保险产品有犹豫期条款（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。
    • ·在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已交付保费，保险公司只扣除少量工本费。
    • ·在犹豫期后退保，投保人将承担一定损失，保险公司将退还保单现金价值或账户价值。
    • ·如临时产生资金需求，可通过保单办理抵押贷款，避免退保产生不必要的损失。
  • 6、财产保险产品的选择
    • ·对于家庭，根据需要可选择家庭财产保险、机动车辆损失及责任保险、住宅综合责任保险、宠物责任保险。
    • ·农村居民家庭除上列保险外，还可以选择种植业保险、养殖业保险。
    • ·对于生产型企业，根据需要可选择企业财产及附加营业中断保险、机动车辆损失及责任保险、货物运输保险、工程保险、产品责任保险、雇主责任保险、出口信用保险、投资保险等。
    • ·对于服务型企业，根据需要可选择企业财产及附加营业中断保险、机动车辆损失及责任保险、公众责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。
  • 7、财产保障的保险需求
    • ·对于家庭，如经济能力允许，对于住房、车辆其他可能影响生活质量的重要财产尽量按照市场价值投保，对于车辆及宠物责任要选择不低于当地人均年可支配收入20倍的保险金额。
    • ·农民家庭如需投保种植业保险或养殖业保险，应当将保成本作为保险金额的底线。
  • 8、如何选择保险公司
    • ·无论投保何种保险产品，应尽量选择实力雄厚、经营历史相对较长、服务网络相对较多的保险公司。
    • ·如果投保人寿保险产品，除了上列标准之外，应尽量选择保险公司资产主要在国内，并且通过相关渠道了解其历年资本运作收益状况。
    • ·如果投保财产保险，除了第一项标准之外，应通过相关渠道了解其理赔服务及再保险合作伙伴的状况。