家庭财富管理策略（核心思想：开源节流、善用杠杆、合理负债、

家庭财富管理策略 （核心思想：开源节流、善用杠杆、合理负债、） （远景目标：财富自由） 三笔钱。家庭财富管理需要综合考虑多个方面，制定合适的策略并付诸实践。

家庭财富管理策略 （核心思想：开源节流、善用杠杆、合理负债、） （远景目标：财富自由） 三笔钱

• 相关书籍： 国外：《富爸爸、穷爸爸》 国内：《投资银行学》-何小锋（北京大学出版社）-资产证券化思维 财富自由不是拥有多少的绝对资产，而是可持续的、稳定的被动收入现金流超过家庭必备支出。
• 第1笔钱：保障资产-人生保障 （风险管理，不追求高收益）
  • 健康生活
    • 作息规律：不熬夜，早睡早起
    • 合理饮食：不暴饮暴食，按时饮食
    • 加强锻炼，适当运动
      • 羽毛球
      • 乒乓球
      • 轮滑
      • 跑步
      • 爬山
    • 坚持微笑，保持良好的精神状态
    • 签约家庭医生服务
      • 签约居民可享受家庭医生10项服务 （一）基本医疗服务。涵盖常见病和多发病的中西医诊治、合理用药、就医指导等。 （二）公共卫生服务。涵盖国家基本公共卫生服务项目和规定的其他公共卫生服务。 （三）健康管理服务。对签约居民开展健康状况评估，在评估的基础上制定健康管理计划。 （四）健康教育与咨询服务。通过门诊服务、出诊服务、网络互动平台等途径，采取面对面、社交软件、电话等方式提供个性化健康教育和健康咨询等。 （五）优先预约服务。优先为签约居民提供本机构的专科科室预约、定期家庭医生门诊预约、预防接种等预约服务。 （六）优先转诊服务。要对接二级及以上医疗机构相关转诊负责人员，为签约居民开通绿色转诊通道，提供预留号源、床位等资源，优先为签约居民提供转诊服务。 （七）出诊服务。可在服务对象居住场所，按规范提供可及的治疗、康复、护理、安宁疗护、健康指导及家庭病床等服务。 （八）药品配送与用药指导服务。有条件的地区，可为有实际需求的签约居民配送医嘱内药品，并给予用药指导服务。 （九）长期处方服务。在保证用药安全的前提下，可为病情稳定、依从性较好的签约慢性病患者酌情增加单次配药量，延长配药周期，原则上可开具4—12周长期处方，但应当注明理由，并告知患者关于药品储存、用药指导、病情监测、不适随诊等用药安全信息。 （十）中医药“治未病”服务。根据签约居民的健康需求，在中医医师的指导下，提供中医健康教育、健康评估、健康干预等服务。
      • 目标活到90岁
  • 保险保障
    • 保险可以避税，实现财富的代际传承。
    • 人身保障 （医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险）
      • 职工医保主要报销住院医疗费用及特病门诊费用，普通门诊费用由个人账户予以保障。我市职工医保政策范围内住院费用三级医院、二级医院、一级医院的报销比例分别为：在职人员85%、87%、90%，退休人员95%；职工医保特病门诊报销比例：癌症病人晚期的化学治疗、放射治疗和镇痛治疗,肾功能衰竭病人的透析治疗,器官移植后的抗排异药物治疗费用按90%支付;其他特殊病种按80%支付。此外，职工大额互助医疗保险还对职工医保参保人政策范围内超过基本医保封顶线的费用按照100%的比例报销。
      • 父母
        • 爸爸
        • 妈妈
        • 岳父
        • 岳母
      • 夫妻
        • 我
          • 城镇职工医保
          • 城镇职工大额医疗互助保险
        • 另一半
          • 城镇职工医保
          • 城镇职工大额医疗互助保险
      • 子女
      • 重疾险？？？
    • 养老金三支柱
      • 第一支柱：城镇职工基本养老保险（夫妻） 城乡居民基本养老保险（四个父母）
        • 退休时（2050年）提取使用，每月预计1万元。
      • 第二支柱：职业年金和企业年金（夫妻）
        • 企业年金领取只要由以下3种方式， 1）职工在达到国家规定的退休年龄或者完全丧失劳动能力时，可以按月、分次或者一次性领取企业年金，也可以将本人企业年金个人账户资金全部或者部分购买商业养老保险产品。 2）出国（境）定居，可以一次性取出来 3）在职或者退休时没有领完，余额可以由继承人继承。 职业年金的领取为以下3种方案 1、达到法定退休条件并办理退休手续后，选择以下方式领取，选择后不能更改 a）一次性用于购买商业养老保险产品。 b）选择按照本人退休时对应的计发月数计发职业年金月待遇标准，发完为止。 注意职业年金发完就没有了，比如账户里职业年金一共20万。12年后发完了，那么就不会再发了职业年金了。如果没有领完就去世了，那么就有继承人继承。 2、出国定居，可以一次性全部取出来。 3、还没领取前去世，职业年金账户由继承人继承。 除了以上3种方式，职业年金不能取出
        • 这部分要到退休（65岁）后方可提取使用
        • 职业年金按年入1万元来算的话，退休时（65岁）职业年金账户余额将达到50万元
        • 以微信小程序为例，在【人社办事】—【所在地区】—【社会保障】，点击【职业年金个人权益记录单】。进入服务页面后，电子社保卡默认为您查询最近一年的职业年金个人权益记录单，点击查看就可以啦~您也可以根据需求选择年份，自主查询。
      • 第三支柱：商业养老保险（教育年金） 个人养老金（目前缺失）
        • 泰康鑫福教育年金，主要注重20年以后的长期价值，起着财富代际传承的作用（一险管两代），从1岁开始存钱，20岁停止存钱，一直领取至其99岁，甚至其105岁（具体详见其保险合同）。
        • 第1阶段：22岁本科毕业时提取； 第2阶段：孩子结婚买房时提取； 第3阶段：退休时时提取（预计50万）。
    • 财险
      • 车险
      • 房屋险
• 第2笔钱：灵活取用（日常开销和应急的钱） 家庭开支分布（每年25万元左右）
  • 固定支出（约11.68万元-13.68万元）
    • 房贷每年支出=（2705.91+2135.08）*12=5.81万元
      • 房贷年限：2022年-2052年 第1次提前还款期间：博士毕业，从安家费中扣除20万元用于提前还款。 减低商业贷款的负债水平。
    • 保险每年支出=商业险+城乡医疗保险
    • 车子每年支出=车保险+保养费+油费
    • 每年教育成本（3万元-4万元）
  • 日常开销（约3万元）
    • 吃穿住行每年费用=2000*12=2.4万元
    • 人情往来（礼金）=3000元
    • 其它3000元
  • 浮动支出（约1万元）
    • 旅游休闲=5000元
    • 其它5000元
  • 税务筹划，合理避税
• 第3笔钱：理财资产-投资增值（投资追求收益的钱） 家庭收入来源（每年25万元左右）-5大生产要素
  • 张海：工资性年薪14万元 黄霞：工资性年薪13万元 根据综合所得年度汇算申报明细系统， 2020年税前收入合计10.37万元，缴费0.0555万元，实得收入为10万元。 2021年税前收入合计18.12万元，缴费0.4838万元，实得收入为17.5万元。 2022年税前收入合计17.69万元，缴费0.4375万元，实得收入为17万元。 依据十四五规划确定的5大要素类划分 要想实现财富自由，必须重视投资的作用，重视资本、土地、企业家和数据这四类要素的力量。 想要温饱小康：找个好单位，努力工作即可。 想要年入百万：需要创业，创办自己的企业。 想要年入亿万：需要将公司做到上市，成为上市公司，通过在资本市场实现股权变现。
  • 劳动
    • 工薪所得
      • 工薪所得是指个人因任职或者受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得，薪资个人所得税起征点为5000元。
    • 劳务报酬
      • 劳务报酬是指个人独立从事劳务取得的所得(即个人与被服务单位发生直接劳务关系)，提供劳务的个人与被服务单位没有稳定的、连续的劳动人事关系，也没有任何劳动合同关系，其所得也不是以工资薪金形式领取的。个人兼职取得的收入，应按照“劳务报酬所得”项目缴纳个人所得税。劳务报酬所得，是指个人独立从事各种非雇佣的各种劳务所取得的所得。其适用比例税率，税率为20%，起征点为800元。
      • 兼职收入
      • 网络收入
        • 道客巴巴在线文档分享平台收入
        • 百度文库分享收入
        • 人大经济论坛
        • 网络写手
          • 知乎
      • 社会兼职
    • 工薪族靠出售时间来赚钱，有天花板上限，无法实现财富自由！ （出售时间领工资，这是主动性收入）
  • 资本（钱生钱，剩余资金-金融投资理财）
    • 成为一名投资家，像巴菲特、查理芒格一样；让资本通过时间形成被动收入。财产性收入。
    • 固定收益类
      • 定期存款利息
      • 银行理财产品（PR3以下）
      • 债券利息
        • 国债
        • 公司债
        • 金融债券
      • 货币型基金（活期流动性资金）
      • 债券型基金
      • 当固定收益大于日常开支的时候，即可实现财富自由
        • 比如，我有1000万元存款，每年利息收益30万元，即可覆盖日常生活开支
        • 通过成为债权人来赚钱
        • 产生被动收入；让被动收入超过基本消费。
        • 降低自我负债额度。
        • 重视复利与时间的价值
        • 控制消费欲望，做到节制消费
    • 权益投资类
      • 任何情况下，不要重仓；适当存钱，做好随时投资的准备！
      • 资本利得（买卖差价）
      • 股票股息红利（在美国很流行这种方式）
        • 比如沃伦巴菲特、查理芒格的长期持有、价值投资理念
        • 长期持有工商银行、贵州茅台、招商银行、中国人寿股票，获取股利分红收益
      • 账户类产品投资
        • 账户贵金属
        • 账户大宗商品
        • 账户外汇
        • ……
      • 实物黄金
      • 古玩古董字画文物
      • ……
    • 混合投资类
      • 证券投资基金类
      • 指数型被动投资策略
    • 资产证券化（何小锋）
  • 土地（固定资产保值增值）
    • 住宅房产
      • 第1套房：自有住房（居住职能） 房产投资可以抵御通胀风险，刚需性房产价值不能变现；投资性房产可产生变现价值，可更好地提供投资现金流价值。
      • 刚需性房产
        • 第1套房：改善型住房（大平层？洋房？别墅？）
          • 刚需性资产，不能变现
        • 第2套房：
      • 养老性房产 （宅基地）
        • 第1套房：农村自建房一套
          • 单层面积120个平方，三层共计360平方，前庭后院设计。
          • 单层面积90平米，两层，圆坡屋顶设计，前庭后院
            • 前庭院坝种树；后院鱼塘菜地
            • 复制目前居住户型（一楼1间房，二楼三间房）
          • 建设周期预估：2026-2027年左右
            • 第1阶段：设计图纸（政府关于装配式农房补贴政策500元/平）
            • 第2阶段：基础框架土建（钢筋混泥土）
            • 第3阶段：水电+门窗
            • 第4阶段：软装
          • 相关要求：
            • 一楼：2间房+开放式厨房+1个公共卫生间
            • 二楼：3间房+1客厅+1个公共卫生间
            • 圆坡顶楼：阁楼储物间+晾晒区+屋顶阳台
        • 第2套房：老家房产
      • 投资性房产
        • 第1套房产：投资中心城区人口密集地区洋房二手住房
          • 小户型，低楼层洋房、每月收租金，最好靠近地铁，形成租金收入
          • 二次房改（14号文）
        • 第2套房产：优质地段优质独栋别墅、联排别墅
          • 法拍房？？？
          • 清水房？？？
        • ……
    • 商业地产
      • 商铺
      • 酒店地产
      • 旅游地产
    • 黄金白银
    • 通过固定资产投资，可以较好地抵御通胀风险。
  • 企业家才能（兼职创业） （通过产生规模效应来赚钱）
    • 企业家
      • 企业家思维
        • 大多数人都是消费思维
        • 企业家思考如何赚钱，成本和收益问题
        • 考虑别人的需求问题，通过别人的需求来产生规模效应，进而赚钱
          • 利润=销售数量^单件利润
            • 利润与时间无关
      • 执行力
        • 最好的学习就是实践，实践出真知。实践是检验真理的唯一标准。干中学。
        • 经常看书，提升自我判断能力
    • 数字经济，特别是平台经济具有边际成本为0的特性，且客户数量趋于无穷的特性。
    • 利用教育行业优势，网络平台电子资源销售？？？电子书，电子课件，mind master资源收费？？二手书买卖？？？
    • 电子商务，跨境电商
    • 小区创业ideas
      • 市场分析：一所中学、两所小学
      • 茶馆（含奶茶、咖啡、中式茶等业务）
        • 为学生们提供一个交流、休憩的场所
        • 卖茶叶、卖奶茶、卖咖啡……
    • 基本需求（衣食住行）
      • 衣
        • 干洗店
        • 内衣店（提供试衣服务）
      • 食
        • 茶业生意
          • 茶馆、麻将馆
            • 近年来老年人居多
            • 为客户提供一个沟通、交流的场所（边喝茶、边聊天）
          • 微信线上茶业
          • 茶叶礼品
            • 注重包装，和烟酒类似，注重送礼需求
          • 注重单位客户
            • 学校、企业
          • 货源： 经验：
        • 饺子馆
          • 购买自动包饺子机器
            • 优点：妈妈有经验
            • 缺点：线上拓展空间有限
          • 发展路径：饺子馆-饺子食品厂
            • 批发：联系商超店铺、火锅店、饭店、饭馆等机构客户
            • 线上店铺淘宝、京东、美团
            • 线下开个饺子馆，吸引散客；后台充作小作坊，兼顾批量生产
            • 以饺子为核心产品，发展抄手、混沌、小面等一系列品牌
            • 建立客户微信群，形成粉丝经济
            • 建立专属微信公众号，注重互联网品牌营销
            • 学校食堂档口
              • 营销亮点：冬至饺子日、每日新品尝鲜菜单（价格优惠）、给学生发送营销小卡片、赞助学生活动、引导学生团建
              • 产品亮点：饺子与瓦罐汤相结合、混沌、小面为辅
              • 打造自己的品牌：武汉饺子馆、能喝汤的饺子馆；注重产品组合
                • 饺子
                  • 2两饺子（8个，8元）、3两饺子（12个，12元）
                  • 素菜饺子、鲜肉饺子、香菇饺子
                  • 能喝汤的饺子：水煮饺（能喝汤）、蒸饺（配作料，作料1元/份）
                • 瓦罐汤（主打养生、瓦罐的设计和造型）
                  • 鸡汤、羊肉汤、排骨汤
                  • 瓦罐汤：16元/碗
                • 面条
                  • 鸡汤面（12元/碗）
                  • 排骨面（14元/碗）
                  • 羊肉汤面（16元/碗）
              • 特色亮点：以学生为中心来设计产品，营养、美味、健康；碗具造型的设计，比如瓦罐的新颖，面碗自带品牌logo；互联网营销；
              • 学生客户群体：对出货速度要求高、量大；可打包；校园外卖
              • 创新点：
                • 营销方式要创新，摆放营销二维码；
                • 设计出新产品，作为学生带给父母的礼物；
                • 可长期保存；
                • 可带上火车，类似于方便面那种；
                • 包饺子节日；
                • 盲盒经济产品设计思路
                • 产品定价创新，体现出阶梯性
              • 赞助学生组织：
                • 学习先进经营模式，建立学生客户微信群，发布产品信息，形成粉丝经济；
                  • 在群内不定期发红包，举行抽奖活动，中奖者可免费试吃新品活动（凭验证码）
                    • 制作抽奖小程序（抽奖转盘），让客户自己抽奖； 通过抽奖系统指定获奖清单，获奖清单比如
                      • 购买1碗瓦罐汤，赠送一碗2两饺子
                      • 现金抵用券3元
                      • 现金抵用券2元
                      • 现金抵用券1元
                      • ……
                • 创新营销手段，学生发放营销卡片；
                  • 每月一次产品试吃活动（中奖者可免费试吃）
                  • 通过创新活动吸引学生注意力，提高产品知名度，从而形成品牌
                • 通过学生组织帮忙运行微信公众号，招募学生，由学生负责产品宣传和营销，每天发布新产品，不断植入营销理念，引导学生发布朋友圈进行宣传
                • 建立学生物流配送队伍
                • 征集学生的口味及学生想要的饺子产品
          • 设计康师傅logo，设计自己的品牌logo
          • 参照方便面的运营模式，设计出可以携带的便利饺子
          • 拓展超市客户，形成本地品牌
          • 盈利测算
            • 收入
              • 每天：100个客户*10=1000元
              • 每月：20天*1000元=2万元
              • 每年：10个月*2万元=20万元
            • 成本
              • 人工成本
              • 材料成本
              • 设备成本
              • 房租成本：每个月3000元
        • 水果店
          • 复制小A经验
            • 缺点：货源成本控制
            • 优点：可线上拓展
          • 02 精品水果店 开水果店到底赚不赚钱，利润是不是都有50%以上？ 采访楼下一个水果店老板，他在开水果店之前是做销售的，他说一年有个二三十万。 他讲，一个普通水果店利润在20~30%，但是他搞得是精品水果模式，利润率可以达到50%以上。 水果店通过以下四个步骤，就能轻松赚钱。 1.顾客结账时加入微信好友，可以享受10元的优惠，充值300元还能获赠一台榨汁机。 2.在微信群里开展一元秒杀活动（限20份）。 3.推出20元的超级团购，由于之前已经购买过，顾客基本都会积极参与。 4.在微信群里发红包，抢到最大的人可以享受半价优惠，从而吸引顾客再次购买。
      • 住
        • 酒店业务
          • 大学的宿舍是有开放时间段的限制的，假期前后，学校暂时关闭宿舍的话，学生们就会无处可去，那旅馆的存在就有了意义。而且，在平常的时候，如果学生有亲戚、朋友前来拜访、旅游的话，也可以把这样的旅馆作为住宿点。 适合的旅馆品牌有布丁酒店、七天连锁酒店、速8酒店等，多为快捷酒店产品。
        • 房屋中介
      • 行
        • 停车场业务
        • 电动车业务？
    • 提升需求
      • 教培创业
        • 给小学生课后辅导作业，补习课程
          • 每生一个月600元，每周五天，每天2小时；20人成为一个班
      • 情感需求
        • 鲜花店
          • 教师节专用鲜花
          • 生日鲜花
          • 情人节鲜花……
          • 在大学开个鲜花店有许多优点，一来投资小，二来周转快。可以有送礼之类的鲜花，也可以有种植之类的鲜花。大学里恋爱的同学也不占少数。
      • 小众特色
        • 开家十元精品店吧，经营日常百货的，就算学校是封闭式的，平常周末总也会让学生出校门，到时候你家店进水楼台，还因为没有同行竞争，生意肯定不差哪去！
  • 数据
    • 信用资产
      • 在银行类金融机构而言，信用贷款（小额贷款）由系统标准化处理；大额贷款需要人工定制化来完成。
      • 信用融资
        • 蚂蚁金融（借呗和花呗）类互联网金融平台
        • 传统银行渠道融资
      • 信用担保
        • 央行信用报告
        • 芝麻信用报告
    • 客户数据
      • 大数据分析获取客户价值
  • 技术
    • 商标、专利、知识产权
• 当实现财富自由，或退休后
  • 1.回农村过田园生活（长寿八颗、湖北罗田）；
  • 2.环球旅游（西欧、北欧）；
  • 3.全国旅游（海南、广西、东北、新疆、西藏）
  • 4.自由创作
  • 5.做点买卖